לקיחת אחריות כלכלית לקראת ילד ראשון

[אגוז_קוקוס]

מה לגבי נדל״ן בישראל

אין ברשותי (הסיבה שמעולם לא לקחתי משכנתא היא מה שקורה עכשיו...)

 

[אגוז_קוקוס]

עדכון רבעוני:
יש ילד בן שנה וחצי! לראות את כישורי השפה שהוא רוכש עכשיו במהירות זה לא פחות ממדהים.

הכנסות קבועות
הכנסה נטו (זוג): 33.8 אש"ח בחודש + כ-9 אש"ח ב-RSU (כשלושה חודשים ללא הכנסה)
הוצאות חודשיות: כ-26 אש"ח (כוללות שכירות, אחזקת רכב אחד, מסגרת מלאה לילד, ניקיון והוצאות התפתחות אישית)
כסף פנוי כל חודש: כ- 7 אש"ח + 9 אש"ח ב-RSU

הכנסות חד-פעמיות
16 אש"ח מאופציות של סטארט-אפ שנמכרו בהפסד
250 אש"ח ממשפחה

חסכונות פנסיוניים - 970 אש"ח (על שמי - אשתי החלה לעבוד במשרה מלאה רק לאחרונה ולכן אין לה חסכונות פנסיוניים משמעותיים):
- קרן פנסיה ברירת מחדל עוקבת מדדים באלטשולר: 500 אש"ח (דמי ניהול 1.49% מהפקדה ו-0.1% מהצבירה)
- קופת גמל IRA במגדל: 470 אש"ח (דמי ניהול 0.26% על הצבירה) - מושקעת ב-ACWI (נייר 1159235)

חסכונות לא פנסיוניים - 1550 אש"ח
- חשבון השקעות ממוסה באינטרקטיב ברוקרס - 821 אש"ח (לפני מס רווחי הון זניח)
- 80% מהכספים בקרן מניות עולמית עוקבת ACWI תחת סימול ISAC/SSAC בבורסה הלונדונית (נייר 1159235 בבורסה הישראלית)
- 20% מהכספים בקרן שמגלגלת אגרות חוב אמריקאיות קצרות טווח תחת סימול IB01 בבורסה הלונדונית.
- קרן השתלמות בהלמן אלדובי סנופי בשווי 225 אש"ח לפני מס (דמי ניהול 0.4% מצבירה)
- מניות אצל נאמן RSU בשווי 454 אש"ח לפני מס
- עו"ש - 50 אש"ח (סכום קבוע לשלושה חודשי מחייה)



שווי כולל לפני מיסים: 2520 אש"ח
שווי מוערך אחרי מיסים: 2338 אש"ח

----

- רבעון של תיקון מסויים בשוק המניות. רצועות הביטחון עשו את שלהן והשאירו אותנו מושקעים במניות - הוכיחו את עצמן עם רווח נומינלי את מאות אלפי ש"ח
- החששות מההתנהלות הכלכלית ומהמדינית של הממשלה גרמה למספר שינויים:
- העברתי את הקרן של אלטשולר ממנייתית לעוקבת מדד. היא גדלה דיה כדי שארגיש בנוח להשתמש בה, ומדיניות ההשקעה הברורה שלה מאפשרת לי לדעת מראש את הפיזור, בניגוד לקרנות מנוהלות ללא הבטחות.
- העברתי את חשבון ההשקעה של מ-IBI ל-IB - בסה"כ מדובר בהפסד נטו לאורך שנים כנראה (בכלל שמס רווחי הון לא יחושב בהצמדה למדד), אבל אני פשוט לא מרגיש בנוח שכל כספי ינוהל רק במוסדות ישראלים בימינו.
- החלק הסולידי שלי בתיק שבעבר היה באגרות חוב צמודות ישראליות עבר לאגרות חוב קצרות טווח אמריקאיות. שוקל לקנות אגרות חוב צמודות של מדינות נוספות.

 

[אגוז_קוקוס]

עדכון רבעוני:
הילד ממשיך לגדול, עוד מעט יום הולדת שנתיים, ובינתיים הוא שר, שמח וגורם להרבה נחת לכולנו.

הכנסות קבועות
הכנסה נטו (זוג): 33.8 אש"ח בחודש + כ-9 אש"ח ב-RSU (כשלושה חודשים ללא הכנסה)
הוצאות חודשיות: כ-26 אש"ח (כוללות שכירות, אחזקת רכב אחד, מסגרת מלאה לילד, ניקיון והוצאות התפתחות אישית)
כסף פנוי כל חודש: כ- 7 אש"ח + 9 אש"ח ב-RSU

שינויים מבניים בדו"ח
- הכנסת הפנסיה של אשתי וקרן ההשתלמות שלה לתחשיב (סכום של בערך 40 אש"ח - מספיק גדול כדי לא להזניח בחישוב)
- חישוב יותר מדוקדק של עו"ל המס הצפוי:
- בירור סטטוס הרווחים בקרן ההשתלמות, וכמה מתוך הרווחים חייבים במס
- חישוב מסודר של המס על ה-RSU בהתבסס על תאריכי ההענקה, והנחה פסימית שהמס הפירותי שישולם יהיה במדרגת המס של 50% (לפני כן הנחתי 35%)

חסכונות פנסיוניים - 1119 אש"ח (על שמי - אשתי החלה לעבוד במשרה מלאה רק לאחרונה ולכן אין לה חסכונות פנסיוניים משמעותיים):
- קרן פנסיה ברירת מחדל עוקבת מדדים באלטשולר: 500 אש"ח (דמי ניהול 1.49% מהפקדה ו-0.1% מהצבירה)
- קופת גמל IRA במגדל: 470 אש"ח (דמי ניהול 0.26% על הצבירה) - מושקעת ב-ACWI (נייר 1159235)

חסכונות לא פנסיוניים - 1968 אש"ח
- חשבון השקעות ממוסה באינטרקטיב ברוקרס - 901 אש"ח
- 80% מהכספים בקרן מניות עולמית עוקבת ACWI תחת סימול ISAC/SSAC בבורסה הלונדונית (נייר 1159235 בבורסה הישראלית)
- 20% מהכספים בקרן שמגלגלת אגרות חוב אמריקאיות קצרות טווח תחת סימול IB01 בבורסה הלונדונית.
- קרן השתלמות בהלמן אלדובי סנופי בשווי 274 אש"ח לפני מס (דמי ניהול 0.4% מצבירה)
- מניות אצל נאמן RSU בשווי 752 אש"ח לפני מס (415 אש"ח אחרי)
- עו"ש - 40 אש"ח



שווי כולל לפני מיסים: 3086 אש"ח
שווי מוערך אחרי מיסים: 2733 אש"ח
שווי לפני מיסים ללא חסכונות פנסיוניים: 1968 אש"ח
שווי אחרי מיסים ללא חסכונות פנסיוניים: 1610 אש"ח
----

- רבעון של המשך רווחים בשוק המניות שהתבטאו גם בעליית ערך ה-RSU שברשותי
- החלטתי להפחית את כמות הכסף בעו"ש של מ-50 אש"ח ל-40 אש"ח ולהעביר את ההפרש לאגרות חוב אמריקאיות קצרות. מתחילת שלטונה של הממשלה הזו שיערתי שהיא תגרום במדיניות שלה לאובדן ערך הש"ח, ובינתיים בחצי שנה האחרונה תחזית זאת מחזיקה מעמד.
- כמות ה-RSU שהולכת וגדלה (25% מהחסכונות הלא פנסיוניים אחרי מיסים) מתחילה לגרום לי להרהר בנוגע למכירה מוקדמת במדרגת מס גבוהה. שם לעצמי את הרבעון הבא בתור זמן להגיע להחלטה סופית בנושא.

 

[yossik]

תודה על העדכון.
קראתי שוב את הפוסט הראשון שלך בשרשור ואכן, התמדה והתקדמות נאה מאוד.

 

[אגוז_קוקוס]

- החששות מההתנהלות הכלכלית ומהמדינית של הממשלה גרמה למספר שינויים:

- החלק הסולידי שלי בתיק שבעבר היה באגרות חוב צמודות ישראליות עבר לאגרות חוב קצרות טווח אמריקאיות. שוקל לקנות אגרות חוב צמודות של מדינות נוספות.

העצב העמוק בהבנה שהמהלך הזה, שנבע מאי-ביטחון בממשל הישראלי שנבחר, הוכיח את עצמו כלכלית.
הדאגה הראשונה שלי היא למשפחה שלי, ולכן טוב שהרזרבות הסולידיות שלנו בטוחות - אבל התחושה היא פשוט נוראית.

 

[אגוז_קוקוס]

עדכון חצי שנתי:
הילד ממשיך לגדול ולהיות פלא.
השנה, בתקווה יהיה לו אח.
אנא, אחלו לנו בריאות בתהליך הזה שלא פשוט עבורנו מסיבות רפואיות שכאן לא המקום לפרט עליהן.

הכנסות קבועות
הכנסה נטו (זוג): 33.8 אש"ח בחודש + כ-9 אש"ח ב-RSU
הוצאות חודשיות: כ-27 אש"ח (כוללות שכירות, אחזקת רכב אחד, מסגרת מלאה לילד, ניקיון ומטפלת לילד)
כסף פנוי כל חודש: כ- 6.8 אש"ח + 9 אש"ח ב-RSU


חסכונות פנסיוניים - 1254 אש"ח
- קרן פנסיה ברירת מחדל עוקבת מדדים באלטשולר: 654 אש"ח (דמי ניהול 1.49% מהפקדה ו-0.1% מהצבירה)
- קופת גמל IRA במגדל: 600 אש"ח (דמי ניהול 0.26% על הצבירה) - מושקעת ב-ACWI (נייר 1159235)

חסכונות לא פנסיוניים - 2422 אש"ח
- 991 אש"ח - חשבון השקעות ממוסה באינטרקטיב ברוקרס
- מתוכם 140 אש"ח מהכספים בקרן שמגלגלת אגרות חוב אמריקאיות קצרות טווח תחת סימול IB01 בבורסה הלונדונית
- שאר הכספים בקרן מניות עולמית עוקבת ACWI תחת סימול ISAC/SSAC בבורסה הלונדונית (נייר 1159235 בבורסה הישראלית)
- 319 אש"ח - קרן השתלמות בפניקס עוקבת סנופי (דמי ניהול 0.4% מצבירה)
- 1072 אש"ח - מניות אצל נאמן RSU
- עו"ש - 40 אש"ח


שווי כולל לפני מיסים: 3676 אש"ח
שווי מוערך אחרי מיסים: 3177 אש"ח
שווי לפני מיסים ללא חסכונות פנסיוניים: 2422 אש"ח
שווי אחרי מיסים ללא חסכונות פנסיוניים: 1923 אש"ח
----

מחשבות
------
- חציון של המשך רווחים בשוק המניות שהתבטאו גם בעליית ערך ה-RSU שברשותי
- החלטתי לא לגעת בינתיים ב-RSU. אני מקווה להשתמש בהם בעשור הקרוב בשנים בהם ההכנסה שלי תהיה נמוכה בהרבה, בין השאר, בתקווה, בחל"ת אחרי לידת הילד הבא כדי שאוכל להישאר איתו יותר.