לקיחת אחריות כלכלית לקראת ילד ראשון

[סתם_אחד]

מזל טוב,
בהצלחה בכל היעדים, המשפחתיים והכלכליים!

 

[half-solid]

כסף פנוי כל חודש: כ-6 אש"ח + 18 אש"ח ב-RSU (ירד עוד כמה חודשים ל-6 אש"ח + 18 RSU).

חתיכת ירידה...

מזל טוב!

 

[אגוז_קוקוס]

עדכון שנתי:
יש ילד בן שנה! אולי יום אחד הוא והזאטוט של הסולידית יציקו זה לזה באיזו מסגרת לא ידועה עדיין.

הכנסות
הכנסה נטו (זוג): 33.8 אש"ח בחודש + כ-9 אש"ח ב-RSU (כשלושה חודשים ללא הכנסה)
הוצאות חודשיות: כ-25 אש"ח (כוללות שכירות, אחזקת רכב אחד, מסגרת מלאה לילד, ניקיון והוצאות התפתחות אישית)
כסף פנוי כל חודש: כ-8 אש"ח + 9 אש"ח ב-RSU

חסכונות פנסיוניים - 1121 אש"ח (על שמי - אשתי החלה לעבוד במשרה מלאה רק לאחרונה ולכן אין לה חסכונות פנסיוניים משמעותיים):
- קרן פנסיה ברירת מחדל מנייתית באלטשולר: 455 אש"ח (דמי ניהול 1.49% מהפקדה ו-0.1% מהצבירה)
- קופת גמל IRA במגדל: 400 אש"ח (דמי ניהול 0.26% על הצבירה) - מושקעת ב-ACWI (נייר 1159235)
- קרן השתלמות בהלמן אלדובי סנופי: 266 אש"ח (דמי ניהול 0.4% מצבירה) - אני יודע שקרן השתלמות אינה חיסכון פנסיוני, אך אני מתייחס אליה ככזו כרגע.

חשבון השקעות ממוסה באיביאי - 388 אש"ח:
- 80% מהכספים ב-ACWI (נייר 1159235)
- 20% מהכספים בקרן שמגלגלת אגרות חוב צמודות ישראליות (נייר 5113386)

בבנק:
- עו"ש - 50 אש"ח (סכום קבוע לשלושה חודשי מחייה)

אצל נאמן RSU:
- מניות בשווי 164 אש"ח (ערך המנייה קרס השנה)
- אופציות של סטארט-אפ שלך תדע אם הן שוות משהו, אבל עלו 30 אש"ח

שווי כולל לפני מיסים: 1723 אש"ח (ירידה של 10 אש״ח בשנה)

----

סה״כ שנה של סטגנציה ללא הגדלה נומינלית בחיסכון בתוך שוק דובי די קשוח:
- החלק הסולידי בתיק עשה את עבודתו של למנוע היסטריה
- ההכנסה מנעה קריסה של החשבון, לפחות במונחים נומינלים
- קרן הפנסיה המנייתית של אלטשולר הראתה ביצועים מאוד גרועים ביחד לשאר המוצרים הפאסיביים. ראיתי שאלטשולר פתחו מסלול מחקה מדד אבל בינתיים מדיניות ההשקעה לא ברורה, וכמות הכסף שם מאוד קטנה מה שיוביל לשגיאות מעקב. מחכה לפני שינוי.

ירידה בהכנסה של 6.5 אש״ח נטו בחודש לאור הפסקת העבודה של אשתי עם הלידה, לצד הוצאות נוספות לטובת הילד. מבחינת חסכונות היה רבעון בעיקר עם שחיקה אינפלציונית (תודה לאגרות החוב הצמודות שבקרן החירום) וירידה בשווי המניות אצל נאמן RSU. ברבעון הבא יתקבלו עוד מניות וישפרו את התמונה.

 

[yossik]

עדכון שנתי:

תודה על העדכון.

 

[ירח אפל]

חסכון לכל ילד מוכפל?

 

[אגוז_קוקוס]

חיסכון לכל ילד מוכפל בהחלט. זה עוד כסף קטן (וטכנית לא שלי), כמו גם הפנסיה של אשתי, אז אני לא טורח להכניס את זה לתחשיב.

 

[אגוז_קוקוס]

בכנות עם כל המצב במדינה אני שוקל ברצינות לפתוח חשבון ב-IB. ליתר ביטחון.

 

[האזרח הקטן]

בכנות עם כל המצב במדינה אני שוקל ברצינות לפתוח חשבון ב-IB. ליתר ביטחון.

תפתח, זו פעולה של מספר דקות וללא עלות.

 

[cit4]

בכנות עם כל המצב במדינה אני שוקל ברצינות לפתוח חשבון ב-IB. ליתר ביטחון.

אני גם בלבטים קשים לגבי זה. השיקולים שלי קצת שונים, מכיוון שאפיק ההשקעה שלי הוא לא 30-40 שנה ולכן מיסוי ריאלי מאד קורץ לי. מצד שני, קורץ לי להחזיק (נכסים ריאליים שאותם אוכל להנזיל ל) $ במקום מנותק מכאן.

תפתח, זו פעולה של מספר דקות וללא עלות.

אני לא חושב שהחסם הוא פתיחת החשבון. אלא החלטה שאתה הולך להשקיע את כספך באפיק מסוים שכרוך אמנם בכל היתרונות אבל גם בחסרונות הנלווים.

אחלה ת׳רד. תמשיך לעדכן!

 

[אגוז_קוקוס]

תפתח, זו פעולה של מספר דקות וללא עלות.

פתחתי עכשיו. אני חושב שאני אעביר לשם את כל מה שהוא לא אג"ח ישראל. אני ממש לא אוהב את החוויה של הבירוקרטיה הנוספת, אבל הפחד של נעילת כספים בתוך המערכת הבנקאית הישראלית מתחיל להרגיש ריאלי.

 

[cit4]

אגב, @אגוז_קוקוס - כל כמה זמן אתה מפקיד לתיק ב.אי.בי.אי?

פתחתי עכשיו. אני חושב שאני אעביר לשם את כל מה שהוא לא אג"ח ישראל. אני ממש לא אוהב את החוויה של הבירוקרטיה הנוספת, אבל הפחד של נעילת כספים בתוך המערכת הבנקאית הישראלית מתחיל להרגיש ריאלי.

והאם חשבת על עניין מיסוי ריאלי/נומינלי או שהתיק הוא לטווח ארוך מאד?

 

[אגוז_קוקוס]

אני מפקיד כרגע כל חודש את עודפי המשכורת שלי.
לא חשבתי על עניין מיסוי ריאלי/נומינלי - להבנתי בכל מקרה בהתחשבנות שנתית עם רואה חשבון המיסוי יהיה ריאלי?

התיק הוא כרגע לטווח ארוך מאוד מושקע בהתאם (מניות). את החלק הסולידי (קרנות השתלמות של אג"ח ישראל) אני כרגע לא מתכנן להוציא. שוקל להוסיף פלח סולידי דולרי עוקב אג"ח ארצות הברית לתיק ב-IB למצב חירום.

 

[yahud]

פתחתי עכשיו. אני חושב שאני אעביר לשם את כל מה שהוא לא אג"ח ישראל. אני ממש לא אוהב את החוויה של הבירוקרטיה הנוספת, אבל הפחד של נעילת כספים בתוך המערכת הבנקאית הישראלית מתחיל להרגיש ריאלי.

איזה בירוקרטיה נוספת?
בשתי המקרים עושים העברה בנקאית מהחשבון בבנק לחשבון בתיק השקעות.

בIB יש עוד פעולה קטנה של המרה לדולרים. חוץ מזה אותו דבר לא?

 

[אגוז_קוקוס]

איזה בירוקרטיה נוספת?
בשתי המקרים עושים העברה בנקאית מהחשבון בבנק לחשבון בתיק השקעות.

בIB יש עוד פעולה קטנה של המרה לדולרים. חוץ מזה אותו דבר לא?

מעט יותר התעסקות במיסוי, לא?

 

[EyeKey]

להבנתי בכל מקרה בהתחשבנות שנתית עם רואה חשבון המיסוי יהיה ריאלי?

בנייר דולרי המיסוי הוא ריאלי במובנים של הפרשי מט"ח, ולא המדד כמו בנייר השקלי.

(אגב אצלי כל ההשקעות בIB..)

 

[בת העמק]

, ולא המדד כמו בנייר השקלי.

נדמה לי שקרן ישראלית מחקה לא מגודרת מראה מלכתחילה תשואה ריאלית ולכן זה בסוף יוצא דומה אחרי מיסוי.

 

[Glazgo]

עו"ש - 50 אש"ח (סכום קבוע לשלושה חודשי מחייה)

מעלה הצעה לשקול עדכון של הסכום לפי רמת ההוצאה הנוכחית (כרגע הוא נגזר מהקודמת), בין השאר לאור סנטימנט שוק העבודה הנוכחי.

מעבר לזה - מתקדמים יפה, ושיהיה בהצלחה!

 

[אגוז_קוקוס]

מעלה הצעה לשקול עדכון של הסכום לפי רמת ההוצאה הנוכחית (כרגע הוא נגזר מהקודמת), בין השאר לאור סנטימנט שוק העבודה הנוכחי.

מעבר לזה - מתקדמים יפה, ושיהיה בהצלחה!

תודה!
העלתי את סכום האג"ח ל-75 אש"ח כקרן חירום בהתאמה לרמת הוצאות נוכחית ל-3 חודשים (בנוסף ל-50 אש"ח בעו"ש).

 

[אגוז_קוקוס]

משתף פה פעולות שהחלטתי לעשות בעקבות תחושות אי-הודאות שלי אל מול המתרחש במדינה:
- פתחתי חשבון ב-IB
- העברתי אל החשבון את כל יחידות ה-SSAC/ISAC שלי (מכרתי וקניתי מחדש בגלל שהייתי בהפסד קטן, אז לגלגל את ההפסד בעתיד או לאכול אותו זה לא סיפור)
- החלטתי למשוך את קרנות ההשתלמות הנזילות שלי - זה צעד שלא חשבתי שאעשה. אני אעביר אותם גם אל חשבון ההשקעה הפרטי. לפי החישוב שלי במקרה הגרוע ביותר אפסיד 10% מהסכום שהיה בקרן אל מול חשבון ההשקעה הפרטי בגלל המחסור בהטבת המס (וגם זה, אחרי 23 שנה)
- אני עומד למכור את האג״ח הצמוד שלי ולהפוך אותו כנראה ל-IB01.

זה משאיר אותם בארץ עם עו״ש בבנק (למחייה), קרן השתלמות לא נזילה, קופת גמל וקרן פנסיה (קנס גדול למשוך).

 

[פטל ואוכמניות]

זה משאיר אותם בארץ עם עו״ש בבנק (למחייה), קרן השתלמות לא נזילה, קופת גמל וקרן פנסיה (קנס גדול למשוך).

מה לגבי נדל״ן בישראל?