לקיחת אחריות כלכלית לקראת ילד ראשון

[אגוז_קוקוס]

בשנה האחרונה אני קורא באתר ולומד על חיסכון והשקעה. עכשיו, לקראת ילד ראשון - ולאחר חתול וכלב - התחיל לבעור בי הצורך לקחת יותר אחריות על המצב הכלכלי של המשפחה בהווה ועל שלי בעתיד. אשמח לחלוק את התהליך שעברתי ואת זה שאעבור בעתיד & לקבל המלצות ודעות לגבי ההחלטות שלקחתי.

כיום אני בן 33, עובד במשרה מכניסה בהיי-טק. אשתי מזה הרבה שנים התחילה לעבוד רק לאחרונה במשרה "סטנדרטית" שמכניסה פחות מהממוצע. אנחנו מנהלים משק בית משותף לחלוטין.

לאורך כל חיי דאגתי לפרנס את עצמי ולא לקחת על עצמי חובות או הלוואות. במשך שנים לא חשבתי ישירות על חיסכון או על תקציב (ולמען האמת עדיין איני חושב). במקום זאת דאגתי להיות מועסק (בזמן שלא למדתי) באופן רציף ווידאתי שההוצאות שלי מכוסות ע"י ההכנסות. בנוסף ההוצאות החודשיות שלי עלו באופן מתון יותר מההכנסה שלי - החלטתי שאכילה בחוץ, נסיעות לחו"ל לצורך טיול בטבע וצריכת תרבות וצריכת בידור בבית חשובים והוצאתי עליהם כספים נוספים. כנגד זאת לא היה לי צורך או דחף להרגיש "פאר" - האכילה בחוץ הייתה במקומות זולים יחסית, במסגרת הנסיעות לחו"ל מגורים תמיד היו באופציות בסיסיות לזוג וצריכת בידור שמתי לעצמי גבולות מראש. הייתי אומר שזה שם אותי באמצע בין חסכן לנהנתן.

מבחינת השקעות הייתי נתון לברירת המחדל של המערכת הפטרנליסטית (עליה אני שמח) - הפרשתי לחסכונות הפנסיוניים וקרנות השתלנות. באמצע 2019 עבר עלי גל ראשון של "נצבר לי כסף פנסיוני, צריך לעשות איתו משהו יותר חכם" והעברתי של הפנסיה שלי לפנסיית ברירת מחדל של אלטשולר וקופות גמל וקרן השתלמות לעוקב סנופי בהלמן.

באמצע 2020 מצאתי את עצמי עם סכום של קרוב ל-200 אש"ח בעו"ש. עד אותה עת לא לקחתי החלטה לגבי משכנתא ולכן העדפתי להישאר עם מזומן. הבנתי שחייבת להילקח החלטה כי התשואה הפוטנציאלית אובדת לי כל חודש. החלטתי שאני מוכן לסכן את הכסף בטווח הקצר ולוותר על המשכנתא אם ידרש. הדבר נבע מחוסר הנוחות שלי לוותר על הגמישות הכלכלית שצברתי ולהחליפה במחויבות ותלות כלכלית בנכס אחד בודד. הרגשתי שאני צריך לקרוא לא מעט כדי לקחת החלטה מושכלת, אבל כדי לא לבזבז זמן התחלתי מאופציה פשוטה ונגישה - העברתי 140 אש"ח (התקרה) לקופות גמל להשקעה באלטשולר שלם במסלול מנייתי.

בחודשים האחרונים, עם הציפייה לילד ראשון, החלטתי להשלים את תהליך ההשקעה ולקחתי את ההחלטות הבאות לגבי חלוקת הנכסים שלנו:

הכנסות
הכנסה נטו (זוג): 28.5 אש"ח בחודש + כ-18 אש"ח ב-RSU.
הוצאות חודשיות: כ-16 אש"ח (כוללות שכירות ואחזקת רכב אחד)
כסף פנוי כל חודש: כ-12 אש"ח + 18 אש"ח ב-RSU.

חסכונות פנסיוניים - 947 אש"ח (על שמי - אשתי החלה לעבוד במשרה מלאה רק לאחרונה ולכן אין לה חסכונות פנסיוניים משמעותיים):
- קרן פנסיה ברירת מחדל מנייתית באלטשולר: 433 אש"ח (דמי ניהול 1.49% מהפקדה ו-0.1% מהצבירה)
- קופת גמל IRA במגדל: 314 אש"ח (דמי ניהול 0.26% על הצבירה) - מושקעת ב-ACWI (נייר 1159235)
- קרן השתלמות בהלמן אלדובי סנופי: 200 אש"ח (דמי ניהול 0.5% מצבירה) - אני יודע שקרן השתלמות אינה חיסכון פנסיוני, אך אני מתייחס אליה ככזו כרגע.

חשבון השקעות ממוסה באיביאי - 283 אש"ח:
- 80% מהכספים ב-ACWI (נייר 1159235)
- 20% מהכספים בקרן שמגלגלת אגרות חוב צמודות ישראליות (נייר 5113386)

בבנק:
- עוש" - 50 אש"ח (סכום קבוע לשלושה חודשי מחייה)

אצל נאמן RSU:
- מניות בשווי 240 אש"ח (חברה יציבה מאוד עולמית עם גדילה בשנים האחרונות)
- אופציות של סטארט-אפ שלך תדע אם הן שוות משהו, אבל עלו 30 אש"ח

שווי כולל: 1520 אש"ח

צעדים הבאים:
1. צמצום הוצאות מחייה על ידי בישול בבית, כדי לפנות הכנסה עבור גידול הילד ללא פגיעה משמעותית בחיסכון.
2. מעבר קרן השתלמות ל-IRA שתושקע גם היא ב-ACWI.
3. בעוד כשנה - אולי קניית רכב נוסף יד-שנייה כדי לאפשר לי ולאשתי להיות ניידים באותו זמן.
4. שיקול הגדלת עו"ש/מק"מ בהתאם להוצאות ככרית ביטחון. כרגע אני לא מודאג כי יש כמה כריות ביטחון במקרה של משבר שנראות לי מספקות לחלוטין: הכנסה רציפה, שלושה חודשים בעו"ש, דמי אבטלה, מכירת RSU במס-הכנסה נמוך, הלוואה ממשפחה קרובה ולאחר מכן מכירת החלק הסולידי בתיק ההשקעות.

 

[חיים 111]

ברוך הבא.
זה נראה שאתה במצב טוב מאוד.
לא הבנתי איפה היחס בין הכסף שכבר בקופת גמל להשקעה לבין פירוט הנכסים שהצגת.

לגבי 4: בעיקרון אתה צודק, רק אל תספור את הRSU בכרית ביטחון. יש משברים שיגרמו לך לאבד גם את העבודה וגם את הRSU. (מצד שני, אבטלה + 3 חודשים בעו"ש ומשפחה נשמעים עדיין מספיק).

 

[אגוז_קוקוס]

תודה על התגובה. הכסף מהקופות גמל להשקעה הוצא והומר בחשבון המסחר באיביאי. שילמתי את אירוע המס בתור שכר הלימוד בזמן שלמדתי על פתיחת חשבון מסחר עצמאי.

 

[בת העמק]

כדי לפנות הכנסה עבור גידול הילד ללא פגיעה משמעותית בחיסכון.

ברוך הבא!
האם התכנית היא לגדל את הילד במסגרות החל מסיום "חופשת" הלידה? כל עוד לא משלמים על טיפול מבחוץ, ילד לא עולה הרבה. מה שיכול לעלות הרבה זה הפנטזיות שלכם, אם יש לכם (איבזור וביגוד מהניילונים, מסיבות לא נחוצות, העסקת יועצות למיניהן וכו').

צמצום הוצאות מחייה על ידי בישול בבית

בישול בבית גם עוזר לצמצום הוצאות בריאות בהמשך
אני ממליצה גם לא לנסוע עם ילדים קטנים לחו"ל (עד שאפשר להנות מהשילוב באמת) וגם כאן אפשר לצמצם.

פרט לזה, נראה שאתם לגמרי על דרך המלך והכל תלוי בבחירות שלכם כזוג. האם אשתך שותפה למסע הכלכלי הזה או שהיא חושבת אחרת?

 

[אגוז_קוקוס]

תודה על התגובה!

האם התכנית היא לגדל את הילד במסגרות החל מסיום "חופשת" הלידה? כל עוד לא משלמים על טיפול מבחוץ, ילד לא עולה הרבה. מה שיכול לעלות הרבה זה הפנטזיות שלכם, אם יש לכם (איבזור וביגוד מהניילונים, מסיבות לא נחוצות, העסקת יועצות למיניהן וכו').

אני לא יודע עדיין! אני מניח שאשתי תרצה לחזור לעבודה אחרי חצי שנה של חופשת לידה, מה שאומר מסגרת חיצונית כלשהי כדי לאפשר לה לעבוד (גם אם המסגרת בפועל תתקזז מאוד בצמוד עם העבודה. אין לי פנטזיות בנושאי ביגוד, מסיבות וכו׳ - אני חושב שזה יותר קשור לאושר של ההורים מאשר האושר של התינוק. כל הנ״ל נאמר בלי הכנה מסודרת של תקציב לנושא או ניסיון אמיתי בגידול תינוקות, אז אני מניח ונגלה.

אני ממליצה גם לא לנסוע עם ילדים קטנים לחו"ל (עד שאפשר להנות מהשילוב באמת) וגם כאן אפשר לצמצם.

אני מניח שהפנטזיה היא לנסוע בלעדיהם כמה שיותר מהר להתאוורר .

האם אשתך שותפה למסע הכלכלי הזה או שהיא חושבת אחרת?

אשתי היא אדם מאוד טוב ואני אוהב אותה מאוד, אבל פיננסיים זה לא הצד החזק שלה. היא שותפה פאסיבית, אבל שותפה מלאה. אשתי מפגינה דואליות: מצד אחד היא התחילה לעבוד מאוחר, מרגישה אשמה סביב זה ולכן דיונים כלכליים מדכדכים אותה. זה גורם לכך שלפעמים היא מרגישה לא בנוח לעשות הוצאות גדולות על דברים שחשובים לה עד שאנחנו מדברים ואני מסביר שאנחנו צוות ומהמטרות החשובות של כל אחד מאיתנו הן מטרת הכסף שלנו. מצד שני בגלל שהיא מעולם לא הצטרכה לנהל את התקציב או לכסות את הוצאותיה ע״י עבודה היא לפעמים די שאננה. לדוגמה, זה התבטא בעבר ברצון שלה לתרום לצדקה גם בתקופות בהן היה לה חשבון נפרד (לפני שהתחתנו) וההכנסה שלה התבססה על סיוע מההורים. באופן כללי לאורך השנים ההוצאות שלה היו נמוכות משלי (אכלתי יותר בחוץ, רכשתי יותר חלקי מחשב...) אבל בפועל הבאתי הכנסה עודפת שכסתה את שנינו, והחסכנות שלה בעיקר השפיע על גודל המינוס מהצד שלה.

כיום אני לוקח אחריות מלאה על ניהול הכספים, שיחות עם רו״ח, שיחות עם חברות ביטוח ובחירת גופים פנסיוניים. אז באיזה אופן היא שותפה מלאה? כל הכספים וההוצאות שלנו משותפות ללא מעקב פרסונלי. אני משתף אותה בכל ההחלטות שאני לוקח - אני משתף אותה בכל הנחות הבסיס לגבי התכנונים שלנו כדי לוודא שאנחנו רואים עין בעין ובכל הפעולות הפיננסיות הגדולות שמבוצעות והסיכונים הנלווים אליהם.

 

[solidix2]

-18 אש"ח ב-RSU

אחרי מס?

 

[אגוז_קוקוס]

אחרי מס?

לפני מס. אני מקווה למכור אותן בתקופות בהן לא אהיה מועסק כדי לשלם מס הכנסה נמוך ובכך לשלם כערך 25% מס - כלומר 13.5 אש"ח בחודש. אם אמכור יחידה בזמן שאני מועסק במדרגות המס הנוכחיות זה יצא בערך 10.5 אש"ח בחודש.

 

[solidix2]

לפני מס. אני מקווה למכור אותן בתקופות בהן לא אהיה מועסק כדי לשלם מס הכנסה נמוך ובכך לשלם כערך 25% מס - כלומר 13.5 אש"ח בחודש. אם אמכור יחידה בזמן שאני מועסק במדרגות המס הנוכחיות זה יצא בערך 10.5 אש"ח בחודש.

תלוי גם במחיר המניה במועד המימוש.

 

[אגוז_קוקוס]

תלוי גם במחיר המניה במועד המימוש.

לגמרי. אני תוהה מה לעשות עם ריכוז הסיכון.
מצד אחד מדובר באחת מחברות הטכנולוגיה הגדולות והיציבות בעולם ולכן הצפי הוא שהמנייה תהיה יציבה/תעלה. מפה יש יתרונות המיסוי בהמתנה עם המכירה לתקופות של חוסר תעסוקה.
מצד שני מדובר כבר בסכום לא קטן שכולו מושקע בחברה אחת (בערך 50% מתיק ההשקעות שאינו בקרנות השתלמות).
מניח שבקרוב אצטרך לקחת החלטה בנושא.

 

[בת העמק]

כיום אני לוקח אחריות מלאה על ניהול הכספים, שיחות עם רו״ח, שיחות עם חברות ביטוח ובחירת גופים פנסיוניים. אז באיזה אופן היא שותפה מלאה?

התכוונתי לשאול אם שוחחתם ושיתפתם אחד את השני בתפיסות העולם שלכם (שבהחלט יכולות להוות גם משמעות כלכלית) בנושאים של גידול ילדים, דיור, דאגה לעתיד מול הנאה וצרכים בהווה, חלקיות עבודה וכן הלאה.
זה שאתה מביא את עיקר הפרנסה, לא אמור להפוך אותך למחליט הראשי (ואני לא מדברת על איפה להשקיע דווקא).

אני מניח שאשתי תרצה לחזור לעבודה אחרי חצי שנה של חופשת לידה, מה שאומר מסגרת חיצונית כלשהי כדי לאפשר לה לעבוד (גם אם המסגרת בפועל תתקזז מאוד בצמוד עם העבודה

תתקזז עם העבודה שלה? למה לא מול העבודה שלך? אולי תקזז חשבון חשמל מעבודתה וחשבון מעון מעבודתך? למה לא מול ההכנסות המשותפות?
אני מזהה כאן נורות כתומות...
אתם צוות ניהול משותף בחברת המשק הביתי שלכם בע"מ. שים לב לא להשליט את דעותיך על המנהלת השותפה ושים לב לגישה שלך כפי שאתה מבטא כאן.

 

[אגוז_קוקוס]

תודה על התגובה.
כתבת:

התכוונתי לשאול אם שוחחתם ושיתפתם אחד את השני בתפיסות העולם שלכם (שבהחלט יכולות להוות גם משמעות כלכלית) בנושאים של גידול ילדים, דיור, דאגה לעתיד מול הנאה וצרכים בהווה, חלקיות עבודה וכן הלאה.
זה שאתה מביא את עיקר הפרנסה, לא אמור להפוך אותך למחליט הראשי (ואני לא מדברת על איפה להשקיע דווקא).

אבל כתבתי גם:

באיזה אופן היא שותפה מלאה? כל הכספים וההוצאות שלנו משותפות ללא מעקב פרסונלי. אני משתף אותה בכל ההחלטות שאני לוקח - אני משתף אותה בכל הנחות הבסיס לגבי התכנונים שלנו כדי לוודא שאנחנו רואים עין בעין ובכל הפעולות הפיננסיות הגדולות שמבוצעות והסיכונים הנלווים אליהם.

אז להבהרה - אני לא המחליט הראשי בשום צורה. כל החלטה, כמו גם הסיכונים וההנחות שלה עוברות דיון.

תתקזז עם העבודה שלה? למה לא מול העבודה שלך? אולי תקזז חשבון חשמל מעבודתה וחשבון מעון מעבודתך? למה לא מול ההכנסות המשותפות?
אני מזהה כאן נורות כתומות...
אתם צוות ניהול משותף בחברת המשק הביתי שלכם בע"מ. שים לב לא להשליט את דעותיך על המנהלת השותפה ושים לב לגישה שלך כפי שאתה מבטא כאן.

אני מסכים איתך לחלוטין, תודה.

 

[בת העמק]

אז להבהרה - אני לא המחליט הראשי בשום צורה. כל החלטה, כמו גם הסיכונים וההנחות שלה עוברות דיון.

כן, הבנתי שאתה מספר לה לגבי החלטות שקשורות להשקעות. אני דווקא מדברת על שיחה פתוחה בה היא תשתף גם איך היא רואה (למשל) את נושא גידול הילדים. האם היא היתה שמחה לאיבזור חדש ויקר? האם היא רוצה חינוך במסגרות פרטיות אקסקלוסיביות? האם היא רוצה לגדל נסיכים? לכל רצון כזה יש (גם) משמעות כלכלית שכדאי לתת את הדעת עליה. כנ"ל גם לגבי נושא שיפור דיור, יציאות לבילויים, העצמה אישית (או איך שקוראים לזה).
כי מה שתיארת למעלה זה שהיא מרגישה לא בנוח להוציא כשהיא לא מכניסה הרבה. יש הבדל בין לא להרגיש בנוח לעומת להשתוקק/לשאוף למשהו. חשוב בעיניי שאשתך תרגיש בנוח לשתף אותך בזה. אם היא תשתף, תוכלו לדון ולהגיע לעמק השווה. זה לא אותו הדבר כמו לקבל בהסכמה מה שאתה מציע.

 

[אגוז_קוקוס]

זו נקודה טובה - אנחנו מנהלים דיונים תדירים על גידול ילדים, אבל ללא לקיחת החלטות. מצד שני, תפיסות העולם שלנו די קרובות אז אנחנו לא צופים חיכוכים בנושא.

 

[אגוז_קוקוס]

למקרה שלא ברור - אני מאוד מודה על הפידבק בת העמק, גם במישור הזוגי.
אני חושב שהתופעה של התעללות כלכלית במערכות זוגיות נפוצה מידי, במיוחד בין בני זוג שיש ביניהם א-סימטריה, ולכן הדאגה היא תמיד במקום.

 

[בת העמק]

התעללות כלכלית במערכות זוגיות נפוצה מידי,

נכון, ואתה באמת חמוד
אבל לפעמים פשוט בני זוג שוכחים כמה תקשורת פתוחה (וללא התנגדויות) היא חשובה כדי שלא יתחיל להיווצר פער הולך וגדל בין מה שכל אחד רוצה ובין מה שקורה בשטח, כאשר אחד מוביל והשני שותק.

 

[האזרח הקטן]

לגמרי. אני תוהה מה לעשות עם ריכוז הסיכון.

מצד שני מדובר כבר בסכום לא קטן שכולו מושקע בחברה אחת (בערך 50% מתיק ההשקעות שאינו בקרנות השתלמות).
מניח שבקרוב אצטרך לקחת החלטה בנושא.

אתה תמיד יכול לממש בצורה חלקית (במחיר אירוע מס), ולהוריד את הסיכון במידה מסויימת.

 

[אגוז_קוקוס]

כן, אני שוקל למכור חלק באיזשהו שלב - אני מנסה להחליט מה המדיניות ההגיונית מבחינתי כדי שאוכל לעקוב אחריה באופן אוטומטי.

 

[אגוז_קוקוס]

עדכון רבעוני:
חודש הבא ילד! מאוד מרגש. לא יכול כל כך לתאר במילים לפני. נראה אם אצליח אחרי

הכנסות
הכנסה נטו (זוג): 28.5 אש"ח בחודש + כ-18 אש"ח ב-RSU. כ-6.5 אש"ח הולכים לרדת בהכנסה עוד כמה חודשים כחלק מחופשת הלידה של אשתי עד למועד לא ידוע.
הוצאות חודשיות: כ-16 אש"ח (כוללות שכירות ואחזקת רכב אחד)
כסף פנוי כל חודש: כ-12 אש"ח + 18 אש"ח ב-RSU (ירד עוד כמה חודשים ל-6 אש"ח + 18 RSU).

חסכונות פנסיוניים - 1027 אש"ח (על שמי - אשתי החלה לעבוד במשרה מלאה רק לאחרונה ולכן אין לה חסכונות פנסיוניים משמעותיים):
- קרן פנסיה ברירת מחדל מנייתית באלטשולר: 453 אש"ח (דמי ניהול 1.49% מהפקדה ו-0.1% מהצבירה)
- קופת גמל IRA במגדל: 357 אש"ח (דמי ניהול 0.26% על הצבירה) - מושקעת ב-ACWI (נייר 1159235)
- קרן השתלמות בהלמן אלדובי סנופי: 217 אש"ח (דמי ניהול 0.5% מצבירה) - אני יודע שקרן השתלמות אינה חיסכון פנסיוני, אך אני מתייחס אליה ככזו כרגע.

חשבון השקעות ממוסה באיביאי - 318 אש"ח:
- 80% מהכספים ב-ACWI (נייר 1159235)
- 20% מהכספים בקרן שמגלגלת אגרות חוב צמודות ישראליות (נייר 5113386)

בבנק:
- עו"ש - 50 אש"ח (סכום קבוע לשלושה חודשי מחייה)

אצל נאמן RSU:
- מניות בשווי 355 אש"ח (חברה יציבה מאוד עולמית עם גדילה בשנים האחרונות)
- אופציות של סטארט-אפ שלך תדע אם הן שוות משהו, אבל עלו 30 אש"ח

שווי כולל לפני מיסים: 1750 אש"ח (עליה של 230 אש"ח ברבעון)
שווי כולל אתרי מיסים משוערים: בערך 1635 אש"ח

 

[אגוז_קוקוס]

עדכון רבעוני:
יש ילד! אולי יום אחד הוא והזאטוט של הסולידית יציקו זה לזה באיזו מסגרת לא ידועה עדיין.

הכנסות
הכנסה נטו (זוג): 23 אש"ח בחודש + כ-18 אש"ח ב-RSU.
הוצאות חודשיות: כ-17 אש"ח (כוללות שכירות ואחזקת רכב אחד)
כסף פנוי כל חודש: כ-6 אש"ח + 18 אש"ח ב-RSU (ירד עוד כמה חודשים ל-6 אש"ח + 18 RSU).

חסכונות פנסיוניים - 1092 אש"ח (על שמי - אשתי החלה לעבוד במשרה מלאה רק לאחרונה ולכן אין לה חסכונות פנסיוניים משמעותיים):
- קרן פנסיה ברירת מחדל מנייתית באלטשולר: 482 אש"ח (דמי ניהול 1.49% מהפקדה ו-0.1% מהצבירה)
- קופת גמל IRA במגדל: 372 אש"ח (דמי ניהול 0.26% על הצבירה) - מושקעת ב-ACWI (נייר 1159235)
- קרן השתלמות בהלמן אלדובי סנופי: 238 אש"ח (דמי ניהול 0.5% מצבירה) - אני יודע שקרן השתלמות אינה חיסכון פנסיוני, אך אני מתייחס אליה ככזו כרגע.

חשבון השקעות ממוסה באיביאי - 341 אש"ח:
- 80% מהכספים ב-ACWI (נייר 1159235)
- 20% מהכספים בקרן שמגלגלת אגרות חוב צמודות ישראליות (נייר 5113386)

בבנק:
- עו"ש - 50 אש"ח (סכום קבוע לשלושה חודשי מחייה)

אצל נאמן RSU:
- מניות בשווי 251 אש"ח (חברה יציבה מאוד עולמית עם גדילה בשנים האחרונות)
- אופציות של סטארט-אפ שלך תדע אם הן שוות משהו, אבל עלו 30 אש"ח

שווי כולל לפני מיסים: 1733 אש"ח (ירידה של 17 אש״ח ברבעון)

----

סה״כ רבעון של ירידה על אף המשך העבודה בהייטק.
ירידה בהכנסה של 6.5 אש״ח נטו בחודש לאור הפסקת העבודה של אשתי עם הלידה, לצד הוצאות נוספות לטובת הילד. מבחינת חסכונות היה רבעון בעיקר עם שחיקה אינפלציונית (תודה לאגרות החוב הצמודות שבקרן החירום) וירידה בשווי המניות אצל נאמן RSU. ברבעון הבא יתקבלו עוד מניות וישפרו את התמונה.

 

[yossik]

עדכון רבעוני:
יש ילד!

שיהיה במזל טוב ותודה על העדכון.