• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

למה אסור לוותר על קרן השתלמות בניהול אישי (IRA)

TWOSIXNINE

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/10/20
הודעות
1,282
דירוג
798
חסרון קטן שאני חושב שמצאתי בקה״ש IRA לשכירים ושיכול להועיל לאחרים כשישקלו האם לעבור למסלול בניהול עצמי.

נניח ולקרן מופקד מדי חודש סך של 1000₪
נניח ומעוניינים לרכוש קרן אירית שקלית מחקה מדד
הבעייתיות היא כאשר מחיר קניית יחידה אחת של הקרן עולה על סכום ההפקדה החודשית

כך נוצר מצב שלא ניתן לקנות את הקרן מדי חודש ו/או לחלופין צריך להמתין חודש/מספר חודשים (תלוי בהעדפות של המשתמש לתדירות הרכישה) לרכישה.
בנתיים יש בחשבון מזומן שלא מושקע והפוטינצל לרווח ותשואה חיובית מתפספס.

לדוגמא:
מיקי (הלא הוא אחיינו של מייק), עובד עיריית ״חכמי חלם״ ומדי חודש מופקד לקרן ההשתלמות שברשותו סך של 875₪ (10,500₪ בשנה).
מיקי מאד רוצה לרכוש קרן אירית שקלית מחקה מדד SP500
מחיר היחידה של הקרן עומד על כ-1450₪
מיקי ייאלץ להמתין חודש נוסף על מנת שיוכל לרכוש
ו/או
מיקי ייאלץ להמתין לסוף השנה/חצי שנה/רבעון ולרכוש בסכום שצבר ( 10,500₪) יחידות הקרן
מיקי מאוכזב שיש בחשבונו שארית מזומנים לא מנוצלת

מיקי הסתנוור כשראה לנגד עיניו את שרשרת המילים ״קרן השתלמות IRA”
וכמעט שעבר למסלול IRA אך הבין שבקרן מנוהלת כספו יושקע ביעילות
 
התשואה על סכום שקטן מיחידת קנייה הוא זניח. במיוחד עבור מי שיש לו מספיק צבירה בשביל ira.
וגם מי אמר שקרן מנוהלת היא יעילה? אנחנו פשוט לא רואים מה שקורה מאחורי הקלעים.

בשביל הכיף - נניח תשואה של 10 אחוזים שנתי ו1000 שקלים לא מנוצלים. אחרי 10 שנים ההפסד הוא בערך 1000 שקלים..
החיסכון של העמלות בזכות המעבר לira הוא ללא ספק משמעותי יותר וגדל עם הצבירה.
 
ככל שטווח ההשקעה שלך ארוך יותר בשנים, כך ההבדל בחודש ההפקדה הוא זניח.
 
אפשר להשתמש בקרן חניה
 
בנתיים יש בחשבון מזומן שלא מושקע והפוטינצל לרווח ותשואה חיובית מתפספס.
במסלול מנוהל המצב הרבה יותר גרוע. החברות מחזיקות אחוז מסויים במזומן לצורך טיפול בהפקדות ומשיכות. בתיקים גדולים (כמו שבד"כ יש ב IRA) האחוז הזה מהווה סכום גדול בהרבה מה1000 ש''ח שאתה מדבר עליהם
 
מיקי מאוכזב שיש בחשבונו שארית מזומנים לא מנוצלת
בכל הקרנות המנוהלות שאני מכיר כתוב 100% מניות **למעט מזומנים לניהול השקעות** וכו' וכו'.
אין לך מושג כמה מזומן נשאר שם. פה כן יש לך.
 
יכול להסביר בקצרה?
למשל:
 
בשביל הכיף - נניח תשואה של 10 אחוזים שנתי ו1000 שקלים לא מנוצלים. אחרי 10 שנים ההפסד הוא בערך 1000 שקלים..
השתמשתי בשיטה הזו כדי לתמחר לעצמי מה הנזק שנגרם לי כתוצאה מכך שההפקדות בקרה״ש מגיעות באיחור של חודש-חודשיים באופן קבוע
הגעתי למסקנה שמתאים לי לספוג את זה.
 
החיסכון של העמלות בזכות המעבר לira הוא ללא ספק משמעותי יותר וגדל עם הצבירה.
נניח ומיקי התחיל לעבוד השנה, והחליט לפתוח קה״ש IRA.
מאחר והצבירה שלו אינה גבוהה הוא פונה לחברה (שאינה דורשת מינימום) המציעה 0.3%. חבר הבורסה שבחר גובה 0.12%. הקרן אותה בחר מיקי עולה 0.07% - 0.2%.
מנגד, מיקי מצא קרן מנוהלת מחקה מדד ב- 0.4%.

האם באמת החסכון כל כך משמעותי?

אני טוען שבשביל IRA ״יעיל״ ו״מוצלח״ צריכים להתקיים שני תנאים מקדימים:
- הון התחלתי (דהיינו מינימום הצבירה שמציבות החברות בימינו).
- מעמד עצמאי (ולא שכיר).

* למיקי אין כח מיקוח גדול
* העמלות שמצא אמנם לא זולות אך סבירות
 
האם באמת החסכון כל כך משמעותי?
כן, כי בקרן המנוהלת יש בנוסף ל0.4% דמי ניהול גם הוצאות ניהול השקעות, יש חוסר יעילות על סכומי כסף שיושבים במזומן לצרכי הקרן, יש חוסר יעילות דיבידנד וכו'.
סה"כ יש כ0.6% שהולך על ה"מסביב", בנוסף לדמי הניהול.
- מעמד עצמאי (ולא שכיר).
למה?
איך זה משפיע על משהו בכלל?
* העמלות שמצא אמנם לא זולות אך סבירות
0.4% על מסלול מנוהל (כלומר לא IRA) זה מאוד זול.
 
למשל:
קראתי את השרשור שרובו הגדול עסק בהינדוסיי טבלאות האקסל. בלי לזלזל.
לצערי לא ככ ברור מהי קרן חנייה, אני רק משער שהבנתי. סוג של רוטציה בין קרנות בתדירות מסוימת. אבל זה לא לרמה שלי. בכל אופן תודה על ההכוונה.
 
עצמאי יכול להפקיד סכומים גדולים יותר ו/או להשלים לתקרה. שכיר לא.
אבל אם התנאי הראשון מתקיים (יש לך מספיק כסף בקה"ש מראש) התנאי השני מיותר.
לא הבנתי למה צריך את שניהם?
ובכל מקרה, זה לא נראה לי רעיון טוב להפקיד המון כספים מעל התקרה רק בשביל להגיע ל"סכום גדול" בIRA.

חוץ מזה שאני לא מסכים שצריך סכומים גדולים. גם בסכומים קטנים יותר IRA יכול להיות פתרון טוב.
 
לצערי לא ככ ברור מהי קרן חנייה
קרן חניה אומר להחנות את הכסף בקרן מסויימת (שהיא לא האופטימלית/הסופית) לזמן קצר עד שיהיה לך מספיק כסף כדי שישתלם לעבור לקרן שאתה באמת רוצה.
 
זה לא נראה לי רעיון טוב להפקיד המון כספים מעל התקרה רק בשביל להגיע ל"סכום גדול" בIRA
אני מסכים איתך.
גם בסכומים קטנים יותר IRA יכול להיות פתרון טוב
ניסתי לחפש את הפוסט אולי ייתקל בו בקרוב. בכל אופן, נדב טען שאין טעם לIRA עם סכומים קטנים. (מריץ חיפוש..)

עריכה

עשית לייק ;)
 
נדב טען שאין טעם לIRA עם סכומים קטנים.
בסכומים קטנים ההבדלים קטנים (לכאן או לכאן). אין טעם להתאמץ יותר מידי.
זה לא אומר שIRA זה פתרון רע לסכומים קטנים. פשוט לא שווה להתאמץ בסכומים קטנים.
אם יש לך אפשרות לקבל IRA בקלות אז לך על זה. אם זה דורש מאמץ גדול מידי אז חכה שיהיה לך סכום גדול יותר.
 
נניח ומיקי התחיל לעבוד השנה, והחליט לפתוח קה״ש IRA.
מאחר והצבירה שלו אינה גבוהה הוא פונה לחברה (שאינה דורשת מינימום) המציעה 0.3%. חבר הבורסה שבחר גובה 0.12%. הקרן אותה בחר מיקי עולה 0.07% - 0.2%.
מנגד, מיקי מצא קרן מנוהלת מחקה מדד ב- 0.4%.

האם באמת החסכון כל כך משמעותי?

אני טוען שבשביל IRA ״יעיל״ ו״מוצלח״ צריכים להתקיים שני תנאים מקדימים:
- הון התחלתי (דהיינו מינימום הצבירה שמציבות החברות בימינו).
- מעמד עצמאי (ולא שכיר).

* למיקי אין כח מיקוח גדול
* העמלות שמצא אמנם לא זולות אך סבירות
מה שרונן אמר..
עבורי אני חושב לטווח הרחוק. לא בא לי לאפטם את הקרן לשנה שנתיים הקרובות בלבד, אני מבצע שיפורים בקרן אם הם לטווח הרחוק. ההבדלים בעלויות של שנים ספורות בצבירה נמוכה בכל מקרה לא שווים את הדיון.
 
מה ההגדרה לסכום קטן? זה פרדוקס הערימה? או שיש הגדרה סבירה של סכומים גדולים וקטנים?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ק למה אסור להשקיע לאורך זמן בקרן ממונפת שוק ההון 52
D מישהו יודע למה יש תקלה בכניסה בחשבון מסחר עצמאי בארץ? פוסטים מאיכות נמוכה 5
L למה רוב סרטי\סדרות מדע בדיוני נהיו לזבל פסאודו-מדעי? אוף טופיק 25
M למה המנייה עולה ויש הפסד יומי? פוסטים מאיכות נמוכה 1
K למה לא נהוג להשוות ביצועי מניות כולל דיווידנד? שוק ההון 5
A למה יש הבדל בעלויות בין סנופי אינבסקו לסנופי איישרס? פוסטים מאיכות נמוכה 7
ל למה עדיין אין כזו אפלקציה? עוזר כלכלי אישי יזמות והגדלת הכנסות 2
S עדיין לא הצלחתי להבין למה האדם הממוצע צריך ביטקוין אוף טופיק 113
F למה בישראל מניות נסחרות באגורות? שוק ההון 4
א תעודות סל ישראליות עוקבות SP500 בפער ענק מהSPY , למה ? שוק ההון 12
ה עסקאות 20/80, למה לא? נדל"ן 2
M שירותי אורחים בדירת שלושה חדרים, למה? פוסטים מאיכות נמוכה 9
C למה אנשים פשוט לא קונים דירות, במקום לשכור דירה נדל"ן 186
I מישהו יודע למה אין מסחר בנייר 1159235 שוק ההון 1
A מישהו מבין למה שערי הדולר והאירו עלו בצורה חדה שוק ההון 8
F יועץ משכנתאות, כן/לא למה? נדל"ן 78
F למה בעצם נדל"ן בישראל ולא בארה"ב? נדל"ן 32
K למה מתכוונים כשאומרים קרן מחקה שוק ההון 1
C 10 סיבות למה אני לא כדאי להשקיע במדד מחקה שוק ההון 14
J פנסיה - מחקה מדד- למה בעצם ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
G למה להמשיך להחזיק קופת גמל להשקעה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 38
S מה לספר בראיון העבודה העניין למה עזבתי את מקום העבודה האחרון אוף טופיק 28
א אג"חים תמיד מפתיעים אותי, למה תשואת האג"ח הישראלי התרסקה ? שוק ההון 34
littleSeal אז למה לא להשקיע בחסכון בבנק, בעצם? פוסטים מאיכות נמוכה 2
חתול לילה למה הקרן המחקה שלי לא נותנת את תשואת המדד? שוק ההון 208
S שוקולד מריר - למה מנוטרל מטח?! שוק ההון 5
S האם יש כאן אנשים שמפקידים לקופת גמל ולא לקרן פנסיה משלימה? אם כן - אשמח לשמוע למה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 69
M תשואה על אגח ממשלתי צמוד אמריקאי גבוהה ממקבילו הישראלי, למה? שוק ההון 8
R למה לא בגדולות שוק ההון 7
ע למה להעדיף השקעות אקטיביות. פוסטים מאיכות נמוכה 2
I למה הייטקיסט צריך להפקיד לפנסיה בגיל בוגר יותר ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 28
O למה משכנתאות בישראל כל כך מסובכות? נדל"ן 59
S למה אומרים לא לערב את הצבא בפוליטיקה? פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 71
ה למה שוק המניות הישראלי גרוע? שוק ההון 36
T למה בגביע יוגורט יש 2.75 כפיות סוכר? אוף טופיק 35
F למה גוגל ופייסבוק לא נחשבות מניות טכנולוגיות? פוסטים מאיכות נמוכה 3
א למה הדירות בישראל יקרות פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 16
V מישהו יודע למה אין נתונים על ZPRV/ZPRX באתרים השונים מהתאריך 30.6? פוסטים מאיכות נמוכה 2
צ אג"ח- למה כמה ואיך? שוק ההון 12
ה למה דמי הניהול בקרן השתלמות כל כך גבוהים? צרכנות פיננסית 4
P למה מורידים מס ממשכורות נמוכות ? פוסטים מאיכות נמוכה 51
ב ניתוח מינוף מניות עם margin או: למה ויתרתי על הרעיון שוק ההון 20
D למה חשוב רצף ביטוחי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
Y למה הסולידית משקיעה בחברות נפט שוק ההון 2
א למה התשואה של קרנות כספיות כל כך נמוכה ? שוק ההון 5
ב משכנתא במסלול צמוד מדד - למה נחשב מסוכן? נדל"ן 45
V למה העלאה בריבית באמת כל כך משפיעה על קונה דירה ממוצע בישראל פוסטים מאיכות נמוכה 17
shirbi למה אני מופסד (תיאורטית) באגח ממשלתית בריבית משתנה שוק ההון 6
B למה ריבית גבוהה עדיפה על אינפלציה? אוף טופיק 43
A למה קרנות נאמנות מהסוג 10/90 , 15/85 , 20/80 מרוויחות היטב? שוק ההון 13

נושאים דומים

Back
למעלה