למה אסור לוותר על קרן השתלמות בניהול אישי (IRA)

[TWOSIXNINE]

חסרון קטן שאני חושב שמצאתי בקה״ש IRA לשכירים ושיכול להועיל לאחרים כשישקלו האם לעבור למסלול בניהול עצמי.

נניח ולקרן מופקד מדי חודש סך של 1000₪
נניח ומעוניינים לרכוש קרן אירית שקלית מחקה מדד
הבעייתיות היא כאשר מחיר קניית יחידה אחת של הקרן עולה על סכום ההפקדה החודשית

כך נוצר מצב שלא ניתן לקנות את הקרן מדי חודש ו/או לחלופין צריך להמתין חודש/מספר חודשים (תלוי בהעדפות של המשתמש לתדירות הרכישה) לרכישה.
בנתיים יש בחשבון מזומן שלא מושקע והפוטינצל לרווח ותשואה חיובית מתפספס.

לדוגמא:
מיקי (הלא הוא אחיינו של מייק), עובד עיריית ״חכמי חלם״ ומדי חודש מופקד לקרן ההשתלמות שברשותו סך של 875₪ (10,500₪ בשנה).
מיקי מאד רוצה לרכוש קרן אירית שקלית מחקה מדד SP500
מחיר היחידה של הקרן עומד על כ-1450₪
מיקי ייאלץ להמתין חודש נוסף על מנת שיוכל לרכוש
ו/או
מיקי ייאלץ להמתין לסוף השנה/חצי שנה/רבעון ולרכוש בסכום שצבר ( 10,500₪) יחידות הקרן
מיקי מאוכזב שיש בחשבונו שארית מזומנים לא מנוצלת

מיקי הסתנוור כשראה לנגד עיניו את שרשרת המילים ״קרן השתלמות IRA”
וכמעט שעבר למסלול IRA אך הבין שבקרן מנוהלת כספו יושקע ביעילות

 

[Wonko]

התשואה על סכום שקטן מיחידת קנייה הוא זניח. במיוחד עבור מי שיש לו מספיק צבירה בשביל ira.
וגם מי אמר שקרן מנוהלת היא יעילה? אנחנו פשוט לא רואים מה שקורה מאחורי הקלעים.

בשביל הכיף - נניח תשואה של 10 אחוזים שנתי ו1000 שקלים לא מנוצלים. אחרי 10 שנים ההפסד הוא בערך 1000 שקלים..
החיסכון של העמלות בזכות המעבר לira הוא ללא ספק משמעותי יותר וגדל עם הצבירה.

 

[לארוצה]

מיקי מאד רוצה לרכוש קרן אירית שקלית מחקה מדד SP500
מחיר היחידה של הקרן עומד על כ-1450₪

לא חסרות אלטרנטיבות.

 

[האזרח הקטן]

ככל שטווח ההשקעה שלך ארוך יותר בשנים, כך ההבדל בחודש ההפקדה הוא זניח.

 

[solidix2]

אפשר להשתמש בקרן חניה

 

[roneng]

בנתיים יש בחשבון מזומן שלא מושקע והפוטינצל לרווח ותשואה חיובית מתפספס.

במסלול מנוהל המצב הרבה יותר גרוע. החברות מחזיקות אחוז מסויים במזומן לצורך טיפול בהפקדות ומשיכות. בתיקים גדולים (כמו שבד"כ יש ב IRA) האחוז הזה מהווה סכום גדול בהרבה מה1000 ש''ח שאתה מדבר עליהם

 

[yahud]

מיקי מאוכזב שיש בחשבונו שארית מזומנים לא מנוצלת

בכל הקרנות המנוהלות שאני מכיר כתוב 100% מניות **למעט מזומנים לניהול השקעות** וכו' וכו'.
אין לך מושג כמה מזומן נשאר שם. פה כן יש לך.

 

[TWOSIXNINE]

אפשר להשתמש בקרן חניה

יכול להסביר בקצרה?

 

[roneng]

יכול להסביר בקצרה?

למשל:

IRA - כל כמה זמן להחליף אירית בישראלית

אזהרה: הפוסט הבא עושה אובר-אופטמיזציה ונועד בעיקר בשביל הכיף שלי כי אני רוצה להיות @adamshalev כשאני אהיה גדול בעקבות קבוצת הרכישה לIRA והמעבר שלי אליה, עניין אותי לחשב אחרי כמה חודשים אופטימלי להחליף קרן מחקה מדד כל העולם ישראלית ב2 קרנות איריות צוברות. המסקנה היא שעבור ההפקדה שלי לגמל...

www.hasolidit.com

 

[מתכנת]

בשביל הכיף - נניח תשואה של 10 אחוזים שנתי ו1000 שקלים לא מנוצלים. אחרי 10 שנים ההפסד הוא בערך 1000 שקלים..

השתמשתי בשיטה הזו כדי לתמחר לעצמי מה הנזק שנגרם לי כתוצאה מכך שההפקדות בקרה״ש מגיעות באיחור של חודש-חודשיים באופן קבוע
הגעתי למסקנה שמתאים לי לספוג את זה.

 

[TWOSIXNINE]

החיסכון של העמלות בזכות המעבר לira הוא ללא ספק משמעותי יותר וגדל עם הצבירה.

נניח ומיקי התחיל לעבוד השנה, והחליט לפתוח קה״ש IRA.
מאחר והצבירה שלו אינה גבוהה הוא פונה לחברה (שאינה דורשת מינימום) המציעה 0.3%. חבר הבורסה שבחר גובה 0.12%. הקרן אותה בחר מיקי עולה 0.07% - 0.2%.
מנגד, מיקי מצא קרן מנוהלת מחקה מדד ב- 0.4%.

האם באמת החסכון כל כך משמעותי?

אני טוען שבשביל IRA ״יעיל״ ו״מוצלח״ צריכים להתקיים שני תנאים מקדימים:
- הון התחלתי (דהיינו מינימום הצבירה שמציבות החברות בימינו).
- מעמד עצמאי (ולא שכיר).

* למיקי אין כח מיקוח גדול
* העמלות שמצא אמנם לא זולות אך סבירות

 

[roneng]

האם באמת החסכון כל כך משמעותי?

כן, כי בקרן המנוהלת יש בנוסף ל0.4% דמי ניהול גם הוצאות ניהול השקעות, יש חוסר יעילות על סכומי כסף שיושבים במזומן לצרכי הקרן, יש חוסר יעילות דיבידנד וכו'.
סה"כ יש כ0.6% שהולך על ה"מסביב", בנוסף לדמי הניהול.

- מעמד עצמאי (ולא שכיר).

למה?
איך זה משפיע על משהו בכלל?

* העמלות שמצא אמנם לא זולות אך סבירות

0.4% על מסלול מנוהל (כלומר לא IRA) זה מאוד זול.

 

[TWOSIXNINE]

למה?
איך זה משפיע על משהו בכלל?

עצמאי יכול להפקיד סכומים גדולים יותר ו/או להשלים לתקרה. שכיר לא.

 

[TWOSIXNINE]

למשל:

IRA - כל כמה זמן להחליף אירית בישראלית

אזהרה: הפוסט הבא עושה אובר-אופטמיזציה ונועד בעיקר בשביל הכיף שלי כי אני רוצה להיות @adamshalev כשאני אהיה גדול בעקבות קבוצת הרכישה לIRA והמעבר שלי אליה, עניין אותי לחשב אחרי כמה חודשים אופטימלי להחליף קרן מחקה מדד כל העולם ישראלית ב2 קרנות איריות צוברות. המסקנה היא שעבור ההפקדה שלי לגמל...

www.hasolidit.com

קראתי את השרשור שרובו הגדול עסק בהינדוסיי טבלאות האקסל. בלי לזלזל.
לצערי לא ככ ברור מהי קרן חנייה, אני רק משער שהבנתי. סוג של רוטציה בין קרנות בתדירות מסוימת. אבל זה לא לרמה שלי. בכל אופן תודה על ההכוונה.

 

[roneng]

עצמאי יכול להפקיד סכומים גדולים יותר ו/או להשלים לתקרה. שכיר לא.

אבל אם התנאי הראשון מתקיים (יש לך מספיק כסף בקה"ש מראש) התנאי השני מיותר.
לא הבנתי למה צריך את שניהם?
ובכל מקרה, זה לא נראה לי רעיון טוב להפקיד המון כספים מעל התקרה רק בשביל להגיע ל"סכום גדול" בIRA.

חוץ מזה שאני לא מסכים שצריך סכומים גדולים. גם בסכומים קטנים יותר IRA יכול להיות פתרון טוב.

 

[roneng]

לצערי לא ככ ברור מהי קרן חנייה

קרן חניה אומר להחנות את הכסף בקרן מסויימת (שהיא לא האופטימלית/הסופית) לזמן קצר עד שיהיה לך מספיק כסף כדי שישתלם לעבור לקרן שאתה באמת רוצה.

 

[TWOSIXNINE]

זה לא נראה לי רעיון טוב להפקיד המון כספים מעל התקרה רק בשביל להגיע ל"סכום גדול" בIRA

אני מסכים איתך.

גם בסכומים קטנים יותר IRA יכול להיות פתרון טוב

ניסתי לחפש את הפוסט אולי ייתקל בו בקרוב. בכל אופן, נדב טען שאין טעם לIRA עם סכומים קטנים. (מריץ חיפוש..)

עריכה

ira עם סכום מינימלי

שלום לכולם, אני רוצה לנייד את קופת הגמל וקרנות השתלמות שלי ל-ira. החסכונות שלי הם: פנסיה 200K (בהראל) קרן השתלמות 50K (אלטשולר) קופת גמל 50K (אלטשולר) קופת גמל להשקעה 50K (מור) אם יש פה אנשים שפתחו חשבון ira עם סכומים דומים אני אשמח לדעת איפה, ובנוסף האם אתם מרוצים מהשירות ואפליקצית המסחר...

www.hasolidit.com

עשית לייק

 

[roneng]

נדב טען שאין טעם לIRA עם סכומים קטנים.

בסכומים קטנים ההבדלים קטנים (לכאן או לכאן). אין טעם להתאמץ יותר מידי.
זה לא אומר שIRA זה פתרון רע לסכומים קטנים. פשוט לא שווה להתאמץ בסכומים קטנים.
אם יש לך אפשרות לקבל IRA בקלות אז לך על זה. אם זה דורש מאמץ גדול מידי אז חכה שיהיה לך סכום גדול יותר.

 

[Wonko]

נניח ומיקי התחיל לעבוד השנה, והחליט לפתוח קה״ש IRA.
מאחר והצבירה שלו אינה גבוהה הוא פונה לחברה (שאינה דורשת מינימום) המציעה 0.3%. חבר הבורסה שבחר גובה 0.12%. הקרן אותה בחר מיקי עולה 0.07% - 0.2%.
מנגד, מיקי מצא קרן מנוהלת מחקה מדד ב- 0.4%.

האם באמת החסכון כל כך משמעותי?

אני טוען שבשביל IRA ״יעיל״ ו״מוצלח״ צריכים להתקיים שני תנאים מקדימים:
- הון התחלתי (דהיינו מינימום הצבירה שמציבות החברות בימינו).
- מעמד עצמאי (ולא שכיר).

* למיקי אין כח מיקוח גדול
* העמלות שמצא אמנם לא זולות אך סבירות

מה שרונן אמר..
עבורי אני חושב לטווח הרחוק. לא בא לי לאפטם את הקרן לשנה שנתיים הקרובות בלבד, אני מבצע שיפורים בקרן אם הם לטווח הרחוק. ההבדלים בעלויות של שנים ספורות בצבירה נמוכה בכל מקרה לא שווים את הדיון.

 

[Solid seat]

מה ההגדרה לסכום קטן? זה פרדוקס הערימה? או שיש הגדרה סבירה של סכומים גדולים וקטנים?