יומן המסע של סול

[SolidusMaximus]

אין פסול בלהצטמצם מבחינות מסוימות כדי אחר כך "לצאת החוצה" עם עתודות גדולות יותר.
מובן שזה מלכודת דבש וצריך לדעת מתי לצאת - ההסדר הזה לא יהיה תקף לכל החיים - אבל מהתיאור שלך שאתה מחליף כלים כל שנתיים וכו', נשמע שאתה בנאדם שיודע לצאת להרפתקאה הבאה כשצריך. ואם לא - שמור יד על הדופק.
בסך הכל נשמע נהדר - פיתוח אישי על מקסימום, כשהוא עוד מכניס לך כסף ואתה לא מוציא - לפחות לכמה שנים זה דיל זהב. אבל לא לכל החיים.

 

[Redroze]

אז באיחור של שנים רבות, הנה יומן המסע שלי.
אני בן 33, רווק בלי, עם חשש ממחויבויות מכל סוג שהוא (משכנתא, נישואים, שווארמה בצלחת). אני אוהב לשמור על החיים שלי קלים וגמישים, נוסע רק באופניים חשמליים (אין לי אוטו ולא רשיון בינתיים), גר ביחידת דיור קטנה וקומפקטית שמאלצת אותי שלא לרכוש דבר בשל הגודל שלה. אני משתדל ומצליח למלא את חיי בתשוקות אחרות.
יש לי נטיה לחיסכון שירשתי מאמי, אך שלא כמו אימי שאמנם לא קנתה לעצמה דבר וגם לא השקיעה דבר, אני חש צורך "לפצות על כך" ולהשקיע כמעט את כל כספי (היום כספה של אמי מושקע בהתאם לגילה)
למעשה אני חש שאת האנדרופינים שרוב האנשים מקבלים מצרכנות אני מקבל מחסכון ומהשקעה. זה מאד בריא לתיק, אבל אני לא בטוח כמה שבריא לי.

תיק ההשקעות שלי:
בגיל 27, לפני חמש וחצי שנים, קניתי דירה להשקעה בחצי מליון שקלים ברמלה. כמו בכל המדינה, המחירים עלו וכיום היא שווה 800,000. השכירות שאני מקבל ממנה היא 2400 לחודש, מחיר שהוא מתחת למה שאפשר לקבל היום ברמלה, אך שווה לי את השוכרים השקטים שלי שחתמו לשנתיים.
עקב כך שנפתרתי מ"חלום הדירה" בגיל מוקדם והתפנה לי כסף שהתחלתי לקבל מהשכירות, חיפשתי אפיקים חדשים להשקיע בהם. היו לי את שעות הלימוד שלי, ההפסדים וכ'ו. למדתי הרבה מהאתר והפורום, והתחלתי להשקיע בעצמי בערך מתקופת הקורונה.

יש לי בתיק ההשקעות נכון לעכשיו (נבדק לפני כמה ימים, לאחר הירידות, כ345,000 שקלים שכולם מושקעים במדד העולמי (בעיקר בלאקרוק)).
בנוסף בקרן ההשתלמות שלי יש בערך 90,000 שקלים (סנופי).
שווי תיק המניות שלי - כ435,000 שח.
כסף בעובר ושב- כ4000 שח.

השבוע קניתי לראשונה בחיי, עקב שהתיק שלי גדל באופן משמעותי לעומת הירידות הנוכחיות במחיר שלו - חלקיק ביטקויין סמלי ב5000 שח. זה סכום שאני יכול להרשות לעצמי להפסיד, ושקול מבחינתי לקניית אדמה על הירח. לא נראה לי שיצא לי מזה משהו אבל אולי לנכדים שלי כן, מי יודע. שיהיה.

כעצמאי אני לא משקיע כל כך בפנסיה שלי אלא מעדיף להגדיל את ההון שלי- אבל יש שם כ8000 שקל (הוספתי לשם 500 בשנה שעברה). מושקעת בסנופי.

אורח החיים שלי:
אני שוכר יחידת דיור ב2000 שקלים הכוללים את כל החשבונות שלי, ואוכל. לא תמיד אני מלקק דבש ולא תמיד האוכל לטעמי, אבל לא אפשר להתלונן - זה דיל די משוגע ששם אותי במצב של תזרים חיובי עוד לפני שהתחלתי את החודש. אני יכול לקנות בעצמי את כל השלמות האוכל שאני צריך.

אני עובד כמורה למוסיקה וגובה לשיעור של בין 180 ל200 שקלים (תלוי במיקום) אני עובד כשעתיים-שלוש ביום עם ימי חופש בחמישי ובשבת, ומרוויח באיזור ה9000 שקלים לחודש. מלבד לשכר הדירה אין לי כמעט הוצאות ואני תמיד מחפש מה לעשות עם הכסף. המשפחה שלי מעודדת אותי להוציא יותר.

אני קונה בגדים בחנויות יד שניה ב5-10 שקלים לחולצה, אבל רק את מה שנראה עלי מעולה. אין לי כמעט רכוש מלבד כמה כלי נגינה מחשב ואופניים.
גם כשמביאים לי דברים אני לא באמת מוצא את הזמן להתעסק איתם. אחי הביא לי פלייסטיישן 3 ומשחקים ואני בקושי נוגע בזה.
אני מאלה שהחיסכון בא בלי מאמץ כי התרגלתי שלא לקנות אוכל בחוץ למשל כשחסכתי לדירה, וההרגלים האלה נטמעו בי ונשארו גם כשהדירה היתה ברשותי.

אני מתחיל להבין שגם החיסכון של הכסף, לא ממלא אותי יותר.

נקודות שעלי עוד לטפל בהם:
אין לי ביטוחים מלבד שב"ן, ואני צריך בתור אחד שכל כספו מושקע במניות קשה לי להבין מה לעשות, בעיקר בתור מי שגם אין לו פנסיה והוא לא בתוף הלופ.
חלקיק הביטקויין שלי כרגע נמצא בבורסה בה קניתי אותו, ועלי לקנות ארנק קר. נראה לי שאקנה את זה שהסולידית המליצה עליו. (חושב לקנות את הננו S).
לללמוד לחיות יותר את הרגע ולא רק את העתיד.

אין לי ממש שאלות תגיבו מה שבא לכם.
אעדכן כשיהיו שינויים.

את הדירה רכשת עם משכנתא?

 

[סול]

את הדירה רכשת עם משכנתא?

לא, עם עזרה מההורים.
מספרית חבל שלא רכשתי עוד דירה שתיהן עם משכנתא, כי הכסף כלוא בקירות..
עד אוקטובר האחרון אפשר היה לקבל משכנתא על הנכס לרכישת נכס נוסף, אבל היום כבר לא. רשמית הכסף נאבד בקירות..

 

[Redroze]

אתה פטור ממס שבח ורכישה אז תוכל לתקן את הטעות. למכור ולקנות מחדש עם משכנתא ולאחר מכן לרכוש עוד דירה.

 

[yik - financial planner]

מספרית חבל שלא רכשתי עוד דירה שתיהן עם משכנתא, כי הכסף כלוא בקירות..
עד אוקטובר האחרון אפשר היה לקבל משכנתא על הנכס לרכישת נכס נוסף, אבל היום כבר לא. רשמית הכסף נאבד בקירות..

אתה יכול להסביר את האמירה הזו?
עכשיו יש לך דירה ללא משכנתא ומקבל שכירות חודשית.
למה בתרחיש של 2 דירות עם משכנתא על כל אחת הרווח יותר גדול? הרי אתה יוצר פה חוב.
איך מחשבים את הרווח בכל אחד מהתרחישים? תודה

 

[Redroze]

אתה יכול להסביר את האמירה הזו?
עכשיו יש לך דירה ללא משכנתא ומקבל שכירות חודשית.
למה בתרחיש של 2 דירות עם משכנתא על כל אחת הרווח יותר גדול? הרי אתה יוצר פה חוב.
איך מחשבים את הרווח בכל אחד מהתרחישים? תודה

אם בזמנו הוא היה קונה 2 דירות כל אחת בחצי מיליון עם משכנתא של חצי מיליון. השכירות של הדירה השנייה הייתה מכסה את המשכנתא. מנגד השווי שלהן היה צומח ל-1.6 מיליון. הוא היה מרוויח עוד 300 אלף ש"ח עליית ערך בהשוואה למצב כיום שבו הוא רכש דירה יחידה מהון עצמי בלבד.
התעלמתי מעלויות רכישה שהתקזזו עם הקטנת קרן המשכנתא לאורך השנים.

 

[סול]

אם בזמנו הוא היה קונה 2 דירות כל אחת בחצי מיליון עם משכנתא של חצי מיליון. השכירות של הדירה השנייה הייתה מכסה את המשכנתא. מנגד השווי שלהן היה צומח ל-1.6 מיליון. הוא היה מרוויח עוד 300 אלף ש"ח עליית ערך בהשוואה למצב כיום שבו הוא רכש דירה יחידה מהון עצמי בלבד.
התעלמתי מעלויות רכישה שהתקזזו עם הקטנת קרן המשכנתא לאורך השנים.

אכן, אבל זה כמובן מצב היפוטתי, שכלל לא היה אפשרי עבורי באותם ימים. מעבר לעניין הפסיכולוגי של טירון רועד בשוק הנדל"ן עם משפחה יותר רועדת שלקנות דירה בודדת היא צעד ענק ומחוץ איזור הנוחות מבחינתם, עזבו את זה - טכנית את הדירה שמצאתי מצאתי בזכות שהיא היתה עסקת מזומן מהירה, וקיבלתי קדימות אצל המתווך בשל זה.
היתה דירה אחרת, בקריית אתא, שמצאתי כמה שנים אחרי עם הרבה יותר ביטחון ויכולת לקנות, ואותה כן הצטערתי שלא קניתי. היום אני שלם גם עם זה. הכסף שלי מאוזן היום, ואני בטוח בדרך ההשקעה שלי בימים אלו אנו חווים ירידות, ואני רק מתחבט אם בתחילת החודש הבא, כשיכנסו לי עוד כמה אלפים לחשבון, להפר את ההבטחה שלי להפסיק ובכל זאת להשקיע בסייל הנוכחי.

למכור ולקנות מחדש עם משכנתא ולאחר מכן לרכוש עוד דירה.

לשמחתי, ממש ליד הדירה שקניתי בונים תחנה של הרכבת הקלה, האיזור ממשיך להתפתח והשוכרים ממשיכים לשלם. החלטתי לא לחפש הרפתקאות - כשזה עובד אין מה לתקן. הייתי קונה דירה כמו שלי היום, אז אני פשוט לא מתכוון למכור אותה.

 

[גרהם]

אתה יכול להסביר את האמירה הזו?
עכשיו יש לך דירה ללא משכנתא ומקבל שכירות חודשית.
למה בתרחיש של 2 דירות עם משכנתא על כל אחת הרווח יותר גדול? הרי אתה יוצר פה חוב.
איך מחשבים את הרווח בכל אחד מהתרחישים? תודה

ככל שאתה ממנף יותר, הסיכון והסיכוי גדלים. בגדול, יש לך הכנסות משכר דירה ועליית ערך והוצאות ריבית על המשכנתה. ככל שהפער ביניהם גדול יותר אתה מרוויח יותר, ובשנים האחרונות הריבית נמוכה מאד ועליית הערך גדולה ולכן מי שמינף הרוויח יותר ממי שלא מינף.
זה לא תמיד היה כך ולא תמיד יהיה כך, ודאי בדירה ספציפית.

 

[half-solid]

עד אוקטובר האחרון אפשר היה לקבל משכנתא על הנכס לרכישת נכס נוסף

אתה עדיין יכול לקחת משכנתא כנגד הדירה הקיימת ולהוציא כסף מהקירות (עד 50% משווי הנכס הנוכחי).

אם נגיד אתה רוצה לעשות שיפוץ
או לקנות אוטו
או לעשות חתונה לכלב שלך
או משהו כזה
אתה יכול לבקש משכנתא ולהוציא כסף מהקירות.

 

[האזרח הקטן]

אתה עדיין יכול לקחת משכנתא כנגד הדירה הקיימת ולהוציא כסף מהקירות (עד 50% משווי הנכס הנוכחי).

אם נגיד אתה רוצה לעשות שיפוץ
או לקנות אוטו
או לעשות חתונה לכלב שלך
או משהו כזה
אתה יכול לבקש משכנתא ולהוציא כסף מהקירות.

משכנתא לכל מטרה היא בריביות גבוהות יחסית. אתה צריך למצוא מטרה טובה כדי שזה ישתלם.

 

[ישראלית]

עד אוקטובר האחרון אפשר היה לקבל משכנתא על הנכס לרכישת נכס נוסף, אבל היום כבר לא. רשמית הכסף נאבד בקירות..

על הנייר אתה צודק בפועל יש דרכים שונות להוציא גם היום משכנתא (אחרי שיעבוד שתי הדירות תגיע ל100% מימון) בתור הלוואה לדיור. תתייעץ עם יועצי משכנתא (הם טובים לא רק בשביל עצלות או פערי ריביות).

 

[half-solid]

משכנתא לכל מטרה היא בריביות גבוהות יחסית. אתה צריך למצוא מטרה טובה כדי שזה ישתלם.

יקרות ביחס למשכנתא רגילה,
זולות בדרך-כלל ביחס להלוואות אחרות

ולדעתי גם סוג המשכנתא לכל מטרה משפיעה על ריבית: משכנתא לשיפוץ אמורה להיות זולה יותר משכנתא להחזר חוב, למשל. (ככה פעם פקיד המשכנתא אמר)

 

[אליהו]

משכנתא לשיפוץ רשמית בלשון החוק זה כהלוואה לדיור ורשמית אפשר לקחת עד 75 אחוז מדירה ראשונה בתנאי שיש קבלה רשמית על השיפוץ
לגבי ריביות במציאות כשאני לקחתי משכנתא לשיפוץ אז רשמו את זה לדיור אבל באמת זה היה ריביות יקרות ויותר דומות להלוואה לכל מטרה אבל אז הלכתי ועשיתי מיחזור למשכנתא החדשה והישנה ביחד והבנק החדש ראה שהכל רשום לדיור ונתן לי ריביות של משכנתא חדשה לדיור ממולץ בחום לאנשים שלא מתעצלים

 

[ישראלית]

אליהו. יש הרבה משתנים.

אם ההלואה לשיפוץ הדירה הישנה ניתן לקחת 75% או 70% על דירה יחידה לא ראשונה. יש בנקים שנותנים את כל הסכום מייד (ואז אתה יכול להתחרט ולא לשפץ...) גם אלו שלא נותנים לפחות חלק.

יש עוד אפשרות (עוד פרצה בתקנת בנק ישראל) שהיא משכון הדירה הקיימת לטובת סיוע לבן משפחה לקניית דירה (לעצמך אסור לאחיך מותר למה ככה) יש בנקים שנותנים את הכסף ישירות לבעל הדירה הראשונה ולא למוכר של אחיך כך שניתן לקבל גם אם אחיך כבר שילם הכל (רק צריך שבן משפחתך קנה דירה בשנה האחרונה הוא לא מתחייב כלום).

יש עוד אפשרויות.

 

[אליהו]

תודה על האינפורמציה החשובה
העוד אפשרות שכתבתם זה רק 50 אחוז שזה הרבה אבל זה 50 אחוז
מה שמעניין שאפשר על דירה ראשונה ויחידה שקניתי לפני 3 שנים וכרגע ביחס למחיר של הדירה היא ממושכנת רק 50 אחוז אפשר למשוך עוד 25 אחוז לשיפוץ אם יש קבלה (לא חייבים חשבונית אלא קבלה מספיק) ושוב יש כאן את הרווח של ההשקעה במינוף 75 אחוז פלוס שיש אצלך ביד אם היית לא ישר בעניין הקבלה (אבל זה ברור שלא מומלץ כי זה בדיוק כמו לזייף תלושי משכורת או כל דבר אחר)
לא לצעוק אלי שאני כותב דברים כאלה אני משתף ידע אני אישית לקחתי הלוואה אבל על שיפוץ אמיתי שעשיתי לא זיוף

 

[deussex]

בחנויות יד שניה ב5-10 שקלים לחולצה

מעניין, תוכל לומר איפה יש חנויות כאלה ?