התלבטות במימון רכישת דירה

[A42]

מה חושבים? האם חשיבה מעוותת או נכונה.
אשמח לדעות

קצת מעוותת

השאיפה צריכה להיות שלא תהיה לך משכנתא או בכלל הלוואות לא משנה באיזה ריבית

אני יכול להבין אולי אם הייתי אומר שאתה רוצה לשנות את המסלול של הפריים ל30 שנה באותו ריבית (אמור כמעט לא להשפיע) שהחלק הזה ימשיך איתך כי 1 אחוז זה באמת יחסית נמוך ותמיד תוכל למשוך את הכסף ולסגור אותו בפקמ כל שהוא שיישווה את זה או או משהו

אבל כל מה שיותר מ1 אחוז לא הייתי נכנס לזה בכלל
יש הרבה סיבות אבל על קצה המזלג
השקעה בסיכון בינוני תדע לתת לך 4 אחוז ברוטו
אחרי מס רווחי הון זה 3 אחוז
כאשר כל הסיכון נשאר עליך

 

[jass]

יכול להבין אולי אם הייתי אומר שאתה רוצה לשנות את המסלול של הפריים ל30 שנה באותו ריבית (אמור כמעט לא להשפיע) שהחלק הזה ימשיך איתך כי 1 אחוז זה באמת יחסית נמוך ותמיד תוכל למשוך את הכסף ולסגור אותו בפקמ כל שהוא שיישווה את זה או או משהו

הפריים זה נחשב לריבית משתנה ( כל חודש) , כך שאם ריבית בנק ישראל תעלה ל 5 אחוז עוד 7 שנים אז המסלול שלי גם יעלה ב 4.9 אחוז (מ0.1 ל 5 )

אבל כל מה שיותר מ1 אחוז לא הייתי נכנס לזה בכלל
יש הרבה סיבות אבל על קצה המזלג
השקעה בסיכון בינוני תדע לתת לך 4 אחוז ברוטו
אחרי מס רווחי הון זה 3 אחוז
כאשר כל הסיכון נשאר עליך

לא הבנתי את העניין של ההשקעה, איך זה קשור למהלך של לקחת קלצ ל 15 שנה במטרה לגרור אותו

 

[A42]

הפריים זה נחשב לריבית משתנה ( כל חודש) , כך שאם ריבית בנק ישראל תעלה ל 5 אחוז עוד 7 שנים אז המסלול שלי גם יעלה ב 4.9 אחוז (מ0.1 ל 5 )

נכון ולכן אומרים שיש בריבית הזאת סוג של סיכון
אם זאת זה ריבית שאת יכולה למחזר בכל רגע נתון, כלומר אם עוד 7 שנים באמת יעלו את הריבית תמחזרי את המשכנתא למחירי ריביות שיהיו אז (נניח וקבוע צמודה תיהיה הכי זולה אז תבחרי בה)
אני אישית (לא ממליץ) מקבל חיזוק משינוי של בנק ישראל ל2/3 פריים כלומר אני מניח שלא יהיה עליה משמעותית בריבית פריים ב30 שנה הקרובות - מהסיבה הפשוטה שהרבה משקי בית יפשטו את הרגל ולא יוכלו להחזיר את המשכנתא
> משפחה ישראלית ממוצעת שמחזירה 40 אחוז ההכנסות שלה כמשכנתא ו2/3 פריים עולה ב5 אחוז המשמעות היא שהיא תחזיר כל חודש
החזר של 4K יהפוך ל5.8K כלומר במקום 40 אחוז יחזירו 58 אחוז מההכנסה דבר שלהרבה משפחות לא אפשרי

לא הבנתי את העניין של ההשקעה, איך זה קשור למהלך של לקחת קלצ ל 15 שנה במטרה לגרור אותו

כסף זה כסף, משכנתא היא לרוב ההלוואה הכי זולה שתוכל לקבל
הרבה מתלבטים אם לצורך העניין חסכו בצד 100K האם להשקיע אותם בשוק ההון או לסגור איתם חלק מהמשכנתא
בדר"כ ההמלצה היא לא להשקיע בשוק ההון שיש לך הלוואות פתוחות בגלל ממה שרשמתי בהודעה הקודמת
אתה עכשיו שואל משהו דומה, אולי אקח היום הלוואה יותר גדולה/ ארוכה בשביל להשתמש בזה בעתיד כי היום הריביות לדעתך זולות יותר

אז
1.קודם כל אתה לא יודע שהם זולות יותר, זה יכול לגם להתהפך בדיוק
2. אתה בהכרח תשלם יותר ריבית בתצורה הזאת (גם אם רק תאריך את התקופה)
3. לא בטוח שתצטרך את הכסף הזה בכלל בעתיד

במידה והיית מדבר על ריבית של 1 אחוז ומטה אני יכול להבין את ההגיון (אני אישית עושה את זה) להאריך את התקופה בשביל להשתמש בכסף הזה להשקעות
יש פה כמובן סיכון יותר גדול כי אתה משקיע ועלול להפסיק כסף שהוא לא שלך אבל זה כבר שיקולים אישים

 

[jass]

תודה רבה,

1.קודם כל אתה לא יודע שהם זולות יותר, זה יכול לגם להתהפך בדיוק
2. אתה בהכרח תשלם יותר ריבית בתצורה הזאת (גם אם רק תאריך את התקופה)
3. לא בטוח שתצטרך את הכסף הזה בכלל בעתיד

לגבי 1 - כיום זה הריבית הנמוכה ביותר שתהיה, זה ידוע שהריביות בשפל. ריבית בנק ישראל 0.1. אפשר להסתכל גם היסטורית.
2. נכון , השאלה כמה זה שווה.. ואני מבין מהמלצתך שלא "שווה" לקנות ריבית נמוכה כיום בתמורה לכך שאחזיר יותר בסופו של דבר.
אלא עדיף לחסל כמה שיותר מהר את המשכנתא?
3. אצטרך עוד 500 - 700 אלף בעוד 7 שנים , כי נרצה לשדרג לדירה גדולה יותר.

 

[A42]

לגבי 1 - כיום זה הריבית הנמוכה ביותר שתהיה, זה ידוע שהריביות בשפל. ריבית בנק ישראל 0.1. אפשר להסתכל גם היסטורית.

אני לקחתי משכנתא בשנת 2014 פעם ראשונה וגם אז אמרו שזה שבל של ריביות ולא יהיה יותר נמוך וגם אז ריבית בנק ישראל היתה סביב ה-0.2-0.1 אחוז
והנה עברו 7 שנים והריביות יותר זולות
ואם מגבלת ה2/3 פריים תצליח אז הצפי שהריביות הממוצעות ירדו בעוד איזה 1 אחוז בממוצע
מעבר לזה דעתי האישית בלבד, שלאור מצב הקורונה וההצפה של השוק בהלוואות ללא ריבית (עסקים קיבלנו מהמדינה מליונים ללא ריבית) והאטה בכלכלה
הריביות הנמוכות ישמרו עוד למשך זמן + יכולות לרדת עוד
לדעתי האישית יש אפשרות סבירה שנגיע בישראל לריבית שלילית כמו שקרה באירופה וארהב בתקופות האחרונות
בעיקר בגלל שיש המון כספים שיושבים היום בחשבונות ובעוש ואנשים מפחדים להוציא את הכסף ובגלל זה הכלכלה מאטה
כמובן שזה הדעה האישית שלי ולא מלומדת או מנומקת - רק מנסה להראות שיש עוד דעות

2. תמיד עדיף לא לשלם ריבית בכלל, כלומר לחסל מהר הלוואות. אם יש לך 100K הלוואה בריבית של 0.5אחוז אפילו ומול זה יש לך בעוש 100K שלא מייצרים רווח אתה עדין מפסיד כל שנה 0.5 אחוז!

3. אתה בטוח בזה כל כך בוודאות?? אולי תרצו לעבור לגור בחו"ל/ בפריפריה, בבית פרטי עם יחידת דיור או בכלל להישאר לגור בשכר דירה!
מבין לגמרי את השיקול ואת המחשבה, אני רק אומר לקחת היום הלוואה כי אולי עוד 7 שנים תרצה להשתמש בה במיוחד שאתה לא יודע מה הסכום המדויק זה לדעתי האישית מחשבה לא נכונה, הלוואה לוקחים שכל הקלפים על השולחן...

 

[jass]

תודה רבה

ניקח יועץ לתמהיל, רק בשביל לישון בשקט .
נסכם את החלופות :
1. לשלם חלק מהון עצמי (327 אלף) ולקחת מסלול פיתוי מהיום (630 אלף) ולהתחיל לשלם מהיום בריביות נמוכות. וכך לקבע ריביות מהיום ולהימנע מתשומות מדד בניה.

2. לשים חלק מהון עצמי (325 אלף) מהיום, וכשצריך לשלם תשלום נוסף ב 3.2022 לקחת בפעם אחת מסלול פיתוי (כ655 אלף). יתרונות שניתן לעשות מסלול פיתוי ולנסות לקבע ריביות מעכשיו על ידי לקיחת חמש שקל ולקבע מרווחים. יתרון נוסף חיסכון נוסף בשנה הקרובה , חסרונות עליית מדד תשומת בניה בשנה.

3. לשלם את כל ההון העצמי היום (כ600 אלף), ובעוד שנתיים להתחיל לשלם את היתרה 380 אלף או בתשלומים או בתשלום אחד - חשוף לעליית מדד תשומות בניה, ואין קיבוע ריביות , אולי אפשר למשוך חמש שקל, וניתן לקבע את המרווחים מראש.



האם יש הצעות נוספות?
תודה

 

[A42]

ניקח יועץ לתמהיל, רק בשביל לישון בשקט .

מעולה, נשמח לעדכון מה המליץ (-:

1. לשלם חלק מהון עצמי (327 אלף) ולקחת מסלול פיתוי מהיום (630 אלף) ולהתחיל לשלם מהיום בריביות נמוכות. וכך לקבע ריביות מהיום ולהימנע מתשומות מדד בניה.

שים לב שפה בשביל לשלם ריביות נמוכות תצטרך להחזיר את הפיתוי על ההתחלה, כלומר שילמת לקבלן את כל הכסף שנתיים מראש - סוג של סיכון

2. לשים חלק מהון עצמי (325 אלף) מהיום, וכשצריך לשלם תשלום נוסף ב 3.2022 לקחת בפעם אחת מסלול פיתוי (כ655 אלף). יתרונות שניתן לעשות מסלול פיתוי ולנסות לקבע ריביות מעכשיו על ידי לקיחת חמש שקל ולקבע מרווחים. יתרון נוסף חיסכון נוסף בשנה הקרובה , חסרונות עליית מדד תשומת בניה בשנה.

הריביות שתוכל לקבע אותם זה המסלולים היקרים קרי הקבועה לא צמודה וכו - לא בטוח שאם אתה עוסק בפיתוי זה רלוונטי כי גם ככה הרי תסגור אותם למחרת, כן שווה לבדוק אם הייועץ אם קיבעת את הריביות ועוד שנה משכת את הסכום הגדול (ומאז הריבית עלתה או ירדה במשק) האם עדין תוכל להחזיר את כל המשיכה למחרת ללא תוספת תשלום / קנס (כי הרי הריביות במשק יהיו שונות ממה שמשכת בפועל)

3. לשלם את כל ההון העצמי היום (כ600 אלף), ובעוד שנתיים להתחיל לשלם את היתרה 380 אלף או בתשלומים או בתשלום אחד - חשוף לעליית מדד תשומות בניה, ואין קיבוע ריביות , אולי אפשר למשוך חמש שקל, וניתן לקבע את המרווחים מראש.

האופציה הזאת אין מסלול פיתוי להבנתי והריביות יהיו יותר גבוהות

*עושה רושם שכל הפקק בסואץ הולך להקפיץ את מדד תשומות הבניה בזמן הקרוב- לא יודע אם או איך זה ישפיע על הטווח הארוך...
בגלל שהוא מתעדכן פעם בחודש אולי תספיקו לקבע משהו לפני העליה של החודש הקרוב

 

[jass]

מעולה, נשמח לעדכון מה המליץ (-

בשמחה

הריביות שתוכל לקבע אותם זה המסלולים היקרים קרי הקבועה לא צמודה וכו - לא בטוח שאם אתה עוסק בפיתוי זה רלוונטי כי גם ככה הרי תסגור אותם למחרת, כן שווה לבדוק אם הייועץ אם קיבעת את הריביות ועוד שנה משכת את הסכום הגדול (ומאז הריבית עלתה או ירדה במשק) האם עדין תוכל להחזיר את כל המשיכה למחרת ללא תוספת תשלום / קנס (כי הרי הריביות במשק יהיו שונות ממה שמשכת בפועל)

תראה כאן,
מתי שלקחתם רק זה מתקבע, אז אני מבין שאם סגרת לפני שעודכן העוגן בחודש שאחרי, אז לא יהיה לך קנס.
כי הריבית לא עלתה.

תראה באתר

איך לקחת את המשכנתא בחלקים (ולא להפסיד כסף לטובת הבנק)? | משכנתאמן

לפעמים אנו נדרשים לקחת את המשכנתא בחלקים, בהתאם ללוח התשלומים מול המוכר. איך מתכננים את תמהיל המשכנתא ולא מפסידים כסף לטובת הבנק? כנסו עכשיו כדי לקרוא

mashcantaman.co.il

"ה- 1% הוא המרווח מהעוגן וברגע שנבוא למשוך את החלק השני של המשכנתא, אז הבנק יבדוק על כמה עומד העוגן ועל זה יוסיף 1%.
אם העוגן עלה ל- 3.2% אז הריבית שתקבע בהלוואה שלנו תהיה 4.2% ואם העוגן ירד ל- 2.8% אז הריבית שתקבע בהלוואה שלנו תהיה 3.8%.

שימו לב שאין לבנק שום יכולת לקבוע את הריבית החדשה שכן העוגן הוא נתון אובייקטיבי שהבנק לא קובע אותו אלא הוא נקבע על ידי כוחות השוק ומתפרסם ע"י בנק ישראל."
אני שמעתי שיש בנקים שבקלצ ממש מקבעים לך ריבית בלי קשר להשתנות העוגן בפעימות הבאות.

האופציה הזאת אין מסלול פיתוי להבנתי והריביות יהיו יותר גבוהות

מצד שני עוד שנתיים נוריד את החוב בכ 60 אלף שח בחיסכון.
(או שאולי ניקח חלק מהכסף לחוויות של המשפחה - טיולים בחו"ל ואת המשכנתא נמשוך לעוד שנה שנתיים - עדיף ? בסוף מה שנשאר זה זכרונות)

 

[A42]

מתי שלקחתם רק זה מתקבע, אז אני מבין שאם סגרת לפני שעודכן העוגן בחודש שאחרי, אז לא יהיה לך קנס.
כי הריבית לא עלתה.

לדעתי אתה מבלבל 2 נושאים
1. נכון שהעוגן יקבע לך ושתבוא עוד שנה לקחת את שאר הכסף אתה תקבל את העוגן שנעלת כבר ומהבחינה הזאת הבנק לא ידפוק אותך בריבית יותר גבוהה אבל אין לזה קשר לפרעון מוקדם
2. בפירעון מוקדם רואים מה הריבית הסופית שאתה משלם (כולל עוגן וכו) ומה הממוצע ריבית של בנק ישראל (אקסל שהוא מפרסם כל חודש)
אם הריבית בעתיד שתיקחו את הכסף יותר נמוכה (כי לדוגמא בעוד שנה הבנקים יתנו עוגנים יותר נמוכים) אז תצטרך לשלם "קנס" שזה בעצם הפרש הריביות על פני כל התקופה שנשארה. בגלל שבמסלול פיתוי אתה רוצה להחזיר את הכסף למחרת אתה רוצה לקחת את הריבית שהבנק נותן באותו היום

אם כבר כדאי לקבע ריביות רק על החלקים שאתה לא תחזיר לבנק

מצד שני עוד שנתיים נוריד את החוב בכ 60 אלף שח בחיסכון.
(או שאולי ניקח חלק מהכסף לחוויות של המשפחה - טיולים בחו"ל ואת המשכנתא נמשוך לעוד שנה שנתיים - עדיף ? בסוף מה שנשאר זה זכרונות)

כמובן שזה בהעדפות האישיות וזה שיקולים אחרים לגמרי שבהחלט מבין אותם

 

[jass]

הי
אנו לקראת סגירה.
אעדכן בפרטים הסופיים שנסגור אך בגדול עשינו תהליך של מסלול פיתוי , מסלולים לעשר שנים.
מה שניקח בפועל זה קרוב ל 300 אלף שח בפריים מינוס 0.9, וזכאות צמודה קבועה כ100 אלף שח בריבית 1.3 לערך.

חשוב לי לעדכן אותך גם לטובת הקוראים הבאים בנושא שכתבת

. בפירעון מוקדם רואים מה הריבית הסופית שאתה משלם (כולל עוגן וכו) ומה הממוצע ריבית של בנק ישראל (אקסל שהוא מפרסם כל חודש)
אם הריבית בעתיד שתיקחו את הכסף יותר נמוכה (כי לדוגמא בעוד שנה הבנקים יתנו עוגנים יותר נמוכים) אז תצטרך לשלם "קנס" שזה בעצם הפרש הריביות על פני כל התקופה שנשארה. בגלל שבמסלול פיתוי אתה רוצה להחזיר את הכסף למחרת אתה רוצה לקחת את הריבית שהבנק נותן באותו היום

בפירעון מוקדם, מסתכלים על החודש שמשכת את הריביות, גם אם עוד שנה אתה מושך, מסתכלים על הריבית שמשכת ועל ריבית ממוצעת באותה תקופה - כאשר משווים לפירעון מוקדם לוקחים את הריבית הנמוכה מביניהם (למשל עוד שנה שתמשוך הריבית הממוצעת היא 2.5 אחוז באותו חודש, אך משכת ב 3 אחוז, לפירעון מוקדם יתייחסו ל 2.5 אחוז).
כלומר אם משכת סכום אחרי ה 10 לחודש, והחזרת ע"י הפירעון מוקדם לפני 10 לחודש הבא לא יהיה לך עמלת פירעון מוקדם כי הריבית לא השתנתה (יהיו עמלות אחרות..עשרות/מאות שקלים).
תקראו פה

שינוי בחישוב עמלת פרעון מוקדם עומד להיכנס לתוקף | משכנתאמן

בקרוב עומד להיכנס לתוקף שינוי בחישוב עמלת פרעון מוקדם של המשכנתא - על איזה שינוי מדובר? כיצד הוא ישפיע עליכם? ומי יהנה ממנו בעיקר? כנסו עכשיו כדי לקרוא

mashcantaman.co.il

לי זה לא משנה כי מושכים רק זכאות ופריים בפעימה ראשונה, השאר לא מושכים.

יש לי שאלה גדולה לכל המומחים בתחום :
מצד אחד אם זה נכס לדירה ראשונה , קיימת עדיפות לא להיכנס לקופת גמל להשקעה. כפי שמישהו כתב אם אתה גר בבית משלך ולא אכפת לך כבר לסכן כסף אז תלך להשקעות ולא לסכן דירה ראשונה ששם אתה שם את הראש לישון בלילה.

מצד שני, הדירה שאנו רוכשים היום היא דירה ראשונה, וגם בעוד 7 שנים שנסיים עם משכנתא וניקח עוד 700 אלף עד מיליון שח לדירה גדולה יותר. זו גם תהיה דירה ראשונה. אז מתי כן אנשים הולכים לכיווני השקעות.

הרי רוב אלו שמשקיעים, תקנו אותי, הם ירצו לשפר את הדירה שבהם הם גרים, כלומר עדיין זו "דירה ראשונה" .

נשמח לדעת כיווני חשיבה בנושא. מקווה שמובנת שאלתי.


אחדד לצורך דוגמא: אחרי שלקחתי משכנתא, אם בעוד חצי שנה חסכתי בסכום של 50-70 אלף שח.
האם כדאי לחסל ולקצר חלק ממשכנתא, או לשים בקופת גמל להשקעה את הסכום. יש לציין שגם אם אפסיד את הסכום עקב נפילת מניות אצליח לשרוד את החיים. מה יותר כלכלי נכון לעשות.
זו שאלה ריאלית.
כי הרבה משקיעים עם דירה ראשונה עם משכנתא וירצו לשפר אותה..אז תגידו להם למה לכם להשקיע? אשמח להבהרות (לא ייעוץ כמובן).

נ.ב
כי חשבנו בהתחלה לקחת כ 70 אלף שח, לגמל להשקעה, ריבית של 2 אחוז לערך, ל 7 שנים. והבנו שלא כדאי לשחק עם כסף של "דירה ראשונה". גמל להשקעה ב 7 שנים לא תעשה בממוצע 4 אחוז נטו בשנה (כללי/מנייתי).

 

[המשקיע המתחיל הדביל]

אחדד לצורך דוגמא: אחרי שלקחתי משכנתא, אם בעוד חצי שנה חסכתי בסכום של 50-70 אלף שח.
האם כדאי לחסל ולקצר חלק ממשכנתא, או לשים בקופת גמל להשקעה את הסכום. יש לציין שגם אם אפסיד את הסכום עקב נפילת מניות אצליח לשרוד את החיים. מה יותר כלכלי נכון לעשות.
זו שאלה ריאלית.
כי הרבה משקיעים עם דירה ראשונה עם משכנתא וירצו לשפר אותה..אז תגידו להם למה לכם להשקיע? אשמח להבהרות (לא ייעוץ כמובן).

אם השאלה היא כלכלית בלבד - תשווה בין האלטרנטיבות באקסל.

 

[jass]

השאלה היא שאלה עקרונית. בשביל להבין סגנון חשיבה ממומחים בפורום , מתי כן נכון להשקיע כסף "לא שלך" (שעדיין יש לך משכנתא)"?

אם חסכתי בעוד כמה חודשים 50 אלף ש"ח , האם לצמצם חוב משכנתא של "דירה יחידה" או להשקיע בגמל להשקעה או "טריאה" או B2B? (כי הרבה אנשים משכילים אומרים חבל שלא תמנף ותשקיע ותרוויח ריבית דריבית, הריבית במשכנתא היא נמוכה. כל בית השקעות יעשה לך תשואה של 5-7 אחוז. וכו'...)

המסלולים שיש לי במשכנתא זה פריים מינוס 0.9, ומסלול שני קבועה צמודה 1.3 אחוז.
אנו יכולים לקחת קלצ ב2.1 אחוז. ואולי גם קלצ דרך מדינה ב 0.9 אחוז. בסכומים של עשרות אלפי שקלים. שווה להשקיע אותם?

יש "דירה ראשונה" ב1.5 מיליון ויש "דירה ראשונה" ב 2.5 מיליון ש"ח. אז נקרא לזה "דירה יחידה".
האם כל עוד יש לך משכנתא על "דירה יחידה" לא שווה לך להשקיע? וכל כסף שיש לך פנוי תזרוק לחיסול משכנתא?
(לא מדובר על קרן השתלמות שכמובן נשארת ומושקעת אלא על כספים מעבר).

אשמח לשמוע כיווני חשיבה ממומחי הפורום :
@אורי ג. @A42 @גילגה @cypriano de rore iano de rore @קפיצת הדרך

אני לא רואה את עצמי בלי משכנתא בעשרים שנה הבאות, גם שאסיים עם משכנתא נוכחית ארצה לשדרג לדירה גדולה ושווה יותר ושוב אקח משכנתא , אז אף פעם לא כדאי להשקיע? כלומר לא לשים את כל ההון העצמי במשכנתא אלא להשאיר 50-100 אלף שח בצד שיושקעו בגמל להשקעה?

מצד שני הרבה משקיעים בבורסה ויש להם משכנתא ו"דירה יחידה" אז הלוגיקה מתנגשת עם מה שציינתם? מתי כן נכון להשקיע ומתי נכון לצמצם חוב משכנתא?

לגבי קופת גמל להשקעה למרות שאני עוד יחסית מהתומכים בזה
לא נראה לי שזה הכלי הכי יעיל בשבילך
ומציע לך לקרוא וללמוד עוד לפני שנכנס להשקעה שם
אחת כמה וכמה להשקיע שם עם כסף שלא שלך

מה שמובן מדבריך שכל עוד שאני עדיין משלם משכנתא ל "דירה יחידה" (לא חשוב אם זו דירה ראשונה שקניתי ב1.5 מיליון ואחרי זה שדרגתי לדירה ב2.5 מיליון ש"ח עדיין מגדיר אותה "דירה ראשונה") , אז זה נחשב "כסף לא שלך" (וכביכול עדיף להשקיע ולצמצם משכנתא)?

השאלה הגדולה היא למה אתה מתכוון כשאתה אומר צריך את הכסף ומה תהיה ההשפעה עם כמות הכסף שתהיה בקרן השתלמות תהיה נמוכה מהתחזית שלך. נניח אם בדיוק יהיה משבר וירידות במניות. אם יש לך גמישות והצורך לשמו תפדה את הקרן השתלמות יכול להיות מקויים גם ממקורות אחרים אז כן תעביר למניות ותשאיר ובמקרה גרוע פשוט אל תפדה את הקרן.

למעשה לא כדאי לך לפדות את הקרן בכלל בגלל שהיא פטורה ממס רווחי הון. הסייג היחיד הוא אולי קניית נכס נדל"ן ראשון שם גם יש לך פטורים משמעותיים ממס, אבל גם כאן לא ברור לי שהיה כדאי לפדות אותה.

אז מתי כן אנשים פודים קרן השתלמות (לא נכס ראשון)?מתי החשיבה שלך שכן נכון לפדות קרן השתלמות (גיל 80? גם תשובה ) ? שאלה לא קשורה- ניתן שקרן השתלמות תשלם לקצבה?

גישה אחרת היא לפזר את המשכנתא על תקופה ארוכה יותר ולהשקיע את החסכונות, היא כלכלית יותר כי הריבית נמוכה אבל גם מסוכנת יותר כי מינוף ונכסים תנודתיים וכו'. עניין של אופי כנראה. קח בחשבון שיש לך אולי אפשרות לקחת הלוואה מהקרן ההשתלמות אם היא נזילה בריבית של פריים מינוס משהו ל7 שנים (50-60K סדר גודל). זה אולי יכול להשתלם.

@גילגה בהמשך לשאלתי מעלה, אשמח לשמוע מה הכיוון חשיבה שלך במקרה שלי.

השאלות נשאלו אך ורק לצורך השכלה כללית ולמידה של סגנון חשיבה, לא כייעוץ כמובן, תודה מראש!

 

[המשקיע המתחיל הדביל]

השאלה היא שאלה עקרונית. בשביל להבין סגנון חשיבה ממומחים בפורום , מתי כן נכון להשקיע כסף "לא שלך" (שעדיין יש לך משכנתא)"?

השאלה היא עקרונית אך אתה מחפש הצדקה כלכלית טהורה.
אין נכון או לא נכון. מבחינתי לדוגמה - תמיד "נכון" להשקיע כסף לא שלי, כל עוד הוא "עולה" לי (ריבית) פחות מה-IRR שאני יודע לייצר.

אם חסכתי בעוד כמה חודשים 50 אלף ש"ח , האם לצמצם חוב משכנתא של "דירה יחידה" או להשקיע בגמל להשקעה או "טריאה" או B2B? (כי הרבה אנשים משכילים אומרים חבל שלא תמנף ותשקיע ותרוויח ריבית דריבית, הריבית במשכנתא היא נמוכה. כל בית השקעות יעשה לך תשואה של 5-7 אחוז. וכו'...)

השאלה האם להשקיע או לא היא גם כלכלית וגם רגשית, ואתה צריך להבין קודם כל אם מתאים לך בתור משקיע להיות ממונף ואתה יכול להכיל סיכון. משם תחליט על רמת הסיכון שלך ואיפה מתאים לך להשקיע - טריא / גמל להשקעה / ביטקוין וכו', לפי פרמטרים שתבחר (כמו שאמרתי מקודם, אני מסתכל על IRR).

מתי כן נכון להשקיע ומתי נכון לצמצם חוב משכנתא?

שוב, זה תלוי במשקיע ובצרכי ההשקעה.
לי מתאים להשקיע עם משכנתאות, אבא שלי שומע את המילה משכנתא ולא מצליח לישון בלילה.

 

[אורי ג.]

מתי כן נכון להשקיע כסף "לא שלך" (שעדיין יש לך משכנתא)"?

כשתוחלת התשואה שלך גבוהה מעלות המימון שלך כולל שיקולי מס וסיבולת הסיכון שלך יכולה לשאת זאת.
לפעמים זה גוזר תזרים שלילי, השאלה אם אתה יכול לעמוד בזה.
כל השאלות שאתה שואל בסוף יתנקזו לתשובה הזו.

מבחינתי לדוגמה - תמיד "נכון" להשקיע כסף לא שלי, כל עוד הוא "עולה" לי (ריבית) פחות מה-IRR שאני יודע לייצר.

בדיוק.

לי מתאים להשקיע עם משכנתאות, אבא שלי שומע את המילה משכנתא ולא מצליח לישון בלילה.

נשמע מוכר.

 

[jass]

תודה על התייחסותכם.
כפי שציינתי מבחינת סיכון - אני מוכן לדוג' לסכן 50 אלף זה לא משהו שיזעזע אותי, גם אם יישאר חצי.

פחות מה-IRR שאני יודע לייצר

אתה יכול לתת דוגמא מספרית למשהו שמשקיע ואיפה משקיע ואיך אתה מעריך תשואה עתידית? אני לא מתחום המימון אך קראתי על ה IRR בגדול.

ואיפה מתאים לך להשקיע

מה נחשב יותר סיכון גמל להשקעה או טריא? אשמח לשמוע על אלו מקומות רוב האנשים המומחים משקיעים?
רלוונטי להצמיד 50 אלף שח לסנופי? ומה הדרך הזולה והיעילה לעשות (דרך הבנק?)? אין לי זמן ללמוד לנהל לבד.

כשתוחלת התשואה שלך גבוהה מעלות המימון שלך כולל שיקולי מס וסיבולת הסיכון שלך יכולה לשאת זאת.
לפעמים זה גוזר תזרים שלילי, השאלה אם אתה יכול לעמוד בזה.

תודה אורי. תראה אני יכול לשאת, השאלה שלי אם זה כלכלית נטו, בעוד 7 10 שנים אני אהיה "עשיר" יותר אם אקח 50-70 אלף ש"ח בקלצ 2.1 אחוז ואשקיע אותם?
כי לפי חישובים שהראתם בפוסט היה נראה שגמל להשקעה במסלול כללי לא שווה לקחת ועדיף לסגור/לצמצם מסלול משכנתא.
אם אני מדבר על כיוון מנייתי של סכום בסך 50 אלף ש"ח זה משהו שכן כדאי לשקול?

 

[בת העמק]

גמל להשקעה

בטוח פיספסתי מהדפים הקודמים, אבל אולי תוכל לנמק מדוע קופת גמל להשקעה היא הכלי האולטימטיבי מבחינתך להשקעה בשוק ההון?

מה נחשב יותר סיכון גמל להשקעה או טריא?

מה הקשר? זה שני כלים שונים לגמרי. אחד הוא חסכון והשני הוא מתן הלוואות. זה כמו להשוות גבינה לאופניים (שתיהן מילים )

 

[A42]

בפירעון מוקדם, מסתכלים על החודש שמשכת את הריביות, גם אם עוד שנה אתה מושך, מסתכלים על הריבית שמשכת ועל ריבית ממוצעת באותה תקופה - כאשר משווים לפירעון מוקדם לוקחים את הריבית הנמוכה מביניהם (למשל עוד שנה שתמשוך הריבית הממוצעת היא 2.5 אחוז באותו חודש, אך משכת ב 3 אחוז, לפירעון מוקדם יתייחסו ל 2.5 אחוז).
כלומר אם משכת סכום אחרי ה 10 לחודש, והחזרת ע"י הפירעון מוקדם לפני 10 לחודש הבא לא יהיה לך עמלת פירעון מוקדם כי הריבית לא השתנתה (יהיו עמלות אחרות..עשרות/מאות שקלים).
תקראו פה

צודק בהכל. ויש עוד...
לא מזמן פתחתי שרשור על כל הטריקים להוזיל את עמלת הפרעון המוקדם (אחרי שעכשיו אני סוגר חצי מהמשכנתא שלי והורדתי בחצי את עמלת הפרעון המוקדם שהבנק חישב)

שאלה היא שאלה עקרונית. בשביל להבין סגנון חשיבה ממומחים בפורום , מתי כן נכון להשקיע כסף "לא שלך" (שעדיין יש לך משכנתא)"?

אני ארשום לך את הכיוון חשיבה שלי שהוא כמובן לא המלצה ומעבר לזה כנראה שהפרופיל סיכון שלנו שונה

1. הכלל אצבע שלי הוא לא להשקיע כסף שאני משלם עליו יותר מ1 אחוז ריבית (קבועה/פריים - לא צמודה!)
כלומר רק אחרי שפרעתי את כל המסלולים של המשכנתא שלי הם לא פריים אז אני אתחיל להשקיע את הכסף בסוג ההון, כי בממוצע אני מכוון ל4.5 אחוז תשואה נטו*
*לא מובטח, מבחינתי יכול להימחק ב70 אחוז, ויכול להתחיל מחר עשור של ירידות (6 אחוז תשואה אחרי שדמי ניהול - בניהול ישיר על מדד רחב אירי שיקלי צובר, 4.5 אחוז אחרי מס רווחי הון)
2. יש הרבה חריגים, לדוגמא הייתי צריך ב3 שנים האחרונות הלוואת בלון (לטובת בית חדש שבונים), אז הדרך הכי זולה היתה דרך המשכנתא ושם הממוצע היה סביב ה2 אחוז ריבית, כמובן שלא מכרתי לך נירות ערך, אבל גם לא קניתי בתקופה הזאת חדשים בחשבונות הממוסים
3. אני אוהב סיכון, המטרה שלי היא להגיע לתיק 50-50, ש50 אחוז יהיה במדד רחב (היום SP500 של בלאקרוק ישראלי) ו50 אחוז בנדלן (הרוב בדירת המגורים), ה50 אחוז של המדד הרחב שלי שהוא לא נדלן כולל בתוכו גם את הפנסיה וגם את הקרן ההשתלמות - כלומר אני מראש לא צריך תיק גדול בחשבון ממוסה
תיק שכזה עוזר לי אישית לקבל ביטחון ולא למכור
4. יש קצת יתרות ובלשמור חלק מהמשכנתא במקביל להשקעה:
א. ביטוח חיים וביטוח מבנה כולל צד ג מאוד זולים - אתה מחויב להם בגלל המשכנתא אבל אני רואה את זה היום כביטוח חיים, אם קורה לי או לאישתי משהו המשכנתא נמחקת והבן זוג השני / הילדים מקבלים את הדירה בלי משכנתא + החיסכון המנייתי, ביטוח מבנה בעיקר צד ג נותן לי קצת ראש שקט בעיקר שבעלי מקצוע עובדים בבית קרי מנקה וכדומה (נכון שאפשר לרוכש את הביטוחים האלה ללא משכנתא אבל כנראה לא הייתי עושה את זה וזה גם יעלה יותר יקר קצת בעידר תחרות גדולה)
ב. אפשרי לקיזוז של הריביות וביטוחים של המשכנתא בהוצאות משרד ביתי אם אתה עובד מהבית בתור עצמאי (עוד לא עשיתי את זה אבל בהחלט ביעדים לעתיד)
ג. זה מינוף לכל דבר, אבל ככל הנראה המינוף הכי זול שתמצא
ד. עם משכנתא יש לך "רשת ביטחון" של המדינה, ראה עכשיו עם משבר הקורנה, אני כבר מעל לשנה מאז מרץ 2020 לא משלם את המשכנתא שלי -כלומר הפכתי את המשכנתא לבלון עם ריבית מאוד נמוכה שלא הייתי יכול לקבל בשום מקום אחר - כמובן שזה לא מתאים לכלום. אבל הרעיון הוא שאל מול משברים עתידים שלא ידועים משכנתא זה כלי מאוד נוח לעזור בתקופות מעבר, תמיד אפשר לבקש גרייס של שנה, או חודש חופש מהתשלומים וכו
5. אם הסכום לא משמעותי (מבחינתי מעל 150K) אז זה לא שווה את הכאב ראש (נכון לכל כיוון)

מה שמובן מדבריך שכל עוד שאני עדיין משלם משכנתא ל "דירה יחידה" (לא חשוב אם זו דירה ראשונה שקניתי ב1.5 מיליון ואחרי זה שדרגתי לדירה ב2.5 מיליון ש"ח עדיין מגדיר אותה "דירה ראשונה") , אז זה נחשב "כסף לא שלך" (וכביכול עדיף להשקיע ולצמצם משכנתא)?

לגבי הקופת גמל להשקעה אנסה להסביר
קופת גמל להשקעה היא לדעתי האישית כלי טוב למשקיע המתחיל , זה לא הכלי האידאלי אבל זה יכול להיות קרך קפיצה לעולם ההשקעות בצורה יחסית זולה לכל שאר החלופות ללא הרבה מאמץ או למידה מהצד שלך
וזה עדיף מלדעתי להמתין שנתיים על הגדר
בכל מקרה אם כן להיכנס לקופת גמל להשקעה אז זה צריך להיות בקופה מנייתית / מחכה מדד SP500
כן זה יותר סיכון אבל במסלול כללי שיתן לך בממוצע 4 אחוז , כלומר 3.2 אחוז אחרי דמי ניהול ואזור ה2.4 אחוז אחרי מס רווחי הון לפני התחשבות במדד - זה לדעתי סיכון וכאב ראש לא משתלם

הכוונה שלי אז היתה בכלל שהסכומים שלך קטנים יחסית ושתשקיע בלהקטין מסלולים יקרים במשכנתא

אם אתה אחרי השלב הזה, ויש לך 50K פנוים אתה יכול (לא מהמלצה) להשקיע אותם
אבל תסתכל על זה יותר כעל תהליך לימודי (כי זה יהיה הרווח הגדול) ולא התשואה שתעשה
(50K בתשואה של 6 אחוז (ממוצע שנתי של שוק ההון ב100 שנים האחרונות לתיק 100 אחוז מניות), דמי ניהול של 0.1 אחוז הכי זול בערך בתיק מנוהל עצמי, 25 אחוז מס רווחי הון - יתן לך רוו נטו בשנה של 2,200 שקל - אומנם נחמד אבל לא יודע אם שווה את כל השעות שתשקיע בפתיחה וסגירה של השקעה כזאת
לעומת זה זה ילמד אותך להתייעל למתי שיהיה לך 500K ואז שם זה כבר רווח של 22 אלף שקל בשנה (-:

> ממליץ לך כן לקרוא כאן בבלוג על תיק השקעות עצמי (הייתי מתחיל בברוקר ישראלי) עם נייר אחד מחכה ממד רחב
זה יחסית תהליך פשוט מאוד לביצוע ומאוד תגמל מבחינת דמי ניהול
> יש פוסט מעולה על מייק המשקיע המתחיל פה בפורם - מאוד עוזר לדעתי

בכל מקרה חושב לי לציין שלבחור להקטין את המשכנתא על חשבון השקעה זה לא בחירה לא נכונה, זה בחירה סולידית מעולה
גם 1.3 אחוז ריבית צמודה זה משהוא כואב
אם באמת תיהיה אנפלציה בשנים הקרובות כמו שמדברים לאחרונה, גם אינפלציה יחסית נמוכה של 2-3 אחוז בשנה
זה מביא אותה לריבית של 4.3 אחוז שזה די דומה למה שתקבל נטו בהשקעה בשוק ההון בממוצע
** כמובן שמחר אתה יכול להשקיע במניה בודדת שתתן תשואה של 30 אחוז רווח שנתי אבל זה לא הממוצע ובאותה מידה ההשקעה שלך יכולה גם להניב הפסד של 30 אחוז (-:

 

[jass]

פיספסתי מהדפים הקודמים, אבל אולי תוכל לנמק מדוע קופת גמל להשקעה היא הכלי האולטימטיבי מבחינתך להשקעה בשוק ההון?

אני לא אמרתי שהכי אולטימטיבי, איזה כלים עוד יש? אתה יכול לפרט?

מה הקשר? זה שני כלים שונים לגמרי. אחד הוא חסכון והשני הוא מתן הלוואות

הקשר הוא שבשניהם אתה יכול להשקיע ולעשות תשואה..

לא מזמן פתחתי שרשור על כל הטריקים להוזיל את עמלת הפרעון המוקדם

תודה אחפש.

1. הכלל אצבע שלי הוא לא להשקיע כסף שאני משלם עליו יותר מ1 אחוז ריבית (קבועה/פריים - לא צמודה!)
כלומר רק אחרי שפרעתי את כל המסלולים של המשכנתא שלי הם לא פריים אז אני אתחיל להשקיע את הכסף בסוג ההון, כי בממוצע אני מכוון ל4.5 אחוז תשואה נטו*

כלומר אחרי שסיימת עם משכנתא? או שנשארת עם משכנתא בריבית ממוצעת של 1 אחוז קלצ/פריים, לפני כן לא תשקיע?

ו50 אחוז בנדלן (הרוב בדירת המגורים

מה הכוונה נדלן? ריט? או דירה שמשכיר וגוזר תשואה?

הרחב שלי שהוא לא נדלן כולל בתוכו גם את הפנסיה וגם את הקרן ההשתלמות - כלומר אני מראש לא צריך תיק גדול בחשבון ממוסה

ניתן להצמיד קרן פנסיה (מי ששכיר) לsp500?

אם הסכום לא משמעותי (מבחינתי מעל 150K) אז זה לא שווה את הכאב ראש (נכון לכל כיוון)

מה הכוונה? בהשקעה? כסף בבנק גם אם 100 אלף לא עושה תשואה אז איפה כן מושקע?

דמי ניהול של 0.1 אחוז הכי זול בערך בתיק מנוהל עצמי

איך ניתן הכי זול לנהל באופן עצמי? כי אם מצמיד לקרן מחכה sp500 לטווח ארוך ואני יכול לחסוך את הדמי ניהול של אלטשולר/מיטב אז עדיף לי.

ממליץ לך כן לקרוא כאן בבלוג על תיק השקעות עצמי (הייתי מתחיל בברוקר ישראלי) עם נייר אחד מחכה ממד רחב
זה יחסית תהליך פשוט מאוד לביצוע ומאוד תגמל מבחינת דמי ניהול
> יש פוסט מעולה על מייק המשקיע המתחיל פה בפורם - מאוד עוזר לדעתי

תודה רבה על המענה ועל הידע שמעביר.

 

[A42]

כלומר אחרי שסיימת עם משכנתא? או שנשארת עם משכנתא בריבית ממוצעת של 1 אחוז קלצ/פריים, לפני כן לא תשקיע?

אני אישית (ושוב כל מה שאני כותב זה מה שמתאים לי אישית עם הפרופיל סיכון שלי כמובן שלא ממליץ או מייעץ)
את בכסף הפנוי שלי סגרתי מסלולים במשכנתא שהריבית עליהם היא יותר מ1 אחוז לא צמוד (את כל הצמודים סוגר מההתחלה)
שים לב זה לא שאני מכוון שהריבית הממוצעת שלי תיהיה 1 אחוז במשכנתא אלה כל מסלול יהיה בפחות
כלומר אם יש לי ריבית פריים מינוס 0.9 שנותן לי היום ריבית של 0.7 אחוז
ויש לי עוד מסלול של קלצ של 1.3 אחוז
למרות שהריבית הממוצעת היא 1 אחוז, עדין אבחר לסגור את הקלצ לפני שאשקיע במניות את הכסף
(כמובן שזה שאני אישית, יש כאלה שיגידו אל תשקיע בכלל כל עוד יש לך הלוואות ויש כאלה שיגידו שגם ריבית של 2 אחוז היא בסדר במשכנתא ועדין תשקיע)

אני כן כמובן השקעתי במקביל שהיו לי מסלולים יותר יקרים במשכנתא אבל לא בתיק ממוסה רגיל
כלומר השקעתי את קרן ההשתלמות דרך IRA
כן בניתי קרן חירום במקביל להתנהלות השותפת
כן יצרתי חסכונות לילדים (גם מהמדינה עם התוספת שלי וגם בחשבון נפרד)
כן החלפתי דירות תו"כ לטובת מיגורים (אפשר להסתכל על זה כהשקעה בנדלן)

מה הכוונה נדלן? ריט? או דירה שמשכיר וגוזר תשואה?

לא, מבחינתי נדל"ן זה הדירת מגורים שאני גר בה (כלומר התשואה שלי היא השכר דירה שאני לא משלם לאף אחד או משלם כאילו לעצמי)
בעתיד זה יהיה בית עם יחידת דיור אז יהיה לי גם הכנסה קטנה מהבית מגורים
בעיניים שלי האישיות דירה להשקעה מצריכה מאמץ פיסי (חיפוש שוכרים, תיקונים, גביה תשלומים, עורכי דין,בלט"מים סכסוכי שכנים וכו) - זה השקעה טובה אבל לא מתאימה לכל אחד והיא רק חצי פאסיבית בעיניי אז לא הייתי רץ להתחיל עם זה.
ריט בכללי זה משהו שלא עובד בארץ כל כך טוב - אין שום ידע לגבי זה אם זה טוב או רע פשוט הקורלציה בינו לבית שוק השכירות בארץ לא טובה לדעתי

מה הכוונה? בהשקעה? כסף בבנק גם אם 100 אלף לא עושה תשואה אז איפה כן מושקע?

הכוונה היתה שאם יש לך 50K שאתה רוצה לסגור איתם מסלול במשכנתא או להתחיל להשקיע אותם בשוק ההון
אז תסגור מסלול במשכנתא בלי קשר להאם זה יותר כלכלי או פחות
ההפרש תשואה שתקבל על ה50K שתשקיע הוא במקרה הטוב 3.5 אחוז אחרי מס
כלומר 1750 שקל בשנה
בדרכ בתיקים קטנים תשלם 20 שקל לחודש דמי טיפול שזה עוד איזה 240 שקל
כלומר אתה ברווח של 1500 שקל שנתי
וזה יצריך ממך לפחות כמה שעות של לימוד והתעסקות
ואולי גם קצת פחדים פסיכולוגים או חששות

זה מעולה בתור לימוד עצמי והכנה של עצמך ליום שהסכומים יהיו יותר גדולים
אבל זה לא משמעותי מבחינת כסף בעיניים שלי בלבד (יכול להיות שלאחרים זה הרבה יותר משמעותי)

הנקודה שלי היא להסתכל על התמונה הגדולה, אופטימזציה זה תמיד טוב
רק צריך לראות מה המטרה בסוף

*אני אישית החזקתי תיק של 30K בבנק במדדים רחבים במשך 4 שנים בערך עד שבאמת הרגשתי ביטחון וגם היתה לי את היכולת הכלכלית (אחרי שסגרתי את עיקרי המשכנתא) להשקיע סכומים יותר גדולים. זה לא היה בשביל להרוויח תשואה או למקסם רווחים אלה יותר בשביל התנסות לימוד וכו
דרך אגב - אני אישית נפלתי שם ובחרתי נירות מחקות מדד לא טובים (קסם) שהסתירו (לדעתי האישית על סף הפלילי) דמי ניהול נייר של 1 אחוז (שלא אני ידעתי וגם לא יעוץ בבנק ידע להגיד לי) + ה0.3 אחוז שהבנק לקח לי כלומר הרווחי שלי אחרי מס היה שם 3.5 אחוז, ובגלל שאחרי שהבנתי את הטעות החלפתי את הניירות החלפתי אותם ומחקתי את כל צבירת המס

ניתן להצמיד קרן פנסיה (מי ששכיר) לsp500?

כן, היום מאוד בקלות, פשוט בוחרים מסלול מחכה מדד SP500 (יש כאלה עם מינוף של 30 אחוז אגח ערד וכאלה בלי - אם המושגים זרים לך אז כנראה שניהם יהיו לך טובים, זה עם המינוף מעט יותר מסוכן)
* אני אישית בהלמן אלדובי במחכה מדד SP500 (ממונף) שזה גם קרן ברירת מחדל, ודמי ניהול הם 0.05 אחוז על צבירה ו1.49 על הפקדות - זה הכי זול היום למי שלא בועד עובדים גדול

איך ניתן הכי זול לנהל באופן עצמי? כי אם מצמיד לקרן מחכה sp500 לטווח ארוך ואני יכול לחסוך את הדמי ניהול של אלטשולר/מיטב אז עדיף לי.

כמו שהפנתי לך לשרשור של מייק המשקיע המתחיל
בגדול הכי זול יהיה כנראה בבית השקעות זר IB לדוגמא, אבל יש גם יותר מורכבות של הגשת דוחות שנתיים למס הכנסה (שאם אתה לא לומד לעשות את זה לבד זה יעלה לך סכומים משמעותים אצל רואה חשבון) ואולי סיכון של מס אמריקאי על הירושה
האפשרות השניה היא בברוקר ישראלי בארץ (פסגות טרייד, מיטב דש טרייד, ויש עוד 2) בדרך לתיק של 50K זה 20 שקל בחודש, 100K זה 15 שקל בחודש, ו300K זה 10 שקל בחודש
מעבר לזה אין לך עמלות חודשיות/ שנתיות או דמי ניהול / אחזקה / שמירה
רק עמלת קניה ומכירה כמו כל ניר ערך אבל לרוב זה הכי זול שיש בארץ סביב ה0.07 אחוז (בערך שליש מהבנק)
כמובן שכל אחד בוחר את הניירות שהוא רוצה
הכי זול שאני מכיר ומשקיע כמדד רחב זה מחכה מדד SP500 של בלאקרוק הישראלי בשקלים שזה קרן אירית צוברת דיבידדים (כלומר היא נותנת תשואה של 0.375 יותר גבוה מהSP500 כי המס על הדיבידנדים באירלנד הוא רק 15 אחוז במקום 25 אחוז הרגיל)
הדמי ניהול נייר שלה הם 0.07 אחוז
יש גם נייר בלאקרוק אירי צובר ישראלי מחכה עולמי בדמי ניהול של 0.2 אחוז (שזה עדין נחשב מאוד זול, היה על לא מזמן 0.6)


**להשקיע בניירות ערך זה יחסית מאוד פשוט, אבל אתה בכמה קליקים על המחשב מעביר עשרות אלפי שקלים
ממליץ מאוד ללמוד את הנושא ולהעזר במישהו מתאים בהתחלה,גם החדרי מסחר הטלפונים בחינם של הבתי השקעות בארץ מאוד עוזרים
רק בכדי שלא יהיו לך טעיות
טעויות מסוג של בחירת נייר בדמי ניהול יותר גבוהים, או קניה במחיר מניה גבוה מהשער זה לא מסוכן כמובן רק טיפה ישחוק את התשואה
אבל טעות הקלדה, או קנית בטעות של מניה קקיונית במקום מה שרצית יכול לעלות מחיר מאוד גדול
אז קפוץ למים רק שאתה מרגיש מוכן (-:

 

[jass]

תודה רבה על הפירוט והשיתוף!