הטבת משכנתא לעולים חדשים - התלבטות

[lewins099]

לוקחים משכנתא של 1.7 כאשר אשתי עולה חדשה וזכאית להטבה על סך 70 אלף ש"ח במסלול צמוד -0.5.
בהנחה ששאר הריביות מאוד טובות ולא צמודות למדד כמה באמת ההטבה הזו שווה או שאפשר לוותר עלייה? נניח והיא לא תסולק בטווח של 30 שנים וכרגע היא על 2.6 לאחר ההטבה.
שוקל אם להעביר את הסכום הזה למסלול קלץ של 4.7 או פשוט לדחוף לפריים מינוס 1 (סכום מאוד נמוך שכן צמוד).
תודה רבה!

 

[אייל ריטברג]

היי לוין,
עונה כבעלים של חברה לייעוץ משכנתאות.

אתה מדבר בעצם על הלוואת זכאות, שזו הלוואה שניתנת לאנשים מטעם משרד הבינוי והשיכון. אשתך, כעולה חדשה, זכאית לתוספת של כסף על ההלוואה הזו.

למי שלא מכיר את ההלוואה: חשוב לפני זה להבהיר שזה לא מענק, ולא מתנה מהמדינה, זו הלוואה לכל דבר ועניין, ואגב הלוואה מסוכנת (כי היא צמודה למדד)

ראשית, חשוב שתדע שבחלק מהבנקים, למשל בנק הבינלאומי/דיסקונט אתה תוכל לקבל ריביות במסלול צמוד מדד, בריבית אפילו נמוכה יותר מאשר ההלוואה הנדונה.

אז למה לשלב את ההלוואה הזו?
קיום של ההלוואה הזו בתמהיל מעניק הנחה מוגדלת בעמלת פרעון מוקדם, במידה ותהיה כזו בעתיד. אם ללא ההלוואה, אתה זכאי ל20% הנחה לאחר 3 שנים, ו30% הנחה לאחר 5 שנים, אזי בשילוב ההלוואה הזו בתמהיל, אתה מקבל:
א. 10% הנחה, אחרי שנה אחת
ב. 20% הנחה, אחרי שנה שניה
ג. 30% הנחה, אחרי שנה שלישית
ד. 40% הנחה אחרי שנה רביעית.

שזה נחמד מאוד!
חשוב שתדע, שמספיק שלקחת שקל אחד מתוך ההלוואה הזו, ואתה כבר נהנה מהעלויות לעיל.

יש חסרון משמעותי בשילוב ההלוואה הזו - בגלל שניתן לקחת את ההלוואה רק בקפיצות של חמש שנים - יש קושי לבנות איתה תמהיל אופטימלי. (מסובך להסביר את זה לעומק כאן - ולכן יש לנו מאמר על זה באתר שלנו)
העצה שלי (וזה גם מה שאנחנו עושים עבור לקוחותינו) היא לא לקחת את מלוא הסכום, אלא חלק נמוך יותר.

בהצלחה,
אייל מFINWIZ

 

[פטל ואוכמניות]

לוקחים משכנתא של 1.7 כאשר אשתי עולה חדשה וזכאית להטבה על סך 70 אלף ש"ח במסלול צמוד -0.5.

מדובר ב 4% מכלל הסכום, גם אם התנאים לא מדהימים זה די פירור קטן בראייה הכוללת / בהחזר החודשי.

לא ערכתי כל חישוב, לא ייעוץ לא המלצה