התלבטות פיננסית רצינית

[Spider2021]

היי לכולם,

יש לי התלבטות פיננסית רצינית, ואני אשמח לשמוע את דעתכם בנושא. יש לי סכום נכבד של כסף בשני אפיקי השקעה - מרביתו בפוליסות חיסכון ומיעוטו בקופת גמל להשקעה. על שניהם אני משלם דמי ניהול בסך של כ-12 אש"ח בשנה. מטורף, ללא ספק, אבל רכשתי אותם כשעוד הייתי טירון בתחום ההשקעות.

שאר הכסף שלי מושקע בשוק ההון דרך הבנק עם העמלות הכי מינימליות שיכולתי להשיג מהם. אני יודע שהפלטפורמות יותר זולות, אבל זה לא נושא הפוסט.

לאחרונה הגעתי למסקנה שהשילוב בין דמי הניהול המטורפים, העובדה שמרבית הכסף שלי נמצא אצל גוף שלישי (גם אם הוא חברת ביטוח מבוססת) ואחרי שראיתי כמה קל וזול לבנות תיק השקעות פסיבי בכוחות עצמי - אני מעוניין להוציא את הכסף ולנהל את כולו בבנק שלי.

העניין הוא שיש לי בעיה טובה. בגלל שבשנים האחרונות צברתי רווחים מכובדים, אני אצטרך לשלם עשרות אלפי שקלים במס רווחי הון, וזה מתסכל אותי בטירוף וזה הדבר היחידי שמנע ממני עד כה ללחוץ על ההדק ולממש.

השאלה שלי: מה אני עושה? האם אני משאיר את הכסף בחברת הביטוח למרות אי הנוחות הגדולה שזה גורם לי? האם למשוך את כל הכסף ולבלוע את הגלולה המרה של המסים ולנחם את עצמי שככל שאחכה זמן ארוך יותר, שיעור המס רק יגדל? או אולי כדאי שאמשוך את הכסף לשיעורין, כדי להפחית את שיעור המס ובמקביל לצמצם גם את דמי הניהול, שכידוע נגזרים מגודל התיק?

מה דעתכם?

 

[FIYaacov]

מה אני עושה? האם אני משאיר את הכסף בחברת הביטוח למרות אי הנוחות הגדולה שזה גורם לי? האם למשוך את כל הכסף ולבלוע את הגלולה המרה של המסים ולנחם את עצמי שככל שאחכה זמן ארוך יותר, שיעור המס רק יגדל? או אולי כדאי שאמשוך את הכסף לשיעורין, כדי להפחית את שיעור המס ובמקביל לצמצם גם את דמי הניהול, שכידוע נגזרים מגודל התיק?

זו שאלה מצוינת.
יש אנשים טובים שכתבו מחשבון שכותב במדויק מה כדאי.

 

[חתול לילה]

אני אצטרך לשלם עשרות אלפי שקלים במס רווחי הון,

את המס משלמים בכל מקרה בסוף, מה שאתה מרוויח זה רק את הריבית על המס, שזה סכום הרבה יותר נמוך.

העובדה שמרבית הכסף שלי נמצא אצל גוף שלישי (גם אם הוא חברת ביטוח מבוססת)

אני מנסה עכשיו למשוך קופה מ"חברת ביטוח מבוססת" והם מערימים קשיים, באופן שהוא אפילו לא חוקי. אני מניח שבסוף זה יפתר ע"י פניה לגוף מפקח כלשהו, אבל סיטואציה די מתסכלת שאין לי גישה לכסף שלי, גם אצל גוף גדול ומוכר. וזה עוד לפני שהממשלה תאסור על משיכת הכספים "לטובת החוסכים", צעד שבוודאי יבוא בהמשך.

 

[FIYaacov]

את המס משלמים בכל מקרה בסוף

לא תמיד, נקודות זיכוי, הורדת אחוזי המס מגיל 60, פטור על קצבה מוכרת. כל אלה משנים את נקודת האיזון.
כמובן רק למי שיש כוח לסמלץ ולתכנן פריסת משיכות.

 

[חתול לילה]

לא תמיד, נקודות זיכוי, הורדת אחוזי המס מגיל 60, פטור על קצבה מוכרת. כל אלה משנים את נקודת האיזון.

ומצד שני הסיכון שכל החוקים האלה ישתנו בהחלטה עתידית של הממשלה. אני אישית מעדיף את הכסף ביד.

 

[אוגורן]

כדי לדעת באמת באמת צריך לעשות סימולציה, אבל ממעט המספרים שהוצגו פה נראה לי מאוד ברור שעדיף למכור.
מצד אחד 12,000₪ דמי ניהול. מצד שני עשרות אלפים (לא יודע כמה) מס. תוך כמה שנים דמי הניהול עוברים את המס.

לא תמיד, נקודות זיכוי, הורדת אחוזי המס מגיל 60, פטור על קצבה מוכרת. כל אלה משנים את נקודת האיזון.

לא יודע בן כמה פות"ש אבל כדי להנות מזה צריך כנראה להחזיק עוד הרבה שנים, מה שאומר שאפילו אם בסוף המס יהיה אפס עגול, עדיין דמי הניהול יעלו יותר.

או אולי כדאי שאמשוך את הכסף לשיעורין, כדי להפחית את שיעור המס ובמקביל לצמצם גם את דמי הניהול, שכידוע נגזרים מגודל התיק?

יכול להיות שכדאי לפרוס את המשיכה על שנתיים, כדי להכניס כמה שיותר כסף במדרגת מס נמוכה יותר. תלוי בהכנסות האחרות שלך.
כרגע זה אומר למכור חצי עכשיו וחצי בינואר לשלם 2,000₪ דמי ניהול על התקופה הזאת אבל לחסוך מס. אולי כדאי.
מעבר לזה אני לא רואה הגיון בלהמשיך לשלם דמי ניהול לאורך שנים.

 

[FIYaacov]

ומצד שני הסיכון שכל החוקים האלה ישתנו בהחלטה עתידית של הממשלה. אני אישית מעדיף את הכסף ביד.

לכל נקודת איזון? גם אם דמי הניהול היו 0.05%?

 

[FIYaacov]

לא יודע בן כמה פות"ש אבל כדי להנות מזה צריך כנראה להחזיק עוד הרבה שנים, מה שאומר שאפילו אם בסוף המס יהיה אפס עגול, עדיין דמי הניהול יעלו יותר.

בסך הכל ציינתי הטבות מס. לא ציינתי לאיזה כיוון זה מטה את הכף.

יכול להיות שכדאי לפרוס את המשיכה על שנתיים, כדי להכניס כמה שיותר כסף במדרגת מס נמוכה יותר. תלוי בהכנסות האחרות שלך.

איזה מדרגות יש על ריבית מקופת גמל?
או שהתכוונת למסי יסף ואז רק צריך להזהר על סך ההכנסות מכל המקורות.

 

[צדיק]

לכל נקודת איזון? גם אם דמי הניהול היו 0.05%?

גם ב 0% דמי ניהול.
הבעיה של חתול זה שהוא חושש על הקרן, לא הדמי ניהול.

 

[FIYaacov]

גם ב 0% דמי ניהול.

התכוונתי כמובן ל0.05% עלות כוללת, לא רק למציר המוצהר.

הבעיה של חתול זה שהוא חושש על הקרן, לא הדמי ניהול.

מה בתיק השקעות מפיג את החששות הללו?


עריכה: יוצא כאילו שאני בעד קופת גמל להשקעה. ממש ממש לא!

 

[חתול לילה]

מה בתיק השקעות מפיג את החששות הללו?

למשל האפשרות לפזר על מספר גופים, חלקם בחו"ל.

 

[חתול לילה]

הבעיה של חתול זה שהוא חושש על הקרן, לא הדמי ניהול.

אני מנסה להראות שיש גם יתרונות נוספים למשיכת הקופה, מעבר לחיסכון בדמי הניהול.
כמובן שיש גם חיסרון שהוא הקדמת המס.
ועכשיו לכל אחד נותר להציב את זה על המאזניים שלו.

 

[צדיק]

מה בתיק השקעות מפיג את החששות הללו?

החששות של חתול?
כל מה שלא קשור לישראל.
(ונראה לי שגם על ארה"ב הוא מתחיל לפקפק)
אאל"ט הוא כתב בעבר די ברור, שהוא שוקל למשוך פנסיה (או משהו אחר) גם במחיר של 35% מס.

 

[Spider2021]

כרגיל, שניים שלושה ראשונים עונים על השאלה ישירות, ואז זה מידרדר לוויכוחים פנימיים. אשמח אם מישהו יוכל להתייחס לשאלה המקורית שלי.

 

[אוגורן]

איזה מדרגות יש על ריבית מקופת גמל?
או שהתכוונת למסי יסף ואז רק צריך להזהר על סך ההכנסות מכל המקורות.

חשבתי על מדרגות מס הכנסה אבל אתה צודק שזה כנראה לא רלוונטי. יש באמת מס יסף, ולדעתי אם המס השולי נמוך ממס רווחי הון אז זה גם רלוונטי.
אבל כנראה זה באמת לא משמעותי.

 

[FIYaacov]

אשמח אם מישהו יוכל להתייחס לשאלה המקורית שלי.

שניים שלושה ראשונים עונים על השאלה ישירות

אז מה הבעיה?
לא קיבלת תשובה?
ספציפית:

יש אנשים טובים שכתבו מחשבון שכותב במדויק מה כדאי.

תודה על ההרחבה והדיוקים!
קצבת פנסיה (אמא) ואובדן כושר עבודה (אבא) ישפיעו על החישוב?

תחילה תהיתי אם סוג מס ההכנסה (ריווחי הון) משתנה לאחר גיל 60 להגדרה אחרת, להבנתי ממה שכתבת ההגדרה לא משתנה אלא רק המדרגה.

ברשותך אעביר את הדיון לשרשור נפרד.

 

[אוגורן]

כרגיל, שניים שלושה ראשונים עונים על השאלה ישירות, ואז זה מידרדר לוויכוחים פנימיים. אשמח אם מישהו יוכל להתייחס לשאלה המקורית שלי.

קיבלת תשובה די פשוטה - כנראה כדאי למשוך (כמו שנראה שידעת מראש) אבל כדי להגיד בודאות צריך לעשות סימולציה עם כל הפרטים.

מה שנשאר אחרי זה הוא להתווכח על כל מיני אפשרויות היפותטיות שאולי רלוונטיות לך וכנראה לא.

 

[roneng]

כרגיל, שניים שלושה ראשונים עונים על השאלה ישירות, ואז זה מידרדר לוויכוחים פנימיים. אשמח אם מישהו יוכל להתייחס לשאלה המקורית שלי.

אבל כבר ענו לך:

זו שאלה מצוינת.
יש אנשים טובים שכתבו מחשבון שכותב במדויק מה כדאי.

שאר הדיון היה על המשקלים שכל אחד נותן לכל אחד מהצדדים, שזה גם קשור לשאלה שלך.
כלומר אתה צריך להחליט מה הפרמטרים החשובים לך, לתת להם משקל פיננסי כלשהו, להכניס למחשבון ולהחליט (או להחליט שאתה לוקח את המחשבון כמו שהוא, וששאר הדברים שעלו פה בדיון פחות חשובים לך)