התייעצות פרוצדורלית - השקעה עבור ההורים

[itamarsh]

הי
ההורים שלי מעוניינים שאבצע עבורם את ניהול אחד תיקי ההשקעות שלהם (כחצי מיליון ש"ח, שיושבים כרגע בחשבון בנק על שמם).
הם הבינו שמנהל התיק שלהם לוקח כמה מאות שקלים בחודש ולא בהכרח מניב להם תשואות ששוות את זה, ומעדיפים שאני אתעסק בזה עבורם תמורת סכום נמוך יותר שייראה לי הגיוני (בהינתן שמדובר ממילא בהשקעות פסיביות שלא מצריכות הרבה עבודה).

נניח שארצה להשקיע בזה את הזמן, ובהנחה שאבצע את ההשקעות ע"י העברת הכסף לחשבון השקעות במיטב דש (בית ההשקעות שבו אני מנהל את החשבון האישי שלי), ובהנחה שההורים סומכים עלי ולא תהיה להם בעיה לתת לי זכות חתימה היכן שיידרש -
השאלה היא איך הכי נוח ונכון לעשות את זה מבחינה פרוצדורלית ומבחינת מסוי.

האם שיתנו לי זכות חתימה בחשבון הבנק, ומשם אקח את זה הלאה (אעביר בעצמי לחשבון השקעות במיטב דש על שמי, ואבצע את ההשקעות)?
האם שהם יעבירו את הכסף בעצמם לחשבון השקעות במיטב דש שיהיה רשום על שמם (או על שם שלושתנו), ויתנו לי זכות חתימה לביצוע פעולות בחשבון ההשקעות?
או דרך אחרת שלא חשבתי עליה?

תודה מראש!

 

[Osterreicher]

אני יכול לספר לך מה עשיתי עם אימי, שהייתה במצב דומה.

הבנתי שעושקים אותה בבנק בעמלות ניהול חשבון וגם התיק היה מורכב בצורה נוראית ויקרה.
ביקשתי מהבנק שיקבע פגישה עם יועץ השקעות שידבר איתה אחרי שהדרכתי אותה מה לבקש, (קרנות מחקות בלבד, עמלות נמוכות ביותר, מיקוח על עמלות בחשבון).
הם לא שיתפו פעולה.
הוצאתי את התיק שלה לפסגות טרייד, לחשבון משלה ובניתי לה תיק מאפס לפי שהצרכים שלה ומגבלות אחרות. הכנתי לה מצגת שמסבירה בדיוק מה כל דבר עושה ולמה אנחנו עושים ככה, מה הן הציפיות, מה הם הסיכונים ומה היא תשלם עבור זה.

מה טוב בזה?
- תיק זול ביותר
- פסיבי בלבד
- חשבון על שמה
- פשוט מאוד לניהול

מה לא טוב?
שאני לקחתי אחריות על הכסף שלה, גם אם במודע היא אמרה לי שבוטחת בי ב100٪.
זו הסיבה שקודם ביקשתי שהיא תתנהל רק מול יועץ השקעות, כך שהאחריות לא תיפול עלי.

מבחינת נוחות לדעתי הכי טוב שהחשבון יהיה רשום על שם אחד ההורים או שניהם ופשוט שיתנו לך את הסיסמא.

 

[Fitch]

מבחינת נוחות לדעתי הכי טוב שהחשבון יהיה רשום על שם אחד ההורים או שניהם ופשוט שיתנו לך את הסיסמא.

זה

 

[katon]

מזמן רציתי לכתוב פה על זה.
לגבי ההורים שלי יש להם חסכונות בפקדון בבנק. לא כל כך מבינים ולא אוהבים את שוק ההון מאז ומתמיד. בני 56-58.
אני מבין שזה גם קרן חירום שלהם וגם חסכון לטווח ארוך שחסכו מכל החיים.
באיזה מסלולים אפיקים כדאי לעזור להם להשקיע את הכסף כדי שהוא יניב להם משהו עכשיו ובמהלך הפנסיה. מצד שני מאוד קשה להסביר להם שיש סיכון וסיכוי שחלק מהכסף "יופסד" במידה ותהיה ירידת ערך.
אני אישית משקיע במניות שמחלקות דיבידנדים אז חשבתי בכיוון הזה..אבל נראה לי מאוד מסוכן עבורם.

 

[yossik]

בני 56-58.

אני אישית משקיע במניות שמחלקות דיבידנדים אז חשבתי בכיוון הזה..אבל נראה לי מאוד מסוכן עבורם.

גבולי, אני הייתי שומר את הכסף קרוב לחזה במכשירים פיננסיים אחרים ומינימום מניות אלא אם הכוונה להוריש את התיק ולא לחיות ממנו בזמן פרישה.

 

[Benjamin W]

גבולי, אני הייתי שומר את הכסף קרוב לחזה במכשירים פיננסיים אחרים ומינימום מניות אלא אם הכוונה להוריש את התיק ולא לחיות ממנו בזמן פרישה.

תלוי בסכום...
יש להם לפחות 30~ שנה לחיות בממוצע, ומי יתן עוד לפחות 60. אם נשים את חדוות הסיכון שלהם בצד. כניסה למניות במצב כזה היא סבירה לחלוטין. כמובן שלא באותה צורה כמו בן 26 הייטקיסט.

אגב, גם נדל"ן להשקעה יכולה להיות אופציה מעניינת.

 

[itamarsh]

הי - תודה על התשובות!
שוב ממקד את השאלה, אני פחות מחפש יעדי השקעה ספציפיים (נדלן, מניות וכד') כי זה די ברור לי, אלא מנסה לברר מה הדרך הנכונה לעשות את המהלך הזה מבחינת פרוצדורה וחשיפה למס.
תודה!

 

[גרהם]

האם שיתנו לי זכות חתימה בחשבון הבנק, ומשם אקח את זה הלאה (אעביר בעצמי לחשבון השקעות במיטב דש על שמי, ואבצע את ההשקעות)?

זה לא.
גם כשההורים סומכים על בנם כמו על עצמם, יש צדדי ג' מעורבים - אחים, בני זוג, ילדים (נכדים) וחו"ח נושים. הרישום על שם מי שאינו הבעלים האמיתי של הכסף לא רצוי. מעבר לכך, יכולה להיות בעיה במילוי הטפסים בבית ההשקעות כששואלים אם יש נהנה בחשבון.

בנוסף לכך, אם יתנו לך זכות חתימה בחשבון על שמם, הבנק לא יאשר לך להעביר את כל הסכום (וממקרים שאני מכיר, גם לא חלק משמעותי ממנו) מחוץ לבנק, בוודאי שלא לחשבון על שמך.

 

[yossik]

הי - תודה על התשובות!
שוב ממקד את השאלה, אני פחות מחפש יעדי השקעה ספציפיים (נדלן, מניות וכד') כי זה די ברור לי, אלא מנסה לברר מה הדרך הנכונה לעשות את המהלך הזה מבחינת פרוצדורה וחשיפה למס.
תודה!

אז עשית סיבוב פרסה ופתאום אתה מדבר חשיפה למס.
ענו לך על זה וגם אני עניתי. החשבון אמור ורצוי להפתח על שם ההורים ואז אתה, מבחינת מס, מחוץ ללופ.
רצוי להציג את כל השאלות מראש ולא לגרור אותנו לדיוני סרק.
תודה.

 

[Benjamin W]

מעדיפים שאני אתעסק בזה עבורם תמורת סכום נמוך יותר שייראה לי הגיוני

משעשע

 

[אורי ג.]

האם שיתנו לי זכות חתימה בחשבון הבנק, ומשם אקח את זה הלאה (אעביר בעצמי לחשבון השקעות במיטב דש על שמי, ואבצע את ההשקעות)?

רעיון רע.

האם שהם יעבירו את הכסף בעצמם לחשבון השקעות במיטב דש שיהיה רשום על שמם

רעיון טוב.

כל זאת בהנחה ואינכם אמריקאים.

 

[itamarsh]

אז עשית סיבוב פרסה ופתאום אתה מדבר חשיפה למס.
ענו לך על זה וגם אני עניתי. החשבון אמור ורצוי להפתח על שם ההורים ואז אתה, מבחינת מס, מחוץ ללופ.
רצוי להציג את כל השאלות מראש ולא לגרור אותנו לדיוני סרק.
תודה.

לא יודע על איזה סיבוב פרסה אתה מדבר, בהודעה הפותחת שאלתי בין היתר איך נכון לעשות את זה מבחינת מיסוי. אז נא להוריד את מפלס ההתלהמות.
לחלופין אתה יכול להתעלם, אף אחד לא מחייב אותך להשיב..

 

[yossik]

בין היתר איך נכון לעשות את זה מבחינת מיסוי.

צודק, קבל התנצלות.

 

[מתכנת]

מבחינת נוחות לדעתי הכי טוב שהחשבון יהיה רשום על שם אחד ההורים או שניהם ופשוט שיתנו לך את הסיסמא.

איך אמר מישהו, עו"ד מסוגל מעשית לבצע העברת בעלות בטאבו לכל נכס שיחפוץ ללא ידיעת הבעלים - עד שיהיה מי שיערער על הפעולה.
ובהקשר לכאן, במידה וקיבלת מהם ייפוי כח לביצוע פעולות בחשבון (להבדיל מ"נהנה בחשבון") מצבך יהיה יותר טוב מאשר אם השתמשת בידיעתם בסיסמה שלהם - אם וכאשר מישהו ממשפחתך יחליט שהפעולות שביצעת אינן מוצאות חן בעיניו (וההורים כבר לא יוכלו להצדיק את מעשיך או לא ישתפו פעולה).

ולכן זה כנראה יותר טוב:

שהם יעבירו את הכסף בעצמם לחשבון השקעות במיטב דש שיהיה רשום על שמם (או על שם שלושתנו), ויתנו לי זכות חתימה לביצוע פעולות בחשבון ההשקעות

ואתה יכול לסייע להם בפעולת העברה, זה לא סותר.

 

[Investor]

?Sounds good! Can you please share the slides​

אני יכול לספר לך מה עשיתי עם אימי, שהייתה במצב דומה.

הבנתי שעושקים אותה בבנק בעמלות ניהול חשבון וגם התיק היה מורכב בצורה נוראית ויקרה.
ביקשתי מהבנק שיקבע פגישה עם יועץ השקעות שידבר איתה אחרי שהדרכתי אותה מה לבקש, (קרנות מחקות בלבד, עמלות נמוכות ביותר, מיקוח על עמלות בחשבון).
הם לא שיתפו פעולה.
הוצאתי את התיק שלה לפסגות טרייד, לחשבון משלה ובניתי לה תיק מאפס לפי שהצרכים שלה ומגבלות אחרות. הכנתי לה מצגת שמסבירה בדיוק מה כל דבר עושה ולמה אנחנו עושים ככה, מה הן הציפיות, מה הם הסיכונים ומה היא תשלם עבור זה.

מה טוב בזה?
- תיק זול ביותר
- פסיבי בלבד
- חשבון על שמה
- פשוט מאוד לניהול

מה לא טוב?
שאני לקחתי אחריות על הכסף שלה, גם אם במודע היא אמרה לי שבוטחת בי ב100٪.
זו הסיבה שקודם ביקשתי שהיא תתנהל רק מול יועץ השקעות, כך שהאחריות לא תיפול עלי.

מבחינת נוחות לדעתי הכי טוב שהחשבון יהיה רשום על שם אחד ההורים או שניהם ופשוט שיתנו לך את הסיסמא.