התייעצות על דמי ניהול בקרן פנסיה

[Dor22]

שלום, עד כה היה לי קרן פנסיה "ברירת מחדל" במיטב ד"ש - דמי ניהול של 1.49% מההפקדה וה0.05% מהצבירה.
אני בן 27, בדיוק מסיים את לימודיי האקדמאיים, ועד כה צברתי בערך 45,000 שקל בקרן הפנסיה, כך שכרגע החלק הקריטי בדמי ניהול הוא עדיין ההפקדה.
התחלתי לא מזמן עבודת סטודנט והסוכן הציע לי שם לפתוח קרן פנסיה עם דמי ניהול טובים יותר לטענתו, אבל אני צריך הבהרה.

קרן פנסיה בהפניקס- דמי ניהול של 1.7% מההפקדה ו-0.1% מהצבירה, אבל מה הוא אמר שהוא מחזיר לי רטרואקטיבית את החלק הארי 0.7% מדמי הניהול מההפקדה כך שאני בעצם משלם 1% מהצבירה ולא 1.7%. לא לגמרי הבנתי איך זה קורה ואשמח לשמוע אם מישהו מכיר דבר דומה.

בכללי כל קרנות הפנסיה שלי הן על מניות, כך שהעיקר כבר ממוטב ובכל זאת.
תודה

 

[אוהד יהודה]

אבל מה הוא אמר שהוא מחזיר לי רטרואקטיבית את החלק הארי 0.7% מדמי הניהול מההפקדה כך שאני בעצם משלם 1% מהצבירה ולא 1.7%. לא לגמרי הבנתי איך זה קורה ואשמח לשמוע אם מישהו מכיר דבר דומה.

מבלבל לך את המוח.
אל תתעסק איתו.

 

[האזרח הקטן]

אבל מה הוא אמר שהוא מחזיר לי רטרואקטיבית את החלק הארי 0.7% מדמי הניהול מההפקדה כך שאני בעצם משלם 1% מהצבירה ולא 1.7%. לא לגמרי הבנתי איך זה קורה ואשמח לשמוע אם מישהו מכיר דבר דומה.

יש תקנה שקובעת שאם אתה עובד דרך הסוכן המתפעל של מקום העבודה, ולמקום העבודה שלך יש הסדר עם הקרן, בסוף שנה הקרן מקזזת 0.6% מהפקדות מהעמלה של הסוכן ומחזירה לך בסוף שנה.
בדו"ח השנתי זה מופיע כסעיף בשם "החזר דמי ניהול בגין תשלום סליקה ע"י המעסיק".
כאשר תעבור למעסיק אחר, הסעיף הזה יפוג.

 

[Dor22]

יש תקנה שקובעת שאם אתה עובד דרך הסוכן המתפעל של מקום העבודה, ולמקום העבודה שלך יש הסדר עם הקרן, בסוף שנה הקרן מקזזת 0.6% מהפקדות מהעמלה של הסוכן ומחזירה לך בסוף שנה.
בדו"ח השנתי זה מופיע כסעיף בשם "החזר דמי ניהול בגין תשלום סליקה ע"י המעסיק".
כאשר תעבור למעסיק אחר, הסעיף הזה יפוג.

לא הבנתי אם הסעיף הזה מצדיק להיות עם הסוכן, הוא אמר לי גם שגם אם אעבור מקום עבודה אני יכול להמשיך איתו והוא יישמור לי את ההטבה הזו

 

[ביולוג ירושלמי]

אבל מה הוא אמר שהוא מחזיר לי רטרואקטיבית את החלק הארי 0.7% מדמי הניהול מההפקדה כך שאני בעצם משלם 1% מהצבירה ולא 1.7%. לא לגמרי הבנתי איך זה קורה ואשמח לשמוע אם מישהו מכיר דבר דומה.

לא מכיר וגם לא הייתי רוצה להכיר...
ולמה לך בכלל להתעסק עם דבר כזה? עם סוכן, עם מערכת השירות והמעטפת של הסוכן (החברה בה הוא עובד), ולמה לך להתחיל לנסות להבין האם יחזירו לך או שלא, ומתי, ואיך, ולכמה זמן?
בכח לשבור את הראש?
זו לא שקיפות. זו התעסקות.
גם במחיר של 0.7% "הנחה" מתישהוא, איכשהוא, איפשהוא - לא הייתי לוקח את זה.
רוצה דמי ניהול ידועים, ברורים, תודה רבה ולהתראות.

בדו"ח השנתי זה מופיע כסעיף בשם "החזר דמי ניהול בגין תשלום סליקה ע"י המעסיק".

קיבלת תשובה, ענו לך.
פה כבר יכלת לעשות גוג-אל לבדך ולהגדיל ראש.

"החזר דמי סליקה​

חברת הביטוח גובה ממבוטחיה דמי ניהול, כפי שניתן לזהות בחשבון השנתי. לא התענוג הכי גדול, אנחנו יודעים, אבל יש גם בשורה בסוף הסיפור: ב - 2016 הרפורמה קבעה כי כאשר המעסיק מקבל שירות מגורם מתפעל שהוא גם נותן שירותי שיווק לעובד, המעסיק ישלם עבור השירות עלות מינימלית הקבועה בחוק, הנקראת גם דמי סליקה, שהם בסך 10.5 ₪ בתוספת מע"מ, או, 0.6% מסך התשלומים שהופקדו על ידי המעביד לקופות הגמל בעבור העובד, פלוס מע"מ, הגבוה מביניהם.

כך לדוגמה: עובד משתכר 10,000 ₪. לעובד הפרשות פנסיוניות בסך 20.83% ( 8.33%+6.5%+6%). הפרמיה לפנסיה הינה 2,083 ₪. תשלום המעסיק בגין התפעול הינו 0.6% השווה 12.5 ₪ + מע"מ.

אם המתפעל הינו גם הסוכן בפוליסה ומקבל בגינה עמלות, אז סכום זה מקוזז מעמלות הסוכן ומופקד ישירות לפוליסה של העובד.

מי שנהנה מכך יהיה העובד שמקבל החזר דמי סליקה ובכך מגדיל את החסכון שלו. איך זה מתבצע? סוכן הביטוח מדווח ליצרנים השונים ממשק דמי סליקה מדי חודש, הכולל את פירוט התשלומים שהועברו על ידי המעסיק עבור שירותי התפעול. בהתאם לכך, חברת הביטוח תקזז את דמי הסליקה מעמלת הסוכן (אם ישנה עמלה כזו), כך שבפועל העובד ישלם דמי ניהול נמוכים יותר."

זה נשמע באמת כמו משהו שאתה רוצה להתעסק איתו?

אז אני מניח שאתה עובד במקום עבודה ושם יש לך סוכן/משווק פנסיוני של המעסיק (נניח דווידוף?).
מה שתגיד לו זה שאתה לא רוצה ממנו כלום, שהוא יהיה בשבילך אך ורק "סולק פנסיוני" ותמצא אתה את דמי הניהול הכי זולים שאתה יכול להשיג אם בקרנות ברירת מחדל ואם בסקר שוק שבו אתה מתקשר ומתעקש לפי הצבירה שלך.
זה מה שאני עשיתי. בשבילי דווידוף הוא סולק פנסיוני בלבד. צינור להעברת הכסף מהמעסיק לחברת הביטוח/פנסיה.
מצאתי תנאים הרבה יותר טובים ממה ש- 99% מהחברה שבה אני עובד מקבלים, כי הם נפגשו עם הסוכן הנ"ל ונתנו לו לעשות את העבודה

בהצלחה

 

[Kipod]

שמח שמצאתי את השרשור הזה

מסתבר שאני יכול להשיג דמי ניהול זולים יותר עבור קרן ההשתלמות שלי אם אני לא עובד מול הסוכן של העבודה.
צבירה קה״ש 470K, דמ״נ כרגע 0.5%, ואני יכול לקבל 0.35% דרך סוכן אחר.

כשסיפרתי את זה לסוכן של מקום העבודה הוא ציין שזה לא משתלם כי לא אקבל החזר בדמי סליקה. האם אמת בדבר?
כלומר, לפי החישוב שלי מדובר אם המעסיק מפריש 1,178 ש״ח עבור קרן ההשתלמות (7.5% מ15,712.00 שהיא התקרה), אזי במקרה זה דמי הסליקה יהיו 10.5 שקלים - וזה ״הקנס״ שאשלם במידה ולא אעבוד מול סוכנות ההסדר?

האם אני מפספס משהו?
זה נשמע סכום יחסית זניח יחסית לחיסכון של 0.15% דמ״נ.

 

[האזרח הקטן]

כשסיפרתי את זה לסוכן של מקום העבודה הוא ציין שזה לא משתלם כי לא אקבל החזר בדמי סליקה. האם אמת בדבר?

בקרן השתלמות אין החזר דמי סליקה, עד כמה שידוע לי.

 

[Kipod]

בקרן השתלמות אין החזר דמי סליקה, עד כמה שידוע לי.

מעניין. בדוח השנתי אני דווקא אכן רואה שורת "החזר דמי סליקה"

 

[האזרח הקטן]

מעניין. בדוח השנתי אני דווקא אכן רואה שורת "החזר דמי סליקה"

מעניין. החזר דמי סליקה אמור להיות לפי אחוז ההפקדה, ובקרן השתלמות לא גובים דמי ניהול על הפקדה.
כמה החזר אתה מקבל ביחס להפקדות שביצעת באותה שנה?

 

[Kipod]

מעניין. החזר דמי סליקה אמור להיות לפי אחוז ההפקדה, ובקרן השתלמות לא גובים דמי ניהול על הפקדה.
כמה החזר אתה מקבל ביחס להפקדות שביצעת באותה שנה?

נראה שזה אכן 0.6% או 10.5 ש"ח מההפקדות, הגבוה מביניהם

 

[האזרח הקטן]

נראה שזה אכן 0.6% או 10.5 ש"ח מההפקדות, הגבוה מביניהם

אם כך, בקרן השתלמות הכדאיות להעדיף החזר דמי סליקה מההפקדה היא רק כאשר הקרן סביב 75,000 ש"ח צבירה ומטה (בהנחה של הפקדה עד התקרה) ביחס לחסכון של 0.15% בדמי הניהול מהצבירה.