התייעצות לגבי העברת קופת גמל לIRA

[Sakuin]

שלום לכולם,

כיום יש לי כספים בקרנות השתלמות וכן סכום בקופות גמל שהופסקו להן ההפקדות בשנת 2005~ (אם הצלחתי להבין משרשורים קודמים - זה נקרא קופה הונית?)
העניין, בקופות אלה ישנה הטבת מס, שכל הרווחים פטורים ממס, והחשש שלי שבמעבר לIRA זה עשוי להתבטל.

האם מישהו התנסה במעבר?

לגבי ספק - חשבתי על מיטב דש אם כי הבנתי שהעלויות שם גבוהות (אני עומד בקריטריון של מינימום ההפקדה עבורם אם מאחדים את כל הקופות). האם ישנן אופציות אחרות עם שירות טוב?
איך מתבצעת ההבחנה במערכת המסחר? מדובר על 2 קרנות השתלמות ו2 קופות גמל הוניות - האם לכל אחד מהם ישנו מסך נפרד?

תודה רבה,
Sakuin

 

[Solid seat]

אי אפשר לאחד גמל והשתלמות.

אני לא חושב שכדאי לנייד קופה הונית, עדיף למשוך את הכסף ולסחור בתיק ממוסה.

מבחינת מערכת המסחר - אתה מקבל חשבון אחד לכל קופות הגמל וחשבון אחד לכל קרנות ההשתלמות.

 

[Sakuin]

אי אפשר לאחד גמל והשתלמות.

אני לא חושב שכדאי לנייד קופה הונית, עדיף למשוך את הכסף ולסחור בתיק ממוסה.

מבחינת מערכת המסחר - אתה מקבל חשבון אחד לכל קופות הגמל וחשבון אחד לכל קרנות ההשתלמות.

היי תודה על התגובה.
למה לפדות קופה הונית? יש לי שם פטור ממס רווח הון, בתיק ממוסה לא יהיה לי את זה. אני בטוח שההפרש בגובה 0.4% בדמי ניהול לא יכסה על מס שאני צריך לשלם בגובה 25%.

 

[חתול לילה]

אני בטוח שההפרש בגובה 0.4% בדמי ניהול לא יכסה על מס שאני צריך לשלם בגובה 25%.

תבדוק שוב את ההנחה הזו.

 

[Solid seat]

היי תודה על התגובה.
למה לפדות קופה הונית? יש לי שם פטור ממס רווח הון, בתיק ממוסה לא יהיה לי את זה. אני בטוח שההפרש בגובה 0.4% בדמי ניהול לא יכסה על מס שאני צריך לשלם בגובה 25%.

דמי הניהול הם על כל הסכום, רווח הון, כשמו רק על הרווח.

 

[צדיק]

במעבר לIRA

זה צריך להיות סכום משמעותי בשביל שהם יסכימו לעשות לזה IRA (100/200K מינמימום)

זה עשוי להתבטל

בעבר ביררתי ויצא לי שלא מתבטל (כמובן שעדיין לא מאפשר הוספת כספים).

הפרש בגובה 0.4% בדמי ניהול

לא תמיד זה ההפרש. כמה אתה משלם היום דמי ניהול?

דמי הניהול הם על כל הסכום, רווח הון, כשמו רק על הרווח.

מצד שני כשמדובר על השקעה לטווח ארוך של 30 שנה לדוג' - הרווחים הם החלק הבסיסי.

לפני תקופה ניסיתי לחשבן לעצמי - יצא שזה תלוי בהרבה מאוד משתנים של דמי ניהול כעת, עמלות קנית מניות, רווח עתידי - ובעיקר מס' שנות ההשקעה.

 

[חתול לילה]

דמי הניהול הם על כל הסכום, רווח הון, כשמו רק על הרווח.

+ מס רווח הון לינארי, דמי ניהול אקספוננציאלים

 

[roei217]

אי אפשר לאחד גמל והשתלמות.

אני לא חושב שכדאי לנייד קופה הונית, עדיף למשוך את הכסף ולסחור בתיק ממוסה.

מבחינת מערכת המסחר - אתה מקבל חשבון אחד לכל קופות הגמל וחשבון אחד לכל קרנות ההשתלמות.

גמל ישן אפשר, מנסיון

 

[Avi1001]

אני ניידתי קופות גמל ישנות (שהתחילו לפני 2008) ל- IRA , חלקן הוניות. כל החלוקות להון\קצבה ולפיצוים\תגמולים נשמרות אם כי הם מקבלים מספרים חדשים באתר בית ההשקעות (אצלי מיטב) . במערכת המסחר כל קופות הגמל (ישנות חדשות, אצלי גם שכיר מהעבר ועצמאי בהווה) מופיעות בחשבון מסחר אחד. קרנות השתלמות ניתן לנייד תחת חשבון נפרד וגם שם כולן מופיעות בחשבון מסחר אחד.

 

[האזרח הקטן]

דמי הניהול הם על כל הסכום, רווח הון, כשמו רק על הרווח.

הריאלי, כלומר אפילו לא כל הרווח ממוסה.

 

[Solid seat]

גמל ישן אפשר, מנסיון

ברור.
מה שאמרתי זה:
1. אפשר לנייד גמל ישן לקופת גמל ira.
2. אי אפשר לאחד אותה עם קרן השתלמות
3. לא כדאי לנייד אותה.

 

[Sakuin]

נכנסתי לראות את דמי הניהול וכדלקמן:
השתלמות - 0.8% מסלול מניות
השתלמות - 0.5% מסלול S&P500
גמל הוני - 1% ממוצע - הרוב בS&P500 ומעט במסלול מנייתי בשני גופים שונים

לסיכום מה שנאמר כאן,
גמל הוני ניתן לנייד לIRA אך לא כדאי, עולה שעדיף לפדות ולהשקיע בתיק מסחר עצמאי. קשה לי קצת לקבל את הדעה הזאת אבל אבצע את התחשיב באקסל ואשתף אותו כאן והמספרים ידברו בעד עצמם. אני צריך להשוות בעצם שלושה מסלולים.
1. 1% מנקודת המוצא היום
2. 0.5%-0.4 במידה ואעבוד ל IRA (נניח שדמי ניהול שאקבל הן 0.33-0.43 ועוד 0.07 של הקרן עצמה). סכום ההתחלה זהה לנקודת המוצא היום (כי אין פה אירוע מס)
3. 0.07% עם תיק מסחר עצמאי. סכום ההתחלה הינו הסכום לאחר תשלום מס (אני צריך לפנות לקופות כדי להבין מהו רווח ההון בתיק כדי לחשב זאת).

לגבי קרן ההשתלמות - המטרה שלי שהכל יהיה במחקה מדד S&P500. והאופציה לעבור לIRA תוזיל לי עלויות, העניין מדובר על גודל תיק של 100 אש"ח שהבנתי שעשוי להיות בעייתי, אחפש לרכז את שתי קרנות ההשתלמות שלי בחברה שתיתן את העלות הכי נמוכה למסלול מחקה מדד S&P500.

אעדכן בהמשך ותודה על הדיון!

 

[צדיק]

גמל הוני - 1% ממוצע

אני קיבלתי 0.75
'ממוצע' - כולל את כל האלו שלא מוכנים להשקיע שיחה אחת למוקד ולהתמקח על מחיר.

הרוב בS&P500 ומעט במסלול מנייתי

מעניין, אצלי בחירת המסלול לא משנה את דמי הניהול, ואפשר גם לחלק לכמה מסלולי השקעה כרצוני בתוך החברה עצמה.

 

[Sakuin]

אני קיבלתי 0.75
'ממוצע' - כולל את כל האלו שלא מוכנים להשקיע שיחה אחת למוקד ולהתמקח על מחיר.

מעניין, אצלי בחירת המסלול לא משנה את דמי הניהול, ואפשר גם לחלק לכמה מסלולי השקעה כרצוני בתוך החברה עצמה.

ממוצע כי ביצעתי ממוצע משוקלל בין שתי קופות שיש לי. אחת מהן פורמלית רשום עליה 0.85% אבל אתה רואה שבדמי ניהול צפויים (שכוללים גם עיזים למינהן) זה צפוי להיות 1.3%. אפעל לטפל בזה.

 

[Sakuin]

היי עבר זמן מהפוסט, להגיד שעשיתי את החישוב לגבי מה שווה יותר ההפחתת דמי ניהול או הפטור ממס רווחי הון בקופות גמל ההוניות? לא.

אבל כן רציתי לעדכן כי בוצעה הוזלה. קופות הגמל ההוניות 0.4% מסלול מחקה מדד S&P500.
קרנות ההשתלמות גם הן ב 0.4% במסלול מחקה מדד S&P 500.

 

[klayhamn]

להגיד שעשיתי את החישוב לגבי מה שווה יותר ההפחתת דמי ניהול או הפטור ממס רווחי הון בקופות גמל ההוניות? לא.

אחרים כבר עשו את החישוב עבורך.
הפחתת דמי הניהול משתלמת יותר בטווח הארוך.
לכן זו פונקציה של כמה שנים אתה מתכוון לחסוך.
ככל שאתה מתכוון לחסוך יותר זמן, כך יותר כדאי לך לעבור לחשבון הממוסה.

 

[Sakuin]

אחרים כבר עשו את החישוב עבורך.
הפחתת דמי הניהול משתלמת יותר בטווח הארוך.
לכן זו פונקציה של כמה שנים אתה מתכוון לחסוך.
ככל שאתה מתכוון לחסוך יותר זמן, כך יותר כדאי לך לעבור לחשבון הממוסה.

האמת שלא עשיתי את זה עקב מגבלה טכנית של גובה ההפקדות שהיו בחשבון, הן הופסקו לפני כעשרים שנה.
מה נקודה האיזון של דמי הניהול בו אני אדיש לקופה הזאת או לחשבון ממוסה?

 

[klayhamn]

מה נקודה האיזון של דמי הניהול בו אני אדיש לקופה הזאת או לחשבון ממוסה?

הנקודה שבה ההפעלה האקפסוננציאלית של דמי ניהול על הסכום במקרה פוגשת את ההחלה של 25% מס על הרווח.
מאותה נקודה הפונקציה האקספוננציאלית "מנצחת" ותאכל לך את הכסף מהר יותר.

זה חישוב פשוט באקסל, שהתוצאה הספציפית שלו תלויה בפרמטרים הספציפיים מאוד שלך.
לשם ההמחשה, נדמיין תיק של 1000 שקל (שלא מפקידים לו יותר, לשם הפשטות) שבהתחלה כולו מורכב רק מהפקדה.
נניח תשואה של 5% בשני המקרים,
ודמי ניהול של 1%.

בדוגמא המלאכותית הזו אתה יכול לראות שהתיק הממוסה נהיה משתלם יותר אחרי 11 שנים



ככל שדמי הניהול קטנים יותר, כך ה-"החלפה" הזו מתרחשת בנקודה יותר עתידית.

לא הבנתי מה הקשר בין גובה ההפקדות לחשבון ובין החישוב הנ"ל.

 

[Sakuin]

הבנתי את החישוב. הכוונה הייתה כדי לחשב מהו תשלום המס שעלי לשלם כרגע לשם השוואה בין תפוחים לתפוחים. אחד במידה ואני פודה ומעביר לתיק מסחר עצמאי (יש אירוע מס) ולחלופין משאיר בתיק הנוכחי.

תודה על ההסבר.

 

[klayhamn]

הבנתי את החישוב. הכוונה הייתה כדי לחשב מהו תשלום המס שעלי לשלם כרגע לשם השוואה בין תפוחים לתפוחים. אחד במידה ואני פודה ומעביר לתיק מסחר עצמאי (יש אירוע מס) ולחלופין משאיר בתיק הנוכחי.

אבל אם זו קרן השתלמות, למה שתשלם מס?