התייעצות בנוגע פיצול חיסכון פנסיוני

[dudde162000]

שלום לכולם,
אני בן 45 ובקרן הפנסיה (קרן פנסיה חדשה משנת 2009) הצתברו להם 1.3 מיליון שקלים.
התחלתי לחקור וללמוד את נושא החיסכון הפנסיוני בשנה האחרונה והפורום הזה עזר לי רבות אך עדין אני מקבל תשובות שונות מאנשים (בעלי אינטרס) שונים.
ברצוני להוריש את הסכום שניצבר בקרן הפנסיה לשארים שלי כסכום חד פעמי ולא כקצבה (היורשים יקבלו קצבה ממקורות אחרים).

כמה שאלות שאשמח לעזרתכם:
1. האם במקרה של מוות יוכלו היורשים למשוך את כספי הפנסיה במלואם ולא לעבור למסלול של קצבת שארים וזאת מבלי לנייד את החיסכון הקיים ל-IRA ?
2. האם קיים גיל מסויים שלאחריו לא ניתן לנייד את הפנסיה לקופת גמל (IRA או לא) ? לדוגמא - האם בגיל 65 אוכל לנייד את הכסף ?
3. במידה ואחליט לחסוך באמצעות IRA האם אוכל להעביר רק חלק מהכסף למכשיר מחלק קיצבה לאחר גיל 60 ?


תודה מראש לכל העוזרים,
עודד

 

[ShaulNM]

שלום עודד,

1. למיטב ידעתי, בפנסיה במקרה של מות החוסך בטרם תחילת קבלת קצבה, אין אפשרות למשיכת הכספים שנצברו בצורה הונית, אלא מתבצעת חלוקה קצבתית לבן/בת הזוג לכל החיים ולילדים עד לגיל 21 (אחוזי הקצבה מתוך השכר תלוי בכיסוי הביטוחי).
2. כל עוד לא התחלת לקבל קצבה, אפשר לנייד כספים בין המוצרים הפנסיונים השונים (למרות שיש לניודים אלו השלכות שונות שחשוב לשקול ולבחון היטב).
3. חסכון IRA מתבצע באמצעות קופת גמל; ע"פ החוק והתקנות הקיימות כיום, לא ניתן לבצע משיכות מקופת גמל ישירות (למעט סייגים) ולמעשה כדי למשוך אותה לרוב נדרש לנייד את החסכון לפנסיה במועד שרוצים להתחיל לקבל קצבה (לא חייבים לנייד הכל).

בהנחה שאתה מעוניין שהיורשים יקבלו סכום חד פעמי במקרה של פטירה, סביר שקיימת עדיפות לניוד הפנסיה לקופת גמל. יחד עם זאת, יש לכך הרבה השלכות שצריך לוודא, לברר ולחשב באופן אישי שמותאם אליך (ביטוח חיים, אובדן כושר אבודה, חישוב אל מול הכנסות ממקורות אחרים שיש לך, בחינת תרחישים שונים).

ממליץ להמשיך להתעניין בנושא לפני שאתה מקבל החלטה בעניין.

 

[ירח אפל]

בזמן המוות בטרם הגיעך לגיל פרישת חובה,
יש לך ילדים עד גיל 21?
יש לך בת זוג?
במידה והתשובה לאחת השאלות חיובית אז בקרן פנסיה הכספים ילכו קודם כל לקצבת שארים, ורק אם ישארו אחרי זה כספים בקופה ילכו ליורשים.

 

[roneng]

האם במקרה של מוות יוכלו היורשים למשוך את כספי הפנסיה במלואם ולא לעבור למסלול של קצבת שארים

לא.
מה שכן, אם יש לך יותר כסף בחיסכון מאשר העלות המהוונת של הביטוח אז לדעתי את ההפרש (מה שמעל) הם יוכלו למשוך.

האם קיים גיל מסויים שלאחריו לא ניתן לנייד את הפנסיה לקופת גמל (IRA או לא) ?

לא

במידה ואחליט לחסוך באמצעות IRA האם אוכל להעביר רק חלק מהכסף למכשיר מחלק קיצבה לאחר גיל 60 ?

כן.

 

[dudde162000]

תודה לכל התשובות, לאחר שיחה היום בבוקר עם חברת הביטוח בה אני חוסך לפנסיה הוחלט להעביר את רוב הכספים שיש בפנסיה היום ל-IRA ולהשאיר 100K בפנסיה.
אמשיך להפקיד 4166 שקלים (שזאת התיקרה המוכרת היום) לפנסיה וכך אוכל להמשיך להנות מביטוח שארים במקרה מוות שמציעה הפנסיה,שימו לב שבחברת הביטוח הנוכחית בה אני מנהל את הפנסיה (לא יודע אם אפשר להזכיר שימות של חברות פה) יש להם מסלול שמתעדף ביטוח למקרה מוות על פני נכות ומאפשר למי שמיתחת לגיל 47 להנות מ-100% שארים במקרה מוות אבל ביטוח הנכות (אובדן כושר עבודה) נפגע ויהיה רק על 50% (כי אני בן 45) מהשכר המבוטח.

ל-IRA אפקיד את הפרש הפיצויים שעומד על 1600 שקלים.

התמהיל הזה מאפשר לי להנות משני העולמות בצורה מיטבית (כמובן עם פשרה על ביטוח אובדן כושר עבודה שאאלץ לעשות פרטי).

תודה לכולם, למדתי המון מהפורום וממכם.

 

[roneng]

אמשיך להפקיד 4166 שקלים (שזאת התיקרה המוכרת היום) לפנסיה וכך אוכל להמשיך להנות מביטוח שארים במקרה מוות שמציעה הפנסיה,

שים לב שהתקרה לביטוח והתקרה להפקדה שונות.
לא יודע לגבי שארים, אבל לגבי אכ"ע תקרת הביטוח היא כ 32 אש"ח (3 פעמים השכר הממוצע, או משהו כזה) ואילו תקרת ההפקדה היא עד שכר של כ 35 אש"ח.

כמובן עם פשרה על ביטוח אובדן כושר עבודה שאאלץ לעשות פרטי)

לא הבנתי למה לעשות פרטי ולא להשאר במסלול הרגיל של ביטוח אכ"ע בפנסיה.

 

[dudde162000]

לא הבנתי למה לעשות פרטי ולא להשאר במסלול הרגיל של ביטוח אכ"ע בפנסיה.

ברגע שאני מנייד אפילו שקל מהפנסיה הוותק מתאפס, לצערי בגלל שאני בין 45 וניזכרתי מאוחר, כתוצאה מאיפוס הוותק נפגע אחוז הכיסוי של אובדן כושר עבודה כך שלמעשה השכר שאותו אקבל במקרה של אובדן כושר עבודה יהיה קטן משמעותית מלפני הניוד ולכן הכי טוב עבורי הוא לעשות ביטוח נוסף אשר יבטיח לי שכר מספק במקרה של אובדן כושר עבודה.

 

[Michel]

ברגע שאני מנייד אפילו שקל מהפנסיה הוותק מתאפס, לצערי בגלל שאני בין 45 וניזכרתי מאוחר, כתוצאה מאיפוס הוותק נפגע אחוז הכיסוי של אובדן כושר עבודה

מה לגבי אחוז הכיסוי של ביטוח שארים? לפי מה שהבנתי הוא אמור להיפגע ברמה של 5% בכל שנה (מגיל 41).