התייעצות לגבי העברת הפנסיה וקרן ההשתלמות למסלול מחקה מדד

[barbar]

שלום חברים! התייעצות קטנה לגבי פנסיה וקרן השתלמות.
יש לי בקרן פנסיה (לא פעילה כרגע, סטודנט ולא עובד כשנה בערך) כ-50k ש״ח, וקרן השתלמות עם כ-20k ש״ח. שתיהן נמצאות באלטשולר.

רוצה להעביר אותן למסלול מחקה S&P500 במיטב דש או בהפניקס (הבנתי שרק אצלם יש מסלול כזה גם לפנסיה וגם לקרן השתלמות).

1. האם במסלול מחקה S&P500 באמת 100% מהכסף הולך למדד? כי שמעתי משהו ש-30% מהכסף חייב ללכת לאג״ח כלשהוא - האם יש דרך להימנע מכך?

2. מניסיונכם, יש עדיפות לגוף כלשהוא כאשר בוחרים במסלול מחקה מדד זה (ובאופן כללי עדיפות לאחד הגופים על פני השני)?
או לקבוע רק על פי דמי הניהול?

3. שאלה בזווית אחרת - האם יש גוף בארץ שניתן בסכומים הללו, אשר נמוכים ממאה אלף - להעביר את הפנסיה ואת קרן ההשתלמות לניהול אישי IRA ולנהל בעצמי את כספי הפנסיה וההשתלמות?
החל מאיזה סכום ניתן לעשות זאת?

תודה!

 

[חתול לילה]

כדאי להתחיל בחיפוש בפורום.

גוגל: פורום הסולידית + השאלה שלך

 

[ביולוג ירושלמי]

האם במסלול מחקה S&P500 באמת 100% מהכסף הולך למדד?

כן ולא.
97-99% כי יש מזומן או מק"מ שהוא בטחונות או משהו בסגנון.
אפשר לחשוב על זה כ- 100%.

כי שמעתי משהו ש-30% מהכסף חייב ללכת לאג״ח כלשהוא

סימן שלא קראת פוסט אחד על קרן פנסיה אם אתה לא יודע מהן אג"ח מיועדות "ערד" שהן 28% מקרן הפנסיה שלך בתשואה מובטחת של 4.86%.
פוסט אחד אפילו.
גש לבלוג "פנסיוני" ותתחיל שם.

מניסיונכם, יש עדיפות לגוף כלשהוא כאשר בוחרים במסלול מחקה מדד זה (ובאופן כללי עדיפות לאחד הגופים על פני השני)?

שירות, ככל שיוצא לך לקבל אחד כזה או שלא.
אני לא צריך כלום כמעט מהחברה שמנהלת לי את קרן הפנסיה ולכן לא ממש זקוק לשירות.

או לקבוע רק על פי דמי הניהול?

חד וחלק.
קרנות פנסיה ברירת מחדל.

האם יש גוף בארץ שניתן בסכומים הללו, אשר נמוכים ממאה אלף - להעביר את הפנסיה ואת קרן ההשתלמות לניהול אישי IRA ולנהל בעצמי את כספי הפנסיה וההשתלמות?

אתה לא יודע מה זה אג"ח מיועדות... אתה כבר שואל על ניהול עצמי של סכומים שהם גרושים?
לאיפה עפת חבר?
כמו שאין לך רשיון נהיגה (אתה בהחלט מתכוון לעשות אחד) ושואל האם בלמבורגיני ההיא יש טורבו או שזה מנוע אטמוספרי רגיל.
Say what?...

כדאי להתחיל בחיפוש בפורום.

גוגל: פורום הסולידית + השאלה שלך

ועוד איך שצודק.
(אי אפשר להגדיל עוד את הטקסט... חבל).
ובבלוג של נדב טסלר פנסיוני.
ובבלוג של רונן מרגוליס.
ובבלוג של יעקב האדיר שלנו.
ובעוד אי אלו בלוגים שלא חסר מהם המון מידע.

שאלות טובות שאלת, אבל באמת שלא באת מוכן להיענות.
חיפשת חבל הצלה מהצורך המדכא והמבאס לשבת ולקרוא, לשבת ולחפור, לשבת ולהתעמק.

 

[ירח אפל]

אפשר לחשוב על זה כ- 100%.

אג"ח מיועדות "ערד" שהן 28% מקרן הפנסיה שלך בתשואה מובטחת של 4.86%.

הפנסיה שלו היא 128% מהפנסיה שלו?

 

[ביולוג ירושלמי]

הפנסיה שלו היא 128% מהפנסיה שלו?

לא.

אענה בצירוף מה שהוא שאל:

האם במסלול מחקה S&P500 באמת 100% מהכסף הולך למדד?

קרן פנסיה מקיפה (כלומר "רגילה", לא קרן פנסיה משלימה)
70% מושקע במסלול שבו הפורש לעתיד בוחר.
אותם 70% מושקעים "100%" במסלול שהוא בחר בו.
בהקשר של המסלולים המנייתיים (ואולי גם הלא מנייתיים, אני מניח שגם בהם) - תמיד שומרים בצד כ- 1-3% ממה שאני זוכר לכל מיני מנהלות של חברת הביטוח המנהלת את קרן הפנסיה.
לצורך העניין, אפשר לומר בהתעלם מאותן מנהלות (שאצל כל החברות זה ככה) ש- 100% מתוך אותם 70% מושקעים במסלול.

30% מהכסף חייב ללכת לאג״ח כלשהוא - האם יש דרך להימנע מכך?

30% משאר קרן הפנסיה המקיפה (מזכיר - 70% הולכים להיות מושקעים במסלול הנבחר) הם אג"ח מיועדות שנקראות "ערד" (זו הסדרה הנוכחית, היו סדרות קודמות בשמות אחרים).
אי אפשר להימנע מלרכוש אותן או להחזיק אותן.
זה מנגנון של הבטחת תשואה לחוסך ע"י הממשלה (תרצה או שלא תרצה - זו הכרחה עם סוכריה של הבטחת תשואה בצידה) שהוא מובנה בקרן פנסיה מקיפה.
אם לא מעוניינים בו, כלומר בהם, באג"חים הללו שמונפקים על ידי הממשלה, אז יש מוצר שנקרא "קופת גמל משלמת לקצבה".
המדינה "מכריחה" את חברות הפנסיה שמנהלות את קרנות הפנסיה המקיפות לרכוש ממנה אג"ח ממשלתיות ייעודיות שמעניקות תשואה מובטחת של 4.86% לחוסך לא משנה מה (כל עוד מדינת ישראל קיימת) בסדר גודל של 30% בעבר ו- 28% כיום.
גם מנגנון הבטחת התשואה הזה הולך להשתנות בקרוב, נכון לעכשיו הוא ככה (זה כבר חומר לימודי למתקדמים).

הכל על פנסיה (והרבה יותר מזה) מפורט ומוסבר בשפה פשוטה יחסית בבלוג המעולה של נדב טסלר - פנסיוני.
איש אדיר, ענק, גדול מהחיים בעל זכויות רבות שאני מאוד מעריך ומוקיר.
מגיב ועונה לשאלות הכי קשות והכי מטומטמות בחסד ובסבלנות. פשוט אדם יקר.

השפה קשה למתחילים, אבל ממאמר למאמר, כמו כל שפה - לומדים את המונחים, את המינוחים, את ההגדרות, ומתחילים לגבש תפיסת עולם בהתאם לכושר קליטת השפה הפנסיונית ויחד עם התמדה, עקשנות, שקדנות וחפירה לאורך ולרוחב ולעומק במידע המונגש לכולם בחינם.

@ירח אפל
הצלחתי להסביר את עצמי?
אתה משתמש בכיר, עם הרבה הודעות, אני מחדש לך?
(חלילה לא מזלזל, שואל בתמימות ובכנות, לא מתכוון לבקר או להעליב).

 

[Solid seat]

30% משאר קרן הפנסיה המקיפה (מזכיר - 70% הולכים להיות מושקעים במסלול הנבחר) הם אג"ח מיועדות שנקראות "ערד"

כבר לא, המנגנון השתנה למנגנון הבטחת תשואה של 5.15%. אם היעד הושג, הממשלה לא תתערב. מתחתיו - תשלים, מעליו, תקח את ההפרש. תוכל לקרוא עוד פה

 

[barbar]

אתה לא יודע מה זה אג"ח מיועדות... אתה כבר שואל על ניהול עצמי של סכומים שהם גרושים?
לאיפה עפת חבר?
כמו שאין לך רשיון נהיגה (אתה בהחלט מתכוון לעשות אחד) ושואל האם בלמבורגיני ההיא יש טורבו או שזה מנוע אטמוספרי רגיל.
Say what?...

שאלות טובות שאלת, אבל באמת שלא באת מוכן להיענות.
חיפשת חבל הצלה מהצורך המדכא והמבאס לשבת ולקרוא, לשבת ולחפור, לשבת ולהתעמק.

@ביולוג ירושלמי
וואו. ביולוג ירושלמי יקר, הייתי חייב לענות לך.
בא בן אדם חדש לפורום (פחות מ-24 שעות מאז שאישרו אותי), לא יודע כלום לגבי הלך הרוח פה ואיך מומלץ להתנהל, נלהב וצמא לקבל מענה על סוגיות חשובות מאוד עבורו -

וההודעה הראשונה שהוא מקבל בפורום זו ההודעה האגרסיבית/בריונית/מלגלגת הזו שלך.
הודעה שכוללת עקיצות על חוסר ידע, התנשאות על סכומי הכסף שלי, וניתוח ההתנהגות שלי כבן אדם.

באיזו זכות? כמה מבאס להתקבל ככה בפורום, מזל שזה נאמר אליי ולא לאיש עם מעט פחות ביטחון שעצמי כשנראה היית גורם לו לתחושה לא נעימה אמיתית.
יש דרכים אחרות, נעימות יותר להכווין אנשים ולהתבטא.
אמנם אתה יודע מה זה אג"ח מיועדות, אבל בזמן שאני חוקר על זה (מעולם לא חיפשתי חבל הצלה באף תחום) - הייתי ממליץ לך במקביל לעבוד על התקשורת הבן אישית שלך, זה לא פחות חשוב בחיים.

 

[ביולוג ירושלמי]

כבר לא, המנגנון השתנה למנגנון הבטחת תשואה של 5.15%. אם היעד הושג, הממשלה לא תתערב. מתחתיו - תשלים, מעליו, תקח את ההפרש. תוכל לקרוא עוד פה

גם מנגנון הבטחת התשואה הזה הולך להשתנות בקרוב, נכון לעכשיו הוא ככה (זה כבר חומר לימודי למתקדמים).

עניתי
לא רציתי להיכנס לעובי הקורה כאן, אין טעם. זה למתקדמים.

וצמא לקבל מענה על סוגיות חשובות מאוד עבורו

ובהחלט קיבלת תשובות לסוגיות שהעלת.
אפילו הארכתי מעבר לתשובה לקונית (שאולי זה כל מה שהיה מגיע לך).
אני ישבתי, התאמצתי, טרחתי, ניסחתי, מחקתי, כתבתי שוב, ושיתפתי מהידע שלי בתגובה הראשונה והשניה שרשמתי, לא בתור הנשיא האינטרגלקטי לידע פנסיוני והאליל לאג"ח מיועדות שבא ללמד את ההדיוטות ממרום ידעו, אלא בתור מישהו שאתה מר משתמש יקר חדש ואנונימי, היית לו מספיק חשוב בכדי להיענות ובכדי שאעזור לו...

ההודעה האגרסיבית/בריונית/מלגלגת הזו שלך

תפיסת עולם שלך פתית שלג יקר. הפוסל במומו פוסל.
לא היה שום דבר מזלזל (לא הייתי טורח לענות אם היה) או מלגלג. אני לא יודע מי אתה.
אתה רשמת הודעה ואני ניתחתי את הטקסט של ההודעה שרשמת, כמו שרשמת אותה.
פשוט מאוד.
היו עצות קונקרטיות מתובלות בסגנון הכתיבה שלי וכמה השערות (כמו שלא קראת פוסט אחד בנושא פנסיה ששם כתוב בדיוק מה שלא ידעת לענות עליו)...
יכלת לענות בצורה עניינית ובמקום זאת בחרת לרקוע במקלדת ולתבוע את היחס שבו לדעתך אתה ראוי להתקבל.
ואני רושם לך שקיבלת יחס קונקרטי.
תתייחס לעיקרי הדברים.

באיזו זכות?

באותה הזכות שבה השתמשת כדי לשאול - אני השתמשתי כדי לענות.

יש דרכים אחרות, נעימות יותר להכווין אנשים ולהתבטא.

אני בנאדם עם כתיבה ישירה, מעט מפותלת, לעיתים טרחנית, לא מתנחמדת, לא מתחסדת, לא מלטפת. כותב את [רוב] מה שאני חושב.
זה סגנון הכתיבה שלי.
על הדרך אני מפזר עצות ועונה לשאלות ומנסה לעזור לאחרים כמו שעזרו לי.
יכלת ללקט מה שחשוב, למרות ההרגשה הלא נעימה, ולקבל עוד תשובות לשאלות שלך - ובמקום זאת...

אבל בזמן שאני חוקר על זה (מעולם לא חיפשתי חבל הצלה באף תחום)

מעולה שאתה חוקר. זו הדרך ללמוד ולהצליח.
הוא שאמרתי למעלה.

הייתי ממליץ לך במקביל לעבוד על התקשורת הבן אישית שלך

תודה על העצה.
ואני הייתי ממליץ לך להתייחס לעיקרי הדברים בפעם הבאה כשעונים לך, ולא משנה הסגנון, במקום לתבוע לעצמך את חלקת העלבון הקטנה והכיפית הזאת שמרחיקה אותך מהעיקר ברגע שלא היו סופר נחמדים ומבינים וזכים כלפי שכמותך.
מילה אחת לא אמרת על התשובות שלי, אבל טרחת לרשום פסקה שלמה, מכובדת, נעלבת ומאשימה (עם עצת זהב ביקורתית ושיפוטית בסופה) לאדם שבשורה התחתונה לקח את השאלות שלך ברצינות וענה עליהן מעבר ללקוניות.
גם אם לא בסגנון המתנחמד שאליו אתה כנראה מורגל.

וואו. ביולוג ירושלמי יקר, הייתי חייב לענות לך.

יפה רשמת בעצמך - לא ענית על כלום.
רק תבעת את עלבונך.

עלה והצלח.
ותהנה מהחיים.

 

[barbar]

@ביולוג ירושלמי

אין לי בעיה להתייחס לעיקרי הדברים, לא משנה באיזו נימה הם נאמרים, כאשר כותבים לי בענייניות נטו. נתקלתי בהמון אנשים בחיי שדיברו אליי באופן ישיר מאוד ולא מתנחמד, וידעתי להיעזר מקצועית ולקחת את מה שצריך הלאה.
אך עם כמה שיהיה קשה עבורך להודות - לא היית ענייני.
אם היית בא ואומר נטו "שמע, מקריאת השאלות שלך לדעתי חסר לך המון ידע רלוונטי בנושא הזה והזה, ואין מה לשקול ניהול אישי עד שהוא יושלם בעזרת הפורום הזה" - זה היה התייחסות עניינית.

אך ברגע שמתווספות הערות לא ענייניות שאין להן שום תרומה עבור אף אחד, באותו רגע הנושא המקצועי פחות רלוונטי עבורי כבן אדם (ובגלל זה לא התייחסתי אליו בתגובה), ויותר קריטי לי איך אנשים מדברים אחד אל השני.

ואתה מתבל את הכתיבה שלך באמירות פוגעניות שאין להן קשר לנושא המקצועי.

-לכתוב לבן אדם שהסכום שלו בפנסיה הוא "גרושים", מבלי לדעת כמה זמן וכמה קשה הוא עמל עליו - זוהי אמירה קשה שבסבירות גבוהה תפגע בבן אדם.
-לכתוב לבן אדם שהוא מחפש חבל הצלה מלהתעמק במשהו, מבלי לדעת דבר על הבן אדם ועל מוסר העבודה שלו - זו אמירה שאין לה מקום, והשערה שמבוססת על כלום.
-לרמוז לכך שזה תמוה שבן אדם אינו יודע משהו מסוים בנושא למרות הוותק שלו בפורום (כפי שכתבת למישהו פה בשרשור) - זוהי התנשאות.
-להמליץ על פורום כי הוא עונה על שאלות "לא משנה כמה הן מטומטמות" - זה זלזול פר אקסלנס.
-לכתוב למישהו על שאיפה שלו לנהל בעצמו את כספיו - "לאן עפת חבר" - זוהי התנשאות והקטנה.

והנה נתתי לך 5 דוגמאות בשלוף רק משרשור אחד.
לכתוב לי "יכלת ללקט מה שחשוב, למרות ההרגשה הלא נעימה, ולקבל עוד תשובות לשאלות שלך", זה פשוט להשלים עם זה שיכול להיות שאתה מעניק הרגשה לא נעימה, מבלי לנסות/לרצות להבין מהצד השני מה צרם לו. ולדעתי זה חבל.

שורה תחתונה, יש דרכים יותר נעימות להתבטא וגם להכווין בן אדם שבבירור נמצא בתחילת דרכו.
ואני מקבל לגמרי אם הדרכים הנעימות הן לא כוס התה שלך, ושאתה מעדיף להיות ענייני, ישיר ולא מתנחמד - כל אחד והסגנון שלו.
אבל כדאי לוודא שלא "נדבקים" למלל דברים נוספים, דברים שמהניסיון שלי מאוד קל לאנשים להוסיף במקלדת אבל לא פנים אל פנים, דברים שבקלות יכולים לתת תחושה מאוד לא נעימה לבן אדם השני.

 

[roneng]

וההודעה הראשונה שהוא מקבל בפורום זו ההודעה האגרסיבית/בריונית/מלגלגת הזו שלך.

יש לך מזל ש @ביולוג ירושלמי ענה לך ולא מישהו אחר.
הוא היה אקסטרה נחמד וניסה לעזור לך. בדיוק ההיפך מאגרסיביות/בריונות/לגלוג.

לפי התגובה שלך, כנראה שאתה לא רוצה שאנשים ינסו לעזור לך. חבל...
מה שבטוח, לי הוצאת לגמרי את החשק לענות לך על שאלות.

 

[Solid seat]

אין לי בעיה להתייחס לעיקרי הדברים, לא משנה באיזו נימה

בוא ננסה להחזיר את הדיון לפסים קונסטרוקטיביים.

החל מאיזה סכום ניתן לעשות זאת?

0 בסלייס, לאנשים פה לא הייתה חוויה טובה איתם.
300,00 במיטב דש
750,000 במגדל
לא יודע לגבי גלובלנט

 

[ביולוג ירושלמי]

מקבל, ומתנצל.

אנחנו פה כדי לעזור.

התשובות עזרו?

אם יש לך שאלות נוספות - תשאל.

 

[yossik]

בוא ננסה להחזיר את הדיון לפסים קונסטרוקטיביים.

+1

 

[אוהד יהודה]

רוצה להעביר אותן למסלול מחקה S&P500 במיטב דש או בהפניקס (הבנתי שרק אצלם יש מסלול כזה גם לפנסיה וגם לקרן השתלמות).

יש גם בהראל, כלל, מנורה ואינפיניטי.

1. האם במסלול מחקה S&P500 באמת 100% מהכסף הולך למדד? כי שמעתי משהו ש-30% מהכסף חייב ללכת לאג״ח כלשהוא - האם יש דרך להימנע מכך?

יש אפשרות בגמל או פנסיה משלימה.

2. מניסיונכם, יש עדיפות לגוף כלשהוא כאשר בוחרים במסלול מחקה מדד זה (ובאופן כללי עדיפות לאחד הגופים על פני השני)?
או לקבוע רק על פי דמי הניהול?

לפי דמי ניהול.
אני אוהב את השירות של הראל

https://www.gov.il/he/Departments/General/madad-2021-pension

 

[אוהד יהודה]

@ביולוג ירושלמי
אחלה בן אדם.
צריך להכיר את הסגנון.

 

[ביולוג ירושלמי]

אחלה בן אדם.
צריך להכיר את הסגנון.

תודה...
הסגנון בהחלט שלא מתאים ולא קל לעיכול לכולם.
אני כבר מבוגר מדי כנראה, אבל לא יודע מה יש לסביבה, כולם נהיו רגישים כל כך נידפים ברוח כל כך (אימא הייתה מתקשרת למפקד בצבא?), וצריכים סביבה נטולת חרדות, סטרילית, מאפשרת ומכילה, עדינה ונטולת אלרגנים.
אני בהחלט אלרגן, אני לא שם בדבר הזה, אני לא אהיה שם וגם לא מוכן להיות שם. מחוספס וטמבל ופשוט מדי.
אני שקוף, ישיר (מתוך טיפשות לא מתוך מתוחכמות), שונא צביעות (חיוך כשלא צריך לחייך), ולפעמים כששקופים, רואים את האיברים דרכך וזה די מגעיל כל הקישקע הזה, ולמה בסופר הכל נמכר ורוד יפה ומנויילן בלי טיפת דם אחת כדי שלא תרגיש חלילה שאתה אשכרה אוכל חיה שנשחטה (מת על שווארמה).
אני בעיקר ממש לא סבבה עם זה שאנשים כל כך בטוחים שבאינטרנט, בכל ההתכתבויות המקלדת האלו, אנשים אשכרה מדברים איתך, במקום אליך.
אני הרי לא מדבר איתך, אני מדבר אליך.
צריך לחשוב על זה לרגע כדי להבין.