בחירת מסלול משכנתא

[משפחה סולידית]

ערב טוב מהמשפחה הסולידית,

אנחנו שוקלים איזה מסלולי משכנתא עדיפים מבחינתינו. אנחנו בטוחים במסלול פריים ומסלול קבועה לא צמודה (קל״צ) וכעת הבחירה בין שתי אופציות למסלול השלישי:
1. ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה (ריבית העוגן היא ממוצע ריבית המשכנתא לפי בנק ישראל)
2. ריבית קבועה צמודה למדד
בשניהם קיבלנו ריביות די זהות (הפרש של 0.1)

מה דעתכם על שני המסלולים?

 

[בדרך למינוס מיליון]

אם ההבדל הוא 0.1, לדעתי עדיף לקחת את הריבית הקבועה ולקבע את הריבית לתקופת ההלוואה כדי לא להיות חשוף לשינוי ריבית עתידיים.
החיסרון היחיד שאין לכם נקודת יציאה כל 5 שנים ויש סיכון לעמלת פירעון מוקדם במקרה של סילוק מוקדם.

 

[petit nicolas]

אני חושב הפוך - הצמדה למדד מפחידה אותי הרבה יותר מריבית משתנה, כי היא משפיעה על כל הקרן.

 

[אחיעם]

לא ייעוץ.

אנחנו מאוד מרוצים מ2/3 קל"צ, 1/3 פריים, מסלול לא פופולרי אבל יחסית בטוח ולא יקר בתקופה זו.

כמובן שאם יש סכום עתידי להכניס למשכנתא, כדאי לשקול מסלול בריבית משתנה.
לטעמי הצמדות למיניהן של סכומים גבוהים הן מעשה לא מאוד סולידי.

כאמור, לא מייעץ, כל משפחה וצרכיה.

 

[chen15]

לטעמי הצמדות למיניהן של סכומים גבוהים הן מעשה לא מאוד סולידי

+1

תלוי גם לכמה שנים...

 

[בדרך למינוס מיליון]

אם ההבדל הוא 0.1, לדעתי עדיף לקחת את הריבית הקבועה ולקבע את הריבית לתקופת ההלוואה כדי לא להיות חשוף לשינוי ריבית עתידיים.
החיסרון היחיד שאין לכם נקודת יציאה כל 5 שנים ויש סיכון לעמלת פירעון מוקדם במקרה של סילוק מוקדם.

תיקון, לא שמתי לב שמדובר על משתנה לא צמודה, חשבתי שההשוואה היא משתנה צמודה מול קבועה צמודה...
מצטרף לאחרים בהפרש של 0.1 עדיף את המל"צ ולאחר 5 שנים לסלק על ידי קרן השתלמות או בעזרת הלוואה מקרן ההשתלמות (כמובן במידה וקיימת).

לא יועץ ולא מייעץ.

 

[בת העמק]

מה דעתכם על שני המסלולים?

ראשית, ברוכים הבאים!
שנית, בחירת מסלולי משכנתא, כמו כל הלוואה או השקעה, צריכה להילקח על סמך כמה פרמטרים אישיים ולכן שאלה סתמית כזאת בפורום אנונימי וללא פירוט - תייצר תשובות סתמיות. וחשוב לזכור שאין כאן יעוץ, אנשים כותבים בכלל ככל העולה על דעתם ולפעמים ללא נימוק והסבר.
אז אם אפשר להוסיף עוד כמה פרטים בבקשה:
גודל סכום המשכנתא בכלל, סכום יכולת ההחזר החודשית שלכם כיום והערכה לעתיד, דירה למגורים או להשקעה, אורך זמן החזר המשכנתא הרצוי, פירוט מסלולי המשכנתא שהוצעו לכם (אחוז ההקצאה לכל מסלול ואחוז הריבית). אולי שכחתי עוד כמה פרמטרים אבל זאת התחלה טובה יותר.

 

[אחד_שיודע]

מה דעתכם על שני המסלולים?

שימו לב, אתם בטוחים בשני המסלולים הראשונים שהם פריים וקל"צ.
אלו כנראה המסלולים הכי טובים: קל"צ הכי בטוח, פריים יותר תנודתי, אבל מצד שני ריבית נמוכה ויש גמישות להחזר חד פעמי.
אתם לא בטוחים לגבי המסלול השלישי. מה הסיבה ל"גוון" עם סוג מסלול נוסף? כי הציעו את זה בבנק? כי זה מה שכולם עושים?
הצמדה למדד - מעלה את ההחזר החודשי / קרן. למה זה טוב?
ריבית משתנה - הריבית עכשיו היא מאוד נמוכה, אז למה פשוט לא לקחת קל"צ?
אני חושב שהמסלולים הנ"ל היו רלוונטים יותר בעבר כאשר הריביות היו גבוהות.

אנחנו מאוד מרוצים מ2/3 קל"צ, 1/3 פריים, מסלול לא פופולרי אבל יחסית בטוח ולא יקר בתקופה זו.

+1
זו המשכנתא שלקחתי בעבר

 

[משפחה סולידית]

היתרון בלקחת את המסלול השלישי במקום להרחיב את הקל״צ הוא שהריבית יותר נמוכה במסלולים אלו.
בקל״צ הריבית היא 3.2 ואילו במסלולים האחרים (קצ״מ או ריבית משתנה לא צמודה) הריבית היא 2.8.
כמוכן יש את עניין האופציה של פרעון מוקדם במסלול ריבית משתנה שיכול להיות יתרון.
נתון נוסף חשוב שלא ציינו זה שטווח ההלוואה הוא 20-25 שנה

 

[אורי ג.]

מה דעתכם על שני המסלולים?

בגדול אפשרות 1 עדיפה לדעתי.

 

[c881]

דעתי שכל משפחה והמשכנתה שלה.
כל מסלול לאותו פרק זמן? מתוכנן לפרוע חלק מוקדם יותר?
אחוז מהשכר?
גילאי ילדים?
וכו'...