בעוד חודש אני מחליף עבודה וצריך להחליט מה לעשות עם פיצויי הפיטורין. קראתי לא מעט בנושא, כולל שלל פוסטים בפורום, אבל יש שיקול שלא הצלחתי למצוא אליו התייחסות משמעותית.
רקע: בן 34, שכר גבוה שצפוי להימשך בעתיד הקרוב. עם זאת, לא מתכנן לעבוד רצוף כשכיר עד גיל 67 . כמו כן, אין לי צורך בכספי הפיצויים כרגע - כל מה שיימשך יושקע לטווח ארוך מאוד.
בנוגע לכספי הפיצויים שחייבים במס, או התשלומים הפטורים (שחויבו במס בעת ההפקדה), די ברור שעדיף להחיל עליהם רצף קצבה ואין פה באמת שאלה. בנוגע לכספי הפיצויים עד תקרת הפטור, ה- Common Wisdom הוא שעדיף לא למשוך אותם, כי על כל שקל של פטור ממס היום מאבדים 1.35 שקלים של פטור ממס בפרישה. עם זאת, יש שיקול לכיוון השני שהוא המיסוי השונה של רווחי ההון שינבעו מהסכום המדובר:
מהחישוב שלי יצא שאפילו אם המס השולי בפרישה יהיה "רק" 30%, בהנחה של תשואה שנתית ריאלית ממוצעת של 3.5% ומעלה ו- 33 שנות השקעה עדיף לי למשוך את כל הסכום הפטור. אם המס השולי בפרישה הוא 40%, זה משתלם כבר מתשואה שנתית ריאלית ממוצעת של 2.0%. אני יכול לרשום את הפרטים של החישוב אם זה מעניין מישהו...
אני מפספס משהו? יש סיבה אמיתית לא למשוך את הכסף עכשיו עם נתוני הפתיחה האלו?
רקע: בן 34, שכר גבוה שצפוי להימשך בעתיד הקרוב. עם זאת, לא מתכנן לעבוד רצוף כשכיר עד גיל 67 . כמו כן, אין לי צורך בכספי הפיצויים כרגע - כל מה שיימשך יושקע לטווח ארוך מאוד.
בנוגע לכספי הפיצויים שחייבים במס, או התשלומים הפטורים (שחויבו במס בעת ההפקדה), די ברור שעדיף להחיל עליהם רצף קצבה ואין פה באמת שאלה. בנוגע לכספי הפיצויים עד תקרת הפטור, ה- Common Wisdom הוא שעדיף לא למשוך אותם, כי על כל שקל של פטור ממס היום מאבדים 1.35 שקלים של פטור ממס בפרישה. עם זאת, יש שיקול לכיוון השני שהוא המיסוי השונה של רווחי ההון שינבעו מהסכום המדובר:
- אם הכסף נמשך היום, הרווחים יהיו חייבים במס רווחי הון
- אם הכסף מיועד לקצבה, הרווחים יהיו חייבים במס שולי ברגע היוון / תשלום הקצבה.
מהחישוב שלי יצא שאפילו אם המס השולי בפרישה יהיה "רק" 30%, בהנחה של תשואה שנתית ריאלית ממוצעת של 3.5% ומעלה ו- 33 שנות השקעה עדיף לי למשוך את כל הסכום הפטור. אם המס השולי בפרישה הוא 40%, זה משתלם כבר מתשואה שנתית ריאלית ממוצעת של 2.0%. אני יכול לרשום את הפרטים של החישוב אם זה מעניין מישהו...
אני מפספס משהו? יש סיבה אמיתית לא למשוך את הכסף עכשיו עם נתוני הפתיחה האלו?