התלבטות בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה.

[Happy]

אז ככה. אני בעל אופי שאוהב למנף.

יש לי תיק השקעות
וגם דירה בליברפול להשקעה.
*אין לי עוד אפשרויות להלוואות בארץ עקב מינוף גדול בתנאים טובים.

רציתי לשאול על מה יותר כדי לאדם שרוצה למנף

האם פוליסת חיסכון
או קופת גמל להשקעה?
בתנאי שהרצון הגדול הוא מינוף של כמה שיותר על הפוליסה חיסכון/קופת גמל להשקעה עם עדיפות למסלול מניות כי זה לטווח ארוך מאוד.
ואף להבין גם את ההבדל בדמי הניהול/צבירה

 

[yik - financial planner]

בקופת גמל להשקעה תוכל לקבל דמי ניהול טובים יותר.

 

[half-solid]

גמל להשקעה אתה מוגבל בסכום

אלא אם תרשום על שם האישה, התינוק והשכן

 

[Happy]

אוקי אז שאבין. חוץ מההגבלה של 72 אלף בשנה. האם יש עוד יתרונות לפוליסת חיסכון מאשר קופת גמל ?

 

[Solid seat]

אין באמת יתרונות לגמל להשקעה. דמי הניהול אוכלים המון שם. אם אתה מנסה למנף בזול - תפתח בברוקר זר ותמנף שם

 

[Happy]

אין באמת יתרונות לגמל להשקעה. דמי הניהול אוכלים המון שם. אם אתה מנסה למנף בזול - תפתח בברוקר זר ותמנף שם

פחד חיי זה המארגין קול המיידי כמו שיש בIB

 

[Solid seat]

אז ככה. אני בעל אופי שאוהב למנף

פחד חיי זה המארגין קול המיידי כמו שיש בIB

איך זה עובד ביחד?

 

[יעקב 1]

איך זה עובד ביחד?

אין שאלה.
הוא לא ממנף כי הוא מהמר אלא כי הוא חושב שיש לו את האופציות להסתדר, ההתנהלות של IB גורמת לאירוע ח''פ פתאומי לגמור לבנאדם את כל החסכונות שלו בבת אחת

 

[bigbang]

אין שאלה.
הוא לא ממנף כי הוא מהמר אלא כי הוא חושב שיש לו את האופציות להסתדר, ההתנהלות של IB גורמת לאירוע ח''פ פתאומי לגמור לבנאדם את כל החסכונות שלו בבת אחת

אפשר הסבר קצר על מה מדובר? לפי ההגדרה שמצאתי מדובר בדרישה להפקדת כספים נוספים או מכירה חלקית של הנכסים...

 

[יעקב 1]

אפשר הסבר קצר על מה מדובר? לפי ההגדרה שמצאתי מדובר בדרישה להפקדת כספים נוספים או מכירה חלקית של הנכסים...

אם יש לך הון בשווי 100K וקנית ב200K, כעת אם רוסיה משליכה גרעין על קייב/התפוצצות הר געש עשויה לגרום לחורף ארוך בכדור/סתם פלאש קראש, והנה במשך כמה שעות יש נפילה ב50% של השוק, כיוון שהשווי של הקרנות לבטחונות הוא 75% (בהרבה מקרים), ז.א. שכאשר המניות שלך ירדו לשווי של מתחת ל133K, הברוקר עשוי לחסל לך את הפוזיציות (כלומר נשארת עם 33K, למרות ששבוע לאחר מכן השוק התאושש ב20% אתה כבר לא שם בשביל ליהנות מזה).
לא יודע האם זה סיכון שבאמת קיים בפועל (מנתקי זרם, הפסקת מסחר וכו') , אבל בהנחה שהוא קיים הוא מפחיד מאוד.

 

[Happy]

אם יש לך הון בשווי 100K וקנית ב200K, כעת אם רוסיה משליכה גרעין על קייב/התפוצצות הר געש עשויה לגרום לחורף ארוך בכדור/סתם פלאש קראש, והנה במשך כמה שעות יש נפילה ב50% של השוק, כיוון שהשווי של הקרנות לבטחונות הוא 75% (בהרבה מקרים), ז.א. שכאשר המניות שלך ירדו לשווי של מתחת ל133K, הברוקר עשוי לחסל לך את הפוזיציות (כלומר נשארת עם 33K, למרות ששבוע לאחר מכן השוק התאושש ב20% אתה כבר לא שם בשביל ליהנות מזה).
לא יודע האם זה סיכון שבאמת קיים בפועל (מנתקי זרם, הפסקת מסחר וכו') , אבל בהנחה שהוא קיים הוא מפחיד מאוד.

אם יש לך הון בשווי 100K וקנית ב200K, כעת אם רוסיה משליכה גרעין על קייב/התפוצצות הר געש עשויה לגרום לחורף ארוך בכדור/סתם פלאש קראש, והנה במשך כמה שעות יש נפילה ב50% של השוק, כיוון שהשווי של הקרנות לבטחונות הוא 75% (בהרבה מקרים), ז.א. שכאשר המניות שלך ירדו לשווי של מתחת ל133K, הברוקר עשוי לחסל לך את הפוזיציות (כלומר נשארת עם 33K, למרות ששבוע לאחר מכן השוק התאושש ב20% אתה כבר לא שם בשביל ליהנות מזה).
לא יודע האם זה סיכון שבאמת קיים בפועל (מנתקי זרם, הפסקת מסחר וכו') , אבל בהנחה שהוא קיים הוא מפחיד מאוד.

בדיוק הפחד שלי. רק בגלל זה מתלבט אם עדיף למנף מקופת גמל להשקעה. הפחד שפתאום יממשו לי מניות וזה לא נתון לבחירתי. נעילת הפסדים אם לא שמתי לב
מפחיד

 

[ramiv]

נעילת הפסדים אם לא שמתי לב
מפחיד

השאלה היא האם קיים MC בהלוואות מקופות גמל/השתלמות/פוליסות חיסכון. הרי זה אותו מנגנון בדיוק.

 

[Happy]

השאלה היא האם קיים MC בהלוואות מקופות גמל/השתלמות/פוליסות חיסכון. הרי זה אותו מנגנון בדיוק.

דיברתי עם כמה .הרבה יותר קטן אמרו שאף פעם לא קרה ולא ממשים את זה. ובמקרה אפוקליפסטי גם זה לא יהיה ללא אישור שלך יהיה לך זמן להתארגן.
למרות ששוב אמרו שאף פעם לא הגיעו ולא עשו זאת.

 

[Shlomi Z]

שואל בשביל אח:

בן 37, נשוי פלוס 4, עובד כשכיר וכעצמאי.

חיסכון פיננסי בפניקס בדמי ניהול 0.44, כ250k, מסלול s&p 500, מפריש לשם כ1800 ש"ח בחודש.

יש לי אפשרות לקופת גמל להשקעה במנורה בדמי ניהול 0.38

התלבטות בין שתי אופציות, אשמח לדעת מה משתלם יותר כלכלית או אשמח לשמוע אופציות אחרות:

1. האם כדאי לייצר אירוע מס ולהעביר את החיסכון לקופת גמל להשקעה (אני יודע לגבי ההגבלה השנתית), הכוונה להעביר תוך כ3 שנים הכל.
במקרה שזו האופציה הכדאית, בשלוש השנים האלה שאני מפריש את המקסימום, להיכן מומלץ לחסוך את 1800 ש"ח כל חודש?

או

2. להשאיר את הכסף בחיסכון הפיננסי ובמקביל לפתוח קופת גמל להשקעה בדמי ניהול 0.38.
יש לציין שבתרחיש זה, בהנחה ואני ממשיך להפריש לחיסכון 1800 ש"ח בחודש, אזי אוכל להפריש לק.הגמל להשקעה עוד כ500 שקלים בחודש במקסימום.
האם שווה בתרחיש זה לשנות את יחס הכסף שאני מפריש לכל גוף?

מטרת הכסף: כרגע זה הכסף הנזיל היחיד שקיים לנו. יש קרנות השתלמות כולל של עצמאי (מפריש את המקסימום השנתי 18900~) וקרן פנסיה שבהם אין לנו כוונה להשתמש עד לפרישה.
מטרתו הוא לאירועים לא צפויים, קטסטרופות למניהן או לשיפור דיור בהמשך (לא ב5 שנים הקרובות ככל הנראה).

אשמח לדעת מה הכי כדאי ומשתלם לעשות,

כמובן הכל ייעוץ וכו'

 

[חתול לילה]

אשמח לשמוע אופציות אחרות

למה לא תיק השקעות רגיל?

 

[איניגו מונטויה]

בן 37, נשוי פלוס 4, עובד כשכיר וכעצמאי.

יש לי אפשרות לקופת גמל להשקעה במנורה בדמי ניהול 0.38

מסכים עם @חתול לילה - עדיף תיק עצמאי (במידה שאתה יודע לא להיכנס לפאניקה, לבחור קרנות סל זולות, ושדמי הניהול זולים).

פירוט:
כאן אפשר לראות את רשימת קופות הגמל להשקעה של מנורה מבטחים.
נניח שאתה רוצה מסלול פאסיבי של מדדי מניות (כי הכספים מיועדים לפנסיה - לטווח ארוך),
אז הקופה הרלוונטית היא זו.

אם תסתכל על הרכב הנכסים שלהם בקישור הנ"ל, תראה שיש להם 9.21% מזומנים.
על החלק הזה אתה מפסיד תשואה.
נניח תשואה שנתית נומינלית ממוצעת של 10%, ייצא אובדן תשואה של 0.921%. תוסיף את זה לדמי הניהול (0.38%) ותבדוק מה הנזק עד לגיל 60 -
יוצא הפסד של כ35%, שזה יותר מהחיסכון במס.

וזה עוד לפני שנדבר על הוצאות ניהול השקעות (לרוב בוחרים קרנות יקרות יותר ממה שהיית בוחר בעצמך),
ועוד בלי להזכיר את העובדה שהם נותנים משקל של כ30% להשקעות בישראל (משקל יתר גדול מאוד ביחס לחלקנו בשוק העולמי).

 

[SomeGuy]

מסכים עם @חתול לילה - עדיף תיק עצמאי (במידה שאתה יודע לא להיכנס לפאניקה, לבחור קרנות סל זולות, ושדמי הניהול זולים).

פירוט:
כאן אפשר לראות את רשימת קופות הגמל להשקעה של מנורה מבטחים.
נניח שאתה רוצה מסלול פאסיבי של מדדי מניות (כי הכספים מיועדים לפנסיה - לטווח ארוך),
אז הקופה הרלוונטית היא זו.

אם תסתכל על הרכב הנכסים שלהם בקישור הנ"ל, תראה שיש להם 9.21% מזומנים.
על החלק הזה אתה מפסיד תשואה.
נניח תשואה שנתית נומינלית ממוצעת של 10%, ייצא אובדן תשואה של 0.921%. תוסיף את זה לדמי הניהול (0.38%) ותבדוק מה הנזק עד לגיל 60 -
יוצא הפסד של כ35%, שזה יותר מהחיסכון במס.

וזה עוד לפני שנדבר על הוצאות ניהול השקעות (לרוב בוחרים קרנות יקרות יותר ממה שהיית בוחר בעצמך),
ועוד בלי להזכיר את העובדה שהם נותנים משקל של כ30% להשקעות בישראל (משקל יתר גדול מאוד ביחס לחלקנו בשוק העולמי).

דוגמה נהדרת ללמה המילה "פאסיבי" לא שקולה למילה "זול".

 

[Shlomi Z]

למה לא תיק השקעות רגיל?

אם תסתכל על הרכב הנכסים שלהם בקישור הנ"ל, תראה שיש להם 9.21% מזומנים.

א. למה על החלק של המזומנים אני מפסיד תשואה?
אני מבין שהכי משתלם זה לפתוח תיק השקעות עצמאי.
איך מתחילים וכרגע, אני לא במצב ללמוד את זה, הקשב שלי מחולק ליותר מדיי מקומות, לצערי.

ב. האם מבחינת תשואה, עדיף להשאיר כרגע בחיסכון של הפניקס %s&p 500 ,0.44 עד שאוכל ללמוד על תיק עצמאי?

 

[חתול לילה]

ב. האם מבחינת תשואה, עדיף להשאיר כרגע בחיסכון של הפניקס %s&p 500 ,0.44 עד שאוכל ללמוד על תיק עצמאי?

לפי מה שכתבת אתה מפסיד בערך 3000 ש"ח בשנה, תחליט אתה אם זה מצדיק את הקשב שלך.

 

[איניגו מונטויה]

א. למה על החלק של המזומנים אני מפסיד תשואה?

כסף שלא מושקע, לא מייצר תשואה (וגם נשחק עם האינפלציה).
זה לא משנה שהכסף הזה הוא של הקרן ולא שלך - פשוט יוצא שהמסלול שלהם מייצר תשואה ממוצעת נמוכה יותר מאשר אם היה מושקע כולו.

יש לי אפשרות לקופת גמל להשקעה במנורה בדמי ניהול 0.38

ב. האם מבחינת תשואה, עדיף להשאיר כרגע בחיסכון של הפניקס %s&p 500 ,0.44 עד שאוכל ללמוד על תיק עצמאי?

עברתי שוב על רשימת קופות הגמל להשקעה של מנורה מבטחים,
וראיתי שבשבת פספסתי שיש להם גם מסלול מחקה מדד S&P 500.

אז מסלול ההשקעה זהה למה שיש לך בחיסכון של הפניקס, דמי הניהול טיפה יותר נמוכים בקופגל"ה, ויש יתרון מיסויי לקופגל"ה.
אם אתה אומר שאין לך אפשרות כרגע לתיק עצמאי, הייתי הולך על הקופגל"ה במסלול הזה.

אגב, שתי האפשרויות סבירות, והרבה יותר טובות מאשר לא להשקיע בכלל.

לגבי המחסום שלך מפתיחת תיק עצמאי -
גם לי היה אותו, ואחרי שעברתי את זה הצטערתי שחיכיתי כל כך הרבה זמן.
פתיחת תיק עצמאי + לימוד טכני על איך קונים קרנות סל (אולי עם קצת עזרה מהפורום) לא אמורים לקחת יותר מדי זמן או קשב.

במבט לאחור -
הייתי פשוט קופץ למים מוקדם הרבה יותר, עם השקעות על סכומים קטנים בהתחלה
(השקעה של החיסכון החודשי במקום העברה של צבירה מהתיק המנוהל שהיה לי).
כשמדובר על סכומים קטנים המחסום הפסיכולוגי יורד, כי יש פחות פחד מהפסדים...