התלבטות בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה.

[השכמה מאוחרת]

מסכים עם @חתול לילה - עדיף תיק עצמאי (במידה שאתה יודע לא להיכנס לפאניקה, לבחור קרנות סל זולות, ושדמי הניהול זולים).

פירוט:
כאן אפשר לראות את רשימת קופות הגמל להשקעה של מנורה מבטחים.
נניח שאתה רוצה מסלול פאסיבי של מדדי מניות (כי הכספים מיועדים לפנסיה - לטווח ארוך),
אז הקופה הרלוונטית היא זו.

אם תסתכל על הרכב הנכסים שלהם בקישור הנ"ל, תראה שיש להם 9.21% מזומנים.
על החלק הזה אתה מפסיד תשואה.
נניח תשואה שנתית נומינלית ממוצעת של 10%, ייצא אובדן תשואה של 0.921%. תוסיף את זה לדמי הניהול (0.38%) ותבדוק מה הנזק עד לגיל 60 -
יוצא הפסד של כ35%, שזה יותר מהחיסכון במס.

וזה עוד לפני שנדבר על הוצאות ניהול השקעות (לרוב בוחרים קרנות יקרות יותר ממה שהיית בוחר בעצמך),
ועוד בלי להזכיר את העובדה שהם נותנים משקל של כ30% להשקעות בישראל (משקל יתר גדול מאוד ביחס לחלקנו בשוק העולמי).

ומה לגבי קופות גמל בניהול אישי (IRA)?
לא יצא לי לעשות סקר לבדיקת דמי ניהול, אבל אני מניח שזה יכול להיות משתלם יותר מחשבון מסחר עצמאי בהנחה ומתכננים ליהנות מהטבת המס.

 

[איניגו מונטויה]

ומה לגבי קופות גמל בניהול אישי (IRA)?
לא יצא לי לעשות סקר לבדיקת דמי ניהול, אבל אני מניח שזה יכול להיות משתלם יותר מחשבון מסחר עצמאי בהנחה ומתכננים ליהנות מהטבת המס.

השאלה של @Shlomi Z הייתה לגבי חיסכון עצמאי, מעבר לקרנות הפנסיה וההשתלמות.

לגבי קופת גמל IRA - תלוי.

אם אתה מתכוון להפקיד לקופ"ג כחלק מהחיסכון הפנסיוני עד לתקרות המס (שאז יש הטבות מס בהפקדה או במשיכה) -
מסכים לגמרי שזה עדיף מחשבון מסחר עצמאי, אם כי כאן ההשוואה צריכה להיות כלפי קרן פנסיה.

אם אתה מתכוון להפקיד לקופ"ג באופן עצמאי מעבר לתקרת הפטור (תיקון 190) -
אז תלוי מהו אופי המסחר שלך:
למשקיע שמוכר מדי פעם קרנות/מניות, אכן יש יתרון בIRA גם כשהוא מעבר לתקרות הטבות המס, כי הוא מאפשר מכירה ללא מס (דחיית מס).
למשקיע שמתכנן להחזיק את קרנות הסל "לנצח", הכדאיות תלויה בגורמים כמו גובה הקצבה הרצוי, שיקולי ירושה ועוד.

מערכת החוקים הפנסיונית די מסובכת, וכדאי לבדוק את הכדאיות באופן פרטני למקרה שלך.
עדיף עם איש מקצוע בלתי תלוי.