התייעצות

[Haim942]

רקע:
גיל- 24
שכר ברוטו - 7.5K
נתונים יבשים- חי עם ההורים, בתהליכי קבלה ללימודי רפואה, עובד כמאבטח.
קרן השתלמות מחקה סנופי - 4.5K
קופת גמל להשקעה מחקה סנופי - 13.8K
קרן פנסיה (בימים הקרובים מועברת למסלול מנייתי) - 16K
חשבון נאמנות (ירושה)- 250,000K
עו"ש - 7K
חסכון חודשי- 4.5K
לאחרונה, הוספתי עבודה, כך שהשכר הברוטו החל מעתה - 9-10K

דילמה: לצורך מימון תהליכי הירושה לקחתי על עצמי הלוואה לפני כ-3 שנים, כיו היתרה להחזר עומדת על סך 17.5K. מצד אחד הדבר הנכון לעשות הוא לשלם אותה מיידית, מצד שני המימון יגיע מקופת הגמל להשקעה יחד עם תוספת מהעו"ש. השאלה שלי, האם פתיחת קופת הגמל לצורך סגירת ההלוואה היא צעד נכון? הרי כך אוכל לחסוך כסף רב יותר בכל חודש, לייצר הרגלים בריאים לניהול פיננסי וכמובן להיפטר מהחוב. לחילופין, ישנה האפשרות להפנות את מרב המאמצים בשלושה החודשים הקרובים לצורך סגירת ההלוואה במקום להשתמש בקופת הגמל, על חשבון צמצמום החסכון החודשי.

אשמח לעזרה.

 

[FIYaacov]

יש כאן שתי שאלות, מתמטית ופסיכולוגית.
מתמטית: האם אתה חושב שהתשואה בקופת הגמל תהיה גבוהה מהריבית על ההלוואה?
פסיכולוגית: האם נוח לך עם קיום ההלוואה? האם נוח לך עם תיק מנייתי.

בתכלס, בגלל שיש לך כסף בעוש, הייתי קודם מפנה את זה לכיסוי ההלוואה. אין סיבה לשלם ריבית בשביל להחזיק מזומן ששוכב לו סתם.

 

[Haim942]

מבחינה מתמטית, להבנתי לא משנה מה אני חושב, אין לי יכולת לצפות את השוק וכך גם האם או לא התשואה בקופת הגמל תעלה על ריבית ההלוואה. מבחינה פסיכולוגית, לא נוח לי עם ההלוואה.

 

[Glazgo]

@Haim942 - שאלה לגבי קופת הגמל להשקעה: האם התכנית שלך היא למשוך את הכספים שנמצאים בה רק לאחר גיל פרישה, בצורה של קצבה חודשית?

 

[FIYaacov]

מבחינה פסיכולוגית, לא נוח לי עם ההלוואה

בעיקרון הייתי אומר אז שאין דילמה,
השאלה אם 3 חודשים זה יותר מדי חוסר נוחות.

מבחינה מתמטית, להבנתי לא משנה מה אני חושב, אין לי יכולת לצפות את השוק וכך גם האם או לא התשואה בקופת הגמל תעלה על ריבית ההלווא

ברור, אבל בטח יש לך הנחה כמה ההשקעה שבחרת תעשה.
אני אישית סוגר הלוואות אם הריבית עליהן 4.75% ומעלה.

 

[אורי ג.]

סגור את ההלוואה.

 

[Haim942]

@Haim942 - שאלה לגבי קופת הגמל להשקעה: האם התכנית שלך היא למשוך את הכספים שנמצאים בה רק לאחר גיל פרישה, בצורה של קצבה חודשית?

לא. פתחתי אותה כשהתחלתי לחקור את ההתנהלות הפיננסית שלי ולחסוך כסף באופן יעיל. לא ביצעתי שיקול של בניית תיק וחלוקה שלו בהתאם לתכנון עתידי לפי יעדים, כזכור הייתי בתחילת הדרך.

בעיקרון הייתי אומר אז שאין דילמה,
השאלה אם 3 חודשים זה יותר מדי חוסר נוחות.

אוכל להתמודד עם זה.


ברור, אבל בטח יש לך הנחה כמה ההשקעה שבחרת תעשה.
אני אישית סוגר הלוואות אם הריבית עליהן 4.75% ומעלה.

תראה, הריבית על ההלוואה גבוהה (פריים+6), לקחתי אותה לבד לחלוטין בתור חייל שלא מבין דבר בעניין (דמיין לך בנקאי שמזהה טרף קל). בכל אופן, אני מעריך שהתשואה תעלה על הריבית.. אבל לא רוא לנכון להסתמך על כך.

סגור את ההלוואה.

תודה.

 

[FIYaacov]

הריבית על ההלוואה גבוהה (פריים+6),

היית פותח עם זה. בריבית הזאת בכלל אין דילמה. אתה צריך תשואה של 10%+++ כדי שישתלם לך להמשיך להשקיע.
תנוח דעתך, שאפילו מבחינה מתמטית עדיף לך לסגור את ההלוואה כמה שיותר מהר.

 

[Haim942]

היית פותח עם זה. בריבית הזאת בכלל אין דילמה. אתה צריך תשואה של 10%+++ כדי שישתלם לך להמשיך להשקיע.
תנוח דעתך, שאפילו מבחינה מתמטית עדיף לך לסגור את ההלוואה כמה שיותר מהר.

אוקי. עזרת לי, תודה!

 

[Glazgo]

לא ביצעתי שיקול של בניית תיק וחלוקה שלו בהתאם לתכנון עתידי לפי יעדים, כזכור הייתי בתחילת הדרך.

עוד סיבה לפדות את קופת הגמל להשקעה אפילו בלי קשר. אין סיבה לשלם דמי ניהול באחוזים עבור כלי שאין לך כוונה להשתמש בו כדי לנצל את ההטבות שלו.