התייעצות: מה לעשות עם כסף בקופת גמל ?

[amba]

היי, יש לי כרגע בקופות גמל להשקעה סכום של כ-200 אלף ש"ח במסלולים מחקי מדד S&P ומסלולי מניות.
השקעתי כבר כמה שנים ועשיתי רווח די יפה. אני חושב להשתמש בכסף בשנתיים הקרובות כדי להפחית את התשלומים על המשכנתא ולעבור לדירה גדולה יותר (אני משכיר ושוכר).

מתלבט מה לעשות את הכסף כדי לא לסכן אותו אבל גם לא לשחוק את הערך שלו - האם לנסות למשוך עוד שנה במסלול הקיים ואז לחשוב על מעבר למסלול בטוח יותר?
האם להעביר לקרן כספית ואז יש לי אירוע מס כפול?

אני מבין חלקית ולכן מנהל את הכסף בקופות גמל להשקעה ולא פתחתי עד כה חשבון השקעות עצמאי. אודה לעזרתכם להבין מה האפשרויות שעומדות בפניי

 

[קפיצת הדרך]

אני חושב להשתמש בכסף בשנתיים הקרובות כדי להפחית את התשלומים על המשכנתא

מתלבט מה לעשות את הכסף כדי לא לסכן אותו אבל גם לא לשחוק את הערך שלו - האם לנסות למשוך עוד שנה במסלול הקיים ואז לחשוב על מעבר למסלול בטוח יותר?

המסלולים שבחרת מאוד תנודתיים ולכן לאופק השקעה של שנתיים זה מאוד מאוד מסוכן.
אם החלטת שלזה מיועד הכסף, אני אישית הייתי מוציאה אתה הכסף ומפחיתה כבר עכשיו את התשלומים על המשכנתא.

אגב, אם אתה הולך על המהלך הזה אני ממליצה לעשות הוראת קבע בגובה התשלומים שאתה מפחית מהמשכנתא, ואת זה לחסוך בשנתיים הללו בצד.
זה יעזור לך להימנע מאינפלציה אישית. להרבה אנשים קורה שכאשר תשלומי המשכנתא שלהם יורדים, והכסף שפעם היו חוסכים אוטומטית הם פתאום רואים בחשבון, הוא מהר מאוד הופך לצריכה במקום לחיסכון.

את הכספים הללו אגב אני לא רואה בעיה להשקיע בחזרה בשוק ההון (ואפילו בחזרה ב- S&P500). במקרה כזה, אם יהיו ירידות בשוק ההון, ההשקעה החוזרת יכולה דווקא להוות יתרון.

האם להעביר לקרן כספית ואז יש לי אירוע מס כפול?

לא יהיה לך מס כפול. יש מס על רווחים (ריאליים!).
בכל מקרה אין הגיון כלכלי לשמור את הכסף בקרן כספית אם יש לך משכנתא בריבית גבוהה יותר. איזה מסלולים תכננת לסגור? מה הריביות שאתה משלם כיום על המשכנתא?

 

[yahud]

מתלבט מה לעשות את הכסף כדי לא לסכן אותו

להוציא אותו ולשלם את המשכנתא.

 

[amba]

המסלולים שבחרת מאוד תנודתיים ולכן לאופק השקעה של שנתיים זה מאוד מאוד מסוכן.
אם החלטת שלזה מיועד הכסף, אני אישית הייתי מוציאה אתה הכסף ומפחיתה כבר עכשיו את התשלומים על המשכנתא.

אגב, אם אתה הולך על המהלך הזה אני ממליצה לעשות הוראת קבע בגובה התשלומים שאתה מפחית מהמשכנתא, ואת זה לחסוך בשנתיים הללו בצד.
זה יעזור לך להימנע מאינפלציה אישית. להרבה אנשים קורה שכאשר תשלומי המשכנתא שלהם יורדים, והכסף שפעם היו חוסכים אוטומטית הם פתאום רואים בחשבון, הוא מהר מאוד הופך לצריכה במקום לחיסכון.

את הכספים הללו אגב אני לא רואה בעיה להשקיע בחזרה בשוק ההון (ואפילו בחזרה ב- S&P500). במקרה כזה, אם יהיו ירידות בשוק ההון, ההשקעה החוזרת יכולה דווקא להוות יתרון.


לא יהיה לך מס כפול. יש מס על רווחים (ריאליים!).
בכל מקרה אין הגיון כלכלי לשמור את הכסף בקרן כספית אם יש לך משכנתא בריבית גבוהה יותר. איזה מסלולים תכננת לסגור? מה הריביות שאתה משלם כיום על המשכנתא?

תודה. הקאטצ' הוא שאת המשכנתא לקחתי לפני שנתיים ו-10 חודשים, ז"א שיש לי עוד חודשיים כדי להפחית בעלויות "קנס" על פירעון מוקדם ועוד שנתיים כדי להוזיל אותו עוד יותר. לכן התכנון היה להמתין חודשיים או לחכות שנתיים, אבל אני מבין שכבר עכשיו אולי כדאי לי להפחית את המשכנתא ואולי לבדוק גם בבנק שלי וגם בבנקים נוספים מיחזור משכנתא.

המסלול שחשבתי לסגור -
הלוואה צמודת מדד בריבית משתנה אג"ח- דיור, הריבית 4.53% והחוב - 188,017.28 ש"ח. עליו גם הקנס הגבוה ביותר בפירעון מוקדם.

יש לי גם מסלול הלוואה לא צמודה ר.משתנה - דיור רגילות - הריבית P -0.50% (5.50%) - אבל החוב הוא 298,150.75 ש"ח, כלומר אני לא יכול לסגור את המסלול אלא רק לצמצם אותו (אלא אם אצליח להשיג תנאים טובים יותר במחזור).

שאר המסלולים בריבית נמוכה או לא מהווים חלק משמעותי מהמשכנתא כך שהם לא מכבידים על המאזן החודשי.

אשמח לעצות והמלצות.

 

[אורי ג.]

אני חושב להשתמש בכסף בשנתיים הקרובות כדי להפחית את התשלומים על המשכנתא ולעבור לדירה גדולה יותר (אני משכיר ושוכר).

למה לא כבר היום?

 

[amba]

למה לא כבר היום?

הסיבה העיקרית היא שאני לא בטוח מה יותר משתלם לי.
עוד לא הגעתי למסקנה חד משמעית שהפחתת המשכנתא אכן עדיפה לי מאשר להמשיך לתת לכסף לשכב בקופת גמל, כי סה"כ המאזן החודשי בסדר.

בנוסף, לקחתי את המשכנתא לפני שנתיים ו-10 חודשים. אני לא מספיק בקיא ולא בדקתי אפשרות למחזור, אבל יודע שאחרי 3 שנים יש קנס מופחת על פירעון מוקדם/מחזור ואחרי 5 שנים יש עוד הנחה. אכן אני צריך לבדוק את הנושא לעומק.

כעת אנחנו שוקלים לעבור לבית גדול יותר ועלה הצורך להפחית את העלויות ולכן אני בודק את זה ומתייעץ כאן.
לא רוצה לעשות צעד לא מושכל בהחלטה משמעותית על כל החסכונות שלי.

 

[אורי ג.]

הסיבה העיקרית היא שאני לא בטוח מה יותר משתלם לי.
עוד לא הגעתי למסקנה חד משמעית שהפחתת המשכנתא אכן עדיפה לי מאשר להמשיך לתת לכסף לשכב בקופת גמל, כי סה"כ המאזן החודשי בסדר.

בנוסף, לקחתי את המשכנתא לפני שנתיים ו-10 חודשים. אני לא מספיק בקיא ולא בדקתי אפשרות למחזור, אבל יודע שאחרי 3 שנים יש קנס מופחת על פירעון מוקדם/מחזור ואחרי 5 שנים יש עוד הנחה. אכן אני צריך לבדוק את הנושא לעומק.

כעת אנחנו שוקלים לעבור לבית גדול יותר ועלה הצורך להפחית את העלויות ולכן אני בודק את זה ומתייעץ כאן.
לא רוצה לעשות צעד לא מושכל בהחלטה משמעותית על כל החסכונות שלי.

אתה צודק, כלכלית הכל משפיע על הכל, תיק השקעות, חסכונות, משכנתאות ונדל"ן.
לא בטוח שיעוץ אנונימי בפורום זה מה שיעזור לך (ואולי אף יזיק לך).

 

[Lamur]

נראה לי שזה לא הפורום המתאים... @yossik

 

[שלומו]

אני לא ממש מבין את המצב שלך לגבי קנסות במשכנתא. אבל אם יותר משתלם לך להחזיר בעוד חודשיים אז אתה יכול לשנות מסלול ממניות לאגח או אפילו למסלול שיקלי שיקטינו את הסיכונים עד שתמכור בעוד חודשיים. זה כנראה גם ישתלם לך מבחינת מס לחכות עוד חודשיים כי המדד יעלה.