התייעצות - הפקדות כספים פנסיוניים מעל התקרה (קרן השתלמות ופנסיה)

[flower]

שלום חברים,

אני בחור צעיר (בן 28), רווק, עם פנסיה מקיפה של כ־380 אלף ש"ח ו־190 אלף ש"ח בקרן השתלמות.
לאחרונה התחלתי עבודה חדשה, ובמסגרתה ההפקדות הפנסיוניות שלי עוברות את תקרת השכר המזכה.

יש לי שתי התלבטויות עיקריות, ואשמח לשמוע מהניסיון והידע שלכם:

1. הפקדות מעל התקרה הפנסיונית – אני נדרש לבחור אם להפקיד את החלק שמעל התקרה לקופת גמל או לקרן השתלמות משלימה/כללית. ממה שהבנתי, בקופת גמל דמי הניהול לרוב נמוכים יותר, אבל אני לא בטוח מה עדיף מבחינת נזילות, מיסוי וכו'.
2. קרן השתלמות מעבר לתקרה – אני יכול לבחור האם:
   • לקבל את החלק הזה כברוטו (חתימה על נספח לחוזה),
   • או להפקיד לקרן השתלמות לא מזכה במס.
     אני מתלבט מה עדיף, בהתחשב בכך שאין הטבת מס, אבל אולי יש יתרונות אחרים?

אני מודה שאני קצת הולך לאיבוד כשזה מגיע להפקדות מעבר לתקרה, ולכן כל עזרה תתקבל בברכה – בין אם הפניה לדיון רלוונטי או תשובה אישית שלכם

תודה רבה לכולכם!

 

[roei21719]

יכול לענות מנסיוני בלבד, לא בטוח שהוא הכי נכון.
לגבי ההשתלמות, קח לשכר כל עוד אתה יודע לתעל את הכסף, אחרת זרוק לקרן השתלמות.
לגבי הפנסיה, אני אישית מעדיף להפקיד לקרן פנסיה, בקופת גמל דמי הניהול יקרים יותר (מחסכון) ואני תמיד מעדיף שאם חלילה קורה משהו אז אני "מכוסה" על כל השכר, גם אם זה עולה לי עוד קצת (המשכורת שלך גבוהה אז לא משמעותי לדעתי).

 

[half-solid]

לקרן השתלמות משלימה/כללית

התכוונת

קרן פנסיה משלימה/כללית

לעניין השאלה:
עד התקרה פנסיה, מעבר - גמל.
השתלמות- מעדיף כסף ביד

סתם דעה, לא מחייבת ולא מנומקת

 

[האזרח הקטן]

1. הפקדות מעל התקרה הפנסיונית – אני נדרש לבחור אם להפקיד את החלק שמעל התקרה לקופת גמל או לקרן השתלמות משלימה/כללית. ממה שהבנתי, בקופת גמל דמי הניהול לרוב נמוכים יותר, אבל אני לא בטוח מה עדיף מבחינת נזילות, מיסוי וכו'.

קרן פנסיה משלימה, לא קרן השתלמות משלימה.
אין הבדל בנזילות או במיסוי בין שתי החלופות, ואפשר בכל שלב לנייד כספים בין המוצרים השונים.
ההבדל המרכזי בין קופת גמל לקרן הפנסיה הוא שקופת גמל זה מוצר חיסכון טהור, בלי כיסוי ביטוחי ובלי קצבאות, בעוד פנסיה משלימה היא מוצר שמאפשר רכישת כיסוי ביטוחי לאכ"ע ולשארים.
במקרה פטירה במהלך שנות הצבירה בהיעדר שארים, בשני המוצרים המוטבים יקבלו את היתרה כסכום צבור.
במקרה שיש שארים, בקרן הפנסיה הם יקבלו קצבה שמבוססת על גובה ההפקדות ולא על הצבירה, בעוד שבקופת גמל תמיד מדובר בסכום הצבור בתשלום אחד.
בהגעה לגיל 60 ומעלה, תוכל למשוך קצבה מקרן הפנסיה, בעוד קופת גמל אינה גוף המחלק קצבאות, ותצטרך לנייד ממנה לקרן פנסיה כדי למשוך קצבה.
לחילופין, במצבים מסויימים תוכל למשוך את הסכום כסכום הוני (גם מקרן הפנסיה אפשר באותם תנאים).

1. קרן השתלמות מעבר לתקרה– אני יכול לבחור האם:
   • לקבל את החלק הזה כברוטו (חתימה על נספח לחוזה),
   • או להפקיד לקרן השתלמות לא מזכה במס.
     אני מתלבט מה עדיף, בהתחשב בכך שאין הטבת מס, אבל אולי יש יתרונות אחרים?

היתרון היחיד הוא שעבור רבים כסף שנכנס לעו"ש הולך לצריכה ולא להשקעה, כך שהפקדה לקרן ההשתלמות מעל התקרה עוזרת לרבים להגדיל את ההשקעה שלהם.

 

[Ajax]

מעבר למה שנכתב אני אוסיף, אם החלק שמעל התקרה הולך לקופה חדשה אז יש עדיפות לקופת גמל לעומת קרן פנסיה משלימה מבחינת דמי ניהול: לקופת גמל יש דמי ניהול מהצבירה בלבד לעומת קרן פנסיה משלימה שזה מהפקדה + צבירה. אז כשהצבירה נמוכה יותר זול להשתמש בקופת גמל

יכול להעיד על עצמי שאני מעדיף את החלק שמעל התקרה לקופת גמל בגלל הדמי ניהול (כי הצבירה נמוכה) וגם כי במקרה של מוות הכסף עובר בצורה הונית ליורשים (לדעתי ביטוח שארים שמספקת קרן פנסיה שמופקדים אליה כספים עד התקרה היא מספיקה בהחלט ואין צורך לבטח 100% מהשכר)

 

[האזרח הקטן]

לקופת גמל יש דמי ניהול מהצבירה בלבד לעומת קרן פנסיה משלימה שזה מהפקדה + צבירה. אז כשהצבירה נמוכה יותר זול להשתמש בקופת גמל

צריך להכניס למשוואה גם עלות אכ"ע פרטי על ההפרש (אלא אם עושים משחקים של פיצול התגמולים הפיצויים כדי להגדיל שכר מבוטח המקיפה).

 

[שלומו]

השאלה אם רוצים ביטוח שאירים ואיפה דמי הניהול יותר נמוכים.

 

[Ajax]

צריך להכניס למשוואה גם עלות אכ"ע פרטי על ההפרש (אלא אם עושים משחקים של פיצול התגמולים הפיצויים כדי להגדיל שכר מבוטח המקיפה).

זה משהו שחובה לעשות? אני יוצא מנקודת הנחה שרמת הביטוחים שמקבלים מקרן פנסיה עם הפרשות עד התקרה מספיקה

 

[האזרח הקטן]

זה משהו שחובה לעשות? אני יוצא מנקודת הנחה שרמת הביטוחים שמקבלים מקרן פנסיה עם הפרשות עד התקרה מספיקה

זכור שבמקיפה הקצבה במקרה של אכ"ע היא 75% או פחות, מהשכר המבוטח.
כנראה שאין חובה לעשות אכ"ע כי גם במשלימה אין חובה לרכוש כיסוי ביטוחי.
אני לא יודע מה החשיפה של המעסיק במקרה כזה.