העלאת הריבית במשק שנת 2022 - איפה זה פוגש כל אחד מאיתנו

[half-solid]

תעשה חשבון כמה חוב יישאר לנכדים בעוד 90 שנה.

אפשר להתנער מירושה

לעומת זאת... הבחור ירוויח לגור בדירה ששילם עליה 100 שקל בחודש

 

[half-solid]

בכל מקרה הסכום הכולל (פריים +קל״צ) שנשאר במשכנתא קטן (פחות מ- 150,000 ש״ח) אז השינוי בהחזר מזערי

היה עדיף להתחיל עם המשפט הזה, מייתר את השאר

 

[half-solid]

האם זה משהו שנהוג?

תלוי איפה

צריך לבקש אותו?

כנראה לא תקבל אותו אוטומטית

בהצלחה, ספר לנו איך היה...

 

[ilyaf]

אם למשל ריבית של האג"ח 3 אחוז והריבית המוצעת היום היא 1 אחוז אז המחיר של אג"ח כזה עולה יותר כי היום מקבלים רק 1

ואם בחזרה הריבית עולה ל3 אחוז שוב המחיר של האג"ח עולה כמו שהיה בהתחלה

כלומר,אם העברתי עכשיו (מסיבות אישיות) קרן השתלמות למסלול אג"ח ממשלתי ישראלי לשנתיים שלוש הקרובות,איך עליית הריבית הצפויה תשפיע על התשואה?

 

[c881]

אפשר להתנער מירושה

לעומת זאת... הבחור ירוויח לגור בדירה ששילם עליה 100 שקל בחודש

מתי שהוא החוב צריך להיות משולם במלואו.

 

[אליהו]

כלומר,אם העברתי עכשיו (מסיבות אישיות) קרן השתלמות למסלול אג"ח ממשלתי ישראלי לשנתיים שלוש הקרובות,איך עליית הריבית הצפויה תשפיע על התשואה?

אני לא מבין גדול בתחום.

אבל מהקצת שהבנתי המחיר של אגח ממשלתי כבר ירד בתקופה האחרונה בגלל שהיה צפוי עליה בריבית וממילא כנראה שקנית יותר בזול מאשר אם היית קונה לפני חצי שנה

אבל כמה שיעלה יותר ממה שהיה צפוי בזמן שקנית זה ממילא יוריד את מחיר האג"ח שקנית אבל אם אתה מחכה עד שנגמר התוקף של האג"ח ממילא אתה תקבל את הריבית שתכננת לקבל כשקנית ולא תפסיד כלום רק אם תמכור לפני שנגמר התוקף אז תאורתי אתה יכול לקנות ב100 שח ולמכור ב90 שח ובעצם לממש הפסד

בדיוק כמו שבמניות אתה יכול לקנות ב100 ולמכור בירידות ב90 רק באג"ח יש לך אופציה להשאיר עד הסוף ולקבל כפי שהובטח בהתחלה ובמניות החסרון שלא מובטח כלום ולכן בכללית הירידות יכולות בקלות להגיע ל50 אחוז ויותר

 

[half-solid]

מתי שהוא החוב צריך להיות משולם במלואו.

בשביל זה יש ביטוח חיים

ובגלל זה אין משכנתא ל-90 שנה

הרי לא יורשים חובות

 

[WillOpen]

דירת מגורים או להשקעה?

דירה להשקעה.. מחיר למשתכן.. כשנוכל למכור, כנראה נחליף אותה בדירה למגורים.

 

[אליהו]

ובגלל זה אין משכנתא ל-90 שנה

משכנתא ל90 שנה גם אם היית יכול לא היית לוקח

שאתה פורס ליותר שנים אתה גם פורס את התשלומים של הקרן וממילא בגלל ריבית דריבית ההפרשים בין משכנתא של 50 שנה ל90 שנה לא שווים את הפריסה

במשכנתא של מיליון שח בריבית ממוצעת של 4 אחוז ל50 שנה תשלם לחודש 3857 ל90 שנה תשלם לחודש 3427 ואם תעשה ל120 שנה תשלם לחודש 3361

 

[deussex]

יש לי תיק מניות ערך כחול/לבן שרובן משלמות דיבידנד + כמה קרנות

תוכל להסביר איך זה ? מדדים אמריקאיים דוגמת סנופי, שנסחרים בארץ ?

 

[half-solid]

משכנתא ל90 שנה גם אם היית יכול לא היית לוקח

שאתה פורס ליותר שנים אתה גם פורס את התשלומים של הקרן וממילא בגלל ריבית דריבית ההפרשים בין משכנתא של 50 שנה ל90 שנה לא שווים את הפריסה

במשכנתא של מיליון שח בריבית ממוצעת של 4 אחוז ל50 שנה תשלם לחודש 3857 ל90 שנה תשלם לחודש 3427 ואם תעשה ל120 שנה תשלם לחודש 3361

אפשר לבקש חישוב ל-200 שנה?

אם הייתי יכול, ודאי שהייתי לוקח. כמה שיותר כאלה. עם תזרים חיובי ככל הניתן.

ככה מייצרים הכנסה: הפער בין מה שאתה מייצר מהדירה למשכנתא שאתה משלם לבנק.

 

[אליהו]

אפשר לבקש חישוב ל-200 שנה?

3334 בשביל 27 שח שאתה חוסך בחודש תחייב את הצאצאים שלך לשלם עוד 80 שנה

אם הייתי יכול, ודאי שהייתי לוקח. כמה שיותר כאלה. עם תזרים חיובי ככל הניתן.

זכותך לבחור במה שבא לך

ככה מייצרים הכנסה: הפער בין מה שאתה מייצר מהדירה למשכנתא שאתה משלם לבנק.

הכנסה אפשר לייצר מלקחת סיכונים אבל זה הכנסה לא בריאה

אתה צריך להבין את ההשלכות שאתה משעבד את עצמך ואת ילדך לריבית של 4 אחוז בזמנים ותקופות שאין לך שום מושג מה יהיה איתך

לדעתי בחישוב תזרים ביחס לסיכונים אתה טועה.

בשביל הצאצאים שלך אני מודה להשם שאין אופציה כזאת

 

[ilyaf]

אני לא מבין גדול בתחום.

אבל מהקצת שהבנתי המחיר של אגח ממשלתי כבר ירד בתקופה האחרונה בגלל שהיה צפוי עליה בריבית וממילא כנראה שקנית יותר בזול מאשר אם היית קונה לפני חצי שנה

אבל כמה שיעלה יותר ממה שהיה צפוי בזמן שקנית זה ממילא יוריד את מחיר האג"ח שקנית אבל אם אתה מחכה עד שנגמר התוקף של האג"ח ממילא אתה תקבל את הריבית שתכננת לקבל כשקנית ולא תפסיד כלום רק אם תמכור לפני שנגמר התוקף אז תאורתי אתה יכול לקנות ב100 שח ולמכור ב90 שח ובעצם לממש הפסד

בדיוק כמו שבמניות אתה יכול לקנות ב100 ולמכור בירידות ב90 רק באג"ח יש לך אופציה להשאיר עד הסוף ולקבל כפי שהובטח בהתחלה ובמניות החסרון שלא מובטח כלום ולכן בכללית הירידות יכולות בקלות להגיע ל50 אחוז ויותר

תודה על ההסבר!
אז בעצם בהינתן ואני לא זה שמנהל את התיק (לצערי במקרה שלי - סך הקרן כ160 אלף שח - אין אופציה לIRA עדיין),יש לי איזושהי שליטה על קניה ומכירה של האג"ח? או שזה לגמרי תלוי בחברה המנהלת? (במקרה שלי מגדל - הם היו בין היחידים שהציעו מסלול שהוא כמעט מאה אחוז אגח ממשלתי - כ45% צמוד וכ45% לא צמוד,והיתרה במזומנים. באקסלנס למשל - משם העברתי - הכי קרוב היה מסלול אגח שהכיל גם 50% קונצרני,שלא התאים לי מהרבה סיבות)

 

[חתול לילה]

אז בעצם בהינתן ואני לא זה שמנהל את התיק (לצערי במקרה שלי - סך הקרן כ160 אלף שח - אין אופציה לIRA עדיין),יש לי איזושהי שליטה על קניה ומכירה של האג"ח?

לא.

וגם אם הייתה לך שליטה, אתה בטוח שאתה יודע מה המהלך הנכון עכשיו?

 

[אליהו]

אז בעצם בהינתן ואני לא זה שמנהל את התיק (לצערי במקרה שלי - סך הקרן כ160 אלף שח - אין אופציה לIRA עדיין),יש לי איזושהי שליטה על קניה ומכירה של האג"ח? או שזה לגמרי תלוי בחברה המנהלת? (במקרה שלי מגדל - הם היו בין היחידים שהציעו מסלול שהוא כמעט מאה אחוז אגח ממשלתי - כ45% צמוד וכ45% לא צמוד,והיתרה במזומנים. באקסלנס למשל - משם העברתי - הכי קרוב היה מסלול אגח שהכיל גם 50% קונצרני,שלא התאים לי מהרבה סיבות)

לפי מה שקראתי כאן בפורום הבנתי שכן אפשר ira על סכומים כאלו בחלק מהחברות רק שיקחו לך עמלה קצת יותר גבוהה עד שהצטבר לך סכום יותר משמעותי

אני מנסה להבין למה אתה חותר ל100 אחוז אג"ח כי כלכלית ברור שזה לא נכון ולא נראה לי שאתה לקראת פרישה

בגלל הלכה?

 

[yossik]

תוכל להסביר איך זה ? מדדים אמריקאיים דוגמת סנופי, שנסחרים בארץ ?

כתבתי מניות ערך ישראליות שמחלקות דיבידנדים.
לא כתבתי שום כלום על סנופי וכו'.
אם אחת מהקרנות שאני מושקע חשופה גם ל$ אז עבורי זה שקוף.
אני חי בארץ ומתנהל בשקלים - מה שנקרה המגרש הביתי...
בינתיים לא התאכזבתי והתשואה של התיק שלי מאוד דומה לסנופי אלא שב5 חודשים האחרונים עקף אותו.
אבל הכול יכול להתהפך.

 

[ilyaf]

לפי מה שקראתי כאן בפורום הבנתי שכן אפשר ira על סכומים כאלו בחלק מהחברות רק שיקחו לך עמלה קצת יותר גבוהה עד שהצטבר לך סכום יותר משמעותי

אני מנסה להבין למה אתה חותר ל100 אחוז אג"ח כי כלכלית ברור שזה לא נכון ולא נראה לי שאתה לקראת פרישה

בגלל הלכה?

לא, צריך כשנתיים שלוש של ביטחון שיש לי סכום מסוים לגיבוי הוצאות נדרשות (לוקח הלוואה ע"ח קרן השתלמות ורוצה להיות בטוח שבסוף התקופה לא יהיה מצב שלא אצליח לפרוע.מן הסתם שום דבר לא מובטח אבל להבנתי במסלול אגח ממשלתי הסיכוי בין הגבוהים). לאחר התקופה הזו אחזיר לסיכון גבוה (s&p 500 - מה שהיה עליו עד עכשיו).מדןבר כאמור רק על קרן השתלמות - הפנסיה על מסלול השקעה בסיכון גבוה יותר. ההלוואה שאקבל מהקרן השתלמות היא בתנאים הכי טובים ממה שמצאתי עד כה (בלון בפריים מינוס חצי) ואני יכול בכל רגע נתון לבצע משיכה מהקרן אם התכניות משתבשות לגמרי,בעוד שאם הכל ילך כמתוכנן זה משאיר לי יכולץ לנייד לs&p 500 ולהמשיך להנות מפטור ממס רווחי הון.

 

[בת העמק]

קראתי פה שהצמידו משכורת למדד, האם זה משהו שנהוג? צריך לבקש אותו?

בתקופות שהמדד קפץ כל שנה באחוזים נכבדים זה היה נהוג (או שהיו שביתות כדי לגרום למעסיקים לבצע העלאת שכר שיפצו חלקית) . בשנות ה-90 היה בערך 10% לשנה ובשנות ה-80 לא כדאי לדבר על זה אפילו. גם בשנות ה-70 המדדים קפצו. למעשה, רק החל מראשית המילניום ירדו המדדים השנתיים לאחוזים נמוכים מאד ואפילו שליליים. אם מגמת האינפלציה תמשך יותר משנתיים שלוש - יתכן ויחזרו לנוהג הזה מחדש.

 

[d4c]

בתקופות שהמדד קפץ כל שנה באחוזים נכבדים זה היה נהוג (או שהיו שביתות כדי לגרום למעסיקים לבצע העלאת שכר שיפצו חלקית) . בשנות ה-90 היה בערך 10% לשנה ובשנות ה-80 לא כדאי לדבר על זה אפילו. גם בשנות ה-70 המדדים קפצו. למעשה, רק החל מראשית המילניום ירדו המדדים השנתיים לאחוזים נמוכים מאד ואפילו שליליים. אם מגמת האינפלציה תמשך יותר משנתיים שלוש - יתכן ויחזרו לנוהג הזה מחדש.

תודה על ההסבר, כלומר כל חודש בעקבות פרסום המדד המשכורת הייתה משתנה בהתאם?! או שבעצם היו משכללים את המדד השנתי בעלאת השכר הבאה.. אבל אם מישהו היה מתפטר לפני כן

 

[בת העמק]

כלומר כל חודש בעקבות פרסום המדד המשכורת הייתה משתנה בהתאם?!

למיטב זכרוני העדכון היה שנתי וההצמדה לרוב העובדים במשק היתה חלקית בדרך כלל. אולי בשנות ה-80 הראשונות היו מעדכנים חודשית כי אז האינפלציה היתה מטורפת.