העלאת הריבית במשק שנת 2022 - איפה זה פוגש כל אחד מאיתנו

[בת העמק]

הסנונית הראשונה הגיעה - הריבית במשק עולה ל-0.35%
תחזית בנק ישראל מדברת על עליה עד ל-1.5% בתוך שנה, כלומר ריבית הפריים תגיע ל-3%.
לפי התחזית, האינפלציה בשנה הקרובה תהיה גבוהה יחסית גם היא.

אני מניחה שיש כאן לא מעט חברים שזה יכול להשפיע עליהם, לטובה ו/או לרעה.

איפה זה פוגש אותי, נכון להיום?
אין לי מסגרת אשראי בבנק - טוב
אין לי מינוס בבנק - מעולה
אין לי דירה ואין לי משכנתא - נהדר
יש לי תיק מנייתי בלבד שאינו מגודר מט"ח - אם השקל יתחזק בעקבות הריבית, התשואה שלי תרד.
יש לי קרן פנסיה כללית - אין לי מושג איך זה ישפיע.
אני גרה בשכירות בבית שלבעליו אין עליו משכנתא - כנראה לא ישתנה המחיר.
אולי בקרוב ישתלם לי לקנות קרן אג"ח כלשהי.

איך אצלכם?

 

[חתול לילה]

איך אצלכם?

האג"ח שלי קצר.
אני מקווה לעליית ריבית מהירה שאחריה הוא יתחיל לעבוד עבורי.

 

[danl]

האג"ח שלי קצר.
אני מקווה לעליית ריבית מהירה שאחריה הוא יתחיל לעבוד עבורי.

תקווה כזו נכונה גם למי שמחזיק אגח שקלי קצר?

 

[yossik]

אין לי מסגרת אשראי
אין לי מינוס בבנק
יש לי דירת מגורים נקיה ממשכנתא
יש לי תיק מניות ערך כחול/לבן שרובן משלמות דיבידנד + כמה קרנות

 

[ניצן המצוין]

המחירים של האגח"ים הממשלתיים ירדו, למי שמחזיק למספיק זמן הם יעלו שוב.
חושב שלא כדאי לקנות אג"חים רק בשביל שברירי ה% לתזמון.

 

[stamEhad]

אין לי משכנתא
יש לי הלוואה בריבית 0% (הטבה שמותנית ההצטרפות לבנק) - אבדוק שבאמת לא יחייבו אותי סתם עקב השינוי
יש לי תיק שמורכבת ממניות ברובו, מחזיק גם כ10-15% באגח ממשלתי כללי
יש לי השקעת נדל"ן בארה"ב

לאחרונה אני ואשתי כן שקלנו כיוונים לרכוש דירה בישראל (מחיר למשתכן וזה). כיצד המצב עלול להשפיע על משכנתאות עתידיות? ועל מחירי הדיור בכללי ברמת המאקרו?
אם הייתם צריכים לתת הערכה גסה לשינוי (בשקלים) בהחזר חודשי של משכנתא, במידה והתחזית שציינה @בת העמק של 3% ריבית פריים תוך שנה יתממש?

בשביל הפשטות משכנתא שנלקחה השנה למשך 30 שנה ובסך של 1m שקל, ונניח שאנחנו מדברים על תמהיל משכנתא יחסית סטנדרטי של פריים, קלצ, מלצ

 

[חתול לילה]

תקווה כזו נכונה גם למי שמחזיק אגח שקלי קצר?

אם ציפיות השוק מתגשמות, אין הבדל מהותי בין שקלי וצמוד. אז כן.

 

[אליהו]

אין לי משכנתא
יש לי הלוואה בריבית 0% (הטבה שמותנית ההצטרפות לבנק) - אבדוק שבאמת לא יחייבו אותי סתם עקב השינוי
יש לי תיק שמורכבת ממניות ברובו, מחזיק גם כ10-15% באגח ממשלתי כללי
יש לי השקעת נדל"ן בארה"ב

לאחרונה אני ואשתי כן שקלנו כיוונים לרכוש דירה בישראל (מחיר למשתכן וזה). כיצד המצב עלול להשפיע על משכנתאות עתידיות? ועל מחירי הדיור בכללי ברמת המאקרו?
אם הייתם צריכים לתת הערכה גסה לשינוי (בשקלים) בהחזר חודשי של משכנתא, במידה והתחזית שציינה @בת העמק של 3% ריבית פריים תוך שנה יתממש?

בשביל הפשטות משכנתא שנלקחה השנה למשך 30 שנה ובסך של 1m שקל, ונניח שאנחנו מדברים על תמהיל משכנתא יחסית סטנדרטי של פריים, קלצ, מלצ

בערך 260 שח לחודש רק על הפריים אבל שאר המסלולים יהיו יותר יקרים בגלל שהריבית הבסיסית עלתה אז אם נוסיף אחוז וחצי לכל המשכנתא זה כבר בערך 780

אבל חשוב לדעת שהצפי ל1.5 זה לשנה מעכשיו אין שום מושג מה יהיה אחרי זה

 

[1337justme]

האג"ח שלי קצר.
אני מקווה לעליית ריבית מהירה שאחריה הוא יתחיל לעבוד עבורי.

האם אג"ח צמוד 0-2 שנים עתיד להיות הכי "משתלם" בתקופה הנוכחית?
יש לי תוכנית חסכון צמודה בבנק שנעולה ל3 שנים ואני משלים חלק מההפקדות לחלק הסולדי עם אג"ח צמוד בשביל נזילות\איזונים...תוהה אם אני מפספס משהו או שזו האופציה הכי טובה?

 

[פסיוני]

יתכן
וסביר יהיה להניח
שבנק ישראל יבחר לפעול בדיליי
אחרי הפד

נניח דוגמה והפד יעלה 10 נ''ב בשנתיים הקרובות- אז הוא גם יעלה בערך באותו שיעור, רק באיחור

 

[בת העמק]

כיצד המצב עלול להשפיע על משכנתאות עתידיות? ועל מחירי הדיור בכללי ברמת המאקרו?

רק ניחוש סביר:
מחירי הדירות ירדו והריבית על המשכנתא תעלה.
אם זה מה שיקרה באמת - אני מעריכה שיהיה יותר קל לרכוש דירה. זה מה שהיה לפני 30 שנה - הריבית על המשכנתא היתה 5% וצפונה אבל מחירי הדירות היו הגיוניים.
*הסתייגות מההנחה שהמחירים ירדו: גידול האוכלוסיה המטורף, "התאבדות" על מגורים לא לפי היכולת, המשך עליית המשכורות במשק.

 

[ExeAction]

יש לי הלוואה 400K שפרוסה ל-6 שנים. העלייה הקרובה תגדיל את ההחזר החודשי ב33 שקל.

 

[האזרח הקטן]

לאחרונה אני ואשתי כן שקלנו כיוונים לרכוש דירה בישראל (מחיר למשתכן וזה). כיצד המצב עלול להשפיע על משכנתאות עתידיות? ועל מחירי הדיור בכללי ברמת המאקרו?
אם הייתם צריכים לתת הערכה גסה לשינוי (בשקלים) בהחזר חודשי של משכנתא, במידה והתחזית שציינה @בת העמק של 3% ריבית פריים תוך שנה יתממש?

בשביל הפשטות משכנתא שנלקחה השנה למשך 30 שנה ובסך של 1m שקל, ונניח שאנחנו מדברים על תמהיל משכנתא יחסית סטנדרטי של פריים, קלצ, מלצ

הייתי מפריד בין משכנתא שכבר נלקחה לבין משכנתא שתילקח בהמשך.
במשכנתא שכבר נמשכה, החלק של ריבית קבועה (לפחות שליש מגובה ההלוואה) הוא קבוע, ולרוב החלק צמוד המדד הוא בריבית משתנה כל 5 - כלומר מה שיתייקר בהחזר החודשי בצורה משמעותית הוא רק מסלול הפריים.
לעומת זאת מי שייקח הלוואה בהמשך השנה, כבר ישלם בכל המסלולים עוגן גבוה בהרבה (רואים זאת כבר היום - בחודש האחרון הבנקים העלו מאד את העוגנים). לכן הייתי מעריך שההבדל בהחזר החודשי בין הלוואה שנלקחה בינואר 2022 לבין זו שתילקח בינואר 2023 יכולה להגיע למאות רבות של שקלים.

 

[vigaror]

"התאבדות" על מגורים לא לפי היכולת

בדגש על התאבדות

 

[WillOpen]

יש לי כ 800k משכנתא במסלול פריים, כך שבטווח המיידי ההחזר החודשי שלי צפוי לעלות בערך ב 170שח בחודש. אין לי הלוואות נוספות.
המחשבות המקוריות שלי כשמחזרתי את המשכנתא כך שכל הכסף שישאר יהיה במסלול פריים היו שאני מוכן לשלם עד כ 3% ריבית, ומעבר לכך אמכור את תיק ני''ע ואחזיר את המשכנתא (כיום כ 400k שח).
מעניינת התחושה שאולי בעוד כמה זמן אוכל לבחון לראשונה איך אני מתפקד ברגע האמת לעומת התכנון המוקדם כשהמציאות יפה ואופטימית.

 

[ת.אוקהם]

החלק היחיד שנשאר במשכנתא זה הפריים ואנחנו ממונפים עליו בשוק ההון.
במידה והריבית תעלה בצורה משמעותית כנראה שנפנה את החסכון החודשי לשם במקום למניות כי זה כבר פחות ישתלם להתמנף.
העליה בהחזר היא זניחה עבורנו.

 

[בת העמק]

כשמחזרתי את המשכנתא כך שכל הכסף שישאר יהיה במסלול פריים היו שאני מוכן לשלם עד כ 3% ריבית

דירת מגורים או להשקעה?

 

[בת העמק]

העליה בהחזר היא זניחה עבורנו.

אני מניחה שמי שמשתכר היטב ולא קפץ מעל הפופיק, זה לא ידגדג לו כמעט.
מעניין אם יש כאן חברים שמסוגלים לשקול מכירת הדירה אם גידול החזר המשכנתא יעיק עליהם.

 

[יובל המבולבל]

המשך עליית המשכורות במשק.

המשך עליית המשכורות היא בעייתית, ככל שהן עולות הן פוגשות במיסוי פרוגרסיבי.
כלומר אם מחירי הנכסים עולים בשיעור מסויים והמשכורות ברוטו עולות באותו שיעור, בפועל מי שמפסיד זה כולנו כי המשכורות נטו לא עולות באותו שיעור.
כלומר ככל שהדברים מתייקרים והמשכורות עולות, נפתח פה פער ש*המדינה*, *הפקידים*, *האיש השמן* נהנים ממנו על חשבון *האיש הרזה* שיוצא לעבוד.

על-כן אם ניקח לדוגמא: (אותו נכס)
הייטקיסט לפני עשור שהרוויח 20 בחודש, קנה דירה ששווה 1.5
והייטקיסט היום שעושה 40 בחודש, קונה דירה של 3 מיליון.
למי זה יעלה יותר משכורות?
אז זהו, שהונאת הלמ"ס, הונאת העיתונים הכלכליים וההונאה הכללית שגורמת לשנאה לאנשי ההייטק היא חישוב מחיר דירה לפי משכורות *ברוטו*.
על-פניו שניהם זקוקים לאותם X משכורות.
בפועל להייטקיסט של היום נשאר פחות נטו ביחס למשכורת שזמין לרכוש איתו את הדירה.
ההייטקיסט של היום עני יותר במונחי כוח קנייה.
ההייטקיסט של היום הוא האח הקטן של ההוא מלפני עשור, הוא לא הספיק לחסוך ולהשקיע בבורסה כי היה ילדון.
הוא לא יכל לעשות כלום עם זה, המדינה שותה אותו עם המיסוי הפרוגרסיבי שלה.
אשמח לתגובות על הנושא, אני חייב להעיר את דעת הקהל הציבורית על כך.. בכל פעם שאני רואה כתבות על משכורות לדירה, אני מתמלא זעם על השקר הזה.
המעט שיכלו לעשות הוא לנרמל את הנטו בתור מספר משכורות לדירה. (כן אפילו בלי כל ההטבות או הקלות מס או אקסטרא תן ביס.. אפילו הנרמול הפשוט הזה היה מעיר את העם מההיפנוזה).

בהמשך את תראי שביתות ועדים, איגודים, נכים, תחבצ, נמלים, קבוצות לחץ בכייניות
שישבתו ויבקשו עוד כסף על חשבון המיסים שאנחנו משלמים וידרשו יותר!
ולנו השכירים בשוק החופשי יהיה נטל גדול עוד יותר.

נ.ב:
מס פרוגרסיבי = גניבת מעמד הביניים, לא נכנס לעניינים מוסריים, גניבה זה לא מוסרי. הייתי מעדיף לקבל זיכוי מס על תרומה לארגון שאני רוצה לעזור לו מאשר לשלם מס כזה.
אפילו אם הייתה אפשרות לשלם 5% ממס ההכנסה לארגון לבחירתי, היה אפשר להצביע ברגליים ולשפר את החיים במדינה הזו!

ולקינוח, בחורבן ההסתדרות ננוחם, או לכל הפחות בביטול בחוק של התאגדות השליש, לפחות להתאגדות 2/3.

 

[האסקי]

הסנונית הראשונה הגיעה - הריבית במשק עולה ל-0.35%
תחזית בנק ישראל מדברת על עליה עד ל-1.5% בתוך שנה, כלומר ריבית הפריים תגיע ל-3%.
לפי התחזית, האינפלציה בשנה הקרובה תהיה גבוהה יחסית גם היא.

אני מניחה שיש כאן לא מעט חברים שזה יכול להשפיע עליהם, לטובה ו/או לרעה.

איפה זה פוגש אותי, נכון להיום?
אין לי מסגרת אשראי בבנק - טוב
אין לי מינוס בבנק - מעולה
אין לי דירה ואין לי משכנתא - נהדר
יש לי תיק מנייתי בלבד שאינו מגודר מט"ח - אם השקל יתחזק בעקבות הריבית, התשואה שלי תרד.
יש לי קרן פנסיה כללית - אין לי מושג איך זה ישפיע.
אני גרה בשכירות בבית שלבעליו אין עליו משכנתא - כנראה לא ישתנה המחיר.
אולי בקרוב ישתלם לי לקנות קרן אג"ח כלשהי.

איך אצלכם?

אני עם משכנתא כבדה ש2/3 מתוכה צמוד לפריים. המשמעות עבורי היא שכל אחוז נוסף של ריבית ייקר את החזר המשכנתא בכ900 שח חודשי ושל סך ההלוואות שנלקחו לטובת הבית בכ 400 שח נוספים.
אני נערך כבר זמן רב לשינוי ריבית של עד 2-3% עלייה לאורך השנתיים הקרובות.
ההשפעה בצד הנכסים פחות ברורה בעיניי.
אני לא יודע איך הS&P (חשיפה דרך קרנות השתלמות של כ רבע מהתיק) יגיב,
לא איך תיק המניות הישראליות שלי המנוהל ברובו בIRA ומורכב ממגוון די רחב של חברות ותחומים, יגיב,
אני מניח שהביצועים בטווח הארוך ימשיכו להיות טובים ודואג בעיקר לגוון את ההכנסות האקטיביות שלי (5-6 לקוחות שונים + הכנסה מגג סולרי + הכנסות מהשכרת הבית כAIRBNB) כך שהם יוכלו לתמוך היטב בכל שינוי נוסף בריבית בלי שהדבר ידיר שינה מעיניי.
כתמיד, ובמיוחד עכשיו, משתדל לשמור על תזרים חיובי ועל פער ביטחון בין ההכנסות להוצאות ובין הכספים המושקעים לכספים הנזילים אשר חלקם צריך להתמודד עם אי ודאות שהינה מרכיב הולך ומתעצם בחיים המודרניים, בייחוד תחת קורונה, מתיחות בטחונית ומלחמות.
בעתיד אולי אשקיע חלקים מההון במתכות, סחורות ובקריפטו כדי לגדר את האינפלציה. כרגע מושקע רק באופן עקיף דרך אחזקה במניות.