שלום לכולם,
בעקבות העלאות הריבית האחרונות (ומניח שיש עוד כמה צפויות), אני שוקל מחדש את תמהיל ההשקעות שלי ואשמח לשמוע את התובנות של שאר חברי הפורום.
כרגע יש לנו משכנתא עבור דירת מגורים (בה אנו מתגוררים), שמחולקת במסלול של 2/3 פריים לא צמוד ו1/3 קבועה צמודה. עקב העלאות הריבית האחרונות, ההחזר החודשי עלה בכ-1100 שקלים מה שמגרד את יחס ההחזר מתוך המשכורת לכמעט 25%.
אני תוהה מהו החישוב שאני צריך להשתמש בו כדי להעריך האם כדאי לקחת כסף פנוי (למשל ממכירת RSU) ולסגור איתו חלק מהמשכנתא, או להשאיר אותו בRSU (או אפילו למשוך ולהשקיע בתיק ההשקעות האישי) על מנת שימשיך לצמוח.
בחישוב גס הריבית כרגע על המשכנתא עומדת על כ-3%, מה שאומר שכל עוד הציפייה שלי להרוויח יותר מ3% מהשקעה של הכסף הפנוי בשוק ההון, אין כדאיות בסגירת המשכנתא. מצד שני יש פה פן לא-כלכלי (או כן?) של פינוי תזרים חודשי שיכול להקל על ההתנהלות מבחינת התקציב, ולפנות בעתיד יותר כסף להשקעה (על חשבון הכסף שלא מושקע אלא סוגר את המשכנתא).
סוגייה נוספת היא לגבי קרן חירום, או קרן לטווח קצר ליתר דיוק. יש לנו הוצאות גדולות יחסית וקבועות מדי שנה, בעיקר של חופשה לחו"ל אך כל מיני דברים אחרים (תיקונים בבית למשל). אפשרות אחת היא לשים סכום מסוים בצד, אם זה באג"ח, מק"מ, פיקדון. היתרון שהכסף זמין יחסית במהירות, החיסרון הוא שהכסף לא מושקע.
אפשרות נוספת היא להשקיע גם את הסכום הזה בשוק ההון, ודרך IB ניתן למשוך כסף על חשבון תיק ההשקעות, ובעתיד מהחיסכון השוטף להחזיר את הכסף. היתרון הוא שהכסף מושקע כל הזמן, החיסרון הוא שמשלמים ריבית על הכסף שנמשך, וצריך להחזיר אותו לIB על מנת לכסות את ההלוואה.
מצטער אם חפרתי ואולי טיפה לא ברור, אבל מקריאה ארוכה בפורום לא הצלחתי להגיע לתובנה משמעותית ואשמח לעזרה שלכם.
תודה מראש לעונים!
בעקבות העלאות הריבית האחרונות (ומניח שיש עוד כמה צפויות), אני שוקל מחדש את תמהיל ההשקעות שלי ואשמח לשמוע את התובנות של שאר חברי הפורום.
כרגע יש לנו משכנתא עבור דירת מגורים (בה אנו מתגוררים), שמחולקת במסלול של 2/3 פריים לא צמוד ו1/3 קבועה צמודה. עקב העלאות הריבית האחרונות, ההחזר החודשי עלה בכ-1100 שקלים מה שמגרד את יחס ההחזר מתוך המשכורת לכמעט 25%.
אני תוהה מהו החישוב שאני צריך להשתמש בו כדי להעריך האם כדאי לקחת כסף פנוי (למשל ממכירת RSU) ולסגור איתו חלק מהמשכנתא, או להשאיר אותו בRSU (או אפילו למשוך ולהשקיע בתיק ההשקעות האישי) על מנת שימשיך לצמוח.
בחישוב גס הריבית כרגע על המשכנתא עומדת על כ-3%, מה שאומר שכל עוד הציפייה שלי להרוויח יותר מ3% מהשקעה של הכסף הפנוי בשוק ההון, אין כדאיות בסגירת המשכנתא. מצד שני יש פה פן לא-כלכלי (או כן?) של פינוי תזרים חודשי שיכול להקל על ההתנהלות מבחינת התקציב, ולפנות בעתיד יותר כסף להשקעה (על חשבון הכסף שלא מושקע אלא סוגר את המשכנתא).
סוגייה נוספת היא לגבי קרן חירום, או קרן לטווח קצר ליתר דיוק. יש לנו הוצאות גדולות יחסית וקבועות מדי שנה, בעיקר של חופשה לחו"ל אך כל מיני דברים אחרים (תיקונים בבית למשל). אפשרות אחת היא לשים סכום מסוים בצד, אם זה באג"ח, מק"מ, פיקדון. היתרון שהכסף זמין יחסית במהירות, החיסרון הוא שהכסף לא מושקע.
אפשרות נוספת היא להשקיע גם את הסכום הזה בשוק ההון, ודרך IB ניתן למשוך כסף על חשבון תיק ההשקעות, ובעתיד מהחיסכון השוטף להחזיר את הכסף. היתרון הוא שהכסף מושקע כל הזמן, החיסרון הוא שמשלמים ריבית על הכסף שנמשך, וצריך להחזיר אותו לIB על מנת לכסות את ההלוואה.
מצטער אם חפרתי ואולי טיפה לא ברור, אבל מקריאה ארוכה בפורום לא הצלחתי להגיע לתובנה משמעותית ואשמח לעזרה שלכם.
תודה מראש לעונים!
