העלאת הריבית במשק שנת 2022 - איפה זה פוגש כל אחד מאיתנו

[c881]

לא נכון. כמעט בכל ההלוואות האלו הריבית היא לא 0 אבל אתה מקבל החזר על הריבית כל עוד אתה עומד בתנאים.

יש לי כמה כאלו ובכולן בתנאי מופיע P-1.6 או P-1.59
מצד שני, הפר"י מוגדר גם כ-P-1.59

 

[c881]

התחושה היתה שאף פעם לא תגמור לשלם. זה קשור לשני דברים: לוח סילוקין שפיצר וסוג הלוואה אחד - ריבית קבועה וצמודה למדד.
אבל התשלום החודשי לא היה מעיק כל-כך כמו בימינו כי סכום ההלוואה לא היה כל-כך גדול.

מזל שלא הלכנו למשכנתא עם ריבית קבועה לא צמודה לפני שנות השמונים בלירות, שאנשים הרוויחו כשהמטבע הפך ל-שקל וסגרו ללקוחות משכנתא של 50 שח.
קחי היום משכנתה של חצי מליון עם החזר של 100 שח ל-90 שנה ותשאירי לנכדים לשלם.

 

[האזרח הקטן]

קחי היום משכנתה של חצי מליון עם החזר של 100 שח ל-90 שנה ותשאירי לנכדים לשלם.

כמובן לא ישים - על חצי מיליון ש"ח חוב לפי 3% ריבית שנתית, גובה הריבית השנתית על הקרן היא 15,000, או כ1250 ש"ח לחודש אם תחזיר בחודש 100 ש"ח, יתרת החוב תגדל ב1150 ש"ח בחודש בהתחלה, וככל שהזמן עולה החוב יגדל ביותר (אפקט ריבית דריבית). תעשה חשבון כמה חוב יישאר לנכדים בעוד 90 שנה.

 

[EyeKey]

יש לי כמה כאלו ובכולן בתנאי מופיע P-1.6 או P-1.59
מצד שני, הפר"י מוגדר גם כ-P-1.59

טוב אז כנראה תלוי בבנק....
בשני בנקים שהייתי בהם הריבית לא באמת היתה 0 אלא היה מנגנון כלשהו של זיכוי על הריבית.

 

[c881]

כמובן לא ישים - על חצי מיליון ש"ח חוב לפי 3% ריבית שנתית, גובה הריבית השנתית על הקרן היא 15,000, או כ1250 ש"ח לחודש אם תחזיר בחודש 100 ש"ח, יתרת החוב תגדל ב1150 ש"ח בחודש בהתחלה, וככל שהזמן עולה החוב יגדל ביותר (אפקט ריבית דריבית). תעשה חשבון כמה חוב יישאר לנכדים בעוד 90 שנה.

אבל זה לא חלק במשוואה של פעם...
החזר קטן ולא מורגש שרק אחרי כמה שנים אתה מגלה לאיזה בור הכנסת את עצמך.
גם החזר כמו שציינת, נגיד 1250 ריבית + 1000 קרן בחודש - עדיין ישאיר לנכדים חוב כזה שיקללו את סבתא.
ולא דיברנו אם צמוד למדד.

 

[האזרח הקטן]

אבל זה לא חלק במשוואה של פעם...
החזר קטן ולא מורגש שרק אחרי כמה שנים אתה מגלה לאיזה בור הכנסת את עצמך.
גם החזר כמו שציינת, נגיד 1250 ריבית + 1000 קרן בחודש - עדיין ישאיר לנכדים חוב כזה שיקללו את סבתא.
ולא דיברנו אם צמוד למדד.

אם אתה מחזיר 2250 לחודש, רכיב הקרן ייאכל בהדרגה והריבית החודשית תרד עם הזמן, מה שיאפשר לך לחתוך יותר מהקרן ככל שתתקדם בתקופה.
הנכדים שלך במקרה כזה (בתנאי שההלוואה אינה צמודת מדד) ישמחו מאוד על הנכס שסבא שלהם השאיר להם.

למעשה, זו בדיוק הלוואה לא צמודה ל 27 שנה בריבית קבועה של 3% בהחזר חודשי של 2250 ש"ח.

 

[בת העמק]

אז בשנים הראשונות לחיי משכנתא ארוכה העלייה במדד גורמת לעלייה מתונה יחסית בהחזר, וככל שמתקצרת יתרת התקופה כך ההחזר החודשי קופץ בצורה חדה ככל שהמדד עולה.*בדקתי במחשבון שפיצר משכנתא ל-20 שנה צמודה למדד (3%) בריבית 3%.

בדקתי במחשבון משכנתא על בסיס שפיצר, הלוואה ל-20 שנה צמודה למדד (3% בשנה) בריבית 3%.
ההחזר החודשי לא קופץ בצורה חדה בכלל. על בסיס מה כתבת את זה?

 

[האזרח הקטן]

בדקתי במחשבון משכנתא על בסיס שפיצר, הלוואה ל-20 שנה צמודה למדד (3% בשנה) בריבית 3%.
ההחזר החודשי לא קופץ בצורה חדה בכלל. על בסיס מה כתבת את זה?

זה בדיוק מה שרשמתי - המדד נפרס על פני כל יתרת התקופה, אז ההשפעה של המדד היא עלייה מתונה בהחזר. אם יתרת התקופה קצרה, עלייה במדד מעלה את ההחזר בצורה חדה יותר.

 

[c881]

שוב...
אתם לוקחים משכנתה של פעם (חצי מליון) עם החזר וריבית של היום אבל מדברים על המדד של פעם.
פעם לא החזירו לפי 3%, פעם החזירו לפי 10 ו-13 אחוז.
כשהמשכורת מינימום היתה 2,500 שח ולא 6,000.

בנק ישראל - נתונים וריביות - הריבית הממוצעת על משכנתאות צמודות למדד

www.boi.org.il

איך נשמע לך משכנתה צמודת מדד לפי 6.5 (ממוצע) ב-98?
לא צמוד יש פחות מידע...

בנק ישראל - נתונים וריביות - ריבית ממוצעת על משכנתאות - מגזר שקלי לא-צמוד

www.boi.org.il

איך נשמע 7.4% ב-2008?

שוב, הכל ממוצע - אז יש מי שיקפוץ ויגיד שלקח ב-5% ויש מי שב-10%.

גם המשכנתה היתה על 90% אם לא 100% משווי הדירה.
ב-2008 הפריים היה בין 4 ל-6%. והשכר מינימום היה 3,710~3,850.

 

[stamEhad]

הריבית 0%, הוגדרה כהלוואה לפי פריים -1.6%
תתחיל לשלם 0.25%

מה שהוא אמר:

לא נכון. כמעט בכל ההלוואות האלו הריבית היא לא 0 אבל אתה מקבל החזר על הריבית כל עוד אתה עומד בתנאים.

 

[c881]

מה שהוא אמר:

סליחה שאני אדיוט שלא מבין את התנאים של ההלוואה שלי

אם יעדכנו ביום חמישי ל-P-1.85%, אני אשמח.
אם אני אתחיל לשלם 0.25%, אני לא אופתע.
אם משתמשים רנדומלים בפורום אינטרנטי יתחילו להאמין לי שאני יודע לפעמים על מה אני מדבר... אני עלול לקבל התקף מהשוק.

 

[c881]

המשכנתה שלי תתייקר ב-100 שח. על הפריים, טרם יודע בכמה על הצמוד מדד.

 

[אליהו]

איך נשמע לך משכנתה צמודת מדד לפי 6.5 (ממוצע) ב-98?
לא צמוד יש פחות מידע...

גם ההלוואה הזאת הייתה בהטבה לרוכשים דירה ראשונה כי ריבית הפריים הייתה בממוצע 13 אחוז

דודה שלי שיש לה נכסים בשווי לפחות 20 מיליון היא ממש כועסת על מי שלוקח משכנתא אצלנו במשפחה

הדור הקודם באמת חי בזמנים שהמשכנתא אפילו המסובסדת מהמדינה הייתה יקרה בצורה שהזיכרון מהמשכנתאות האלו שאף פעם לא גומרים איתם והם רק גודלים במשך הזמן

מי שקנה בתקופות האלו להשקעה במשכנתא הוא לא היה החכם של העיר....

 

[c881]

על צמוד מדד, בין חצי מליון משכנתה עם ריבית ממוצעת אז ל-מליון בריבית של היום?
והלוואי שהמדד עלה רק 3 בשנה.

 

[ilyaf]

המחירים של האגח"ים הממשלתיים ירדו, למי שמחזיק למספיק זמן הם יעלו שוב.

למה בעצם? (שואל כדי להבין איך המנגנון של האגח הממשלתי עובד שהוא מושפע בצורה הזו)

 

[יהודה ש.]

מאמין שנראה עלייה במחירי נדל"ן להשכרה, המשקיעים פשוט יגלגלו את העלייה אל השוכרים.

 

[אליהו]

למה בעצם? (שואל כדי להבין איך המנגנון של האגח הממשלתי עובד שהוא מושפע בצורה הזו)

אם למשל ריבית של האג"ח 3 אחוז והריבית המוצעת היום היא 1 אחוז אז המחיר של אג"ח כזה עולה יותר כי היום מקבלים רק 1

ואם בחזרה הריבית עולה ל3 אחוז שוב המחיר של האג"ח עולה כמו שהיה בהתחלה

 

[קפיצת הדרך]

ההשפעה העיקרית אצלנו היא על המשכנתא שהיא (ברובה) במסלול פריים (השאר קל״צ).
יחד עם זאת הריבית במסלול הזה היא - פריים מינוס 0.7, כך שגם אם ריבית הפריים תעלה ל- 3% המסלול הזה עדיין זול יחסית (אפילו טיפה יותר זול מהקל״צ שאני משלמת כבר כמה שנים טובות).

התרחיש הזה כמובן נלקח בחשבון ולא מהווה בעיה. למעשה לפי ההנחות בבסיס החישובים לקראת לקיחת המשכנתא העלייה בריבית הפריים הייתה הרבה יותר מהירה. לפי החישוב שבוצע בזמנו ריבית הפריים הייתה אמורה לעלות ל- 3.5% כבר לפני שנתיים (וזה לפי תרחיש שאפילו לא היה התרחיש המחמיר).

בכל מקרה הסכום הכולל (פריים +קל״צ) שנשאר במשכנתא קטן (פחות מ- 150,000 ש״ח) אז השינוי בהחזר מזערי.

 

[d4c]

קראתי פה שהצמידו משכורת למדד, האם זה משהו שנהוג? צריך לבקש אותו?

 

[yik - financial planner]

קראתי פה שהצמידו משכורת למדד, האם זה משהו שנהוג? צריך לבקש אותו?

עלייה באינפלציה היא בהחלט סיבה לבקש העלאה במשכורת.