העלאת דמי ניהול בקופת גמל ללא הפקדות ועם הלוואה

[doc29]

יש לי קופ"ג שירשתי שמכילה כ400 אלף שח, וממנה לקחתי הלוואה של כ250 אלף שח בריבית פריים מינוס 0.45 לפני כמה שנים שאני מגלגל כל הזמן (משלם רק ריבית).

כיוון שזו קופה שירשתי, אין הפקדות.

עד כה שילמתי עליה דמי ניהול של 0.27% מהצבירה,אבל אחרונה עדכנו אותי שמעלים דמי ניהול ל 0.6 אז מיד פניתי וביקשתי להוריד. הסכימו כרגע להוריד ל0.4.

זכור לי מפוסטים של אנשים שניתן לקבל בסכומים כאלה דמי ניהול באיזור 0.2 אחוז. מצד שני, אם אאיים בניוד אצטרך לסגור את ההלוואה, שזה אפשרי אבל ממש לא מה שתכננתי וקצת מורכב.

תהיתי מה דעתכם בנוגע לדרך הפעולה הטובה ביותר? האם איום בניוד יספיק לי? או שתנאי השוק השתנו ו0.4 זה בעצם זול ולא שווה להתאמץ?

 

[Kipodi]

דמי ניהול באיזור 0.2 אחוז

אני חושב שאתה מתכוון בקרנות פנסיה. בקופת גמל מכיוון שבדר״כ אין עמלה על דמי הפקדה, הדמי ניהול יותר גבוהים.

 

[grimble grumble]

ממה שאני מכיר, בסכום כזה אפשר להגיע ל-0.3% אחרי קצת סקר שוק ומיקוח.
פחות מזה, כנראה נדיר אם קיים.
הפקדות גם ככה לא משכנעות את הקרנות כי אין דמי ניהול על הפקדה.

הסיפור עם ההלוואה אכן מסבך את העניינים כי צריך לבדוק אם תוכל לקבל הלוואה בתנאים כאלו גם בקרן אליה תעבור.
לדוגמה אם תקבל הלוואה אבל בריבית גבוהה ב-0.1% אז זה כבר לא משתלם בשורה התחתונה. צריך לשקלל את דמי הניהול ועלות ההלוואה יחדיו.

לדעתי זה גם יכול להיות מספיק לקופת IRA אם כי גבולי (אם יש לך קופות נוספות שתוכל להעביר ביחד), תקרא פה בפורום, התנאים משתנים כל הזמן. אבל IRA כנראה עדיף על קופה עם הלוואה.
יש פער משמעותי בדמי הניהול הכוללים (כולל הנסתרים) ויתרונות מיסוי ככה שהפער בתשואה יכול להיות משמעותי מאוד.
ממליץ לקרוא השוואות שנעשו פה בפורום.

האם ההלוואה עדיין משתלמת לך גם בסביבת הריבית הנוכחית? ודאי פחות מאשר בעבר.
במקומך הייתי עושה חושבים שוב ומוודא לפני הכל שההלוואה עדיין משתלמת (כלומר, ביחס לתשואה שהכסף הזה עושה).
לאחר מכן חותר לקרן IRA.

ולבסוף, תשקול האם אולי עדיף למשוך את הקופה ולהשקיע את הכסף בתיק הממוסה (או אולי בהרפתקה פיננסית אחרת).
הטבת המס לעיתים מסנוורת אבל לא תמיד משתלמת.
אני לדוגמה בחרתי למשוך קופה מהסוג הזה, אחרי חישוב כדאיות ושאר משתנים אישיים. אם היה מתאפשר לי IRA אז הייתי בוחר באופציה הזאת.