תיק ההשקעות החדש שלי

[האחד]

לא באתי להתווכח, ציינתי עובדה כפי שזה נראה מהצד. כפי שכתבת לא אני משלם על קיום הפורום כך שלא אני אקבע מה מכון ומה לא, אם אתם מרוצים ממה שיש אז שיהיה לבריאות, אבל הצעה ידידותית, תבדקו את רמת הפעילות בשבועות האחרונים ויש לי הרגשה שתראו שהיא בירידה משמעותית.

 

[adamshalev]

תבדקו את רמת הפעילות בשבועות האחרונים ויש לי הרגשה שתראו שהיא בירידה משמעותית.

ונניח שזה נכון. מה זה אומר?
שהשווקים שטים על מים רגועים (וויקס נגע ב9.3 לא מזמן. פסיכי). מצויין. שרוב הגולשים סגורים על הקצאת הנכסים ומימוש התיק שלהם ולא מחפשים לשנות אותו. מצויין. שברורים נושאי הפנסיה והגמל. מצויין.
יש רצון להוסיף פלטפורמה של וויקי לפורום כדי שניתן יהיה לסדר ידע בצורה נגישה ומועילה יותר מבלי שאנשים ישאלו את אותן שאלות עשרות פעמים ושהתשובות יהיו מפוזרות על פני עשרות שרשורים. אם זה יצא לפועל, הטענה שלך שזה דבר רע כי זה יקטין את נפח השרשורים בפורום - אבל זאת הסתכלות שגויה בעיני, אני לא מקבל ערך משרשורים שחוזרים על עצמם, אלא מצבירת וארגון ידע. במבנה כזה, יחס הכתיבות/צפיות נמוך בהרבה והערך גדול בהרבה.
אם הייתה לי נגישות למידע, היה מעניין לבדוק את המתאם בין רמת פעילות בפורום לרמת האקשן בשוק.

 

[קפה שחור]

תבדקו את רמת הפעילות בשבועות האחרונים ויש לי הרגשה שתראו שהיא בירידה משמעותית.

אשמח\נשמח להצעות לנושאים שאתה חושב שלא נטחנו בפורום ע"י אותם "3 אנשים"

 

[האחד]

יש לי הרגשה שבכל זאת יש קצת מוסר כפול.
ישנו שרשור סמוך שנקרא השקעה לטווח בינוני, ושם אחד מהמשתמשים הקבועים שולח את השואל לבנק ואפילו אומר לו מה לבחור, ולא ראיתי מחיקות.
זה הולך להיות הפוסט האחרון שאני כותב אבל נראה לי שאתם פשוט צריכים לסגור את הפורום למשתמשים חדשים כי זה בעצם מועדון חברים סגור.

 

[yossik]

זה הולך להיות הפוסט האחרון שאני כותב אבל נראה לי שאתם פשוט צריכים לסגור את הפורום למשתמשים חדשים כי זה בעצם מועדון חברים סגור.

@האחד, כשאתה מוזמן לסלון של המארחת, לפחות בפעם הראשונה, ראוי להיות מעט humble - צנוע וללמוד את חוקי הבית. מתאים לך? - כנס, תגיב, תפרסם, תביע דיעה. הפורום הוא לא זירת התגוששות, הפורום הוא פלטפורמה להחלפת רעיונות, brain storming, עזרה הדדית בכל נושא אבל אנחנו לא מורשים לייעץ או לבקש ייעוץ פרטני.

 

[אורי ג.]

ישנו שרשור סמוך שנקרא השקעה לטווח בינוני, ושם אחד מהמשתמשים הקבועים שולח את השואל לבנק ואפילו אומר לו מה לבחור, ולא ראיתי מחיקות.

איני יודע אם אתה מתכוון אלי או לא אבל לידיעתך פק"מ בבנק אינו נופל תחת ההגדרה של ני"ע ומותר בחוק לכל אחד להמליץ לרכוש אותו או שלא. לגבי אם מותר פה בפורום או לא זה כבר שאלה לבוסית.
ועוד משהו: יש הבדלים קלים במינוח שיכולים לעושת את ההבדל, לדוגמא אפשר לומר: "אני במקומך הייתי שוקל X במקום Y" או שניתן לומר "אני ממליץ לך על X במקום Y".
האחד ככל הנראה יתקבל בפורום והשני לא.

 

[nick]

@האחד
בנוסף לדברים שנאמרו:

הנושא הזה של המלצות לא כזה מפחיד, די מהר תתרגל למגבלה הזו, שאגב, היא מגבלה של החוק, אין מה לעשות.
ובנוגע לפורום - אני למשל משתתף בפורום רק חודשים ספורים, ואני יכול לומר שדווקא זה לא מועדון סגור, ויש פה יחס מצוין למשתמשים חדשים.
טיפ: נסה להשתמש בחיפוש, כי אנשים לא אוהבים לענות על שאלות שנשאלו מליון פעם.

קיצר ברוך הבא.

 

[מתכנת]

האחד ככל הנראה יתקבל בפורום

תלוי את מי תשאל..
וברצינות זה גם מאוד תלוי בקונטסט וצריך קצת common sense.
לא יודע מה החוק, אבל הסולידית פרסמה פוסט (נעוץ) מה הכללים שלה.

יש הבדלים קלים במינוח שיכולים לעושת את ההבדל, לדוגמא אפשר לומר: "אני במקומך הייתי שוקל X במקום Y" או שניתן לומר "אני ממליץ לך על X במקום Y".

"פרט למה בחרת את X ולא את Y אם היו סיבות לכך" נראה לי גם יכול ללכת.

 

[FIYaacov]

היא מגבלה של החוק,

לא בטוח שזה נכון... אבל לכבד את בעלת הבית זה גם לא חוק. עדיין רצוי חוק זה לא באמת מדד לאמות מידה

 

[דאוד]

מחשבה של ערב: יתכן ופותח שירשור זה הוא (ה)אחד?
אני אוהב את כולכם בכל מקרה

 

[האחד]

כדאי שתשאיר את המחשבות לבוקר, כי המחשבות של הערב לא קולעות. ממש נראה לך שאני כל כך משועמם בחיים כדי להירשם בשני ניקים ואז לכתוב פוסט ארוך כאורך הגלות ומלא בנתונים וכל זה כדי שאני אוכל לענות לעצמי ולפתח דיון.
אני בקושי מצליח להתמודד עם כל הדברים האמיתיים בחיים, בין בית עם ארבעה ילדים, עסק, עבודה ומסחר בבורסה, אז נראה לך שאני גם אייצר לעצמי סיבות לכתוב.
לא כתבתי ואני גם לא מתכוון לכתוב. אני מעלעל לפעמים בפורום כשמשעמם לי לפני השינה אם אין לי מה לעשות, והסיבה היחידה שנרשמתי לכאן אתמול היתה כי ראיתי מישהו, שבהנחה שהוא לא טרול, שהולך לדפוק לעצמו את החיים.
ועניתי לך עכשיו כי למרות האנונימיות, מעצבן אותי שמישהו מייחס לי משהו כזה

 

[Yogiman]

ברשותכם אניח לרגע בצד את הדיונים העקרוניים המרתקים שאתם מנהלים פה בנוגע לדיני הפורום ואתמקד בנושא המקורי שבגללו פתחתי את השרשור הזה.

קראתי את כל התגובות שלכם. חלקן היו מאירות עיניים וחלקן נגעו במיסקונספציה ואולי אפילו ביהירות מסוימת. אז ראשית כל, הרשו לי להסביר כמה דברים. אני לא המשקיע הקלאסי, אני רחוק מאוד מאוד מלהיות אחד כזה ואני גם לא מתייחס לתיק ההשקעות שלי כהשקעה במובן המקובל. אם תרצו אפשר להתייחס לזה כעל "כסף בצד", חיסכון ליום סגריר שאשתמש בו רק כתוצאה של קורח או מתוך צורך ביום מן הימים לממן משהו גדול באמת, דירה למשל.

את חלומות ההתעשרות שלי אפסנתי מזמן, ולמעשה כנראה שמעולם לא היו לי כאלו. אין לי חלומות על וילה בכפר שמריהו, אני מסוגל לחיות טוב מאוד גם עם דירת שלושה חדרים בקריית אונו. זה יכול להסביר למה אני בן 32 ועובד בעבודה שמייצרת לי הכנסה שבעיני רבים מכם וודאי תחשב למגוחכת. אני לא מסכן, לא נקלעתי לסיטואציה הזו מחוסר ברירה, אלא קיבלתי החלטה מודעת לעבוד בתחום שהשכר בו אמנם נמוך אבל אני אוהב אותו ושחלמתי לעבוד בו מאז שהייתי ילד מכיוון שזה מה שמניע אותי, מניע אותי הרצון להגשים חלומות. עשיית עושר אינה מה שעומד לנגד עיני, אני לא מחפש לפוצץ קופה או אפילו לייצר הכנסה נוספת. אני לא מחפש לקנות בשורט ולמכור בלונג, או ההיפך, אני לא רוצה לשבת ולקרוא המלצות של אנליסטים כל יום או לשחק על פערי ארביטראז'. גם כך אני לא מצליח להבין אנשים שנכנסים לתוך הדבר הזה.

בגלל שאני כאמור מרוויח מעט אני נדרש לכל העניין הזה מלכתחילה והרעיון, אם לסכמו בשתי מילים, הרי שהן "לזרז הליכים". הייתי יכול לשבת כמה שנים ולחכות ובזמן הזה לחסוך כל חודש כמה אחוזים מהמשכורת ולחכות שיתאספו לי שקל אחרי שקל, מספיק כסף כדי שיהיה אפשר לקרוא לו חיסכון. ברור לי שלקחת הלוואה ולהשקיע את הכסף זה סיכון. הייתי מודע לכך היטב לפני שנכנסתי לזה. ומצד שני, מפאת מצבי ולנוכח גילי הצעיר הגעתי למסקנה שזה סיכון ששווה לקחת אותו. הרי כל השקעה כרוכה בסיכון מסויים. את הכסף שלוויתי אני יודע שאצטרך להחזיר בכל מקרה, גם אם אשיג תשואה נאה וגם אפסיד את כל הכסף וגם אם לא הייתי משקיע את הכסף הזה בכלל. אני כל חודש מחזיר בערך 600 ש"ח לבנק (קרן וריבית) וכך יהיה בשמונה השנים הקרובות. מצב נתון. אני חושב שבהשוואה לכל מני מכורים לאשראי מצבי לא רע. הרי הייתי יכול לקחת את הכסף ולפוצץ אותו על השקעה חד פעמית (זו הייתה הכוונה המקורית שלי, כמו שרשמתי בפוסט הראשון) והכסף היה נעלם, אבל בחרתי במקום זה לעשות צעד חשוב למען עצמי.

בהזדמנות זו אולי חשוב לתת הסבר מתמטי. לא כל ההלוואה שלי ממנופת ולא את כל ההלוואה שלקחתי השקעתי. קיבלתי מהבנק 55K שרובם הלכו לכיסוי חובות בבנק הקודם שלי. זה לא כסף שלוויתי בזמנו כדי לממן צריכה מופרזת, אני בדרך כלל אדם מאוד קפדן וזהיר עם הכסף שלי. החוב הזה מימן את האופנוע שלי, שיפוץ קטן שעשיתי בדירה שלי וכיסוי של הוצאה בלתי צפויה שהייתה לי בעקבות אירוע מצער לפני כמה שנים. מה שנשאר אחרי שחיסלתי את חובותי בבנק הקודם, בערך 20K, הוספתי לסכום של קצת יותר מ-10K שהיה לי מקודם. כך שלמעשה רק שני שליש מהתיק שלי ממונף.

עכשיו המצב הוא שאני חייב לבנק 55K ויש לי 35K שמושקעים, כך שמעשית אני חייב מעט פחות מ-20,000 ש"ח בניכוי נכסים מהתחייבות. הדלתא הזאת היא הסכום שהלך לבנק הקודם שלי לצורך ניכוי חובותי הקודמים מינוס הכסף ש"הבאתי מהבית". אם הייתי לוקח הלוואה ומשקיע את כולה הפער הזה לא היה קיים בכלל. מאחר ואני לא רווה נחת מהמצב הזה שבו אני ממונף ושואף להקטין את המינוף שלי כמה שיותר מהר כדי להגיע לחוף מבטחים, לשם אני נושא את פני כרגע, וזה השלב הבא: לחסל את הפער הזה ולהגיע ליתרה חיובית. מתמטית זה מאוד פשוט, החוב הזה אמור לפי התסריט הפשוט להתחסל לו לאיטו. הרי החוב לבנק ממילא מתקצר כל חודש בגלל ההחזר החודשי ובהנחה ריאלית פשוטה, אפילו לא הנחה אופטימית במיוחד, שהבורסה בת"א תמשיך לעלות פחות או יותר באותו קצב שבו עלתה בשנים האחרונות אני אמור לעשות תשואות לא רעות בכלל שיגדילו את היקף ההשקעה ובכך יקזזו עוד יותר את הפער הזה, המתקצר לו ממילא. כפי שרשמתי בפוסט הראשון, ההערכה שלי, המבוססת על תשואות השנים הקודמות, היא שתוך בערך שנתיים אני שם.

יש אנשים שחייבים לבנק שלהם עשרות אלפי שקלים ואין להם בצד שום דבר, לא חיסכון, לא השקעה, לא נכסים. אני חושב שסך הכל לידם מצבי לא רע. אני חייב "רק" 20,000 ש"ח ויש לי ביד תיק השקעות שרק אמור לגדול. חמסה חמסה חמסה מלח מים.

ויש עוד שלב. אחרי שאגיע לאיזון הזה יש לי תוכניות. נכון שאני רוצה לשים את הכסף בצד, אבל אני גם מעוניין שהכסף הזה ישרת את המצב הכלכלי השוטף שלי עד כמה שניתן. לכן קבעתי לעצמי שעד שהמאזן לא יהפוך לחיובי לא אגע בכסף בכלל, אבל ברגע שהוא כבר יגיע לשם אמשוך פעם בשנה סכום שיכסה לפחות את תשלומי הריבית השוטפים, ובכך אקל קצת על ההוצאות החודשיות הקבועות שלי. אין לי כוונה למשוך רווחים מהתיק שלי כדי לצמצם את הקרן שאני חייב, לפחות עד שהיא לא תגיע למצב שבו היא תהייה קטנה מאוד ואז אולי יהיה שווה לי לחסל אותה. זה יקרה רק עוד אולי 6-7 שנים, אז אין בכלל טעם לדון בזה עכשיו. הרצון הזה להקל במשהו על ההוצאות השוטפות שלי הוא גם מה שהוליד את הרעיון לקחת סכום מסויים מהרווחים שיצטברו בעתיד ולשים אותם בצד בהשקעה סופר-סולידית כדי שתממן הוצאות בלתי צפויות (מה שנקרא "קופת בלת"מים"). כאמור, עוד חזון למועד.

עד כאן ההסבר. חלק מהתגובות שקראתי כאן בפוסט הזה לוקות במה שאני קורא לו "אוטיזם כלכלי". ברור לי שאם אני משלם 4.1% ריבית לבנק ועוד צריך לשלם מסים ועמלות אז הרווח שאני מייצר (אם בכלל, לטענת חלק מהכותבים פה) הוא קטן (תזכורת מלפני חמש פסקאות: אני לא מחפש להיות מיליונר!). אזכיר לנוכחים שבהיותי משקיע פסיבי אני גם כך לא אמור לשלם הרבה עמלות ומסים (דמי הניהול של חלק מהקרנות שאני מושקע בהן עומדים על 0%). אבל זה לא העניין. העניין הוא שעשיתי בגרות במתמטיקה ומחשבון מצוי במשכני, את החישובים שאתם עשיתם גם אני יודע לעשות. אלא שלעתים השיקולים כשאתה עושה מהלך כלכלי משמעותי הם רחבים יותר מענייני רווח והפסד פשוטים. הכלכלה מורכבת יותר מלקנות בזול ולמכור ביוקר. כפי שתארתי בפירוט בהסבר שלי לעיל ההשקעה היא לטווח ארוך מאוד, המינוף אמור לפחות בתסריט הסביר (כן, אני יודע, הבורסה יכולה ליפול כל רגע. ספרו לי משהו שאני לא יודע) והרווח הנקי אמור להגיע תוך לא הרבה שנים. חשבתי על הכל לפרטי פרטים ופיזרתי את הכסף בחוכמה. אם חס וחלילה אצטרף להשתמש בכסף הזה למשהו אשאר עם חוב קטן לבנק וזה ממילא המצב שלי גם היום. סך הכל, כמו שכבר כתבתי מצבי לא רע בכלל בהשוואה לאנשים אחרים.

מה התגובות של חלקכם מזכירות לי? את כל ההמלצות של כל הכלכלנים המהוללים לאנשים קטנים שהצליחו לחסוך בעמל רב והגיעו למספיק הון עצמי כדי לקנות דירה שאומרים להם "עזבו, בשביל מה לקנות דירה? יותר חכם להמשיך לגור בשכירות כי זה יותר זול ממשכנתא" יכול להיות שבהסתכלות כלכלית טהורה בעולם שכולו גרפים וטבלאות זה באמת ככה. אבל חמש שנים אחרי זה אותם אנשים אומרים לעצמם "איך פספסתי? למה לא קניתי אז כשיכולתי". לזה בדיוק אני קורא "אוטיזם כלכלי". אנשים ששקועים יותר מדי בתוך העולם הכלכלי לפעמים מתקשים להבין שכלכלה לעולם לא פועלת בחלל ריק. כלכלה היא פונקציה בחברה ויש לה חשיבות ככזו בלבד.

 

[123W]

"אוטיזם כלכלי"

הגדרה מעניית...

אלא שלעתים השיקולים כשאתה עושה מהלך כלכלי משמעותי הם רחבים יותר מענייני רווח והפסד פשוטים. הכלכלה מורכבת יותר מלקנות בזול ולמכור ביוקר.

בקיצור, מה שאתה אומר זה שאתה רוצה להלוות כסף בשביל לשחק איתו קצת בבורסה. אולי יש משהו פסיכולוגי מאחורי זה...

השקעות, הן קודם כל, גם אם לא רק, עניין חשבונאי, דיי פשוט. אתה מביא X כסף ומצפה לקבל Y כאשר Y>X .

מה שאנחנו מנסים להסביר לך, זה שבתוכנית ההשקעה שלך, מאוד יכול להיות שתסיים במצב שבו Y<X .

אתה קורא לנו יהירים. אבל תיזהר שלא תשלם ביוקר על שיעור בהיבריס.

אגב, יכולת בקלות לקבל מינוף של פי שניים בבערך חצי מהריבית שקיבלת.

 

[FIYaacov]

אתה כותב את זה:

אנשים ששקועים יותר מדי בתוך העולם הכלכלי לפעמים מתקשים להבין שכלכלה לעולם לא פועלת בחלל

אחרי שכתבת את זה:

ובהנחה ריאלית פשוטה, אפילו לא הנחה אופטימית במיוחד, שהבורסה בת"א תמשיך לעלות פחות או יותר באותו קצב שבו עלתה בשנים האחרונות אני אמור לעשות תשואות לא רעות בכלל שיגדילו את היקף ההשקעה ובכך יקזזו עוד יותר את הפער הזה, המתקצר לו ממילא. כפי שרשמתי בפוסט הראשון, ההערכה שלי, המבוססת על תשואות השנים הקודמות, היא שתוך בערך שנתיים אני שם.

מצטער, להניח שבשנתיים הקרובות הבורסה תעשה את הממוצע שלה מהחמש השנים האחרונות, זה טיפה להניח שהכלכלה פועלת בחלל. או בכלל לא להבין איך הכלכלה פועלת.
יש אותה מידת סבירות שהתיק שלך יחתך ב-30%.

 

[חתול לילה]

יש אנשים שחייבים לבנק שלהם עשרות אלפי שקלים ואין להם בצד שום דבר, לא חיסכון, לא השקעה, לא נכסים. אני חושב שסך הכל לידם מצבי לא רע. אני חייב "רק" 20,000 ש"ח ויש לי ביד תיק השקעות שרק אמור לגדול. חמסה חמסה חמסה מלח מים.

זה שמצבך יותר טוב משל אחרים לא הופך את ההשקעה לנכונה יותר. גם לא העובדה שאתה מסתפק במועט.

אני חושב שמה שמבלבל אותך זה שהחוב שלך הוא ברמה שאתה יכול להחזיר ולכן אתה לא מתייחס אליו כחוב.
כתרגיל מחשבתי, בוא נכפיל פי עשר: האם אתה מוכן להיות חייב 550K לבנק ולהיות בעל תיק של 350K (שעלול להחתך ב- 30%) ?
רציונלית, העסקה הזו משתלמת באותה מידה.

בהשקעות צריך להשוות לא רק את הרווח אלא גם את הסיכון. כלומר אפילו אם אתה צודק ותעשה 6% בשנה, יחד עם ה- 4.5% שאתה מחזיר לבנק הרווח השנתי שלך הוא 1.5%. עכשיו, זה באמת רווח אמיתי (אם נתעלם ממסים והשוק לא יפול) אבל יש דרכים בטוחות יותר לעשות 1.5% לשנה.

בכל מקרה הכתיבה שלך מעניינת, וזה טוב לנסות לערער על מוסכמות.

 

[אנון נימוס]

זה שמצבך יותר טוב משל אחרים לא הופך את ההשקעה לנכונה יותר. גם לא העובדה שאתה מסתפק במועט.

אני חושב שמה שמבלבל אותך זה שהחוב שלך הוא ברמה שאתה יכול להחזיר ולכן אתה לא מתייחס אליו כחוב.
כתרגיל מחשבתי, בוא נכפיל פי עשר: האם אתה מוכן להיות חייב 550K לבנק ולהיות בעל תיק של 350K (שעלול להחתך ב- 30%) ?
רציונלית, העסקה הזו משתלמת באותה מידה.

בהשקעות צריך להשוות לא רק את הרווח אלא גם את הסיכון. כלומר אפילו אם אתה צודק ותעשה 6% בשנה, יחד עם ה- 4.5% שאתה מחזיר לבנק הרווח השנתי שלך הוא 1.5%. עכשיו, זה באמת רווח אמיתי (אם נתעלם ממסים והשוק לא יפול) אבל יש דרכים בטוחות יותר לעשות 1.5% לשנה.

בכל מקרה הכתיבה שלך מעניינת, וזה טוב לנסות לערער על מוסכמות.

תיקון קטן
בזכות המינוף הוא יעשה 6.8٪ בשנה על הון המושקע (בקרוב) השאלה היא האם תוספת של 0.8٪ לשנה לפני מס שווה סיכון של מינוף לטווח קצר עם סיכון תשואה גבוהה

 

[adamshalev]

@Yogiman

לגבי החשבון: צפי תשואה משוק ארהב לשנים הקרובות היא נמוכה. בין 0%-6%. יותר קרוב ל-2%-4%. נניח 4%. השווקים הבינלאומיים הם בעלי מתאם מאד גבוה לשוק ארהב ואם הוא יהיה במשבר אז כך גם השוק הבינלאומי. בכל אופן התשואה מהשוק הבינלאומי צפויה להיות גבוהה יותר מכמה אחוזים מזו של ארה״ב. נניח 7%. לגבי ישראל - זאת מדינה מתפתחת אז הדבר ההוגן זה לשים אותה באותו דלי עם השווקים הבינלאומיים. נניח 7%. אג״ח יתן 1-2%. נניח 2%. יוצא שהתשואה שתקבל לפני מס רווחי הון היא 5%. אופטימי. אחרי מס היא כ3.8%. כל זה בהנחה שריבית בנק ישראל לא משתנה. אם היא משתנה זה בעיקר לרעתך - תשלום החוב שלך יעלה, והשווקים עלולים לחטוף זעזוז כתלות במהירות ובסיבה להעלאה.
אתה משלם ריבית של 4.1%. יוצא שסביר להניח ש-8 שנים מהיום אתה תצא בהפסד גדול יותר מזה שהתחלת ממנו. לגבי הלוואות p2p בארץ - רוב המשקיעים רואים תשואות שיותר קרובות לאפס. קראת את השרשור בנושא בפורום?

אתה כותב לגבי זה שאתה שקול כלכלית, אבל אתה בפועל נוקט בהימור טווח קצר (8 שנים) על נכס שמיועד להשקעה לטווח ארוך 15-25 שנים לפחות) עם תוחלת תשואה להימור שקרובה לאפס וסיכון שאם הדברים ילכו לא כפי שתכננת תשאר עם חוב אפילו גדול יותר משיש לך עכשיו (יכול לקרות מחר) ללא עבודה (בתרחיש משברי) וללא נכסים. יש 600+ אלף אנשים בארץ בתהליך מול הוצאה לפועל. 11% מהאוכלוסיה. מה שמבדיל בינך לבינם זה תוצאה של הימור שאינך שולט בו. להיות בסך נכסים שלילי זה אחד הדברים הכי מסוכנים שיש, לא השקעה בבורסה.

זה שאתה מממן את ההלוואה מהמשכורת ״בכל מקרה״ ושזה ״מצב נתון״ ולכן יש לך רק מה להרוויח מההשקעה זה לא נכון. אתה יכול להפסיק לממן את החוב היום(!) ע״י סגירתו וזה שקול לייצור הכנסה של 600 שח בחודש (תמכור את האופנוע ושאר מיטלטלין שגוזל מקום וכסף ומחר תהיה בסך נכסים חיובי. אני נוסע לעבודה באוטובוס וזה עולה לי 243 שח בחודש). וזה נטול סיכון ונטול מס. זה שקול ל5.5% תשואה בשוק ההון עם אפס סיכון. גדולי המשקיעים בעולם היו נותנים כליה בשביל תשואה כזאת היום.
ממליץ בחום לקרוא את your money or your life ושאר המלצות קריאה בנושא. יש גם בעברית אם זה משנה לך.

לגבי ההלוואה - אם כבר החלטת לקחת הלוואה - האם אתה מודע לכך שיש אנשים בפורום שמלווים כספים ב-0% ריבית, פריים מינוס 1, פריים ושלל ריביות אחרות שקטנות מ-3% ?

 

[nick]

לא כל ההלוואה שלי ממנופת ולא את כל ההלוואה שלקחתי השקעתי.

מניח שהתכוונת לכתוב שלא כל ההשקעה ממונפת.
אז, בהגדרה, שיווי נקי שלילי אומר שכל ההשקעה שלך כן ממונפת.

החוב הזה מימן את האופנוע שלי, שיפוץ קטן שעשיתי בדירה שלי וכיסוי של הוצאה בלתי צפויה

כך שלמעשה רק שני שליש מהתיק שלי ממונף.

זה בכלל לא משנה על מה הוצאת, ואף אחד פה לא בא להאשים אותך בבזבזנות או משהו, אבל כל התיק שלך ממונף. זאת עובדה.

בהנחה ריאלית פשוטה, אפילו לא הנחה אופטימית במיוחד, שהבורסה בת"א תמשיך לעלות פחות או יותר באותו קצב שבו עלתה בשנים האחרונות

דווקא בורסת ת"א מחזירה 6% נומינלית ממוצע בשנה. באופן לא סדיר כמובן. אז בהנחה הלא מאוד סבירה שהריבית תשאר כמו שהיא, אתה תשאר עם 0.5% רווח נקי. אתה מבין איזה סיכון אתה לוקח בשביל גרוש ורבע שאולי תראה כאן?

יש אנשים שחייבים לבנק שלהם עשרות אלפי שקלים ואין להם בצד שום דבר, לא חיסכון, לא השקעה, לא נכסים. אני חושב שסך הכל לידם מצבי לא רע

אז מה? זה לא הופך את ההחלטות שלך לנבונות.

חמסה חמסה חמסה מלח מים.

אין ספק.

חלק מהתגובות שקראתי כאן בפוסט הזה לוקות במה שאני קורא לו "אוטיזם כלכלי"

ברור לי שאם אני משלם 4.1% ריבית לבנק ועוד צריך לשלם מסים ועמלות אז הרווח שאני מייצר (אם בכלל, לטענת חלק מהכותבים פה) הוא קטן

למען האמת אני מופתע שעשית את החישוב, ועדיין אתה הולך על זה.

מה התגובות של חלקכם מזכירות לי? את כל ההמלצות של כל הכלכלנים המהוללים לאנשים קטנים שהצליחו לחסוך בעמל רב והגיעו למספיק הון עצמי כדי לקנות דירה שאומרים להם "עזבו, בשביל מה לקנות דירה? יותר חכם להמשיך לגור בשכירות כי זה יותר זול ממשכנתא" יכול להיות שבהסתכלות כלכלית טהורה בעולם שכולו גרפים וטבלאות זה באמת ככה. אבל חמש שנים אחרי זה אותם אנשים אומרים לעצמם "איך פספסתי? למה לא קניתי אז כשיכולתי". לזה בדיוק אני קורא "אוטיזם כלכלי".

האמת שמה שאתה כותב כאן בהחלט יכול להיות נכון, במקרה אחד - שהחלופה היא שהאדם לא יחסוך כלום. ואכן רוב האנשים לא חוסכים כלום לטווח רחוק, אז בהחלט טוב להם לקנות דירה בכל מחיר מסתם לבזבז את הכסף.
אם אתה אחד כזה, כלומר שאם לא היית צריך להחזיר X כסף בחודש להלוואה היית מבזבז את אותו X, אז אני מצטרף למקהלת המעודדים.

אני כל חודש מחזיר בערך 600 ש"ח לבנק (קרן וריבית) וכך יהיה בשמונה השנים הקרובות. מצב נתון

זה לא מצב נתון, הכל בידיים שלך.

נ.ב
נראה שאתה קצת במגננה. אבל שים לב, אתה פתחת שרשור על מנת לקבל את חוות דעת באי הפורום. אז זו דעתם, והיא די אחידה. לא נפוץ כאן.
תעשה עם זה מה שאתה רוצה.

ולמעט חברים שחילקו פה איזה חצי שבח - האם הייתם מעודדים בן משפחה לעשות "השקעה" כזו?

 

[Leo1]

לגבי החשבון: צפי תשואה משוק ארהב לשנים הקרובות היא נמוכה. בין 0%-6%. יותר קרוב ל-2%-4%. נניח 4%.

לפי מה צפי התשואה הזה? הצפי שאני מכיר הוא לתשואה שלילית.
https://www.gurufocus.com/shiller-PE.php
https://www.gurufocus.com/stock-market-valuations.php
המודלים האלה גם לוקחים בחשבון רק את שווי המניות ומתעלמים מגובה החוב של אותן החברות, שנמצא ברמות שיא. אם לוקחים את החוב בחשבון, נראה לי שנקבל צפי תשואה של משהו כמו מינוס 3% לשנה.

 

[Leo1]

ואני מצטרף לאזהרה של כל האנשים פה. הרעיון הזה ממש מזעזע לדעתי. תחשוב על זה, אם זה היה כ"כ פשוט, הבנק היה עושה את זה בעצמו. הבנק משלם ריבית אפסית על הכסף, אם בכלל. גם עמלות הקניה\מכירה שלו אפסיות. במקום זה הבנק מעדיף להלוות לך את הכסף, להשקיע בכך משאבים ולקחת סיכון ממשי שלא תוכל להחזיר לו. לדעתי גם רוב המגיבים פה אופטימיים מדי לגבי התשואות הצפויות לך.