קופת גמל ישנה + תיק השקעות לאדם מבוגר. איך לנהל את ההשקעות?

Michel

משתמש ותיק
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
573
דירוג
277
לאבי בן 89 קופת גמל ישנה (לא קופת גמל להשקעה) פטורה ממס על הרווחים, עם בערך חצי מליון שקלים, מנוהלת במסלול שמרני (50+) באלטשולר עם דמי ניהול של 0.7. בנוסף יש לו תיק השקעות של 1.5 מליון שחציו מושקע במניות, בעיקר S&P 500 .
אבי שואל את דעתי בהתנהלותו הכספית. לטעמי עדיף להעביר את קופת הגמל למסלול מנייתי S&P 500 בגלל הפטור ממס, ואם יירצה להישאר באותו אחוז מניות, יוכל למכור חלקית מניות בתיק הפרטי (אין שם רווח משמעותי). שאלות:

1. בהינתן דמי ניהול 0.7 האם בכלל כדאי להחזיק את הכסף בקופת גמל עם פטור ממס או פשוט למכור ולהעביר את הכסף לתיק הפרטי שהוא ללא דמי ניהול כמובן.

2. כמה דמי ניהול ניתן היום להשיג בקופת גמל מסלול S&P ? במיטב ד"ש הציעו לי 0.6 וגם זה רק בתנאי שיקבלו אישור מיוחד.

3. רעיונות נוספים אם יש.

תודה.
 

Solid seat

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/8/21
הודעות
1,018
דירוג
1,479
1. בהינתן דמי ניהול 0.7 האם בכלל כדאי להחזיק את הכסף בקופת גמל עם פטור ממס או פשוט למכור ולהעביר את הכסף לתיק הפרטי שהוא ללא דמי ניהול כמובן
כנראה שזו האופציה המועדפת.

2. כמה דמי ניהול ניתן היום להשיג בקופת גמל מסלול S&P ? במיטב ד"ש הציעו לי 0.6 וגם זה רק בתנאי שיקבלו אישור מיוחד
אנשים פה ירדו לאיזור 0.2-0.3. תתמקח.

3. רעיונות נוספים אם יש
לעבור לקופת גמל IRA. בגלל שהיא בניהול אישי תוכל לקנות מה שתרצה בכפוף לרגולציה. דמי ניהול בסדר גודל של 0.19-0.4
 

Michel

משתמש ותיק
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
573
דירוג
277
לעבור לקופת גמל IRA. בגלל שהיא בניהול אישי תוכל לקנות מה שתרצה בכפוף לרגולציה. דמי ניהול בסדר גודל של 0.19-0.4
אני עצמי בIRA עם דמי ניהול 0.2 אבל לא מסתדר לי להעביר את אבא שלי לשם כי זה אומר שמי שינהל את זה בפועל זה אני, ומעדיף להימנע מזה כי יש לי אחים נוספים. לא רוצה שיווצר מצב של הפסדים בניהול שלי. אפילו אם אקנה רק S&P 500 .
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
15,876
דירוג
19,353
זו המטרה של אביך או של אנשים אחרים שמייעצים לו?
ואם זו המטרה של אביך, האם לכל היורשים אותה דעה בקשר להשקעה?
אני שואל כי גם הורשה היא לא מילה נרדפת ל"טווח ארוך".
 

Michel

משתמש ותיק
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
573
דירוג
277
ו המטרה של אביך או של אנשים אחרים שמייעצים לו?
לא מבין את השאלה הזאת שעל פניה נראית לי חצופה. אם זאת לא המטרה שלו אז למה אתה חושב שכתבתי את זה? הבן אדם בן 89, מה נראה לך שהוא רוצה לעשות עם הכסף? לטוס לירח? כרגע בינתיים אין לו תכניות כאלה. אם ישנה את דעתו בעתיד, נשמח בשבילו.

ואם זו המטרה של אביך, האם לכל היורשים אותה דעה בקשר להשקעה?
תניח שכן, זאת לא היתה השאלה ואין פה סוגיה. כאמור, גם היום יש השקעה במניות. אנחנו נחליט במשותף אם להשאיר את החלק המנייתי על אותו מצב כמו היום או לשנותו. השאלה שלי ממוקדת להשקעות ולא לענייני היחסים בין היורשים.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
15,876
דירוג
19,353

יעקב 1

משתמש ותיק
הצטרף ב
23/11/17
הודעות
370
דירוג
234
לא מבין את השאלה הזאת שעל פניה נראית לי חצופה.
@גרהם הוא מהאנשים שנעתרים כאן לעזרה לכל אדם. חבל שהוא צריך לספוג התקפות.

כפי הנראה אתה לא מכיר מספיק משפחות ומספיק ירושות.
השאלה שלו מאוד במקומה, לפעמים צריך לגרד קצת בשביל להבין מה עומד מאחורי אמירות גנריות.
בהצלחה
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
15,876
דירוג
19,353
@גרהם הוא מהאנשים שנעתרים כאן לעזרה לכל אדם. חבל שהוא צריך לספוג התקפות.

כפי הנראה אתה לא מכיר מספיק משפחות ומספיק ירושות.
השאלה שלו מאוד במקומה, לפעמים צריך לגרד קצת בשביל להבין מה עומד מאחורי אמירות גנריות.
בהצלחה
תודה. גם אני לעיתים פחות מנומס כאן מאשר בחיים האמיתיים, אז מקבל גם כשמפונות כלפיי מילים פחות מקובלות.
 

Michel

משתמש ותיק
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
573
דירוג
277
כפי הנראה אתה לא מכיר מספיק משפחות ומספיק ירושות.
השאלה שלו מאוד במקומה, לפעמים צריך לגרד קצת בשביל להבין מה עומד מאחורי אמירות גנריות.
בהצלחה
מצטער אבל כשאני מספר שאני יועץ לאבי ועונה במפורש לקורא אחר שמטרת הכספים היא ירושה, והתשובה היא "זו המטרה של אביך או למי שמייעץ לו" אז אני רואה בזה תשובה לא לעניין. הרי משתמע מכך שיש ספק אם אבי אכן רואה בכספים אלו כמיועדים לירושה או שאולי אני חומד אותם בניגוד לרצונו. אין פה באמת רצון לסייע אלא פיקפוק באמיתות הדברים שכתבתי. זה שהוא עוזר לאנשים אחרים זה יפה מאוד אבל במקרה הנ"ל עדיף שלא היה כותב את המשפט הזה. יתר על כן, הוא מוסיף חטא על פשע ובמקום להבין שעשה טעות, בא בטענות שאני הוא זה שכתב מילים לא מקובלות. אגב זה לא פעם ראשונה שלבחור יש התנגשויות בפורום, כנראה שלא עקבת מספיק באדיקות.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
15,876
דירוג
19,353
מצטער אבל כשאני מספר שאני יועץ לאבי ועונה במפורש לקורא אחר שמטרת הכספים היא ירושה, והתשובה היא "זו המטרה של אביך או למי שמייעץ לו" אז אני רואה בזה תשובה לא לעניין. הרי משתמע מכך שיש ספק אם אבי אכן רואה בכספים אלו כמיועדים לירושה או שאולי אני חומד אותם בניגוד לרצונו.
גם אני מצטער, אבל מה שברור לך מאליו, ממש לא ברור ממה שכתבת. זה שאתה יועץ איפה להשקיע לא ממש קשור לשאלה מה מטרת הכספים וכפי שכתבו לך, לא חסרים סיפורים מורכבים בנושאים האלו שכוללים מספר מקורבים שלהם אינטרסים שונים וקשיש שבגיל הזה, סטטיסטית, מושפע יותר מאחרים.
וכפי שכתבתי, לא מדובר ברכילות או ניסיון לפגוע, דווקא בגלל שאתה שואל כדי לסייע לאביך, הגדרה מדוייקת של המטרות שלו רלוונטית מאד לשאלה שלך.
 

Michel

משתמש ותיק
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
573
דירוג
277
אבל נשאלתי בתחילת האשכול
מה מטרת הכספים?
ועניתי:
לא מספיק ברור? וכשאתה שואל
זו המטרה של אביך או של אנשים אחרים שמייעצים לו?
אז מה נראה לך שתהיה התשובה? האם נראה לך סביר שכתבתי שהמטרה ירושה בעוד לאבי יש בכלל מטרה אחרת? האם בעולם שלך זה מוסרי להתנהג כך?

אם אתה לא מבין את הבעיה אז אני מצטער בשבילך.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
15,876
דירוג
19,353
אז מה נראה לך שתהיה התשובה? האם נראה לך סביר שכתבתי שהמטרה ירושה בעוד לאבי יש בכלל מטרה אחרת? האם בעולם שלך זה מוסרי להתנהג כך?
בעולם שלי נושאים כל כך מורבידים, בפרט כשמעורבים בהם קשישים, הם יותר מורכבים מאיך שהם נתפשים בעולם שלך.
אבל אני מבין שבאת לריב כי נדמה לך שתוקפים אותך, אז אשאיר לאחרים לענות לשאלותיך.
 

Michel

משתמש ותיק
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
573
דירוג
277
בעולם שלי נושאים כל כך מורבידים, בפרט כשמעורבים בהם קשישים, הם יותר מורכבים מאיך שהם נתפשים בעולם שלך.
אם ככה אז יש בין שנינו הבדלים עמוקים בתפיסת העולם, המוסר, והיחסים בין אב קשיש לבנו. לאור הבדלים עמוקים אלו בתפיסת העולם, השאלה שלך עכשיו הרבה יותר מובנת לי ולא הייתי צריך להרגיש מותקף. לוקח את דברי בחזרה.
 

Eranlavi

משתמש סולידי
הצטרף ב
5/8/22
הודעות
64
דירוג
22
סליחה שאני נדחף! אבל שאתם רושמים פה ״דמי ניהול״ 0.7……0.2…….0.6……,
זה דמי ניהול שנתיים!?? או דמי ניהול שגובים כל רבעון ? לא הבנתי
 

ארגמן

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
460
דירוג
685
מאחל לאבא שלך בריאות ואריכות ימים.

לטעמי יש נקודות יותר מהותיות במצב שתיארת שכדאי להתייחס אליהן.
האם נקבעו מוטבים לקופת הגמל? האם קיימת צוואה שממנה אפשר להבין מי יהיו היורשים של תיק ההשקעות?
כמו שאמרת יפה הכסף הזה מיועד להורשה ואם כבר לעשות שינוי, אז אפילו יותר חשוב לדעת מה התוכניות של היורשים לגבי הכסף.
אם התוכניות של היורשים כוללות סגירת משכנתא, קניית נדל"ן, סגירת חובות, השקעה במיזם כלשהו אז ברור שאופק ההשקעה קצר.
אם ברור שכל היורשים מייעדים את הכסף לטווח ארוך, הייתי חושב על השקעה אפילו יותר מנייתית.

מעבר לשיקול הקר אני חושב שבגיל כזה אנשים חושבים על מה הם משאירים לילדים/נכדים שלהם. יכול להיות שמדובר בחלוקות מסובכות (ההוא מקבל את הדירה וההיא את תיק ההשקעות). חוויה של ירידה חדה בתיק ההשקעות והפסד כספי גבוה של חלק מהירושה לא יתן הרגשה טובה. יכולה להיווצר גם תחושה של אחד הצדדים של חוסר צדק. לכן הייתי נמנע ככל הניתן משינויים והשפעות על התיק בשלב כזה.

אם תבחר בכל זאת לעשות שינויים (למרות שנראה לי שלא כדאי לך), יש לי כמה דגשים:
1. תתנהל בשקיפות מלאה מול כל היורשים. למי שאין הבנה בתחום, תסביר בפירוט רב ובפשטות את המשמעויות ותקבל את ברכת הדרך שלהם.
2. אם אתה מעביר כספים לקופת גמל אחרת תוודא טוב טוב שהמוטבים נקבעו (קרה לי אישית שהקופה טענה שלא נקבעו מוטבים והיה צריך לחלק לפי הצוואה!)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
פ קופת גמל ותיקה/ישנה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
P מה לעשות עם קופת גמל ישנה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
M פסגות - קופת גמל ישנה / נזילה שוק ההון 0
א קופת גמל ישנה לאזרחית אמריקאית שוק ההון 9
U קופת גמל ישנה נזילה ניוד ל IRA וסקר שוק 2020 שוק ההון 53
L ניוד קופת גמל ישנה במעמד עצמאי לIRA שוק ההון 7
A קופת גמל ישנה שוק ההון 27
U ניוד קופת גמל ישנה לפני תיקון 3 - שמירה על תנאים שוק ההון 22
I קופת גמל ישנה צרכנות פיננסית 6
U קופת גמל ישנה צרכנות פיננסית 9
P קופת גמל ישנה נזילה: מה אפשר ואי אפשר לעשות? צרכנות פיננסית 7
E מה עושים עם קופת גמל ישנה צרכנות פיננסית 27
Myrath שימושים אפשריים בהפסד קופת גמל להשקעה? מיסים 11
T קופת גמל או תיק השקעות דיגיטלי? שוק ההון 4
N קרן פנסיה, קופת גמל או תיק השקעות לאשה בת 60 שמקבלת פנסיית נכות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
ג רוצה להשקיע בS&P 500 לעשות את זה דרך קופת גמל להשקעה, או דרך מסחר עצמאי בבורסה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
ג קופת גמל להשקעה על שם בני, האם זה כדאי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
B קופת גמל מחקה מדד עולמי או s&p פוסטים מאיכות נמוכה 8
Y למה קופת גמל להשקעה פחות טוב מהשקעה עצמאית? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
A קופת גמל להשקעה בניהול אישי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
T האם להעביר קופת גמל להשקעה לאחר שירדה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
B קופת גמל להשקעה או השקעה במדד שוק ההון 4
ישראלי מצוי קופת גמל - בעת פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
N קופת גמל להשקעה-התייעצות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
G התייעצות: האם להוציא קופת גמל להשקעה+פוליסת חיסכון ולשלם מס לטובת הפחתת העמלות? שוק ההון 7
T קופת גמל להשקעה - האם כדאי להעביר את הסכום שהצטבר לברוקר? איך? שוק ההון 4
A קופת גמל להשקעה האם כדאי לפתוח עכשיו שהמניות בירידה שוק ההון 5
M קופת גמל להשקעה vs ברוקר. חישוב דמי ניהול, מס רווחי הון. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
U קופת גמל בניהול אישי - סכום הפקדה ראשוני פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
E קופת גמל להשקעה - האם לשנות מסלול בתקופה של ירידות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
M קיימת קופת גמל להשקעה, שוקל לעבור לברוקר? שוק ההון 146
N קופת גמל להשקעה בנוסף לתיק השקעות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
N קופת גמל להשקעה פאסיבית וזולה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
A דיווח קופת גמל להשקעה בדוח השנתי מיסים 5
H קופת גמל להשקעה. משהו מוזר באלטושר שחם. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
I מינוף קופת גמל והשקעה באפיקים סולידים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
B קרן השתלמות - IRA בדמי ניהול של 0.35% או עוקב S&P ב-0.18% + קופת גמל מול פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
מ קופת גמל לקרן פנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 21
I קופת גמל בסכום קטן לאחר פשיטת רגל של מעסיק לשעבר צרכנות פיננסית 1
W מבטיח תשואה- האם זו קופת גמל להשקעה ? ואם כן נראה על פניו משתלם 5 אחוז שנתי אחרי דמי ניהול שוק ההון 1
H קופת גמל - משיכה הונית חד פעמית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 26
N חסכון לילד - קופת גמל או פוליסת חסכון שוק ההון 2
I אכ''ע לבעלי קופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
A מינוף כנגד קופת גמל להשקעה שוק ההון 6
ע קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
G איזון תיק השקעות באמצעות קופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
T MSCI AC WORLD מול קופת גמל להשקעה? שוק ההון 22
A ניצול קופת גמל להשקעה בשביל הלוואה שוק ההון 9
D לאדם בן 50 - קופת גמל להשקעה או תיק עצמאי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
Z בחירת מסלול קופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6

נושאים דומים

למעלה