קרן השתלמות ופנסיה

[elad]

שלום,
לאשתי יש עסק עצמאי ואנחנו רוצים להפריש לה לפנסיה (היא גם שכירה)
אשתי מרוויחה מהיסק הפרטי בממוצע 3000 שח לחודש.

בקשר לפנסיה - כמה מומלץ להפקיד ? הדמי ניהול שם עומדים על 0.9 להפקדה ו0.19 שנתית(תכנית של אוניברסיטת תל אביב)

כמה מומלץ להפקיד שם? האם יותר מאשר הסך לזיכוי מס הכנסה(הפקדה של 400 שח לחודש)

קרן השתלמות כבר פתחנו של מחקה מדד snp ואנחנו מפרישים שם 2000 שח בחודש (מעבר לתקרה) עם דמי ניהול של 0.5

בנוסף יש לנו אפשרות לעבור לקרן השתלמות של מגדל עם דמי ניהול של 0.39 - אין להם מחכה מדד

תודה

 

[Nimrod]

הדמי ניהול והפנסיה שלה טובים. מה שאני לא כל כך אוהב בקרנות הפנסיה זה שכל הכסף מנוהל ביחד. בתקופה של ריבית אפסית האיזונים האקטואריים יכולים לנגוס בתיק.

לגבי קרן השלתמות - אם יש לה לפחות 50K אפשר להעביר ל-IRA ולנהל בעצמכם ואולי גם להוריד קצת את הדמי ניהול.

 

[FIYaacov]

הדמי ניהול והפנסיה שלה טובים. מה שאני לא כל כך אוהב בקרנות הפנסיה זה שכל הכסף מנוהל ביחד. בתקופה של ריבית אפסית האיזונים האקטואריים יכולים לנגוס בתיק.

לגבי קרן השלתמות - אם יש לה לפחות 50K אפשר להעביר ל-IRA ולנהל בעצמכם ואולי גם להוריד קצת את הדמי ניהול.

איזונים אקטואריים נוגסים בתיק בכל סביבת ריבית, בגלל זה אני חושב שקרן פנסיה שהוא כביכול מוצר ביטוחי זול, הופך למוצר יקר.
גילוי נאות: הכסף שלי מחולק חצי-חצי בין קופת גמל מחקה sp500 וביטוח מנהלים מנייתי. אני מתלבט הרבה וכנראה גם את הביטוח מנהלים אעביר לקופת גמל כי זה פשוט אותו דבר רק בדמי ניהול יותר גבוהים.

 

[Nimrod]

איזונים אקטואריים נוגסים בתיק בכל סביבת ריבית, בגלל זה אני חושב שקרן פנסיה שהוא כביכול מוצר ביטוחי זול, הופך למוצר יקר..

נכון, אבל בסביבה של ריבית אפסית כאשר הריבית התחשיבית היא 4% האיזונים האקטואריים הופכים להיות בעיה הרבה יותר גדולה, כי השגת הריבית התחשיבית לפנסיונרים הופכת ליותר בעייתית, ואז מה שקורה זה שחוסכים צעירים צריכים לשלם את הפער הזה. לממשלה בינתיים נראה שזה לא אכפת. פופוליזם.

משתלם לך להחזיק ביטוח מנהלים ?

 

[ע.מדי]

@נמרוד ש. תיכנס לבלוג של @נדב (פנסיוני) יש שם מספר פוסטים מחכימים בנושא
מה שמפתיע זה שהאיזון האקטוארי השלילי לאחרונה נובע מאובדן כושר עבודה בגלל תעריפים מוזלים מידי שקבע האוצר.
בנוגע לכך שאין נסיון לטפל בבעיות זה ממש לא נכון
לא שאני מת על על הפתרונות או התדירות הגבוה שלהן.
מי שזקוק לחבילה של קרן הפנסיה ויש לו מצב בריאותי או חשש למצב כזה בעתיד כדאי שיבדוק טוב טוב האם פתרון אחר (כגון ביטוח מנהלים או קופות גמל)
יענה על הצורך הכולל תוך לקיחה בחשבון עלויות (כיסויי ביטוח ודמי ניהול) ומודל ההשקעות בכל פתרון
ויתכן שכל זה מול תחושת "גועל נפש" מההשתתפות בביטוח קולקטיבי תהיה חשובה מכל יתרון שאולי יש לקרן הפנסיה

 

[FIYaacov]

נכון, אבל בסביבה של ריבית אפסית כאשר הריבית התחשיבית היא 4% האיזונים האקטואריים הופכים להיות בעיה הרבה יותר גדולה, כי השגת הריבית התחשיבית לפנסיונרים הופכת ליותר בעייתית, ואז מה שקורה זה שחוסכים צעירים צריכים לשלם את הפער הזה. לממשלה בינתיים נראה שזה לא אכפת. פופוליזם.

המסקנה שלי היא שהכלי הזה שנקרא קרן פנסיה פשוט כלי גרוע שלא שווה להשתמש בו.

משתלם לך להחזיק ביטוח מנהלים ?

דרך העבודה יש לי ב0.5٪ דמי ניהול, המקדם שלי 201. לא מעולה אבל לא סוף העולם. הבעיה היא הביצועים שלהם וזה שזה מנוהל ולא מחקה מדד.

 

[Nimrod]

המסקנה שלי היא שהכלי הזה שנקרא קרן פנסיה פשוט כלי גרוע שלא שווה להשתמש בו.

אז מה אתה מציע ? לנהל קופת גמל ולהוסיף ביטוחים ?

דרך העבודה יש לי ב0.5٪ דמי ניהול, המקדם שלי 201. לא מעולה אבל לא סוף העולם. הבעיה היא הביצועים שלהם וזה שזה מנוהל ולא מחקה מדד.

כן, הדמי ניהול שלך זה לא סוף העולם. הביצועים של ביטוח מנהלים ידועים כלא מלהיבים בלשון המעטה, והמקדם לא באמת מובטח. במקרה שלך זה פחות מורגש, אבל נראה לי שביטוח מנהלים זה אחד הדברים הכי פחות משתלמים.
היית מחזיק ביטוח מנהלים את היית צריך לשלם עליו ~1% מהצבירה ?

 

[FIYaacov]

אז מה אתה מציע ? לנהל קופת גמל ולהוסיף ביטוחים ?

בהחלט. זה בדיוק מה שאני עושה. נכון הביטוחים יותר יקרים, אבל מצד שני התשואה שלי לא תלויה בכמה אנשים נפטרים/נכים/יוצאים לפנסיה

כן, הדמי ניהול שלך זה לא סוף העולם. הביצועים של ביטוח מנהלים ידועים כלא מלהיבים בלשון המעטה, והמקדם לא באמת מובטח. במקרה שלך זה פחות מורגש, אבל נראה לי שביטוח מנהלים זה אחד הדברים הכי פחות משתלמים.
היית מחזיק ביטוח מנהלים את היית צריך לשלם עליו ~1% מהצבירה ?

בחיים לא אני מניח שברגע שאעזוב את מקום העבודה והם בתגובה יעלו את דמי הניהול, אז זה ידחוף אותי להעביר את היתרה לקופת גמל.

 

[ע.מדי]

בהחלט. זה בדיוק מה שאני עושה. נכון הביטוחים יותר יקרים, אבל מצד שני התשואה שלי לא תלויה בכמה אנשים נפטרים/נכים/יוצאים לפנסיה


בחיים לא אני מניח שברגע שאעזוב את מקום העבודה והם בתגובה יעלו את דמי הניהול, אז זה ידחוף אותי להעביר את היתרה לקופת גמל.

יש לך 0.5% כולל הכל או 0.5℅ + 15℅ מהרווח או 0.5℅ + ד מי ניהול מהפקדה ?

 

[TunaGolem]

הדמי ניהול שם עומדים על 0.9 להפקדה ו0.19 שנתית(תכנית של אוניברסיטת תל אביב)

לTAU יש גם תנאים טובים יותר לבעלי פנסיה גדולה.

 

[Nimrod]

בהחלט. זה בדיוק מה שאני עושה. נכון הביטוחים יותר יקרים, אבל מצד שני התשואה שלי לא תלויה בכמה אנשים נפטרים/נכים/יוצאים לפנסיה

איזה ביטוחים יש לך ? הם שווי ערך בדיוק לכיסויים שיש בקרן פנסיה (כולל שאירים ואכ"ע) ?
בשורה התחתונה, אתה מרוויח שהכסף שלך לא מנוהל עם אחרים לא משלם על הפקדות(?) (הוצאות ניהול השקעות(?)), ומשלם בערך 0.2% אחוז יותר דמי ניהול וביטוחים יותר יקרים או שיש עוד משהו ?
(את האג"ח מיועדות נשים בצד)

 

[FIYaacov]

יש לך 0.5% כולל הכל או 0.5℅ + 15℅ מהרווח או 0.5℅ + ד מי ניהול מהפקדה ?

0.5٪ על הצבירה ו-0٪ על ההפקדות
כמובן שביטלתי את הריסק שהוא יקר רצח, והמעסיק משלם א.כ.ע.

 

[FIYaacov]

איזה ביטוחים יש לך ? הם שווי ערך בדיוק לכיסויים שיש בקרן פנסיה (כולל שאירים ואכ"ע) ?
בשורה התחתונה, אתה מרוויח שהכסף שלך לא מנוהל עם אחרים לא משלם על הפקדות(?) (הוצאות ניהול השקעות(?)), ומשלם בערך 0.2% אחוז יותר דמי ניהול וביטוחים יותר יקרים או שיש עוד משהו ?
(את האג"ח מיועדות נשים בצד)

הוצאות ניהול השקעות מוגבל ב-0.25 שנתי בפועל כולם לוקחים את המקסימום, ובכל מקרה את הרווח/הפסד שנתי מראים לאחר ניכוי ניהול השקעות.

אני מרוויח בכך בעיקר שהכסף שלי מוצמד לsp500 ולא מנוהל. ניהול בשנה ספציפית נופל מחיקוי מדד ב-80٪ מהמקרים, מה שאומר שב30 שנה הסיכוי שניהול ינצח מדד הוא אפסי.

ה-0.2٪ דמי ניהול אקסטרה הולך להתגמד לעומת איזונים אקטואריים שעמדו בשנים האחרונות סביב 0.1٪-0.2٪ ורק ילכו ויחריפו ככל שיותר אנשים יצאו לפנסיה

לגבי כיסויים יש לי ריסק על 2 מיליון, וא.כ.ע עיסוקי שהמעסיק משלם כך שהוא יותר טוב ממה שישבפנסיה. גם אם המעסיק לא היה משלם הייתי רוכש אותו (ומשלם 175 שקל לחודש לפי הסוכנת בעבודה) כי דווה לשלם על מוצר שהוא טוב

אגח מיועדות אני בשמחה שם בצד משום שהsp500 ינצח אותו בלי למצמץ פעמיים בטווח הארוך (ועזוב את זה שהולכים להוריד את זה לכל מי שצעיר מ-50)

 

[Nimrod]

אני מרוויח בכך בעיקר שהכסף שלי מוצמד לsp500 ולא מנוהל. .

התייחסתי בעיקר לביטוחים, אבל זה כמובן גם חשוב. אולי יהיה אפשר לנהל את הכסף ב-IRA וזה ישפר את המצב.
אם התיק עוקב S&P500 אז 0.5 מהצבירה + 0.25% ניהול השקעות זה נשמע די הרבה על השקעה עוקבת מדד אמריקאי. למה גובים סכום כזה?

ה-0.2٪ דמי ניהול אקסטרה הולך להתגמד לעומת איזונים אקטואריים שעמדו בשנים האחרונות סביב 0.1٪-0.2٪ ורק ילכו ויחריפו ככל שיותר אנשים יצאו לפנסיה

בהחלט. אני מאוד לא אוהב את הרעיון של ניהול כל כספי החוסכים בקרן אחת.

לגבי כיסויים יש לי ריסק על 2 מיליון, וא.כ.ע עיסוקי שהמעסיק משלם כך שהוא יותר טוב ממה שישבפנסיה. גם אם המעסיק לא היה משלם הייתי רוכש אותו (ומשלם 175 שקל לחודש לפי הסוכנת בעבודה) כי דווה לשלם על מוצר שהוא טוב

אכ"ע עיסוקי עם ביטוח חיים נשמע תחליף טוב לאכ"ע בפנסיה ולשאירים. ביטוח חיים לא עולה הרבה מאוד כסף
כשמגיעים לגילאים מתקדמים ? זה משתלם ביחס לקרן פנסיה ?

סה"כ נשמע די טוב. תודה!
בגיל פנסיה אני מניח שצריך יהיה להעביר את זה לקרן פנסיה או משהו כדי לקבל קצבה, לא עושים עם זה בעיות ?

 

[TunaGolem]

אולי יהיה אפשר לנהל את הכסף ב-IRA וזה ישפר את המצב.

לא פשוט לבעלי אזרחות אמריקאית.

 

[מתכנת]

@Nimrod
למקרה שפספסת:

הגעת למסקנה של @משקיע בערך
את דעתי לגבי הביטוחים בקרן פנסיה רשמתי בפירוט כאן
בקצרה אומר שתשקלי טוב לפני שאת מוותרת על קרן הפנסיה, אני כמעט עשיתי זאת אך לאחר שעות של מחקר הגעתי למסקנה שהאלטרנטיבות הקיימות יקרות יותר ונחותות יותר.
**עריכה**
הכל כמובן תלוי במצב המשפחתי, תכניות לעתיד ועוד, זה לא אבסולוטי.

 

[Nimrod]

עברתי כאן על כמה ת'רדים שראיתי, אבל יש לא מעט עמודים. תודה על ההכוונה, אקרא

יש לי הבנה בשוק ההון, אז כל מה שקשור לשוק ההון שנוגע לפנסיות/ביטוח מנהלים אני מבין, אבל בחלק של כל מה שקשור לביטוח אני לא מבין עדיין יותר מדי,
אז אני צריך להשלים את הפער.

 

[FIYaacov]

התייחסתי בעיקר לביטוחים, אבל זה כמובן גם חשוב. אולי יהיה אפשר לנהל את הכסף ב-IRA וזה ישפר את המצב.
אם התיק עוקב S&P500 אז 0.5 מהצבירה + 0.25% ניהול השקעות זה נשמע די הרבה על השקעה עוקבת מדד אמריקאי. למה גובים סכום כזה?

על ה-0.25٪ אין כל כך מה לעשות. לא ניתן להתמקח. בפועל הבנתי מIBI שזה ירד עם השנים ככל שהצבירה בקופה שלהם תגדל.

אכ"ע עיסוקי עם ביטוח חיים נשמע תחליף טוב לאכ"ע בפנסיה ולשאירים. ביטוח חיים לא עולה הרבה מאוד כסף
כשמגיעים לגילאים מתקדמים ? זה משתלם ביחס לקרן פנסיה ?

כשמגיעים לגילאים מתקדמים חלק או רוב הביטוח חיים יהיה ביטוח עצמי של חסכונות/קופות גמל. בעיקרון על כל 100k שאני חוסך, אני מוריד 100k מהביטוח חיים.

סה"כ נשמע די טוב. תודה!
בגיל פנסיה אני מניח שצריך יהיה להעביר את זה לקרן פנסיה או משהו כדי לקבל קצבה, לא עושים עם זה בעיות ?

היו לפחות 4 רפורמות השנה בנוגע לפנסיה. כמה עוד יהיו עד שנפרוש? בינתיים עובדים על נוסחה שתאפשר משיכה מקופת גמל את הסכום בצורה של אנונה ל-20 שנה ותהיה חייב לרכוש ביטוח אריכות חיים למקרה שתחיה יותר. אני מקווה שיורידו את עניין הביטוח אבל גם אם לא עדיף לי לשלם על זה בעוד 36 שנה ולא החל מעכשיו בצורה של גרעון אקטוארי.

 

[מתכנת]

עדיף לי לשלם על זה בעוד 36 שנה ולא החל מעכשיו בצורה של גרעון אקטוארי.

לדעתי הסיפור עם הגירעון האקטוארי הינו זמני, האוצר יתקן חזרה את חישוב עלויות הפרמיות ובתוחלת לא יהיה צורך באיזון.
בנוסף אפשר כפשרה להתחיל הפרשות לפנסיה ללא ניוד צבירה, לא להפריש את כל המשכורת אלא רק חלק.כדי לצמצם פגיעה עקב האיזון

 

[Yevgeny]

הוצאות ניהול השקעות מוגבל ב-0.25 שנתי בפועל כולם לוקחים את המקסימום

אני אתייחס לזה כי חזרו על זה כבר כמה פעמים וזה לא מדויק.
בדוחות השנתיים שלי ואחרים שראיתי (כמו גם החישובים שעשינו בשרשורים שדנו ב-״הוצאות ניהול השקעות״) המספרים היה בטווח של 0.15%-0.22%, ככה שזו אמירה לא נכונה לטעון שאוטומטית לוקחים את המקסימום.