• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחברה בלבד ואין באמור בה כדי לשקף את דעותיה של בעלת האתר.

האם למשוך קרן השתלמות לטובת סילוק הלוואה?

הצטרף ב
20/6/21
הודעות
12
דירוג
1
יש לנו הלוואה של 350,000 ש"ח בריבית פריים פלוס 1% לתקופה של 144 חודשים.
ההחזר החודשי הוא 3,600 ש"ח ואנחנו עומדים בהחזר אך היינו שמחים לחסוך את התשלום הזה (בכל חודש אנחנו על הקשקש מבחינה תזרימית).
יש לנו קרנות השתלמות נזילות בסכום של 350,000 ש"ח.
מתלבטים אם לסלק את ההלוואה על ידי מימוש קרנות ההשתלמות?
אדגיש כי אין לנו כספים נזילים למעט קרנות ההשתלמות, כל הכסף שלנו מושקע בקירות.
 
הכסף בקרן השתלמות פטור ממס ולכן הוא ״שווה״ יותר.
גם הוא צובר יותר (אין מס),
גם הריבית דריבית לאורך זמן,
וגם מאפשר להזיז מסלולים בלי פידיון,
גם אפשר לקחת הלוואה,
וגם קל להורשה (לא עלינו).

רוצה להציע פתרון ביניים:
תברר איפה יש הלוואה זולה יותר (לדוגמא - לי מהבנק יש P-0.7 למאה אלף ש״ח)
* תקח חלק יותר בזול מהבנק (תמחזר)
* תקח הלוואה מהקה״ש (כיום גם בפריים-0.7),
* תחזיר חלק מהקה״ש.
 
הכסף בקרן השתלמות פטור ממס ולכן הוא ״שווה״ יותר.
לא נכון כי גם החזר ההלוואה פטור ממס ולכן הוא לא "שווה" יותר.
גם הוא צובר יותר (אין מס),
לא נכון.
גם הריבית דריבית לאורך זמן,
גם בהלוואה יש ריבית דהריבית.
 
יש לנו הלוואה של 350,000 ש"ח בריבית פריים פלוס 1% לתקופה של 144 חודשים.
ההחזר החודשי הוא 3,600 ש"ח ואנחנו עומדים בהחזר אך היינו שמחים לחסוך את התשלום הזה (בכל חודש אנחנו על הקשקש מבחינה תזרימית).
יש לנו קרנות השתלמות נזילות בסכום של 350,000 ש"ח.
מתלבטים אם לסלק את ההלוואה על ידי מימוש קרנות ההשתלמות?
אדגיש כי אין לנו כספים נזילים למעט קרנות ההשתלמות, כל הכסף שלנו מושקע בקירות.
לא כדאי!
תוכל לקבל הלוואה זולה יותר מקרן ההשתלמות. תפנה לסוכן ביטוח הוא יעזור לך.
ותעלה שוב לדיון את ההצעות שהסוכן מציע.
 
למה לא?
תוכל לקבל הלוואה זולה יותר מקרן ההשתלמות. תפנה לסוכן ביטוח הוא יעזור לך.
ממש לא בטוח שהיא תיהיה זולה יותר בהתחשב בכל העלויות (כולל דמי ניהול של הקה"ש וכו).
בנוסף, לא תמיד נותנים לקחת הלוואה בכל מסלול. לרוב הם דורשים שתעבור למסלול סולידי, שזה עוד סוג של עלות עבורך (לא עצם המעבר אלא התשואה הפחותה).
 
אם אתם על הקשקש אז לא הייתי מרחיבה הלוואות גם אם הן לכשעצמן טובות. בסופו של דבר, זה מעיק על כלכלת הבית החודשית אז האופטימיזציה פחות רלוונטית.

הייתי חושבת מה סכום ההחזר החודשי שיהיה לכם סביר, לא חונק, נניח 2000 שקלים ומבקשת מהבנק לדעת כמה סכום נחוץ להחזיר כדי להגיע להחזר חודשי מבוקש. ואז נראה איך נכון לממן את זה.
 
טוב ששאלת כי נדרש לפרט.
תחת הנחה שהשקעה בסיכון מוגבר וחשיפה למניות לטווח ארוך לא כדאי למשוך קרן השתלמות.
בעיקר מסיבות הבאות:
1. ההלוואה טובה לא כדאי לוותר עליה. נראה לי נכון לקחת הלוואה כזאת להשקעה לטווח ארוך בוודאי בקרן השתלמות.
2. אין צפי לעליית ריבית בזמן הקרוב.
3. ממוצע הריבית צפוי להיות נמוך יותר (זה לא עוזר הרבה, כי שפיצר לוקח את הריבית בהתחלה)
4. ההלוואה נשחקת עם שחיקת המטבע.
5. הריבית קרובה להיות צמודה לאינפלצייה, (תשואת מניות היא לאחר חישוב אינפלציה)
6. החזרת הלוואה היא הכרח מחייב יותר מהוראת קבע להשקעה.
7. משעת משיכת קרן השתלמות הוא מאבד את נזילות לכסף החדש שנכנס. (זניח כשמדובר בשקעה לטווח ארוך)
8. כמו שכתבו כבר, אין מס על הרווח. (זה כבר שיקול של תחשיב.. מס, דמי ניהול, תשואה, אינפלצייה, וריבית. צריך לעשות את החישוב)

ממש לא בטוח שהיא תיהיה זולה יותר בהתחשב בכל העלויות (כולל דמי ניהול של הקה"ש וכו).
הכל תחת הנחה שלא כדאי למשוך קרן השתלמות לפירעון הלוואה (אחרי חישוב עליות דמי ניהול וריבית ההלוואה.)
הצעתי לחסוך בריביות ההלוואה על ידי לקיחת הלוואה מקרן השתלמות.
בנוסף, לא תמיד נותנים לקחת הלוואה בכל מסלול. לרוב הם דורשים שתעבור למסלול סולידי, שזה עוד סוג של עלות עבורך (לא עצם המעבר אלא התשואה הפחותה).
שיפנה לסוכן טוב, הוא ידע כבר איפה אפשר להוציא הלוואה טובה.
 
1. ההלוואה טובה לא כדאי לוותר עליה. נראה לי נכון לקחת הלוואה כזאת להשקעה לטווח ארוך בוודאי בקרן השתלמות.
2. אין צפי לעליית ריבית בזמן הקרוב.
3. ממוצע הריבית צפוי להיות נמוך יותר (זה לא עוזר הרבה, כי שפיצר לוקח את הריבית בהתחלה)
4. ההלוואה נשחקת עם שחיקת המטבע.
5. הריבית קרובה להיות צמודה לאינפלצייה, (תשואת מניות היא לאחר חישוב אינפלציה)
6. החזרת הלוואה היא הכרח מחייב יותר מהוראת קבע להשקעה.
בקיצור אתה אומר *אם* פות"ש רוצה להתמנף, זאת דרך טובה.
אבל אם הוא היה רוצה להתמנף הוא לא היה שואל. ולהתמנף בכוח עבור מישהו שלא רוצה להתמנף זה לא רעיון טוב (לא לכולם יש את אותה סיבולת סיכון).
8. כמו שכתבו כבר, אין מס על הרווח. (זה כבר שיקול של תחשיב.. מס, דמי ניהול, תשואה, אינפלצייה, וריבית. צריך לעשות את החישוב)
לטוח הארוך היתרון של קה"ש נע בין זניח לבין שלילי.
ולכן זה לא שיקול מהותי בשאלה הנוכחית.
הכל תחת הנחה שלא כדאי למשוך קרן השתלמות לפירעון הלוואה
הוא שואל אם כדאי או לא.
מה הטעם בתשובה אם אתה מראש מניח את התשובה שאתה רוצה?
זה טיעון מעגלי מוזר - לא כדאי למשוך כי אני מניח שלא כדאי למשוך.
הצעתי לחסוך בריביות ההלוואה על ידי לקיחת הלוואה מקרן השתלמות.
כי אתה מניח שיהיה חיסכון.
אני טוען שכלל לא בטוח שזה המצב.
שיפנה לסוכן טוב, הוא ידע כבר איפה אפשר להוציא הלוואה טובה.
אם אתה יודע אתה מוזמן לשתף
אני יודע שמספר חברי פורום ניסו לאחרונה ולא הצליחו לקבל הלוואה במסלול מנייתי.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
א האם כדאי למשוך קרן השתלמות נזילה ולהעביר לפק"מ פוסטים מאיכות נמוכה 6
א קרן השתלמות- אפשר למשוך רק את החלק שמעל התיקרה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
CarpeDiem קרן השתלמות מוקפאת - האם למשוך ולהשקיע בחשבון ממוסה? שוק ההון 20
הירהורים קרן חוב שהפסיקה לשלם ריבית, ולא מאפשרת למשוך את הקרן, איך כדאי להתקדם? קריפטו והשקעות אלטרנטיביות 4
F למשוך את כל קרן ההשתלמות (היא נזילה) או 90%? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
M בחירת קרן פנסיה בשלב שבו מתחילים למשוך קצבה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
de dud האם כדאי למשוך קרן פנסייה לטובת נכס מניב? שוק ההון 35
V הון עצמי לקניית דירה - מאיזה מסלולי השקעה עדיף למשוך? נדל"ן 0
G פוליסת חסכון - חושב למשוך פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
Z פיצויים: למשוך או לא למשוך? זאת השאלה. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 55
M איך כדאי למשוך RSU פירותי? בפעימה אחת או פעימות קטנות? מיסים 27
מ האם יש היגיון לא למשוך קצבה מהפנסיה מהשנייה בה זה אפשרי ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 65
א האם יש דרך/אפליקציה למשוך נתוני בנק לגוגלשיטס? פוסטים מאיכות נמוכה 1
M האם ניתן למשוך תגמולים מקרן פנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 28
T האם כדאי למשוך כספים מקרנות פנסיה/השתלמות מעבר לתקרה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
א משכנתא-האם למשוך ממסלול פריים או לשחרר כסף מקופות? שוק ההון 0
א משכנתא- האם למשוך ממסלול פריים או לשחרר כסף מקופות? נדל"ן 28
נ מהיכן למשוך כסף, קג"ל או תיק השקעות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
א האם למשוך תגמולים בפטור ממס - התלבטות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
ס האם כדאי למשוך כספים מקרן השתלמות נזילה ולהשקיע לבד? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 25
Fitch כשהקצבה נמוכה, למה לא למשוך פיצויים ולהשלימה על ידי הבטחת הכנסה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
Y האם יש אפשרות למשוך את הכסף שלא הושקע ספארק? ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
שם משתמש בעייתי "ספרינט דיגיטלי" של בנק הפועלים: האם הריבית מתעדכנת לבד, או שצריך למשוך ולשים מחדש? צרכנות פיננסית 1
S פוליסת חסכון - האם למשוך? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ב האם זה כלכלי למשוך שומת מס ולא לשלם למס הכנסה אחרי שהם קבעו כמה כסף הם דורשים ממך? מיסים 10
T זמן טוב למשוך כספי פיצויים ? פוסטים מאיכות נמוכה 7
D איך למשוך כספים מקרן השתלמות וביטוח מנהלים בצורה שאשלם כמה שפחות מס? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
D למה לא מומלץ למשוך כסף מקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 36
א סיבה אמיתית למה לא למשוך פיצויים פטורים ממס? פוסטים מאיכות נמוכה 24
W שאלה טכנית - איך למשוך קופת גמל להשקעה מבלי לשלם מס ע"י קיזוז מול נקודות זכות מיסים 1
מ עד מתי ניתן למשוך כספי פיצויים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
יבגני_ל דיון קצר על מתי "נכון" למשוך כסף משוק ההון עבור דירה למגורים שוק ההון 3
M להתחיל למשוך קצבת פנסיה תוך כדי עבודה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
M למשוך קצבה ולהפקיד אותה בחזרה לקרן פנסיה (פרישה מאוחרת) צרכנות פיננסית 0
M למה לא למשוך רווחים מהתיק? שוק ההון 26
י אפשרויות למשוך חסכון פנסיוני פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 6
amikal למשוך מהקרן השתלמות או מהפוליסת חיסכון בפרישה? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 22
Y הדרך המשתלמת ביותר למשוך כסף חזרה מIB צרכנות פיננסית 1
M מעוניין למשוך את פיצויי הפיטורים, שאלה לגבי מיסוי והמשכיות א.כ.ע מיסים 14
Z האם ניתן להפריש בבת אחת סכום גדול לקו"ג החדשה IRA, למשוך אותו כקצבה שוק ההון 12
M תושב ארה"ב שוקל למשוך כספי פנסיה להשקעה נזילה יותר צרכנות פיננסית 1
N כמה כסף למשוך מהפיצויים? צרכנות פיננסית 125
ח הארכת הוראת השעה שמאפשרת למשוך עד 7,000 ש"ח צרכנות פיננסית 2
ט האם למשוך פיצויי פיטורין מקרן הפנסיה ? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 10
B קרן השתלמות לשכיר + עצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
N בחירת קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S חיפוש קרן סל אירית חשופה לאירו שוק ההון 10
ב ב IBKR המלצה על קניית קרן כספית דולרית וביורו פוסטים מאיכות נמוכה 1
א מיסוי קרן כספית - סימולציה של הבנק שוק ההון 21
A קרן מחקה שווקים מתעוררים ללא סין שוק ההון 1

נושאים דומים

Back
למעלה