קרן השתלמות טווח קצר או בינוני - ארוך

[עידו ג]

תהיתי למה קרן השתלמות מוגדרת כמוצר השקעה לטווח קצר, ופנסיה וגמל לטווח בינוני-ארוך?
האם זה עצם העובדה שקרן השתלמות ניתן למשוך לאחר זמן קצר באופן יחסי?

בדיון אחר לפני כמה ימים, שאני לא מוצא, ראיתי תגובה כמדומני של @roneng , "שלא משתלם" (אם אני זוכר נכון), להחזיק קרן השתלמות לאורך שנים לעומת העברה לחשבון ממוסה בגלל דמי הניהול.

ניסיתי להבין למה? אם מצליחים לשמור על דמי ניהול נמוכים, מה ההבדל בין קה"ש לפנסיה וגמל?

האם אתם מושכים קרנות השתלמות כשניתן וצוברים מחדש? אוגרים אותה לטווח ארוך?

*ייתכן והיה מדובר בקה"ש לעצמאי אם זה משנה.

 

[roneng]

תהיתי למה קרן השתלמות מוגדרת כמוצר השקעה לטווח קצר, ופנסיה וגמל לטווח בינוני-ארוך?

אלו הגדרות של המדינה.
בפועל (לפחות עם קה"ש) כל אחד יכול לעשות מה שהוא רוצה.

ניסיתי להבין למה? אם מצליחים לשמור על דמי ניהול נמוכים, מה ההבדל בין קה"ש לפנסיה וגמל?

מי אמר שפנסיה/גמל כן משתלמים?
אם אפשר היה למשוך כספים מהפנסיה אחרי כמה שנים בלי לשלם מס יש סיכוי טוב שהרבה היו עושים זאת.

במילים אחרות ההבדל הוא במיסוי (או הטבות המס) וביכולת למשוך ללא קנס.

האם אתם מושכים קרנות השתלמות כשניתן וצוברים מחדש? אוגרים אותה לטווח ארוך?

תלוי בדמי הניהול שלך. אם דמי הניהול שלי היו גבוהים משמעותית יש סיכוי טוב שהייתי מושך.

ייתכן והיה מדובר בקה"ש לעצמאי אם זה משנה

זה משנה חלקית.
מבחינתי היתרון של קה"ש זה הטבת המס בהפקדה. אם אתה עצמאי קבלת ההטבה (או יותר נכון גובה ההטבה) תלויה בהכנסה שלך כעצמאי. בנוסף, אם כבר יש לך קה"ש כשכיר אז לפתוח אחת נוספת כעצמאי לא תיתן לך הטבת מס בהפקדה (או שתיתן הטבה קטנה מאוד)

 

[עידו ג]

מבחינתי היתרון של קה"ש זה הטבת המס בהפקדה.

כלומר עצם זה שלא משלמים 25% מס על מה שמופקד לקה"ש? (עד התקרה)

תלוי בדמי הניהול שלך. אם דמי הניהול שלי היו גבוהים משמעותית יש סיכוי טוב שהייתי מושך.

אפשר לשאול מה דמי הניהול שלך? נכון לעכשיו דמי הניהול של אבא שלי הם 0.6%, אך ככל הנראה אשפר אותם עבורו בשלישי.
ההורים שלי הם מקרה אבוד, לא ישקיעו כסף בבורסה באופן עצמאי. עבורם אין ספק שעדיף וישאירו בקרן השתלמות.

אבל אדם אשר משקיע עצמאית, האם באמת שווה למשוך קרן השתלמות? הרי ברגע שתמשוך גם קלף המיקוח שלך מתפוגג וכך תנאי העתיד שלך יהיו גרועים יותר.

 

[roneng]

כלומר עצם זה שלא משלמים 25% מס על מה שמופקד לקה"ש? (עד התקרה)

לא. כתלות בשכר שלך זה יכול להגיע ל50%.
עד כמה שאני זוכר אין מדרגה של 25%.
(חוסכים גם מס וגם ביטוח לאומי).

אפשר לשאול מה דמי הניהול שלך?

בוא נגיד שהם פחות מ 0.2%
בזמנו לפי חישובים שאני זוכר נקודת השוויון היא באזור ה 0.2-0.3% עלות כוללת

נכון לעכשיו דמי הניהול של אבא שלי הם 0.6%,

מנחש שהוא במסלול מנוהל אז העלות הכוללת גבוהה משמעותית (יש דיון עד כמה, אבל כנראה באזור ה 0.4-0.7%)

ההורים שלי הם מקרה אבוד, לא ישקיעו כסף בבורסה באופן עצמאי. עבורם אין ספק שעדיף וישאירו בקרן השתלמות.

אכן, במקרה כזה אין ספק שעדיף להשאיר בקה"ש.

הרי ברגע שתמשוך גם קלף המיקוח שלך מתפוגג וכך תנאי העתיד שלך יהיו גרועים יותר.

אבל אם זה על סכום קטן מה איכפת לך?
כמה זה כבר יוצא עוד 0.5% על סכום שהפקדת במשך כמה שנים?

 

[עידו ג]

מנחש שהוא במסלול מנוהל אז העלות הכוללת גבוהה משמעותית (יש דיון עד כמה, אבל כנראה באזור ה 0.4-0.7%)

העברתי אותו למסלול סנופי. אם אתה מתכוון לכך שלא בira אז כן.
בכל אופן היום בבוקר שבדקתי אם אני לא טועה הצפי השנתי היה 0.67% (0.6 דמי ניהול, תוספת דמי ניהול של 0.05% על עמלות ניהול חיצוני ו0.02% הוצאות שאינן חיצוניות).
לסעיפים אלו התכוונות, או שיש סעיפים נוספים שצריך לדעת עליהם והוא משלם עליהם בנוסף?

אבל אם זה על סכום קטן מה איכפת לך?
כמה זה כבר יוצא עוד 0.5% על סכום שהפקדת במשך כמה שנים?

אמממ.... יש היגיון בדבריך. נכון לעכשיו אין לי בכלל קה"ש, אני פשוט אוהב ונהנה ללמוד ולהשכיל בשביל אני העתידי.
ובכל זאת, אולי ההיגיון שלך הגיוני לאחר שמגיעים לבאר - כלומר לאחר שמצליחים להצטרף למסלול IRA ולא לפני.
למשל, נגיד בעוד שנה אתחיל לקבל קה"ש - לאחר עשור אגיע למסלול IRA בתנאים נהדרים - ואז להתחיל למשוך, תוך כדי שימור התנאים על ידי המשך הפקדה.
לפני כן, אני לא רואה היגיון למשוך. בעיקר אם אין לי כוונה לפרוש בגיל מוקדם.

לא. כתלות בשכר שלך זה יכול להגיע ל50%.

צודק, הלוואי ואגיע לרמת המס הזאת

 

[roneng]

אם אתה מתכוון לכך שלא בira אז כן.

אכן לזה התכוונתי

בכל אופן היום בבוקר שבדקתי אם אני לא טועה הצפי השנתי היה 0.67% (0.6 דמי ניהול, תוספת דמי ניהול של 0.05% על עמלות ניהול חיצוני ו0.02% הוצאות שאינן חיצוניות).

הצפי שלהם לא רלוונטי. הוא לא כולל את רוב הדברים.
כמו שאמרתי, צריך להוסיף עוד כ 0.4-0.7, תלוי את מי שואלים. כלומר לפחות 1% עלות כוללת במקרה שלך.

או שיש סעיפים נוספים שצריך לדעת עליהם והוא משלם עליהם בנוסף?

חוסר יעילות מזומן, חוסר יעילות דיבידנד ודברים כאלה.

נכון לעכשיו אין לי בכלל קה"ש, אני פשוט אוהב ונהנה ללמוד ולהשכיל בשביל אני העתידי.

מעולה, רק קח בחשבון שבעתיד דברים יכולים להשתנות.

ובכל זאת, אולי ההיגיון שלך הגיוני לאחר שמגיעים לבאר - כלומר לאחר שמצליחים להצטרף למסלול IRA ולא לפני.

דוקא להיפך. אם כבר הגעת ל IRA לרוב כבר פחות משתלם למשוך, כי דמי הניהול שלך כבר נמוכים יחסית ואין לך עלויות נוספות מסביב.

לפני כן, אני לא רואה היגיון למשוך. בעיקר אם אין לי כוונה לפרוש בגיל מוקדם.

דוקא לפני כן זה השלב ההגיוני למשוך - ברגע שהכסף נזיל.
כמובן למשוך ולהפקיד לתיק ההשקעות, לא למשוך סתם כדי לבזבז.

צודק, הלוואי ואגיע לרמת המס הזאת

זה לא כל-כך קשה. אל תשכח שזה כולל גם ביטוח לאומי.