נכנס לעבודה, כמה שאלות על קרן השתלמות ופנסיה

[LoOkkAttMe]

היי לכולם !
כבר הרבה זמן שאני בבלוג הזה וקורא אותו, גרם לי לחשוב באמת לקחת את עצמי בידיים ולהתחיל להשקיע בקטע הפיננסי
אז אני בן 21 ומתחיל לעבוד בעבודה הראשונה שלי (הרצינית נקרא לזה) עוד מעט ויש לי כמה שאלות שאני חייב לשאול
** חלקן אולי יהיו אידיוטיות עבורכם או מובנות מאליו אבל אני חייב הבהרות בנושא..
אוקיי אז נתחיל :

1 - בחוזה שלי רשום שנפתח לי ביטוח מנהלים שאליו יועברו ההפרשות לפנסיה
עכשיו בדקתי וראיתי שקיימות האפשרויות של קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים (וגם קופת גמל?)
האם אני אוכל לפתוח במקום זה קרן פנסיה? האם מקום העבודה יכול לחייב אותי לביטוח מנהלים?
אני בוחר איפה לפתוח אותו או שהחברה עובדת עם בית השקעות מסוים ואין יוצאים מן הכלל (כולם באותו מקום) ?
האם אני יכול להפריש לקופת גמל במקום? ולפתוח קופת גמל IRA?

2 - בנוסף יפתחו לי קרן השתלמות, שאלה דומה לשאלה הקודמת - האם אני בוחר איפה היא תפתח?
האם אני רשאי לפתוח קרן השתלמות IRA? האם יש לחברה איזה שהוא כוח להחליט איפה לשים את הכסף שמופרש?

3 - אוקיי עכשיו לגבי תיק השקעות, אני רוצה לפתוח תיק השקעות והבנתי שאפשר או בבנק או בבית השקעות
הבנתי שלרוב בבית השקעות זה עדיף בגלל הדמי ניהול וכו'
האם אפשר הסבר (או הפניה להסבר) פשוט עליהם?

4 - שאלה אחרונה ואולי מצחיקה, אם אני פותח למשל תיק השקעות במיטב דש, האם אני אוכל לרכוש קרן מחקה מדד של IBI?
העניין הזה לא מובן לי טיפה, אשמח להסבר

תודה מראש לעוזרים, אני מתכנן לעשות את הצעדים הראשונים שלי ואני רוצה להיות בטוח

 

[Itay Angel]

היי, ברוך הבא !
לגבי השאלות :

1+2
למיטב ידיעתי רוב החברות עובדות עם "סוכן" של חברה. זו יכולה להיות חברת הביטוח עצמה (למשל הראל, מגדל, הפניקס וכו') או סוכנות מסוג אחר (שלרוב גם היא מוחזקת חלקית על ידי חברת ביטוח כלשהי דוגמת אגם לידרים ואחרות).
בשנים האחרונות הממונים על הביטוח (שריג וסלינגר) עושים לאט לאט סדר בבלאגן. אם אני לא טועה כיום אתה יכול לבחור הכל : האם להפריש לביטוח מנהלים, לפנסיה או לקופת גמל. כמה אחוז להפריש להיכן (תחת מגבלות המינימום \ מקסימום) ומה לא.

בקצרה - מקום העבודה אינו יכול לחייב אותך לפתוח חסכון \ ביטוח מסוג מסויים או לבחור בחברה או מסלול ספציפי.
זה נכון גם לקרן השתלמות.

מה שכן - חברות הביטוח \ בתי ההשקעות יכולות לדרוש מינימום כלשהו עבור פתיחת IRA (תוכל לראות את זה בלינק של בתי ההשקעות - מה שעונה לך גם על שאלה 3)

4- אתה יכול לקנות מדד מחקה של IBI (או של מי שתרצה) במיטב דש (או היכן שתרצה)


* לא מייעץ וכו'
** בהנחה ואני טועה - אשמח אם יתקנו אותי

 

[LoOkkAttMe]

היי, ברוך הבא !
לגבי השאלות :

1+2
למיטב ידיעתי רוב החברות עובדות עם "סוכן" של חברה. זו יכולה להיות חברת הביטוח עצמה (למשל הראל, מגדל, הפניקס וכו') או סוכנות מסוג אחר (שלרוב גם היא מוחזקת חלקית על ידי חברת ביטוח כלשהי דוגמת אגם לידרים ואחרות).
בשנים האחרונות הממונים על הביטוח (שריג וסלינגר) עושים לאט לאט סדר בבלאגן. אם אני לא טועה כיום אתה יכול לבחור הכל : האם להפריש לביטוח מנהלים, לפנסיה או לקופת גמל. כמה אחוז להפריש להיכן (תחת מגבלות המינימום \ מקסימום) ומה לא.

בקצרה - מקום העבודה אינו יכול לחייב אותך לפתוח חסכון \ ביטוח מסוג מסויים או לבחור בחברה או מסלול ספציפי.
זה נכון גם לקרן השתלמות.

מה שכן - חברות הביטוח \ בתי ההשקעות יכולות לדרוש מינימום כלשהו עבור פתיחת IRA (תוכל לראות את זה בלינק של בתי ההשקעות - מה שעונה לך גם על שאלה 3)

4- אתה יכול לקנות מדד מחקה של IBI (או של מי שתרצה) במיטב דש (או היכן שתרצה)


* לא מייעץ וכו'
** בהנחה ואני טועה - אשמח אם יתקנו אותי

תודה רבה על התגובה !

לחברה יש סוכן שאני אמור להיפגש איתו אבל אדם שעובד באותה חברה כבר הזהיר אותי מדמי הניהול שהוא גובה (באזור ה-4%)
אז אני מעדיף לעשות הכל לבד ולחסוך את זה

עוד כמה שאלות שעלו לי..

5 - הבנתי גם שיש כסף שצריך לשלם על ההפקדה ועל הצבירה, זה רלוונטי כשאני פותח תיק השקעות ו/או בוחר היכן לפתוח קרן פנסיה וקרן השתלמות?
דמי ניהול רלוונטיים לקרנות שאני רוכש?

6 - לגבי המינימום של IRA, אם אני עובד חדש ורק עכשיו מתחילים להפריש לי (מה שאומר שמן הסתם בהפרשה הראשונה לא אגיע ל20 אלף ש"ח) לא אוכל לפתוח קרן השתלמות ו/או קופת גמל IRA? מה האפשרויות שלי אז? והאם ניתן לפתוח IRA בבנק ולהפריש לשם?

תודה רבה שוב

 

[Itay Angel]

תודה רבה על התגובה !

בכיף

לגבי הסוכן - ה4% זה לא מה ש"הוא" גובה, ולפי המספר הגבוה אני מניח שהכוונה היא לביטוח מנהלים שזה מוצר שיקר יותר מהאלטרנטיבות (ולדעתי האישית גם הוציאו לו את העוקץ בדמות המקדם המובטח בשנים האחרונות). לרוב בקרן פנסיה ו\או קופת גמל דמי הניהול יהיו נמוכים יותר.

גם אם תרצה לעשות לבד - עבור פנסיה, ביטוח מנהלים או גמל לרוב תעבוד עם סוכן (כלשהו, לא חייב להיות זה של מקום העבודה).
בכל מקרה - לגבי שאר השאלות :

5- אני לא בטוח. לדעתי המעסיק הוא זה ש"שובר את הראש" עם הדברים האלה. כלומר זה שאתה בוחר ללכת עם סוכן אחר לא אמור לפטור את המעסיק (או את מחלקת השכר \ כספים) לעבוד איתו והתשלומים הם "עליהם" (אתה לא אמור לדאוג לזה בכלל, רק אולי לוודא שהם מפקידים לך לאן שביקשת ולבדוק מדי כמה חודשים את הסכומים וכו')

6 - נכון, לא תוכל לפתוח כעת IRA (בהנחה שאין מוסד שיסכים לפתוח לך אחד ללא מינימום, אני לא מכיר כזה)
תפתח איפה שנראה לך הכי נכון (יש הרבה דרכים לבחור : מינימום דמי ניהול, מסלול שהכי גמיש \ קרוב למה שתרצה או תשואות עבר - למרות שאני ואולי רוב חברי הפורום יגידו לך שאין תשואות העבר מרמזות על תשואות עתידיות).
תמיד תוכל להעביר את מה שיש לך ל IRA ברגע שיהיה לך המינימום הנדרש (למשל ב IBI אני חושב שזה 100 אלף, לא סגור לגבי זה).

כדאי שתקרא קצת פה

בהצלחה !

 

[RaeNye]

5 - הבנתי גם שיש כסף שצריך לשלם על ההפקדה ועל הצבירה, זה רלוונטי כשאני פותח תיק השקעות ו/או בוחר היכן לפתוח קרן פנסיה וקרן השתלמות?
דמי ניהול רלוונטיים לקרנות שאני רוכש?

בחשבון השקעות ממוסה אין דמי הפקדה. אם זה בבנק יש דמי ניהול מהצבירה ("משמורת") שאפשר להתמקח עליהם ואם בבית השקעות יש עלות חודשית פיקס.
אבל נראה שאותך מעניינים חשבונות לא ממוסים.

קרנות פנסיה ברירת מחדל יקחו לך אחוז ומשהו מההפקדה וקרוב ל-0 מהצבירה (אבל כרגע אין צבירה...)
נראה שכל עוד אתה מתחת למקסימום ההפקדה לפנסיה מקיפה, זו אפשרות לא רעה.
בקופ"ג אין אחוז מההפקדה וקל למצוא 0.5% מהצבירה. לא כל ההפקדה תגיע לקופ"ג כי בחלקה המעסיק יקנה עבורך ביטוח אכ"ע (בקרן פנסיה לא צריך כי זה built in).
ביטוח מנהלים כנראה יהיה הכי יקר.

6 - לגבי המינימום של IRA, אם אני עובד חדש ורק עכשיו מתחילים להפריש לי (מה שאומר שמן הסתם בהפרשה הראשונה לא אגיע ל20 אלף ש"ח) לא אוכל לפתוח קרן השתלמות ו/או קופת גמל IRA? מה האפשרויות שלי אז? והאם ניתן לפתוח IRA בבנק ולהפריש לשם?

פנסיה/קופ"ג/קה"ש רגילה, אפשר למצוא פסיביות אך לא IRA. כשתהיה צבירה, תנייד אם תרצה.

 

[LoOkkAttMe]

בחשבון השקעות ממוסה אין דמי הפקדה. אם זה בבנק יש דמי ניהול מהצבירה ("משמורת") שאפשר להתמקח עליהם ואם בבית השקעות יש עלות חודשית פיקס.
אבל נראה שאותך מעניינים חשבונות לא ממוסים.

קרנות פנסיה ברירת מחדל יקחו לך אחוז ומשהו מההפקדה וקרוב ל-0 מהצבירה (אבל כרגע אין צבירה...)
נראה שכל עוד אתה מתחת למקסימום ההפקדה לפנסיה מקיפה, זו אפשרות לא רעה.
בקופ"ג אין אחוז מההפקדה וקל למצוא 0.5% מהצבירה. לא כל ההפקדה תגיע לקופ"ג כי בחלקה המעסיק יקנה עבורך ביטוח אכ"ע (בקרן פנסיה לא צריך כי זה built in).
ביטוח מנהלים כנראה יהיה הכי יקר.


פנסיה/קופ"ג/קה"ש רגילה, אפשר למצוא פסיביות אך לא IRA. כשתהיה צבירה, תנייד אם תרצה.

תודה רבה על התגובה !
עוד שאלות (זה מתחיל לעלות כל פעם יותר ויותר ^^):
7 - אפשר הסבר איך טכנית אני פותח קרן השתלמות או קופת גמל IRA ? מתקשר לבית השקעות ופותח ואז מעדכן את החברה שתפריש לי לשם?

8 - לגבי IRA וניוד, מה זאת אומרת? אני פותח קרן השתלמות בבית השקעות אחד ואז לאחר שיש סכום כסף מסוים אני עובר ל-IRA?
אותו דבר גם בקופת גמל (הפנסיה)? אפשרי להעביר מבית השקעות אחד לשני? יש איזה מס בנוגע לזה?

9 - עוד שאלה שחשוב לי לשאול - יש לי סעיף 14 (מופקד 8.33% מהשכר בקופת גמל שאני מקבל כאשר אני מתפטר או מפוטר) האם גם את מיקום קופת הגמל הזאת ואת המסלול אני קובע? האם זה מופרש לאותה קופת גמל של הפנסיה? האם גם פה ניתן לפתוח IRA (במידה ועברתי את הסכום המינימלי לפתיחה)?

10 - הכי חשוב, אפשר הסבר קצר על IRA כדי לראות שהבנתי נכון ולא פספסתי כלום? תודה !
תודה רבה לעוזרים, אתם לא מבינים כמה זה חשוב לי לדעת את כל זה לפני שאני מתחיל !

 

[RaeNye]

7 - אפשר הסבר איך טכנית אני פותח קרן השתלמות או קופת גמל IRA ? מתקשר לבית השקעות ופותח ואז מעדכן את החברה שתפריש לי לשם?

שכחת באמצע "מתמקח על דמי ניהול".

8 - לגבי IRA וניוד, מה זאת אומרת? אני פותח קרן השתלמות בבית השקעות אחד ואז לאחר שיש סכום כסף מסוים אני עובר ל-IRA?
אותו דבר גם בקופת גמל (הפנסיה)? אפשרי להעביר מבית השקעות אחד לשני? יש איזה מס בנוגע לזה?

מותר לנייד את הצבירה ואין מס על ניוד.

9 - עוד שאלה שחשוב לי לשאול - יש לי סעיף 14 (מופקד 8.33% מהשכר בקופת גמל שאני מקבל כאשר אני מתפטר או מפוטר) האם גם את מיקום קופת הגמל הזאת ואת המסלול אני קובע? האם זה מופרש לאותה קופת גמל של הפנסיה? האם גם פה ניתן לפתוח IRA (במידה ועברתי את הסכום המינימלי לפתיחה)?

בגדול רכיב הפיצויים מופקד לאותו מקום אליו מגיעים התגמולים. חבל להתעכב על זה במצבך.

10 - הכי חשוב, אפשר הסבר קצר על IRA כדי לראות שהבנתי נכון ולא פספסתי כלום? תודה !

ממש בגדול:
קופ"ג רגילה - הכסף מוחזק בנאמנות אצל החברה. על זה גובים דמי ניהול. מנהל הקרן בוחר במה להשקיע את הכסף של כל מי שבאותו מסלול לפי הבנתו בכפוף לתיאור המסלול.
קופ"ג IRA - הכסף מוחזק בנאמנות אצל החברה. על זה גובים דמי ניהול. אתה בוחר במה להשקיע לפי הבנתך בכפוף למגבלות IRA.

כרגע אין לך סכום מספיק ל-IRA, וכשיהיה לך תוכל לנייד את הצבירה ל-IRA. אז בינתיים אין החלטות לא הפיכות הרות גורל.

 

[LoOkkAttMe]

שכחת באמצע "מתמקח על דמי ניהול".


מותר לנייד את הצבירה ואין מס על ניוד.


בגדול רכיב הפיצויים מופקד לאותו מקום אליו מגיעים התגמולים. חבל להתעכב על זה במצבך.


ממש בגדול:
קופ"ג רגילה - הכסף מוחזק בנאמנות אצל החברה. על זה גובים דמי ניהול. מנהל הקרן בוחר במה להשקיע את הכסף של כל מי שבאותו מסלול לפי הבנתו בכפוף לתיאור המסלול.
קופ"ג IRA - הכסף מוחזק בנאמנות אצל החברה. על זה גובים דמי ניהול. אתה בוחר במה להשקיע לפי הבנתך בכפוף למגבלות IRA.

כרגע אין לך סכום מספיק ל-IRA, וכשיהיה לך תוכל לנייד את הצבירה ל-IRA. אז בינתיים אין החלטות לא הפיכות הרות גורל.

תודה רבה על העזרה !
לשאר, אם יש לכם מה להוסיף, טיפים וכו' יעזור ויוערך מאוד !

 

[קפה שחור]

אם יש לכם מה להוסיף

זה החלק החשוב:

"מתמקח על דמי ניהול".

זה המספר היחיד שיש לך שליטה כלשהי עליו, על התשואות וההישגים של המנהל, לא

 

[adamshalev]

טיפ - אל תלחץ מכל הסיפור הזה.
אתה בן 21 - תתמקד בדברים שחשובים לך בחיים. בנוסף תחסוך ותשקיע את הכסף.
ההשפעה המהותית על הבחירות בנושאי פנסיה וגמל הם בטווח הארוך - יש לך 46 שנים עד שהפנסיה תהיה נגישה לך. אם תעשה עכשיו אופטימיזציה קטנה, ובעוד שנה תעשה עוד אחת, ובעוד שנתיים תעשה עוד אחת - לא יקרה כלום. בטווח הארוך זה אותו הדבר כמעט. אתה לא חייב לקבל את כל ההחלטות עכשיו.

 

[LoOkkAttMe]

טיפ - אל תלחץ מכל הסיפור הזה.
אתה בן 21 - תתמקד בדברים שחשובים לך בחיים. בנוסף תחסוך ותשקיע את הכסף.
ההשפעה המהותית על הבחירות בנושאי פנסיה וגמל הם בטווח הארוך - יש לך 46 שנים עד שפנסיה תהיה נגישה לך. אם תעשה עכשיו אופטימיזציה קטנה, ובעוד שנה תעשה עוד אחת, ובעוד שנתיים תעשה עוד אחת - לא יקרה כלום. בטווח הארוך זה אותו הדבר כמעט. אתה לא חייב לקבל את כל ההחלטות עכשיו.

סבבה הבנתי, אני לא בלחץ סתם דואג ורוצה לראות שהבנתי איך הכל הולך תודה על התגובה !!

זה החלק החשוב:

זה המספר היחיד שיש לך שליטה כלשהי עליו, על התשואות וההישגים של המנהל, לא

אוקיי השאלה עד כמה אני צריך להתמקח, אני לא ככ טוב בדברים האלו ^^"
תודה על התגובה !

 

[חדש]

אוקיי השאלה עד כמה אני צריך להתמקח, אני לא ככ טוב בדברים האלו

בקרן השתלמות הדמי ניהול הם מהצבירה, ככל שיש צבירה יותר גדולה ככה יהיו הצעות יותר טובות.
כרגע אל תשקיע בזה יותר מדי מאמץ, בצבירה אפסית ההבדלים הם אפסיים...

בכל מקרה בחברות ה"מובילות" בתשואות עבר, דמי הניהול הם סביב ה 0.8 אחוז, אצל המדשדשות 0.4-0.5.

 

[FIYaacov]

בכל מקרה בחברות ה"מובילות" בתשואות עבר, דמי הניהול הם סביב ה 0.8 אחוז, אצל המדשדשות 0.4-0.5.

מסלולי ה-sp500 בחברות השונות ממש לא מדשדשות וגובים בהן לכל היותר 0.5%.

 

[Res Cogitans]

מסלולי ה-sp500 בחברות השונות ממש לא מדשדשות וגובים בהן לכל היותר 0.5%.

סליחה על הבורות, היכן יש מסלולים שמחקים את הסנופי מלבד איביאי?

 

[FIYaacov]

סליחה על הבורות, היכן יש מסלולים שמחקים את הסנופי מלבד איביאי?

אינטרגמל

תחפש שרשור שנקרא אאלט "השקעה בקופת גמל קטנה" כדי לראות למה נכון לעכשיו הסנופי של איביאי עדיפה

 

[TunaGolem]

שאלה אחרונה ואולי מצחיקה, אם אני פותח למשל תיק השקעות במיטב דש, האם אני אוכל לרכוש קרן מחקה מדד של IBI?
העניין הזה לא מובן לי טיפה, אשמח להסבר

למרות שהתשובה חיובית כפי שנאמר לעיל, היא בכלל לא טריוויאלית.
מוצרים סחירים בבורסה כמו תעודות סל וקרנות סל, ניתן לרכוש אצל כל חבר בורסה, אבל קרנות נאמנות דורשות שיתוף פעולה בין החברה שמנהלת את החשבון לבין החברה שמנהלת את הקרן.
בחו"ל, לרוב הדבר בלתי אפשרי (ודומה לפקדונות בנקאיים).

 

[חדש]

מסלולי ה-sp500 בחברות השונות ממש לא מדשדשות וגובים בהן לכל היותר 0.5%.

צודק. התכוונתי למנוהלות.

 

[LoOkkAttMe]

בקרן השתלמות הדמי ניהול הם מהצבירה, ככל שיש צבירה יותר גדולה ככה יהיו הצעות יותר טובות.
כרגע אל תשקיע בזה יותר מדי מאמץ, בצבירה אפסית ההבדלים הם אפסיים...

בכל מקרה בחברות ה"מובילות" בתשואות עבר, דמי הניהול הם סביב ה 0.8 אחוז, אצל המדשדשות 0.4-0.5.

למרות שהתשובה חיובית כפי שנאמר לעיל, היא בכלל לא טריוויאלית.
מוצרים סחירים בבורסה כמו תעודות סל וקרנות סל, ניתן לרכוש אצל כל חבר בורסה, אבל קרנות נאמנות דורשות שיתוף פעולה בין החברה שמנהלת את החשבון לבין החברה שמנהלת את הקרן.
בחו"ל, לרוב הדבר בלתי אפשרי (ודומה לפקדונות בנקאיים).

תודה על התשובות !!

עכשיו עוד שאלה ברשתוכם
אני חושב שהשקעות פאסיביות זה מעולה עבורי (גם בגלל הפשטות וגם בגלל הרעיון וההגיון בהן)
חשבתי גם איך לחלק את ההשקעות שלי (שחוץ מפנסיה וקרן השתלמות אני אפתח תיק השקעות) ורציתי לשמוע אופציות שקיימות או הפנייה לאופציות קיימות (ברור לי שזה חופשי לגמרי אבל אני רוצה לדעת ממה אני יכול להרכיב תיק, כמה אחוז כל דבר מהתיק וכו')?
בינתיים הראש שלי הולך לכיוון ה- 60% מניות 30% אג"ח ממשלתי ו-10% מזומן (בעצם כל דבר נזיל) בגלל שאני צעיר ויכול טיפה "להתפרע" עם המניות וגם כי יש לי אופק השקעה ארוך... אבל אני לא בטוח אם פספסתי אופציה טובה להוסיף לתיק וכו'
ועוד שאלה קטנה - איפה אני רואה את כל הקרנות מחקות המדדים שקיימות בישראל?
תודה רבה לכם מראש, אתה באמת אחלה !
** אני יודע שאסור לכם לייעץ, לא ביקשתי שתגידו לי בדיוק אחד לאחד מה לעשות, רק לתת כיוונים או קישורים לכיוונים שאוכל ללמוד עוד לפני שאני מתחיל

 

[קפה שחור]

חשבתי גם איך לחלק את ההשקעות שלי (שחוץ מפנסיה וקרן השתלמות אני אפתח תיק השקעות) ורציתי לשמוע אופציות שקיימות או הפנייה לאופציות קיימות (ברור לי שזה חופשי לגמרי אבל אני רוצה לדעת ממה אני יכול להרכיב תיק, כמה אחוז כל דבר מהתיק וכו')?

תראה את גלריית התיקים של חברי הפורום

ועוד שאלה קטנה - איפה אני רואה את כל הקרנות מחקות המדדים שקיימות בישראל?

באתר Funder

 

[youngpanther]

בינתיים הראש שלי הולך לכיוון ה- 60% מניות 30% אג"ח ממשלתי ו-10% מזומן (בעצם כל דבר נזיל) בגלל שאני צעיר ויכול טיפה "להתפרע" עם המניות וגם כי יש לי אופק השקעה ארוך... אבל אני לא בטוח אם פספסתי אופציה טובה להוסיף לתיק וכו'

כמה אתה חוסך/חושב שתחסוך? מה אופק ההשקעה שלך?
באופן כללי אני חושבת שבגילך יש הזדמנות גדולה להגדיל סיכון וללמוד על רטוב את סיבולת הסיכון, שכן יש לך הרבה זמן תיקון. (ג״נ אני נוהגת כך בעצמי)

איפה אני רואה את כל הקרנות מחקות המדדים שקיימות בישראל

למה רק בישראל?