• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

האם כדאי לפתוח קרן השתלמות לעצמאי?

Investoril

משתמש סולידי
הצטרף ב
12/4/20
הודעות
94
דירוג
14
האם מישהו ביצע את החישוב האם כדאי לפתוח קרן השתלמות לעצמאי? או שעדיף להשקיע בתיק הפסיבי?
בהנחה ורוצים מתישהו למשוך את הכסף בפעם אחת ולא בחלקים.
בנוסף לזה, אנצל את המעמד לשאול כיצד נגבים דמי ניהול ? חודשי ? שנתי ? מעוניין לעשות סימולציה.
 
תלוי בהרבה גורמים. למשל:
האם יש לך כבר קה"ש כשכיר?
האם יש לך מספיק הכנסות כעצמאי כדי שתוכל להינות מהטבת המס בהפקדה?
מה דמי הניהול שהציעו לך?
מה טווח ההשקעה?

בנוסף לזה, אנצל את המעמד לשאול כיצד נגבים דמי ניהול ? חודשי ? שנתי ? מעוניין לעשות סימולציה.
הם מוגדרים שנתית. נגבים בפועל חודשית ואם אתה מושך/מפקיד באמצע החודש אז יחשבו על החלק הזה ברמה היומית.
 
תלוי בהרבה גורמים. למשל:
האם יש לך כבר קה"ש כשכיר?
האם יש לך מספיק הכנסות כעצמאי כדי שתוכל להינות מהטבת המס בהפקדה?
מה דמי הניהול שהציעו לך?
מה טווח ההשקעה?


הם מוגדרים שנתית. נגבים בפועל חודשית ואם אתה מושך/מפקיד באמצע החודש אז יחשבו על החלק הזה ברמה היומית.
להטבת המס בהפקדה אין יתרון עבורי, כי אני שכיר שמרוויח בדרגה יחסית גבוהה.
הרווח הוא נטו על זה שלא יהיה מס רווחי הון.
לגבי הצעה עדיין לא קיבלתי, אני מנסה לברר עם חברות כרגע.
אגב האם ניתן שיהיה כמה קרנות השתלמות באותה חברה, כמו למשל הפניקס?

אם דמי הניהול נגבים חודשית ויש דמי ניהול של 0.4% למשל, כיצד זה מתבטא ?
טווח ההשקעה לשנים אבל כנראה שתיהיה משיכה לפני הפנסיה.
 
להטבת המס בהפקדה אין יתרון עבורי, כי אני שכיר שמרוויח בדרגה יחסית גבוהה.
לא הבנתי.
דוקא אם אתה מרוויח הרבה אז יש יתרון ענק להטבת המס בהפקדה
הרווח הוא נטו על זה שלא יהיה מס רווחי הון.
לא. הרווח העיקרי בקה"ש הוא הטבת המס בהפקדה.
לכן השאלה אם אתה כבר מנצל אותה כשכיר (ואז לא תקבל בנוסף גם כעצמאי) והאם ההכנסות שלך כשכיר מספיק גבוהות כדי לקבל הטבת מס.

אגב האם ניתן שיהיה כמה קרנות השתלמות באותה חברה, כמו למשל הפניקס?
כן.

אם דמי הניהול נגבים חודשית ויש דמי ניהול של 0.4% למשל, כיצד זה מתבטא ?
כל חודש מורידים לך שורש 12 של 0.4% מהכסף.
או שאולי הם משתמשים בתצוגה העקומה שהם אוהבים ופשוט מחלקים ב12.

טווח ההשקעה לשנים אבל כנראה שתיהיה משיכה לפני הפנסיה
לא הבנתי את המשפט.
אני מניח שאתה לא מתכוון להשקיע לכמה דקות.
השאלה כמה שנים?
אם זה טווח קצר של 10-20 שנה זה סיפור אחד, אם זה טווח ארוך של 30-50 זה סיפור אחר.
 
לא הבנתי.
דוקא אם אתה מרוויח הרבה אז יש יתרון ענק להטבת המס בהפקדה

לא. הרווח העיקרי בקה"ש הוא הטבת המס בהפקדה.
לכן השאלה אם אתה כבר מנצל אותה כשכיר (ואז לא תקבל בנוסף גם כעצמאי) והאם ההכנסות שלך כשכיר מספיק גבוהות כדי לקבל הטבת מס.


כן.


כל חודש מורידים לך שורש 12 של 0.4% מהכסף.
או שאולי הם משתמשים בתצוגה העקומה שהם אוהבים ופשוט מחלקים ב12.


לא הבנתי את המשפט.
אני מניח שאתה לא מתכוון להשקיע לכמה דקות.
השאלה כמה שנים?
אם זה טווח קצר של 10-20 שנה זה סיפור אחד, אם זה טווח ארוך של 30-50 זה סיפור אחר.
השקעה לטווח של 10-20 שנה.
שכיר שמרוויח סביב 30 אלף ומפקידים גם מעל התקרה.
עצמאי אני ארוויח (לאחר הוצאות) כ4000-5000 שקל.
 
לא. הרווח העיקרי בקה"ש הוא הטבת המס בהפקדה.
לכן השאלה אם אתה כבר מנצל אותה כשכיר (ואז לא תקבל בנוסף גם כעצמאי) והאם ההכנסות שלך כשכיר מספיק גבוהות כדי לקבל הטבת מס.
הפקדה כשכיר לקרן השתלמות מקטינה את סכום התקרה לעצמאי אבל לא מבטלת אותה לגמרי.
ראה את הדוגמא הלקוחה מכאן:

הכנסה כשכיר 100,000 ₪ בשנה, והכנסה חייבת כעצמאי 140,000 ₪
  • עבור ההפקדות כשכיר הוא ייהנה מהטבת המס בלי קשר להפקדות כעצמאי.
  • כדי לחשב את גובה הסכום המירבי שהוא יוכל להפקיד כעצמאי וליהנות מהטבת המס יש לחשב תחילה את "סכום התקרה":
  • סכום התקרה הוא: 283,905 פחות 100,000 ₪ (המשכורת השנתית שממנה הופקדו עבורו כספים לקרן ההשתלמות כשכיר), כלומר 183,905 ₪.
  • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד לצורך הטבת המס הוא 4.5% מסכום התקרה ולא יותר מ-4.5% מההכנסה החייבת כעצמאי.
    • 4.5% מסכום התקרה הם 8,276 ₪ (לפי החישוב 183,905 X‏4.5%).
    • 4.5% מהכנסתו החייבת כעצמאי הם 6,300 ₪ (לפי החישוב 140,000 ₪ X‏ 4.5%).
    • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד כעצמאי ולקבל עבורו הטבת מס הוא הנמוך מבין שניהם, כלומר 6,300 ₪.
לפי הדוגמא הזו, עצמאי יכול כל שנה לפתוח קרן חדשה וכן בסוף השנה להפקיד לקרן הותיקה ביותר את הסכום המקסימלי (4.5% מ-183,905), קרי 6,300 ש״ח. סכום זה יוכר כהוצאה מוכרת. בהנחה שהעצמאי נמצא במדרגת מס של 50% הוא יקבל על כך החזר מס של 3,150 ש״ח. עם תחילת השנה החדשה הוא יכול לפדות את הקרן ולקבל את הכסף חזרה וכל זה בלי לשלם כמעט דמי ניהול לקרן. אם כעצמאי הוא מרוויח יותר, הוא יוכל להפקיד עד 8,276 ש״ח וליהנות מהחזר מס של 4,138 ש״ח.
זה דורש רק להחזיק 6 קרנות השתלמות עם ותק של 1-6 שנים.
 
הפקדה כשכיר לקרן השתלמות מקטינה את סכום התקרה לעצמאי אבל לא מבטלת אותה לגמרי.
ראה את הדוגמא הלקוחה מכאן:

הכנסה כשכיר 100,000 ₪ בשנה, והכנסה חייבת כעצמאי 140,000 ₪
  • עבור ההפקדות כשכיר הוא ייהנה מהטבת המס בלי קשר להפקדות כעצמאי.
  • כדי לחשב את גובה הסכום המירבי שהוא יוכל להפקיד כעצמאי וליהנות מהטבת המס יש לחשב תחילה את "סכום התקרה":
  • סכום התקרה הוא: 283,905 פחות 100,000 ₪ (המשכורת השנתית שממנה הופקדו עבורו כספים לקרן ההשתלמות כשכיר), כלומר 183,905 ₪.
  • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד לצורך הטבת המס הוא 4.5% מסכום התקרה ולא יותר מ-4.5% מההכנסה החייבת כעצמאי.
    • 4.5% מסכום התקרה הם 8,276 ₪ (לפי החישוב 183,905 X‏4.5%).
    • 4.5% מהכנסתו החייבת כעצמאי הם 6,300 ₪ (לפי החישוב 140,000 ₪ X‏ 4.5%).
    • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד כעצמאי ולקבל עבורו הטבת מס הוא הנמוך מבין שניהם, כלומר 6,300 ₪.
לפי הדוגמא הזו, עצמאי יכול כל שנה לפתוח קרן חדשה וכן בסוף השנה להפקיד לקרן הותיקה ביותר את הסכום המקסימלי (4.5% מ-183,905), קרי 6,300 ש״ח. סכום זה יוכר כהוצאה מוכרת. בהנחה שהעצמאי נמצא במדרגת מס של 50% הוא יקבל על כך החזר מס של 3,150 ש״ח. עם תחילת השנה החדשה הוא יכול לפדות את הקרן ולקבל את הכסף חזרה וכל זה בלי לשלם כמעט דמי ניהול לקרן. אם כעצמאי הוא מרוויח יותר, הוא יוכל להפקיד עד 8,276 ש״ח וליהנות מהחזר מס של 4,138 ש״ח.
זה דורש רק להחזיק 6 קרנות השתלמות עם ותק של 1-6 שנים.
מעניין, אני אתעמק בזה.
ההכנסה שלך כשכיר לא רלוונטית.
השאלה אם יש לך קה"ש כשכיר, ורק אם אין אז מה ההכנסה שלך כעצמאי?

לשנה? לחודש?
רשמתי במפורש, ״שכיר שמרוויח סביב 30 אלף ומפקידים גם מעל התקרה.״

לגבי לשנה/לחודש, הכוונה לחודש.
 
רשמתי במפורש, ״שכיר שמרוויח סביב 30 אלף ומפקידים גם מעל התקרה.״
א. אם אתה כבר ממצה את כל הטבת המס בהפקדה בתור שכיר, אני לא רואה יתרון לפתוח קה"ש כעצמאי.
ב. אני לא רואה שום סיבה להפקיד לקה"ש מעל התקרה (אלא אם המעסיק מכריח אותך).
 
א. אם אתה כבר ממצה את כל הטבת המס בהפקדה בתור שכיר, אני לא רואה יתרון לפתוח קה"ש כעצמאי.
למה?
ההטבה בתור שכיר היא במצטבר עד 188,544₪
מעבר לזה עדיין יש הטבה בתור עצמאי עד לתקרה של 283,905₪

כלומר על הפקדה של עד 4.5% מתוך הכנסה כעצמאי של 95,361₪ הוא יקבל ניכוי מההכנסה.
מכיוון שהוא רושם הכנסה חודשית עד 5K => הכנסה שנתית עד 60K.
אז הוא יקבל ניכוי על 4.5% מכל ההכנסה שלו כעצמאי, בהפקדה לקרן השתלמות.
 
מעניין, אני אתעמק בזה.
בהודעה הקודמת שלי הבאתי את הדוגמא הלא נכונה. הדוגמא הרלבנטית לדיון כאן היא:
הכנסה כשכיר 200,000 ₪ בשנה, והכנסה חייבת כעצמאי 140,000 ₪
  • עבור ההפקדות כשכיר הוא ייהנה מהטבת המס בלי קשר להפקדות כעצמאי. עם זאת במקרה זה הכנסתו כשכיר גבוהה מתקרת השכר השנתית המזכה בהטבת המס לשכיר (188,544 ₪), ולכן הוא ייהנה מהטבת מס כשכיר עבור הפקדות המתייחסות לתקרה זו ולא למשכורת המלאה שלו כשכיר.
  • כדי לחשב את גובה הסכום המירבי שהוא יוכל להפקיד כעצמאי וליהנות מהטבת המס יש לחשב תחילה את "סכום התקרה":
  • סכום התקרה הוא: 283,905 פחות 188,544 ₪ (תקרת השכר השנתי לשכיר לצורך הטבת מס בקרן השתלמות), כלומר 95,361 ₪.
  • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד לצורך הטבת המס הוא 4.5% מסכום התקרה ולא יותר מ-4.5% מההכנסה החייבת כעצמאי.
    • 4.5% מסכום התקרה הם 4,291 ₪ (לפי החישוב 95,361 ₪ X‏ 4.5%).
    • 4.5% מהכנסתו החייבת כעצמאי הם 6,300 ₪ (לפי החישוב 140,000 ₪ X‏ 4.5%).
    • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד כעצמאי ולקבל עבורו הטבת מס הוא הנמוך מבין שניהם, כלומר 4,291 ₪.
במקרה כזה, ההפקדה המקסימלית שעצמאי יכול לקבל עליה ניכוי היא 4,291 ש״ח, כך שאם הוא במדרגת מס של 50% הוא יהיה זכאי להטבת מס של 2,145 ש״ח בשנה.
אם מוסיפים לכך את האפשרות של עצמאי להחזיק בו זמנית מספר קרנות השתלמות עם ותק שונה ולבצע את ההפקדה לקרן עם הותק הגבוה ביותר אז ניתן להפקיד, לקבל הטבת מס ותוך זמן קצר למשוך מבלי לשלם כמעט דמי ניהול לקרן.
 
בהודעה הקודמת שלי הבאתי את הדוגמא הלא נכונה. הדוגמא הרלבנטית לדיון כאן היא:
הכנסה כשכיר 200,000 ₪ בשנה, והכנסה חייבת כעצמאי 140,000 ₪
  • עבור ההפקדות כשכיר הוא ייהנה מהטבת המס בלי קשר להפקדות כעצמאי. עם זאת במקרה זה הכנסתו כשכיר גבוהה מתקרת השכר השנתית המזכה בהטבת המס לשכיר (188,544 ₪), ולכן הוא ייהנה מהטבת מס כשכיר עבור הפקדות המתייחסות לתקרה זו ולא למשכורת המלאה שלו כשכיר.
  • כדי לחשב את גובה הסכום המירבי שהוא יוכל להפקיד כעצמאי וליהנות מהטבת המס יש לחשב תחילה את "סכום התקרה":
  • סכום התקרה הוא: 283,905 פחות 188,544 ₪ (תקרת השכר השנתי לשכיר לצורך הטבת מס בקרן השתלמות), כלומר 95,361 ₪.
  • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד לצורך הטבת המס הוא 4.5% מסכום התקרה ולא יותר מ-4.5% מההכנסה החייבת כעצמאי.
    • 4.5% מסכום התקרה הם 4,291 ₪ (לפי החישוב 95,361 ₪ X‏ 4.5%).
    • 4.5% מהכנסתו החייבת כעצמאי הם 6,300 ₪ (לפי החישוב 140,000 ₪ X‏ 4.5%).
    • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד כעצמאי ולקבל עבורו הטבת מס הוא הנמוך מבין שניהם, כלומר 4,291 ₪.
במקרה כזה, ההפקדה המקסימלית שעצמאי יכול לקבל עליה ניכוי היא 4,291 ש״ח, כך שאם הוא במדרגת מס של 50% הוא יהיה זכאי להטבת מס של 2,145 ש״ח בשנה.
אם מוסיפים לכך את האפשרות של עצמאי להחזיק בו זמנית מספר קרנות השתלמות עם ותק שונה ולבצע את ההפקדה לקרן עם הותק הגבוה ביותר אז ניתן להפקיד, לקבל הטבת מס ותוך זמן קצר למשוך מבלי לשלם כמעט דמי ניהול לקרן.
תודה רבה על המידע

האם ניתן להפקיד כעצמאי לקרן ההשתלמות שנפתחה ע"י המעסיק במעמד שכיר או שחייבים להפריד?
 
היי , אפרופו קה״ש
אשמח לשמוע את דעתם של חברי הפורום על הכתבה
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S קרן השתלמות IRA חדשה עם הפקדות לעצמאי - איפה כדאי לפתוח? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
D עבודה חדשה - האם כדאי לפתוח קרן השתלמות נוספת או להשאר עם הקיימת? שוק ההון 5
S בן 16 - היכן כדאי לפתוח חשבון בנק? צרכנות פיננסית 0
M מתי כדאי לפתוח חברה מיסים 20
מ באיזה בנק זר כדאי לפתוח חשבון? צרכנות פיננסית 2
R האם כדאי להגדיל את המשכנתא או לפתוח את קרנות ההשתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
O מחזיק בחשבון השקעות בIB, האם כדאי לפתוח בנוסף חשבון בבית השקעות ישראלי? שוק ההון 3
A קופת גמל להשקעה האם כדאי לפתוח עכשיו שהמניות בירידה שוק ההון 5
האזרח החשדן האם כדאי לפתוח חשבון מט״ח? צרכנות פיננסית 11
Meni3 באיזה נקודה בחיסכון כדאי לפתוח תיק השקעות שוק ההון 3
Serious אקסלנס | IBI | מיטב דש - איפה כדאי לפתוח? צרכנות פיננסית 7
E האם כדאי לפתוח חשבון השקעות כעת או בהמשך? התפתחות אישית 4
D הכנסה של 1M בשנה כעצמאית - האם כדאי לפתוח חברה בע"מ ? התפתחות אישית 7
Z הכנסה קבועה של כ-10K יורו בחודש - האם כדאי ואיך לפתוח חשבון בנק באירופה? צרכנות פיננסית 37
ל כדאי לפתוח עוסק פטור? שוק ההון 8
R האם כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה? צרכנות פיננסית 29
A חשבון השקעות משותף | כדאי לפתוח תיק השקעות על שם שני בני הזוג? צרכנות פיננסית 72
O פיקדון שקלי בפועלים, לשנה, 4% ריבית - האם כדאי? שוק ההון 6
ס אזרח אמריקאי החי בישראל - איך כדאי להוציא חשבונית? יזמות והגדלת הכנסות 13
N האם כדאי למחזר את המשכנתא? נדל"ן 5
A האם כדאי להשקיע ב-Russel2000? שוק ההון 15
גיא הראשון דוקטורט בכלכלה/מימון - האם כדאי? התפתחות אישית 3
S מתלבט האם כדאי לקנות דירה שניה - עזרה נדל"ן 4
R קרן השתלמות IRA בדמי ניהול של 0.5, האם כדאי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
R חשיפה לסל מדדי מניות עולמיים עם קרן מובטחת - האם כדאי? שוק ההון 32
M באיזה שלב כדאי לפנות לאנשי מקצוע (עו"ד, שמאי, מעצב פנים, קבלן שיפוצים) נדל"ן 9
oferM איך כדאי לבנות את עזה מחדש ? פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 6
M הצעת שכר חדשה, גלובלי או יסוד + שעתי. מה כדאי? התפתחות אישית 11
M איך כדאי למשוך RSU פירותי? בפעימה אחת או פעימות קטנות? מיסים 27
O דיבידנדים מול מדדים בהקשר של יציאה לחופש כלכלי - איך כדאי להתנהל דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 88
M התייעצות - האם כדאי למכור תעודות סל ישנות עם דמי ניהול גבוהים? שוק ההון 14
H האם יש חשיבות לתזמון סגירת עוסק פטור והאם כדאי להשאיר עסק ללא הכנסות? מיסים 0
ח איפה כדאי להשקיע לחרדית שוק ההון 78
A מה לדעתכם הכי כדאי לעשות עם כסף זמין היום? עסקה או סגירת חובות? נדל"ן 4
C 10 סיבות למה אני לא כדאי להשקיע במדד מחקה שוק ההון 14
D איפה הכי כדאי לעשות התמחות ברפואת ילדים התפתחות אישית 2
G האם כדאי למכור ניירות הפסדיים ורווחיים ולקנות מחדש כדי להנות ממגן מס? מיסים 15
R מכירה גדולה משיקולי דמי ניהול - מה כדאי לדעת? שוק ההון 4
U יועץ משכנתאות, כדאי? נדל"ן 2
י האם כדאי להמיר עכשיו דולר לשקל (60K)? צרכנות פיננסית 24
C האם כדאי לסוחר יומי לסחור הברוקר זר ואיך אפשר למלא את הדוחות במס הכנסה שוק ההון 14
A העברה בנקאית לחו"ל - כדאי דרך הבנק? צרכנות פיננסית 2
T האם כדאי למשוך כספים מקרנות פנסיה/השתלמות מעבר לתקרה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
M מגרש מאושר לבניה - האם כדאי להיכנס להסכם שיתוף עם שאר בעלי הקרקעות במגרש? נדל"ן 2
A העברת כסף לחו"ל עבור תשלום לפרילנסרים - איך הכי כדאי? צרכנות פיננסית 0
M אודה מאוד לעזרה- לא מצליחה להבין מה כדאי לפרוע ברכיבי המשכנתא שלי נדל"ן 1
א איזה מסלול כדאי לי לסגור במשכנתא? נדל"ן 13
א אחזקה ישירה באג"ח - תשכנעו אותי שלא כדאי שוק ההון 25
A האם כדאי להמשיך עם 3 המניות או להתחיל לקנות את הקרן העולמית? שוק ההון 3
sharon האם כדאי להעביר כספים במקרה שלי למרות מס רווחי ההון? שוק ההון 15

נושאים דומים

Back
למעלה