• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה, ובכלל זה החובה לעמוד בהוראות כל דין, היא על מחברה בלבד ואין לייחס את האמור בה לבעלת האתר.

האם כדאי לפתוח קרן השתלמות לעצמאי?

  • פותח הנושא פותח הנושא Investoril
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

Investoril

משתמש רגיל
הצטרף ב
12/4/20
הודעות
257
דירוג
100
האם מישהו ביצע את החישוב האם כדאי לפתוח קרן השתלמות לעצמאי? או שעדיף להשקיע בתיק הפסיבי?
בהנחה ורוצים מתישהו למשוך את הכסף בפעם אחת ולא בחלקים.
בנוסף לזה, אנצל את המעמד לשאול כיצד נגבים דמי ניהול ? חודשי ? שנתי ? מעוניין לעשות סימולציה.
 
תלוי בהרבה גורמים. למשל:
האם יש לך כבר קה"ש כשכיר?
האם יש לך מספיק הכנסות כעצמאי כדי שתוכל להינות מהטבת המס בהפקדה?
מה דמי הניהול שהציעו לך?
מה טווח ההשקעה?

בנוסף לזה, אנצל את המעמד לשאול כיצד נגבים דמי ניהול ? חודשי ? שנתי ? מעוניין לעשות סימולציה.
הם מוגדרים שנתית. נגבים בפועל חודשית ואם אתה מושך/מפקיד באמצע החודש אז יחשבו על החלק הזה ברמה היומית.
 
תלוי בהרבה גורמים. למשל:
האם יש לך כבר קה"ש כשכיר?
האם יש לך מספיק הכנסות כעצמאי כדי שתוכל להינות מהטבת המס בהפקדה?
מה דמי הניהול שהציעו לך?
מה טווח ההשקעה?


הם מוגדרים שנתית. נגבים בפועל חודשית ואם אתה מושך/מפקיד באמצע החודש אז יחשבו על החלק הזה ברמה היומית.
להטבת המס בהפקדה אין יתרון עבורי, כי אני שכיר שמרוויח בדרגה יחסית גבוהה.
הרווח הוא נטו על זה שלא יהיה מס רווחי הון.
לגבי הצעה עדיין לא קיבלתי, אני מנסה לברר עם חברות כרגע.
אגב האם ניתן שיהיה כמה קרנות השתלמות באותה חברה, כמו למשל הפניקס?

אם דמי הניהול נגבים חודשית ויש דמי ניהול של 0.4% למשל, כיצד זה מתבטא ?
טווח ההשקעה לשנים אבל כנראה שתיהיה משיכה לפני הפנסיה.
 
להטבת המס בהפקדה אין יתרון עבורי, כי אני שכיר שמרוויח בדרגה יחסית גבוהה.
לא הבנתי.
דוקא אם אתה מרוויח הרבה אז יש יתרון ענק להטבת המס בהפקדה
הרווח הוא נטו על זה שלא יהיה מס רווחי הון.
לא. הרווח העיקרי בקה"ש הוא הטבת המס בהפקדה.
לכן השאלה אם אתה כבר מנצל אותה כשכיר (ואז לא תקבל בנוסף גם כעצמאי) והאם ההכנסות שלך כשכיר מספיק גבוהות כדי לקבל הטבת מס.

אגב האם ניתן שיהיה כמה קרנות השתלמות באותה חברה, כמו למשל הפניקס?
כן.

אם דמי הניהול נגבים חודשית ויש דמי ניהול של 0.4% למשל, כיצד זה מתבטא ?
כל חודש מורידים לך שורש 12 של 0.4% מהכסף.
או שאולי הם משתמשים בתצוגה העקומה שהם אוהבים ופשוט מחלקים ב12.

טווח ההשקעה לשנים אבל כנראה שתיהיה משיכה לפני הפנסיה
לא הבנתי את המשפט.
אני מניח שאתה לא מתכוון להשקיע לכמה דקות.
השאלה כמה שנים?
אם זה טווח קצר של 10-20 שנה זה סיפור אחד, אם זה טווח ארוך של 30-50 זה סיפור אחר.
 
לא הבנתי.
דוקא אם אתה מרוויח הרבה אז יש יתרון ענק להטבת המס בהפקדה

לא. הרווח העיקרי בקה"ש הוא הטבת המס בהפקדה.
לכן השאלה אם אתה כבר מנצל אותה כשכיר (ואז לא תקבל בנוסף גם כעצמאי) והאם ההכנסות שלך כשכיר מספיק גבוהות כדי לקבל הטבת מס.


כן.


כל חודש מורידים לך שורש 12 של 0.4% מהכסף.
או שאולי הם משתמשים בתצוגה העקומה שהם אוהבים ופשוט מחלקים ב12.


לא הבנתי את המשפט.
אני מניח שאתה לא מתכוון להשקיע לכמה דקות.
השאלה כמה שנים?
אם זה טווח קצר של 10-20 שנה זה סיפור אחד, אם זה טווח ארוך של 30-50 זה סיפור אחר.
השקעה לטווח של 10-20 שנה.
שכיר שמרוויח סביב 30 אלף ומפקידים גם מעל התקרה.
עצמאי אני ארוויח (לאחר הוצאות) כ4000-5000 שקל.
 
לא. הרווח העיקרי בקה"ש הוא הטבת המס בהפקדה.
לכן השאלה אם אתה כבר מנצל אותה כשכיר (ואז לא תקבל בנוסף גם כעצמאי) והאם ההכנסות שלך כשכיר מספיק גבוהות כדי לקבל הטבת מס.
הפקדה כשכיר לקרן השתלמות מקטינה את סכום התקרה לעצמאי אבל לא מבטלת אותה לגמרי.
ראה את הדוגמא הלקוחה מכאן:

הכנסה כשכיר 100,000 ₪ בשנה, והכנסה חייבת כעצמאי 140,000 ₪
  • עבור ההפקדות כשכיר הוא ייהנה מהטבת המס בלי קשר להפקדות כעצמאי.
  • כדי לחשב את גובה הסכום המירבי שהוא יוכל להפקיד כעצמאי וליהנות מהטבת המס יש לחשב תחילה את "סכום התקרה":
  • סכום התקרה הוא: 283,905 פחות 100,000 ₪ (המשכורת השנתית שממנה הופקדו עבורו כספים לקרן ההשתלמות כשכיר), כלומר 183,905 ₪.
  • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד לצורך הטבת המס הוא 4.5% מסכום התקרה ולא יותר מ-4.5% מההכנסה החייבת כעצמאי.
    • 4.5% מסכום התקרה הם 8,276 ₪ (לפי החישוב 183,905 X‏4.5%).
    • 4.5% מהכנסתו החייבת כעצמאי הם 6,300 ₪ (לפי החישוב 140,000 ₪ X‏ 4.5%).
    • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד כעצמאי ולקבל עבורו הטבת מס הוא הנמוך מבין שניהם, כלומר 6,300 ₪.
לפי הדוגמא הזו, עצמאי יכול כל שנה לפתוח קרן חדשה וכן בסוף השנה להפקיד לקרן הותיקה ביותר את הסכום המקסימלי (4.5% מ-183,905), קרי 6,300 ש״ח. סכום זה יוכר כהוצאה מוכרת. בהנחה שהעצמאי נמצא במדרגת מס של 50% הוא יקבל על כך החזר מס של 3,150 ש״ח. עם תחילת השנה החדשה הוא יכול לפדות את הקרן ולקבל את הכסף חזרה וכל זה בלי לשלם כמעט דמי ניהול לקרן. אם כעצמאי הוא מרוויח יותר, הוא יוכל להפקיד עד 8,276 ש״ח וליהנות מהחזר מס של 4,138 ש״ח.
זה דורש רק להחזיק 6 קרנות השתלמות עם ותק של 1-6 שנים.
 
הפקדה כשכיר לקרן השתלמות מקטינה את סכום התקרה לעצמאי אבל לא מבטלת אותה לגמרי.
ראה את הדוגמא הלקוחה מכאן:

הכנסה כשכיר 100,000 ₪ בשנה, והכנסה חייבת כעצמאי 140,000 ₪
  • עבור ההפקדות כשכיר הוא ייהנה מהטבת המס בלי קשר להפקדות כעצמאי.
  • כדי לחשב את גובה הסכום המירבי שהוא יוכל להפקיד כעצמאי וליהנות מהטבת המס יש לחשב תחילה את "סכום התקרה":
  • סכום התקרה הוא: 283,905 פחות 100,000 ₪ (המשכורת השנתית שממנה הופקדו עבורו כספים לקרן ההשתלמות כשכיר), כלומר 183,905 ₪.
  • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד לצורך הטבת המס הוא 4.5% מסכום התקרה ולא יותר מ-4.5% מההכנסה החייבת כעצמאי.
    • 4.5% מסכום התקרה הם 8,276 ₪ (לפי החישוב 183,905 X‏4.5%).
    • 4.5% מהכנסתו החייבת כעצמאי הם 6,300 ₪ (לפי החישוב 140,000 ₪ X‏ 4.5%).
    • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד כעצמאי ולקבל עבורו הטבת מס הוא הנמוך מבין שניהם, כלומר 6,300 ₪.
לפי הדוגמא הזו, עצמאי יכול כל שנה לפתוח קרן חדשה וכן בסוף השנה להפקיד לקרן הותיקה ביותר את הסכום המקסימלי (4.5% מ-183,905), קרי 6,300 ש״ח. סכום זה יוכר כהוצאה מוכרת. בהנחה שהעצמאי נמצא במדרגת מס של 50% הוא יקבל על כך החזר מס של 3,150 ש״ח. עם תחילת השנה החדשה הוא יכול לפדות את הקרן ולקבל את הכסף חזרה וכל זה בלי לשלם כמעט דמי ניהול לקרן. אם כעצמאי הוא מרוויח יותר, הוא יוכל להפקיד עד 8,276 ש״ח וליהנות מהחזר מס של 4,138 ש״ח.
זה דורש רק להחזיק 6 קרנות השתלמות עם ותק של 1-6 שנים.
מעניין, אני אתעמק בזה.
ההכנסה שלך כשכיר לא רלוונטית.
השאלה אם יש לך קה"ש כשכיר, ורק אם אין אז מה ההכנסה שלך כעצמאי?

לשנה? לחודש?
רשמתי במפורש, ״שכיר שמרוויח סביב 30 אלף ומפקידים גם מעל התקרה.״

לגבי לשנה/לחודש, הכוונה לחודש.
 
רשמתי במפורש, ״שכיר שמרוויח סביב 30 אלף ומפקידים גם מעל התקרה.״
א. אם אתה כבר ממצה את כל הטבת המס בהפקדה בתור שכיר, אני לא רואה יתרון לפתוח קה"ש כעצמאי.
ב. אני לא רואה שום סיבה להפקיד לקה"ש מעל התקרה (אלא אם המעסיק מכריח אותך).
 
א. אם אתה כבר ממצה את כל הטבת המס בהפקדה בתור שכיר, אני לא רואה יתרון לפתוח קה"ש כעצמאי.
למה?
ההטבה בתור שכיר היא במצטבר עד 188,544₪
מעבר לזה עדיין יש הטבה בתור עצמאי עד לתקרה של 283,905₪

כלומר על הפקדה של עד 4.5% מתוך הכנסה כעצמאי של 95,361₪ הוא יקבל ניכוי מההכנסה.
מכיוון שהוא רושם הכנסה חודשית עד 5K => הכנסה שנתית עד 60K.
אז הוא יקבל ניכוי על 4.5% מכל ההכנסה שלו כעצמאי, בהפקדה לקרן השתלמות.
 
מעניין, אני אתעמק בזה.
בהודעה הקודמת שלי הבאתי את הדוגמא הלא נכונה. הדוגמא הרלבנטית לדיון כאן היא:
הכנסה כשכיר 200,000 ₪ בשנה, והכנסה חייבת כעצמאי 140,000 ₪
  • עבור ההפקדות כשכיר הוא ייהנה מהטבת המס בלי קשר להפקדות כעצמאי. עם זאת במקרה זה הכנסתו כשכיר גבוהה מתקרת השכר השנתית המזכה בהטבת המס לשכיר (188,544 ₪), ולכן הוא ייהנה מהטבת מס כשכיר עבור הפקדות המתייחסות לתקרה זו ולא למשכורת המלאה שלו כשכיר.
  • כדי לחשב את גובה הסכום המירבי שהוא יוכל להפקיד כעצמאי וליהנות מהטבת המס יש לחשב תחילה את "סכום התקרה":
  • סכום התקרה הוא: 283,905 פחות 188,544 ₪ (תקרת השכר השנתי לשכיר לצורך הטבת מס בקרן השתלמות), כלומר 95,361 ₪.
  • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד לצורך הטבת המס הוא 4.5% מסכום התקרה ולא יותר מ-4.5% מההכנסה החייבת כעצמאי.
    • 4.5% מסכום התקרה הם 4,291 ₪ (לפי החישוב 95,361 ₪ X‏ 4.5%).
    • 4.5% מהכנסתו החייבת כעצמאי הם 6,300 ₪ (לפי החישוב 140,000 ₪ X‏ 4.5%).
    • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד כעצמאי ולקבל עבורו הטבת מס הוא הנמוך מבין שניהם, כלומר 4,291 ₪.
במקרה כזה, ההפקדה המקסימלית שעצמאי יכול לקבל עליה ניכוי היא 4,291 ש״ח, כך שאם הוא במדרגת מס של 50% הוא יהיה זכאי להטבת מס של 2,145 ש״ח בשנה.
אם מוסיפים לכך את האפשרות של עצמאי להחזיק בו זמנית מספר קרנות השתלמות עם ותק שונה ולבצע את ההפקדה לקרן עם הותק הגבוה ביותר אז ניתן להפקיד, לקבל הטבת מס ותוך זמן קצר למשוך מבלי לשלם כמעט דמי ניהול לקרן.
 
בהודעה הקודמת שלי הבאתי את הדוגמא הלא נכונה. הדוגמא הרלבנטית לדיון כאן היא:
הכנסה כשכיר 200,000 ₪ בשנה, והכנסה חייבת כעצמאי 140,000 ₪
  • עבור ההפקדות כשכיר הוא ייהנה מהטבת המס בלי קשר להפקדות כעצמאי. עם זאת במקרה זה הכנסתו כשכיר גבוהה מתקרת השכר השנתית המזכה בהטבת המס לשכיר (188,544 ₪), ולכן הוא ייהנה מהטבת מס כשכיר עבור הפקדות המתייחסות לתקרה זו ולא למשכורת המלאה שלו כשכיר.
  • כדי לחשב את גובה הסכום המירבי שהוא יוכל להפקיד כעצמאי וליהנות מהטבת המס יש לחשב תחילה את "סכום התקרה":
  • סכום התקרה הוא: 283,905 פחות 188,544 ₪ (תקרת השכר השנתי לשכיר לצורך הטבת מס בקרן השתלמות), כלומר 95,361 ₪.
  • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד לצורך הטבת המס הוא 4.5% מסכום התקרה ולא יותר מ-4.5% מההכנסה החייבת כעצמאי.
    • 4.5% מסכום התקרה הם 4,291 ₪ (לפי החישוב 95,361 ₪ X‏ 4.5%).
    • 4.5% מהכנסתו החייבת כעצמאי הם 6,300 ₪ (לפי החישוב 140,000 ₪ X‏ 4.5%).
    • הסכום המקסימלי שניתן להפקיד כעצמאי ולקבל עבורו הטבת מס הוא הנמוך מבין שניהם, כלומר 4,291 ₪.
במקרה כזה, ההפקדה המקסימלית שעצמאי יכול לקבל עליה ניכוי היא 4,291 ש״ח, כך שאם הוא במדרגת מס של 50% הוא יהיה זכאי להטבת מס של 2,145 ש״ח בשנה.
אם מוסיפים לכך את האפשרות של עצמאי להחזיק בו זמנית מספר קרנות השתלמות עם ותק שונה ולבצע את ההפקדה לקרן עם הותק הגבוה ביותר אז ניתן להפקיד, לקבל הטבת מס ותוך זמן קצר למשוך מבלי לשלם כמעט דמי ניהול לקרן.
תודה רבה על המידע

האם ניתן להפקיד כעצמאי לקרן ההשתלמות שנפתחה ע"י המעסיק במעמד שכיר או שחייבים להפריד?
 
היי , אפרופו קה״ש
אשמח לשמוע את דעתם של חברי הפורום על הכתבה
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S האם כדאי לפתוח קרן השתלמות של 380 אל"ש לקנית דירה ראשונה או לקחת הלוואה/משכנתא פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
S קרן השתלמות IRA חדשה עם הפקדות לעצמאי - איפה כדאי לפתוח? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
D עבודה חדשה - האם כדאי לפתוח קרן השתלמות נוספת או להשאר עם הקיימת? שוק ההון 5
B למה לא כדאי לפתוח בIBKR חשבון ישר על פני בית השקעות ישראלי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 25
T עצמאי בן 70, כדאי לפתוח השתלמות או פנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
S בן 16 - היכן כדאי לפתוח חשבון בנק? צרכנות פיננסית 1
M מתי כדאי לפתוח חברה מיסים 20
מ באיזה בנק זר כדאי לפתוח חשבון? צרכנות פיננסית 2
R האם כדאי להגדיל את המשכנתא או לפתוח את קרנות ההשתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
O מחזיק בחשבון השקעות ***, האם כדאי לפתוח בנוסף חשבון בבית השקעות ישראלי? שוק ההון 3
A קופת גמל להשקעה האם כדאי לפתוח עכשיו שהמניות בירידה שוק ההון 5
האזרח החשדן האם כדאי לפתוח חשבון מט״ח? צרכנות פיננסית 11
Meni3 באיזה נקודה בחיסכון כדאי לפתוח תיק השקעות שוק ההון 3
Serious אקסלנס | IBI | מיטב דש - איפה כדאי לפתוח? צרכנות פיננסית 7
E האם כדאי לפתוח חשבון השקעות כעת או בהמשך? התפתחות אישית 4
D הכנסה של 1M בשנה כעצמאית - האם כדאי לפתוח חברה בע"מ ? התפתחות אישית 7
Z הכנסה קבועה של כ-10K יורו בחודש - האם כדאי ואיך לפתוח חשבון בנק באירופה? צרכנות פיננסית 37
ל כדאי לפתוח עוסק פטור? שוק ההון 8
R האם כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה? צרכנות פיננסית 29
A חשבון השקעות משותף | כדאי לפתוח תיק השקעות על שם שני בני הזוג? צרכנות פיננסית 72
א משהו שמע על מקצוע בודק שכר מוסמך? האם כדאי להשקיע בו? התפתחות אישית 0
V בדיקת סקר רפואית - מתי כדאי? אוף טופיק 5
שם משתמש בעייתי האם באמת כדאי להעביר חשבון השקעות פרטי מהבית לבית השקעות חיצוני? צרכנות פיננסית 27
The Big Fundamental עצמאי ואזרח אמריקאי, ששוקל לעבור להיות שכיר משיקולי מיסוי - כדאי? מיסים 1
Y כדאי למכור מניות לפני הגדלת מס יסף? שוק ההון 8
E כדאי להמשיך את "מכבי סיעודי"? צרכנות פיננסית 14
R מרצה עצמאי - כיצד כדאי להתנהל יזמות והגדלת הכנסות 9
N התחתנו ואנחנו שוקלים למזג את תיקי ההשקעות שלנו, מה הדרך הכי טובה לעשות זאת? או שאולי לא כדאי?... שוק ההון 11
K אני משפר דיור. האם כדאי להשאיר את הדירה הנוכחית ולהעביר על שמה של הבת? נדל"ן 1
I האם כדאי למכור את החלק בדירה או לחכות שיסתיים הפינוי בינוי? נדל"ן 15
א האם כדאי \ אפשרי ללמוד לינוקס? התפתחות אישית 6
Y האם כדאי להישאר בחולון? נדל"ן 7
ד ביטוח בריאות פרטי - האם כדאי צרכנות פיננסית 25
X אילו מניות כדאי למכור? האם כדאי למכור מניות שהערך שלהן עלה לאחרונה, או דווקא מניות שנמצאות בירידה? שוק ההון 24
פ האם תמיד כדאי להתמנף ולקחת משכנתא נדל"ן 10
פ האם כדאי לקחת משכנתא? נדל"ן 3
M התלבטות/ סקר להורים- האם כדאי לעשות ביטוח בריאות פרטי לתינוק מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 3
alice.lankri הנכס עלה בערכו - האם כדאי לסגור את המשכנתא ולמכור? נדל"ן 9
הירהורים קרן חוב שהפסיקה לשלם ריבית, ולא מאפשרת למשוך את הקרן, איך כדאי להתקדם? קריפטו והשקעות אלטרנטיביות 4
A תמהיל משכנתא כדאי, דעות חוות דעת המלצות 1.56M נדל"ן 3
R האם כדאי למכור תיק השקעות ולהחזיר משכנתא? נדל"ן 16
tomer111 למקרה קריסה כלכלית היכן הכי כדאי שהכסף יהיה? אוף טופיק 41
י משכנתא קטנה וקצרת טווח איזה מסלול כדאי? נדל"ן 5
E דירה להשקעה כחלק מתכנון פנסיוני כדאי? נדל"ן 7
E מקרר שהפסיק לעבוד. כדאי להשקיע בתיקון? ואם לא, איזה אתם ממליצים לקנות? אוף טופיק 6
O פיקדון שקלי בפועלים, לשנה, 4% ריבית - האם כדאי? שוק ההון 6
ס אזרח אמריקאי החי בישראל - איך כדאי להוציא חשבונית? יזמות והגדלת הכנסות 14
N האם כדאי למחזר את המשכנתא? נדל"ן 5
A האם כדאי להשקיע ב-Russel2000? שוק ההון 17
גיא הראשון דוקטורט בכלכלה/מימון - האם כדאי? התפתחות אישית 3

נושאים דומים

Back
למעלה