הקצאת נכסים עם סכום צבור בעו"ש + קרן השתלמות, מנהלים ופנסיה

deussex

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/12/19
הודעות
138
דירוג
41
שלום חברים,

שאלה בנוגע להקצאת נכסים בקרנות והון שנצבר שם.

ניסיתי לחפש תשובה לשאלה במאמרים וגם בפורום, והחלטתי שראוי כנראה לשאול (אם לא, סליחה ואשמח לקבל הפניה). חיכיתי הרבה זמן לפני שאני כותב את זה, וקריאה של בערך כל הבלוג.

אני עוד לא בשלב של תכנית סופית, אבל בשלבי בניה סופיים, ונתקלתי בנקודה קריטית להבנה כדי להמשיך (אפרסם כמובן בהמשך את תכנון התיק לדעתכם כשהתכנון יהיה מוכן):
הגעתי למסקנה שהייתי רוצה להתחיל מהקצאה של 50:50 בין מניות לאג"ח (פסיכולוגית, גיל וכו'). יש לי סכום התחלתי צבור בעו"ש + קרנות גמל (השתלמות, מנהלים ופנסיה) ורציתי להבין איך והאם להתייחס אליהם כחלק כולל של התיק כסכום שכבר צברתי.

לאחר שעשיתי ניתוח של הון עצמי שכולל להלן, ומתוך קריאה שיש לראות בכל ההון שלנו כתיק אחד, עלתה בי השאלה איך לייחס להון שצברתי עד עכשיו, מתוך ההקצאה:
-כ 400 אש"ח בעו"ש - (לא מושקע)
-קרנות פנסיוניות עם כמה מאוד אלפי ש"ח בכל אחת (השתלמות, פנסיה, מנהלים) - בממוצע 300 אלף ש"ח בכל אחת (900 אש"ח סה"כ). (הקרנות במסלולים כלליים, לא הייתה לי מודעות עד עתה אפשרות IRA בקרן השתלמות ומסלול מנייתי בקרנות הפנסיה).
-גילי 39, גיליתי את הפורום יחסית לאחרונה לצערי ולכן יש גם צבירות לעיל מחוץ למסגרת "סולידית" ולכן יש תנאי התחלה, שעלי להבין איך להתייחס אליהם בהקצאה הכוללת של נכסים ואיך להקצות אותם.

התכנון שלי הוא להגיע תוך 8-10 שנים לגודל תיק 3.2 מ' (בהנחת הסכום הצבור לעיל של עו"ש 400 אש"ח וכ 900 אש"ח בקרנות הגמל) ובעיקרון משיכה של 3% לקבל 8 אש"ח מתוך התיק המנייתי/אג"חי הסולידי. ואם לא יכול להתייחס כהון התחלתי, זה יקח יותר זמן.
-אני מניח שאת קרן ההשתלמות אעביר למסלול IRA עוקב מדד S&P500
- ואת קרנות פנסיה וביטוח המנהלים למסלולים מנייתיים (שכן לפי מיטב ידיעתי אין שם IRA או אפילו יכולת להעביר למסלול עוקב קרנות מדדיות).
-את הכסף בעו"ש אני מתכנן כנראה להתחיל להשקיע בקופת גמל להשקעה - כמה שאפשר, 70 אש"ח בשנה במסלול מנייתי, השאר מניח בחשבון ממוסה (בנק/בית השקעות).

לשאלתי:
1)
-האם הכסף הצבור בכל הקרנות אפשר לראות כבר "כפלח מנייתי", ברגע שאעשה את השינויים ואעביר את כולן למנייתי ? (אם כן - פשוט לחבר את מה שיש בקרנות השתלמות, פנסיה ומנהלים כלומר 900 מתוך 1200 אש"ח ?).
-את תיקון האיזון של אמשיך לעשות דרך קופת גמל להשקעה + חשבון ממוסה רגיל (בנק/בית השקעות), נכון ?

*בהנחה שאעביר את ה IRA לעקוב על S&P (שנראה לי עד עכשיו האופציה היחידה, אין אפשרות על כלל עולמית), ואת המנהלים והפניסה למסולים מנייתים (ללא הרבה שליטה מעבר ממה שאני מבין). הביטוח מנהלים שלי הוא מלפני 2006 ויש מקדם מובטח, והבנתי שבקרן הפנסיה (מהקריאה בבלוג) יש אג"ח ממשלתי ארוך עם הבטחה של 4.8% - לכן כרגע מפחידה אותי המחשבה לשחק מעבר לזה עם הקרנות (להעביר לקרנות גמל וכו' ולאבד את התנאים כרגע).

** עוד שאלה כאן - אם אני מעביר את ה 900 אש"ח בקרנות הגמל, למסלול מנייתי - נוצר מצב של ~80% מנייתי, בהנחה שבממוסה ובקרן הגמל להשקעה אקנה רק אג"ח ב 400 אש"ח הנותרים - אז איך להיכנס נכון תוך שמירת האיזון ? רק קודם קרן השתלמות + פנסיה למסלול מנייתי ? ואז בהדרגה מנהלים למסלול מנייתי ?
-מצד שני מהבלוג ראיתי כל הזמן המלצה של הסולידית לא לבזבז את קרנות הגמל במסלולים עם אג"ח, בגלל הטבות המס לתת להן לגדול במנייתי. אז יש לי כאן דיסוננס.

-כמו כן בהנחה שאני עושה את לעיל, נוצר מצב שהפלח המנייתי מאוד ריכוזי - קרן השתלמות רק
S&P שזה בערך האופציה הזולה היחידה, והמסלולים המנייתייים בפניסה ומנהלים - נתון לגחמת המנהלי קרן, שאני מניח שהשוק הישראלי יתפוס חלק ניכר. רק אחר כך, בהזרמות הכסף הבאות אוכל קצת לאזן בחשבון הממוסה (ואולי בקופת גמל להשקעה).

2) או שלחילופין צבירות פנסיוניות לחוד, וה"תיק" והאיזון שלו יעשה רק במסגרת קופת הגמל להשקעה שאני עתיד לפתוח + חשבון ממוסה רגיל, ואת חישוב "שנים לחופש" אני צריך לעשות ללא מהשנצבר בקרנות הפנסיה, ומ -0 ?


תודה מראש לעונים, וסופ"ש נעים,

(תקוע על הנקודה הזאת כמה ימים טובים)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ח הקצאת נכסים עם מט"ח שוק ההון 14
O הקצאת נכסים בחשבונות פטורים שוק ההון 1
G הקצאת נכסים: בן 30. האם שווה לשים אג"חים בקופ"ג להשקעה? שוק ההון 6
NightStyle הקצאת נכסים, ניסיון הכאת השוק? חלק 2 שוק ההון 2
S הקצאת נכסים כאשר יש כמה אפיקי השקעה. דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 3
M שיקולי הקצאת נכסים שוק ההון 1
M התחשבות ברווח צבור חייב במס בחישוב הקצאת נכסים שוק ההון 9
Liron2035 שאלת התנהלות לגבי הקצאת נכסים ואיזון חודשי שלא יוצא לפועל שוק ההון 87
Liron2035 ג'ק בוגל על הקצאת נכסים ב-2019 שוק ההון 6
F הקצאת נכסים + האם כדאי IRA? שוק ההון 5
ש הקצאת נכסים בטווחי השקעה שונים שוק ההון 11
NightStyle הקצאת נכסים, ניסיון הכאת השוק? שוק ההון 33
A הקצאת נכסים בחלק האג"ח של התיק שוק ההון 8
J הקצאת נכסים לצעירים בני 20-25 בהשקעה ל20 שנה שוק ההון 96
מ הקצאת נכסים במסלולי השקעה בקרן פנסיה - איפה אפשר לראות? שוק ההון 1
K הקצאת נכסים, הגרת טווח ההשקעה ו- Backtesting שוק ההון 11
Koby Paris הקצאת נכסים מניות/אגחים אופטימלית מבחינת תשואה הסטורית שוק ההון 85
M הקצאת נכסים גלובאלית שוק ההון 0
ק הקצאת נכסים, מה דעתכם? שוק ההון 17
A שאלות לגבי הקצאת תיק השקעות שוק ההון 4
E הטעם שבהחזקה לא-פיזית של זהב + הקצאת פלח הזהב בתיק שוק ההון 4
D הקצאת החלק האגח"י בתיק. 2.5 שוק ההון 30
stass הקצאת נתח מתיק ההשקעות לנדלן (לדוג VNQ) שוק ההון 30
always.smile הקצאת השקעה למטרה מסויימת - איך אפשר טכנית? שוק ההון 11
M תהיה בנושא הקצאת עודפי החיסכון פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 7
Y גודל התיק - איך משפיע על הקצאת הנכסים? שוק ההון 136
adamshalev איך בחרתם את הקצאת המניות שלכם? שוק ההון 166
ר שינוי הקצאת הנכסים במצב של ירידות בשוק שוק ההון 25
F ניהול נכסים בזמן רילוקיישן, והבהרה על מיסוי נדל"ן 6
ע התפלגות נכסים מגדל מקפת - מסלולים כלליים ולבני פחות מ50 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ס הפקדה לקרן פנסיה מחקה sp מעבר לתקרה והקצאת נכסים בתיק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
R עזרה בנוגע לחלוקת נכסים בין קרן השתלמות לתיק ממוסה שוק ההון 17
Y קנית 2 נכסים באותו הזמן נדל"ן 1
ד שאלה לגבי קניית דירה מכונס נכסים נדל"ן 2
פ האם יש נכסים שאי אפשר למסות באופן חד צדדי? מיסים 7
Harvey אסטרטגיה להשקעה בנדל״ן באיזור גוש דן, סקר - מה הסוג נכסים המועדף עליכם? נדל"ן 7
אחד_שיודע איך מהוונים ערך של קופת גמל IRA לצורך חלוקת נכסים בפרידה שוק ההון 26
ר הרכב נכסים של קרנות הסל. מה קורה כאן? שוק ההון 19
Roi מוח כוורת - שוקל עבודה עצמאית בתור מלווה לקניית נכסים בספרד נדל"ן 43
ה הרכב נכסים מול מדיניות השקעה שוק ההון 1
hommie אלטשולר שחם - חלוקת נכסים במסלול מנייתי שוק ההון 2
שניצלוינאי רישום נכסים על שם המשקיע שוק ההון 10
Homer הפקדת נכסים בנאמנות : ריאלי לאדם הרגיל ? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 5
O דיון: נכסים דיגיטליים מניבים שוק ההון 1
O נכסים לא סחירים? שוק ההון 4
U נכסים דיגטליים התפתחות אישית 13
Tim_Duncan רשימת נכסים של קרנות השתלמות ופנסיה ב-2020 צרכנות פיננסית 2
B נכסים בעת בקשת משכנתא אוף טופיק 13
U שאלה לבעלי 3 נכסים ומעלה נדל"ן 46
S התפלגות נכסים בקרנות השתלמות מחקות מדד צרכנות פיננסית 1

נושאים דומים

למעלה