לפני מעבר מארה״ב לארץ - השקעה בדולרים

[dxr151]

אני נמצא על סף חזרה לארץ אחרי רילוקיישן, ומתכנן לחזור לארץ בתחילת 2019. אני לא אזרח ארה״ב.
במהלך התקופה בארה״ב התחלתי להשקיע בצורה פאסיבית ב-Roth IRA דרך ואנגרד, ובנוסף צברתי סכום בעו״ש שאני עדיין רוצה להשקיע (~25k$).

למיטב הבנתי, המלצת הסולידיים למשקיעים מהארץ היא להשתמש ב-IB עם חשבון שקלי. מניח שכשאעבוד בארץ וארצה להפקיד מהמשכורת שלי אצטרך לעשות את זה גם כן. השאלה שלי היא איפה להשקיע את הכסף הנוכחי, כשהדילמה היא בקשר לענייני מיסוי, עמלות מט׳׳ח/העברת מטבע, וניהול.

האופציות שאני רואה, ואשמח אם מישהו יתקן אותי במידה ואני טועה -
1. להשקיע את הכסף הזה בארה״ב לא כחלק מ-Roth IRA
יתרונות: חוסך כאבי ראש של העברה/המרת מט׳׳ח, אפשרות להשקיע דרך וואנגרד.
חסרונות: כאבי ראש מבחינת מיסוי בהשוואה לארץ?
2. להמיר את הכסף לשקלים ולהשקיע ב-IB
יתרונות: ינוהל ביחד עם ההכנסה השקלית?
חסרונות: אני משלם עמלת המרה פעמיים?
3. אפשרות להפקיד ישירות את הכסף בדולרים לחשבון שאפקיד ממנו גם בשקלים? אני לא לגמרי בטוח איך העסק עובד עם IB אבל אני תוהה האם זו אופצה הגיונית מבחינת מט״ח?

בקיצור, אני בטוח שאני לא הראשון שעמד בסיטואציה הזו. בחיפוש קצר בפורום לא מצאתי best practices, אבל אשמח לשמוע ממי שחקר או התנסה עם ענייני המרה/העברה/השוואת מיסוי.

 

[RaeNye]

להמיר את הכסף לשקלים ולהשקיע ב-IB

למה לא להפקיד דולרים ישירות בIB? (כל עוד זה מחשבון על שמך)

לא ברור שאתה רוצה לפתוח חשבון IB בתור רזידנט אליין. אולי כדאי לחכות עם זה ל2019, או אפילו 2020 אם תחזור אחרי יותר מ30 יום.

 

[dxr151]

לא היה לי ברור אם אפשר להפקיד דולרים ישירות ל-IB אם החשבון שאני פותח אצלם הוא דרך IB ישראל ומפקיד בשקלים. נשמע הגיוני שכן, ושהמתווך הישראלי פשוט מבצע המרה משקלים לדולרים. זה אכן מה שקורה?

לגבי רזידינט אליינ, זו נקודה שלא חשבתי עליה. אם החל מ2019 אני מפסיק להיות רזידנט ולא מחויב לדווח כלום ל-IRS, יש משמעות לזה שאני פותח חשבון השקעות ב-2018?

 

[אורי ג.]

ושהמתווך הישראלי פשוט מבצע המרה משקלים לדולרים. זה אכן מה שקורה?

המתווך הישראלי לא צד לעניין, תחשוב עליו כאילו אתה עובד מול IB ישירות עם עמלות גבוהות יותר.

לא היה לי ברור אם אפשר להפקיד דולרים ישירות ל-IB אם החשבון שאני פותח אצלם הוא דרך IB ישראל ומפקיד בשקלים

לIB אתה יכול להפקיד כספים בהעברה בנקאית באיזה מטבע שתרצה ואחרי שהם מקבלים אותם להמיר אותם לאיזה מטבע אחר שאתה רוצה.
הפקדות ש"ח יבוצעו לחשבון בארץ, הפקדות של USD יבוצעו לחשבון בארה"ב.

יש משמעות לזה שאני פותח חשבון השקעות ב-2018?

כנראה שתאלץ למלא W9 כשאתה פותח את החשבון ובהמשך לשנות את הסטטוס שלך ולמלא W8.

 

[FIYaacov]

שתי דברים, כשאתה חוזר לארץ מומלץ לבטל את הגרין קארד שלך, אחרת כל חוקי המסים בארה"ב ממשיכים לחול עליך.

דבר שני, למה לא להמשיך להפקיד לRoth IRA כל עוד אתה יכול? יש טופציה לפתוח Roth דרך IB.
רצוי להתייעץ עם איש מקצוע כי לא ברור ב-100% איך הרשויות בארץ מתייחסות לroth ira.

 

[dxr151]

@אורי ג.
תודה על ההבהרה. שכחתי בכלל מכל הסיפור עם W9.
נשמע לי שזה המסלול ההגיוני אם כך - לפתוח חשבון ב-IB כשאני כבר בארץ, להפקיד שקלים דרך IB ישראל ולהפקיד דולרים ישירות מחשבון הבנק האמריקאי.

@FIYaacov
אין גרין קארד, יש ויזה שנגמרת.
הפקדתי בכל שנה ל-Roth IRA לפי התקרה השנתית (5.5k) ואפקיד גם עבור 2018, אבל אם החל מ-2019 אני לא מקבל משכורת ו/או משלם מיסים אני לא זכאי להפקיד שם שום דבר, להבנתי.

 

[roneng]

להפקיד שקלים דרך IB ישראל

שים לב שאתה לא צריך את "IB ישראל" כדי להפקיד שקלים ל IB. יותר מזה, אין באמת דבר כזה "IB ישראל". יש מתווך של ib שידוע גם בכינוי "אינטר ישראל", אבל הוא רק מתווך.
חשבון הבנק בארץ שיודע לקבל שקלים שייך ל IB עצמם ולא קשור למתווך הזה.

 

[FIYaacov]

אני לא מקבל משכורת

זה נכון.

משלם מיסים

אין קשר. אתה יכול להפקיד 5500 או עד גובה ההכנסה שלך, הנמוך מביניהם, ללא קשר לאם שילמת מיסים או לא (בן אדם שהרוויח 5500 יכול להפקיד את המקסימום למרות שלא שילם מיסי הכנסה).
אם אתה מרוויח יותר מדי כסף, הזכאות שלך להפקדה גם נפגעת.

 

[dxr151]

@FIYaacov אתה צודק, הנחתי ש״מקבל משכורת״ בהכרח אומר ״משלם מיסים״ אבל כמובן שמתחת לרף מסוים זה לא בהכרח מתקיים.

אבל למען האמת, בעקבות התגובה שלך ושל רונן, הלכתי לרענן קצת את הזכרון שלי לגבי הפרוצדורות של לפתוח חשבון ב- IB, ועכשיו עלתה לי עוד מחשבה - אולי אני יכול להמשיך פשוט להשקיע דרך ואנגרד במקום לפתוח חשבון נוסף.

אני מבין שאחד היתרונות של IB זה שהם מאפשרים לפתוח חשבון לזרים גם ללא SSN/ITIN, אבל היות וכבר יש לי SSN וחשבון בואנגרד, לא יהיה יותר הגיוני להמשיך לנהל חשבון השקעות יחיד (בהינתן השקעה במסלול עם דמי ניהול שקולים)? או שיש פה ענייני מיסוי ו/או הפקדות בשקלים שהם נוחים משמעותית ב-IB?
חיפשתי תשובה בפורום אבל לא מצאתי נושא שבו אזרחים ישראלים משקיעים דרך ואנגרד (ולא בקרנות שלה).

 

[nicepo1]

הפקדות בשקלים שהם נוחים משמעותית ב-IB?

זה יהיה לך יותר זול ונוח ב IB.

 

[RaeNye]

עד גובה ההכנסה שלך,

רק taxable earned income, שזה אפס ללא אמריקאים.

 

[FIYaacov]

שזה אפס ללא אמריקאים.

נכון, התכוונתי לשנת העזיבה שלו (שעל זה הדילמה אם אני לא טועה).

 

[dxr151]

למען הדיוק, הדילמה היא לא על שנת העזיבה (בקשר לזה הכל ברור - למקסם Roth IRA) אלא באופן כללי מה לעשות עם יתרת הכסף שאני לא מעוניין שתישאר בעו״ש. למשל, לא מובן לי מאליו שעדיף להשקיע את הכסף ב-IB ולא בואנגרד, שבאופן כללי זוכה לreputation מאוד חיובי בקרב משקיעים פאסיביים, ולמיטב הבנתי הסיבה העיקרית שהיא לא עולה בפורום הזה לעיתים תכופות יותר היא שנדרשת תושבות בארה״ב כדי לפתוח בה חשבון.

 

[roneng]

לא מובן לי מאליו שעדיף להשקיע את הכסף ב-IB ולא בואנגרד

אני לא מכיר דרך "להשקיע ב IB" (למעט לקנות מניות של IBKR). מה שהרבה חברי פורום עושים זה להשקיע דרך IB.
אין ממש הבדל אם אתה קונה VT (סתם כדוגמא) דרך IB או ישירות בחשבון שלך ב vanguard או אפילו דרך בנק לאומי. ההבדל היחיד הוא בעמלות קניה/מכירה. יותר מזה, אחרי שקנית מניות אין בעיה להעביר אותם בין ברוקרים שונים

למיטב הבנתי הסיבה העיקרית שהיא לא עולה בפורום הזה לעיתים תכופות יותר היא שנדרשת תושבות בארה״ב כדי לפתוח בה חשבון

אכן אחת הבעיות היא שמי שלא אמריקאי לא יכול לפתוח שם חשבון.
אבל אתה מפספס יתרון גדול אחר שיש לIB עבור ישראלים - היכולת להפקיד/למשוך שקלים ולהמיר אותם לדולרים (ומטבעות אחרים) בעלות אפסית.
אם תחזיק רק חשבון בונגארד תצטרך להשתמש בצד ג כלשהו כדי להעביר שקלים שאתה מרוויח בארץ אל תיק ההשקעות הדולרי שלך. דבר שיכול לעלות אפילו 1% מהסכום ויותר.

 

[אורי ג.]

אבל אתה מפספס יתרון גדול אחר שיש לIB

ועוד כמה יתרונות גדולים אבל שלא רלוונטיים לכולם:
תמיכה בכ20+ בורסות שונות ברחבי העולם.
מינוף הכי זול שיש.

 

[dxr151]

@roneng כן, השימוש שלי במילת (אות?) הקישור ב- הוא לא מדויק, אני מבין את ההבדל בין ברוקר לנייר ערך ספציפי. בכל אופן, הכוונה שלי הייתה שואנגרד כברוקר הוא אמין, נוח לשימוש וגובה דמי ניהול ועמלות נמוכות, ולפחות על סמך מה שקראתי ב-MMM ורדיט הם לרוב המלצת ברירת המחדל. פה בפורום הקונצנזוס (פחות או יותר) הוא IB, ולכן אחת מהמטרות של השרשור הייתה להבין האם ההמלצה הגנרית הזו על IB עדיין אפקטיבית יותר גם בהינתן חשבון קיים דרך ואנגרד.

בהחלט נראה שהקונספט של עמלות המרה משקלים לדולרים הוא חשוב בסדרי גודל לעומת ההבדלים אחרים, ולכן נראה לי שהמסקנה היא שגם בהינתן חשבון בואנרד, עבור מי שהמשכורת שלו תהיה בשקלים - IB מנצחת.

אגב, הערה קטנה למען הדיוק והדורות הבאים: ״אכן אחת הבעיות היא שמי שלא אמריקאי לא יכול לפתוח שם חשבון.״ זה לא מדויק, לא-אמריקאים עם תושבות בארה״ב (סטודנטים, רילוקיישן וכד׳) יכולים לפתוח חשבון בואנגרד כיוון שהם זכאים ל-SSN/ITIN. מה שכן, הממשק של ואנגרד באמת מאוד מעיק אם אתה כבר לא גר בארה׳׳ב: מס׳ הטלפון עבור 2FA חייב להיות אמריקאי, כך גם הכתובת.

 

[roneng]

בהחלט נראה שהקונספט של עמלות המרה משקלים לדולרים הוא חשוב בסדרי גודל לעומת ההבדלים אחרים, ולכן נראה לי שהמסקנה היא שגם בהינתן חשבון בואנרד, עבור מי שהמשכורת שלו תהיה בשקלים - IB מנצחת.

אופציה נוספת היא להשתמש ב IB רק כ "צינור" להעברת כספים (אפילו דרך המתווך כדי לחסוך את העמלה החודשית). כלומר להפקיד שקלים ל IB, להמיר שם ולהעביר מ IB דולרים לחשבון בונגארד.
יש לדעתי כמה אנשים שעושים דברים דומים עם ברוקרים אחרים.

אגב, הערה קטנה למען הדיוק והדורות הבאים: ״אכן אחת הבעיות היא שמי שלא אמריקאי לא יכול לפתוח שם חשבון.״ זה לא מדויק, לא-אמריקאים עם תושבות בארה״ב (סטודנטים, רילוקיישן וכד׳) יכולים לפתוח חשבון בואנגרד כיוון שהם זכאים ל-SSN/ITIN.

ב "לא אמריקאים" התכוונתי לא רק ללא אזרחים אלא גם ללא תושבים (או מה שהדרישות של ואנגרד לא יהיו).
אגב, אתה יודע במקרה מה אם אני לא אזרח/תושב (ואין לי אפילו ויזה מעבר לתייר) אבל יש לי ITIN, הם יתנו לי לפתוח חשבון אצלהם?

 

[FIYaacov]

הם יתנו לי לפתוח חשבון אצלהם?

יש לך מספר אמריקאי ל-2FA?

 

[roneng]

יש לך מספר אמריקאי ל-2FA?

טלפון? אפשר לארגן משהו.
Google voice תופס? (או אחד משרותי ה sip החינמיים האחרים)

 

[dxr151]

אופציה נוספת היא להשתמש ב IB רק כ "צינור" להעברת כספים

קונספט מעניין, אבל כל עוד זה לא חוסך את ה-overhead של ניהול של שני חשבונות, לא בטוח אם יש פה רווח מהותי.

אגב, אתה יודע במקרה מה אם אני לא אזרח/תושב (ואין לי אפילו ויזה מעבר לתייר) אבל יש לי ITIN, הם יתנו לי לפתוח חשבון אצלהם?

אני לא בטוח למען האמת. אני זוכר שאני הייתי צריך לשלוח W9 ואישור שאני עובד כאן בצורה חוקית, כך שהם כן ידעו שאני נמצא כאן על ויזה שאינה ויזת תייר. מצד שני, אני פתחתי Roth IRA, אולי הדרישה הזו לסטטוס הגירה לא רלבנטית עבור חשבון השקעות ״רגיל״.

יש לך מספר אמריקאי ל-2FA?

אני לא בטוח אם זו ציניות או שאלה רצינית, אבל אין שום הכרח להפעיל 2FA בואנגרד, ו-Google Voice כן תופס.
מה שלי אישית מפריע זה שהם משתמשים במספרי טלפון כ-2FA - שיטה לא מאובטחת גם אם יש לך קו משלך ולא רק גוגל וויס - במקום בקוד שמייצרים בכלי כמו Google Authenticator.