בן 18 לפני שירות צבאי מתחיל בהרהורים

[rhino]

יצא לי להתקל בפוסט הזה ומאוד נהניתי לקרוא אותו ואת התגובות שלו אז קיבלתי השראה והחלטתי לכתוב משהו לעצמי.

הקדמה​

אני בן 18 ומתחיל לחשוב על העתיד (מתחיל לפחות בכל מה שנוגע לפיננסים, אני חושב על העתיד בתחומים אחרים יותר מידי מאז ומתמיד).
אני עוד מנסה לקרוא וללמוד מה עומד לפני בעולם הפיננסים, אבל בינתיים אני חושב בעיקר בכלליות גסה בעזרת מה שאני כן יודע.

מטרות​

מבחינת מטרות בכתיבת הדו״ח הזה אני מנסה להשיג כמה דברים:

• לעשות לעצמי קצת סדר בראש, לראות מה יש לי כרגע, מה יהיה לי בעתיד
• להתחיל לבנות תוכנית פעולה גם אם פשוטה למדי

מטרות כלכליות ארוכות טווח:

• הייתי שמח לפרוש לפני גיל 50 (או להיות מסוגל לפרוש ולהתאים את העבודה לעצמי במקום את עצמי לעבודה)
• לחיות חיי נוחות
• לא לחיות תחת התעסקות כלכלית שנובעת מחרדה

קצת רקע כללי​

מאז ומתמיד הייתי חנון שאוהב מספרים, ובהסתכלות לעתיד אני מייחס למספרים שקשורים בכסף חשיבות. בעזרת מזל (ואולי הבניה תרבותית) נראה שתחומי העניין והאישיות שלי מתאימים לצרכיה של החברה הקפיטליסטית (לפחות לבינתיים), אני בעל חשיבה אנליטית עם משיכה חזקה לעולם המחשבים.

אני מסיים תיכון עם בגרות טובה וציון פסיכומטרי שלפי תנאי הקבלה היום יאפשרו לי ללמוד מדעי המחשב באוניברסיטאות בהן אני מעוניין (לא בטוח שמשנה בכלל לאור הנסיבות של הצבא).
במרץ 2024 אתחיל קורס קדם צבאי לתפקיד טכנולוגי, במסגרת התפקיד אני גם חותם קבע של 3 שנים כך שמסלול החיים שלי וההכנסה ב-6 שנים הקרובות יחסית יציבים וצפויים.

אני מתכוון ללמוד כחצי תואר במהלך השירות ולאחר השחרור מהקבע להשלים את התואר (כנראה תוך כדי עבודה בהייטקס חצי שבוע).
אחרי שאסיים את התואר אני רואה את עצמי עובד בהייטק כשכיר עד שאפרוש, בדרך בתקווה אקים (איך כותבים להקים בעתיד) משפחה. יש מחשבות ורצונות לעבור לגור בחו״ל אבל אני לא בטוח שמסלול החיים שאני אלך בו יתעקל לשם. אני אוהב ללמוד וסיכוי טוב שארצה מתישהו בחיים ללמוד תואר שני (מאמין שזה יקרה דווקא אחרי הרבה שנים בשוק העבודה אולי אפילו בפנסיה).

מספרים ככה בקטנה​

המצב היום (פחות או יותר)​

₪30,000 בקופת גמל שפתחו לי המשפחה שנולדתי ולא נכנס לשם יותר כסף.
₪10,000 בחיסכון לכל ילד במסלול בסיכון בינוני שמופקדים בו להבנתי 110₪ בחודש (כלומר עד גיל 21 יופקדו בערך 4,000₪ נוספים כולל המענק 550₪).

הכנסה עתידית צפויה​

בקד״צ ובסדיר (פחות או יותר 36 חודשים מ-03/2024) ארוויח משהו באזור ה-1300₪ לחודש.
לאחר מכן בקבע אני עוד לא יודע סכום מדויק (וכמובן שהוא עוד יכול להשתנות בהתאם לדרגות וכדומה) אבל להבנתי השכר באזורי 7000-8000₪ (ברוטו שזה פחות או יותר גם נטו בסכום הזה? מקווה שאני לא מפספס משהו) ל-36 חודשים.

בסוף הסדיר אני אקבל מענק שחרור 20,000₪~ ופיקדון 15,000₪~.

מה לעשות בתכלס?​

אם נקרא להיום יום אפס מה שאני יכול לעשות כרגע זה רק לשחק עם הקופת גמל ומקסימום לשנות את המסלול בחיסכון לכל ילד (יוצא מנקודת הנחה שלמשוך את החיסכון לכל ילד זה מטופש בגלל שביטוח לאומי מפקידים לי כסף בינתיים, תקנו אותי אם אני טועה).
לגבי הקופת גמל, כרגע המסלול שאני נמצא בו מרגיש לי ממש לא משהו. יש לי דמי ניהול 1.00% מהחיסכון (נראה לי המון, במיוחד שהם כותבים באתר שהממוצע הוא 0.65%) ו0.00% מהפקדות (מזכיר כרגע אני לא מפקיד שם כלום; סביר אבל שאני אתחיל להפקיד). התשואה מתחילת השנה היא 2.25% ובחמש שנים האחרונות 3.3% בממוצע לשנה.
אני חושק כרגע לעבור לגמל במור מחקה s&p500 (אגב לא כל כך הבנתי את ההבדל בין להשקיע במחקה S&P דרך קרן נאמנות לעומת דרך קופת גמל מעבר לכך שתיאורית אם אני אחכה לגיל שישים ואמשוך בקצבה אני אשלם פחות מס)

לאחר שאעבור מסלול ואסדר את אפיקי החיסכון שלי, אפשר להתחיל לחשוב על פעולות שקורות בעתיד.

במהלך הסדיר אני מתכוון להקציב לעצמי 500₪ לחודש (מאמין שזו לא תהיה בעיה קשה ומספיק פעמים אני אשאר עם עודף), ההורים הציעו לי שהם כל חודש יפקידו לי 500₪ עד גיל 21 לתוכנית חסכון לבחירתי כך שניתן להגיד שאפקטיבית אכניס לחיסכון כל חודש את כל ה-1300₪ הצה"לים שלי.
1300 * 36 (הפקדה חודשית * חודשים) נותן לי בערך 47,000₪, שאני אחסוך לאורך הסדיר.

אני מתכוון להשאר לגור בבית לפחות שנה מהקבע (מניח שבמציאות אשאר יותר אולי אפילו כל השלוש שנים, בסך הכל אחלה לי בבית וזה סופר משמעותי כלכלית, נראה מתי ארגיש שדי), בהנחה שאני ארשה לעצמי להוציא קצת יותר בקבע (מודע לזה שבגדול ההמלצה היא לא להגדיל את ההוצאות עם גדילה בהכנסות אבל נראלי עלול לקרות בכל זאת) אני אוכל לחסוך כל עוד אני גר עם ההורים כנראה 6,000₪ בחודש במינימום => 72,000₪ בשנה בקבע.
כך שעד סוף השנה הראשונה בקבע (גיל 23) יהיה לי משהו כמו ₪180,000 שהופקדו בחסכונות (מתעלם מהתשואות הקטנות שהן ישיגו/לא ישיגו בזמן הזה ומהמס שאני אצטרך לשלם על החסכון לכל ילד):

30,000 קופת גמל שיש לי כיום
+
14,000 חסכון לכל ילד
+
47,000 בסדיר
+
20,000 מענק שחרור
+
72,000 בשנה ראשונה בקבע

(התעלמתי מהפיקדון כי אני לא יכול להוציא אותו להשקעה)

ששמים את המספרים ככה זה רק מחדד לי כמה חשוב כלכלית לגור בבית כמה שיותר (לגור עוד שנה בבית זה אומר להכפיל את ההפקדות ב-1.4), יהיה מעניין לראות בגיל הרלוונטי מה יהיה גודל השיקול האישי לעומת הכלכלי.

השאלה המתבקשת זה לאן אני חוסך את הכסף שלי, יצא לי לקרוא את ההמלצה הגנרית שלפיה מתחילים מלשלם חובות ובונים קרן חירום. אין לי חובות, כך שלפי ההמלצה עלי לבנות קרן חירום, אבל נראה שההמלצה הגנרית הזאת לא ממש רלוונטית למצבי.
כל עוד אני גר עם ההורים (ואין לי רכב) אין סיבה שיהיו לי הוצאות לא מתוכננות (אני מבין את האירוניה בלתכנן שלא יהיו הוצאות לא מתוכננות). יתרה מכך, אני לא רואה את הצבא משחרר אותי מוקדם (בסדיר בטח שלא, ובקבע גם לא ממש) ונניח והוא ישחרר אותי מוקדם זה רק יאפשר לי למצוא עבודה שתשלם יותר (שוב, אם אני גר עם ההורים הזמן שאני מחפש בו עבודה לא לחוץ כלכלית באופן דרמטי).
בהתחשב בזאת, לשים כסף בקרן חירום שצריכה להיות נזילה נראית כמו דרך מיותרת לשחוק את הערך של הכסף שאני אחסוך. אני מתכנן למלא את קרן החירום רק לפני שזה יהיה יותר מהותי (קצת לפני היציאה מהבית).

אז הגעתי למסקנה שאני מעדיף שהכסף שלי ישיג תשואות (גם אם קטנות), נשאלת השאלה איפה להשקיע אותו?
כרגע בעיקר בגלל בורות ושאיפה למינימום התעסקות אני חושב לחסוך את כל הכסף במקום אחד.
עוד לא החלטתי על הכלי האידאילי אבל נראלי שקופת גמל להשקעה מחקה s&p זה אופציה די טובה, בגלל שיש לי עוד הרבה שנים ואני לא ממש בונה על החיסכון כרגע לכלום אני בסדר עם התנודיות של המניות, והבחירה בקופת גמל נראת לי כמו דרך לפשט את ההתנהלות (מה שכן יתכן ואני אצטרך לשים לב לתקרה השנתית בקבע).
אני עוד פתוח לרעיונות חדשים ובוחן את האופציות שלי אבל אני חושב להשקיע כמעט את כל הכסף שלי בקופת גמל מחקה מדד (יתכן ואפתח פק״מ שאכניס בו אחוז קטן בשביל חופשות קצרות/רכב).

נקודות שחשוב לציין:​

• מניח שזה נראה תמוהה שאני מתכנן את העתיד הכלכלי שלי אבל לא מזכיר מילה על לעבוד ב9-10 חודשים הקרובים לפני הקד״צ. ובכן, אני מתכנן לעבוד ולחסוך בשביל לגור חודשיים שלושה בחול לפני שאני נכנס למערכת הצבאית הנוקשה.
• הזכרתי לימודים אקדמאיים בתור משהו שאני מתכנן לעשות אך לא הזכרתי אותן בתוכנית הכלכלית. אז חשוב לציין כי נולדתי למשפחה עם גב כלכלי חזק, וההורים כבר צינו בפני כדרך אגב שמבחינתם הם יעזרו לי לממן לימודים אקדמאים. אני לא יודע מה ההיקף שהם תכננו לעזור בו אבל אני מניח שהוא יהיה משמעותי (בטח אשתמש גם בפיקדון ללימודים).

סיכום:​

לכתוב את הדוח הזה חד משמעית עשה לי קצת סדר בראש:

• יצא לי ללמוד על מענקי שחרור.
• זה גרם לי להבין את הסדרי גודל של ההכנסה בשש שנים הקרובות.
• בחנתי יותר לעומק את המסלול של קופת הגמל שלי.
• הבנתי שאני לא יכול לשים מאה אחוז מהחיסכון במטרה שהוא יחנה לטווח ארוך מאוד כי יש לי שאיפות צרכניות גם בטווח הקצר.
• נפלה עלי ההבנה שבגלל שאני מתחיל מוקדם יחסית אני לא חייב שהכל יהיה מושלם ואופטימלי, עצם זה שאני מתחיל יקדם אותי גם אם לא בצורה האידיאלית.

עם זאת, אני עדיין מרגיש מבולבל:

• אני לא באמת מבין את עולם הפיננסים (אני גם מרגיש שאני לא מתקדם כל כך, אני עוד מחפש מקורות טובים).
• אני צריך לבנות תוכנית מפורטת יותר למה אני עושה עם הכסף באופן פרקטי (להחליט איך אני מחלק את הכסף מבחינת אחוזים, ולמצוא מסלולים/קרנות ספציפים).
• התוכניות שלי לעתיד רחוקות מלהיות ברורות (וכנראה שזה דבר טוב, אבל האי וודאות לא נוחה לי בתור מישהו עם חיבה לשליטה).

סך הכל מאוד נהנתי מכתיבת הדוח, אני מתחיל להרגיש כמו מבוגר ובאופן מפתיע אני לא חווה את זה באופן שלילי כמו שהייתי מצפה, כנראה שלאיבוד התם יש גם צדדים חיובים של התפתחות אישית ולקיחת אחראיות.

 

[Therealdeal]

אין לי עצות פיננסיות מהותיות (מלבד להפחית את דמי הניהול של הקופ"ג). מה שאני הייתי רוצה להגיד לעצמי בגילך:

תמשיך לכתוב לעצמך תוכניות כאלה, ללמוד מה מניע אותך, ממה אתה מפיק תועלת. גם אם אתה יודע שמחר התוכנית הזאת לא תהיה רלוונטית. תקדיש לזה זמן כל שבוע. התקשורת העצמית הזאת (אל תתבלבל, היא נדירה מאוד בגיל שלך) בהמשך תאפשר לך לעשות דברים שלא חלמת עליהם.

ועוד משהו - תשכח מנתונים, תלמד את הפיזיקה. תבין את העקרונות של חסכון והשקעה. המימוש הספציפי פחות חשוב כרגע.

 

[rhino]

תמשיך לכתוב לעצמך תוכניות כאלה, ללמוד מה מניע אותך, ממה אתה מפיק תועלת

חד משמעית, חלק מהותי מאוד מהחיים שלי כבר כמה שנים זה לנסות לחשוב על עצמי, על הקשרים שלי, המטרות שלי. אני נהנה מאוד להגיע ל״תובנות״ ולחלוק אותן עם החברים הקרובים או סתם לשמור אותן לעצמי בראש ובטלפון. האמת שאחד הדברים שהכי מדאיגים אותי זה תקופות בהן השגרה שולטת בי ואני מאבד את היכולת לעשות איזה שהוא תהליך התבוננות.

ועוד משהו - תשכח מנתונים, תלמד את הפיזיקה. תבין את העקרונות של חסכון והשקעה. המימוש הספציפי פחות חשוב כרגע.

אין לי ספק שאתה צודק, התחלתי להכין לעצמי מסמך קצר שסוקר את כל מה שאני לומד, בינתים אני עוד מנסה לקרוא כל הזמן חייב להודות שאני לא משקיע בזה כל כך הרבה זמן כי זה די מייאש, קשה לחפש את מה שאתה לא יודע שאתה לא יודע.

 

[yossik]

קיבלתי השראה והחלטתי לכתוב משהו לעצמי.

ברוך הבא לפורום.

 

[holomorphic]

יפה לראות את החשיבה קדימה והרצון לתכנן לפרטי פרטים בגיל כזה צעיר, אבל אני חייב לומר שאני מרגיש מהפוסט הזה שאולי התכנון הוא קצת יותר מדי אגרסיבי לדעתי.
אתה בן 18, החיים שלך כנראה יראו יותר התהפכויות בנושאים שונים מהפלנצ'ה בבית הפאנקייק. יכול להיות שתתחיל תואר במהלך הצבא ותעזוב אותו כי תבין שזה משעמם אותך. יכול להיות גם שתאהב אותו מאוד ותתחיל בקריירה אקדמית. יכול להיות שעוד 4 שנים תקח בתואר קורס בנושא מסויים ותבין שבא לך לעשות הסבה לתחום.

יכולים להיות מליוני תרחישים שונים ואי אפשר לדעת באמת מה יקרה בשלב הזה. הייתי ממליץ לך להוריד notch אחד בווליום לגבי הרצון לתכנן העתיד שלך 5+ שנים קדימה ופשוט לזרום עם זה. כן להמשיך לחקור על מכשירים פיננסיים, לא לבזבז את השנים האלה על תכנון מיותר שגם ככה כנראה לא יקרה בדיוק כמו שציפית.

 

[yahud]

בינתים אני עוד מנסה לקרוא כל הזמן חייב להודות שאני לא משקיע בזה כל כך הרבה זמן כי זה די מייאש, קשה לחפש את מה שאתה לא יודע שאתה לא יודע.

בתור מישהו שקרה מעל 90% מהפוסטים בפורום הזה, אני יכול להגיד לך שפיענחת יותר מ90% המידע שרלוונטי אלייך בשנים הקרובות.

להתרכז בלהיות טוב בתחום שאתה הולך לעסוק בו זה אחד הדברים הכי טובים כלכלית שתוכל לעשות בשביל עצמך.

 

[המהרהר]

עכשיו זה זמן להיות מקצועי.
אחרי הקבע זה הזמן להפוך את המקצוע לכסף.
הסכום שיש לך עכשיו, שווה ערך לחודש וחצי משכורת בהייטק. אם תהיה עליו תשואה פנומנלית - שלושה חודשים.

לכן הייתי הרבה יותר חושב מקצועית מפיננסית. איזה סוג של משרה מתאימה לך? איך מכוונים את השירות הצבאי כדי להגיע לשם? איך מנצלים את המירב מההשכלה? אילו הזדמנויות מקצועיות תעמודנה בפניי? איך שומרים על קשר טוב עם האנשים שאיתך, והרי תוכלו מאוד לעזור זה לזה בהזדמנויות עסקיות?

 

[ריש-לקיש]

להבנתי החיסכון שיהיה לך במהלך הסדיר הוא לא מאוד משמעותי מבחינה כספית אלא בעיקר מבחינת הקניית הרגליםאם בכל זאת אתה רוצה אז אני הייתי עושה את הדבר הבא:
מבחינת החיסכון שיהיה לך בסדיר קופת גמל להשקעה היא מוצר יקר יחסית ופחות יעיל בעיניי לעומת השקעה במניות, אפילו בהוראת קבע מהבנק.
מבחינת מינימום התעסקות וחשיפה אפקטיבית למניות אני במקומך הייתי הולך על הקרן הישראלית של קסם מחקה MSCI AC WORLD (מספר נייר 5135330), תבדוק כמה יהיה לך מבחינת עלות קנייה. זו קרן שאמנם קצת פחות יעילה לעומת הקרן האירית ראה ערך הפוסט על "מייק המשקיע המתחיל"), אבל ניתן לעשות אליה הוראת קבע ככה שלא דורשת התעסקות והיא זולה יותר ונותנת חשיפה רחבה יותר לעומת האפשרות המקבילה של קופת גמל להשקעה ככה שזה נראה לי פשרה טובה יחסית.

*לא המלצה*

בכל מקרה, אגיד שוב שאני לא חושב שהדלתא על השקעת סכומים כאלה היא מאוד גדולה בגלל השכר הנמוך בסדיר (הכל בסדר, כולנו היינו שם ואתה מרוויח דברים אחרים וגם תורם למדינה, בלי ציניות), הפוקוס העיקרי שלך צריך להיות במהלך הסדיר לדעתי על שני דברים;לא להיכנס לחובות, ולהתמקצע.
אמרת שיש לך תפקיד טכנולוגי, השקעה בו תוכל למנף לך תפקיד באזרחות שמשכורת של חודש אחד בו תהיה שווה בערך לכל החיסכון שלך מהסדיר, ולכן ממליץ לך להנות מהשירות הצבאי.

שפשוף נעים

 

[Count Olaf]

במרץ 2024 אתחיל קורס קדם צבאי לתפקיד טכנולוגי, במסגרת התפקיד אני גם חותם קבע של 3 שנים כך שמסלול החיים שלי וההכנסה ב-6 שנים הקרובות יחסית יציבים וצפויים.

מצוין. מועדון חבר לאנשי קבע הוא בונוס כלכלי משמעותי בהיבטי קופת גמל להשקעה, מתנות לחגים (תטרח לקחת גם כלי מטבח למשל, לטובת בית עתידי) והנחות אחרות.

בהנחה שאני ארשה לעצמי להוציא קצת יותר בקבע (מודע לזה שבגדול ההמלצה היא לא להגדיל את ההוצאות עם גדילה בהכנסות אבל נראה לי עלול לקרות בכל זאת) אני אוכל לחסוך כל עוד אני גר עם ההורים כנראה 6,000₪ בחודש במינימום => 72,000₪ בשנה בקבע.

חיסכון משמעותי מאוד בשנות ה-20. אל תתפתה לצאת מבית ההורים מוקדם מדי אלא אם יש צורך נפשי משמעותי

לגבי הקופת גמל, כרגע המסלול שאני נמצא בו מרגיש לי ממש לא משהו. יש לי דמי ניהול 1.00% מהחיסכון (נראה לי המון, במיוחד שהם כותבים באתר שהממוצע הוא 0.65%) ו0.00% מהפקדות (מזכיר כרגע אני לא מפקיד שם כלום; סביר אבל שאני אתחיל להפקיד). התשואה מתחילת השנה היא 2.25% ובחמש שנים האחרונות 3.3% בממוצע לשנה.

אכן, זה הרבה. דרך מועדון "חבר" תהיה זכאי לפתוח קופת גמל להשקעה בדמי ניהול של 0.39%, נמוך יותר מהמקובל. הסתייגות - לא ציינת אם אתה אזרח ארה"ב, אבל אם כן, אז אל תפתח קופת גמל להשקעה, מדובר בקנס רציני בהמשך הדרך בהיבטי מיסוי. יש הרבה מאוד חומר בבלוג הזה בנושא, גם בפוסטים וגם בפורומים.
לגבי התשואה פחות יש מה לעשות. כולנו מושקעים בסוף באותם שווקים. כל עוד אין לך תוכניות לממש את החסכונות בעשור-שניים הקרובים, אין מה לנתח איפה יש תשואה גבוהה יותר או פחות. מומלץ בגדול לבחור מסלול כן תנודתי.

(מה שכן יתכן ואני אצטרך לשים לב לתקרה השנתית בקבע)

אמנם נכון וטוב שחשבת על זה, אבל זו תקרה די גבוהה מדי שנה - קצת יותר מ-71 אלש"ח.

נפלה עלי ההבנה שבגלל שאני מתחיל מוקדם יחסית אני לא חייב שהכל יהיה מושלם ואופטימלי, עצם זה שאני מתחיל יקדם אותי גם אם לא בצורה האידיאלית.

נכון מאוד - העיקר להיכנס למים ולהתחיל את ההתעסקות. מי שמחכה להבנה מושלמת של התחום רק מתייאש מעומס המידע, עצות סותרות וכו'. לומדים תוך כדי, והמחיר די נמוך בגיל צעיר.

בהצלחה.

 

[rhino]

תודה לכל העונים!

לכן הייתי הרבה יותר חושב מקצועית מפיננסית. איזה סוג של משרה מתאימה לך? איך מכוונים את השירות הצבאי כדי להגיע לשם? איך מנצלים את המירב מההשכלה? אילו הזדמנויות מקצועיות תעמודנה בפניי? איך שומרים על קשר טוב עם האנשים שאיתך, והרי תוכלו מאוד לעזור זה לזה בהזדמנויות עסקיות?

לשמחתי, השירות די מסליל אותי למשרות טובות בשוק. כן גרמת לי לחשוב שאני יכול לנסות לכוון לעיסוקים ספציפים מצד שני לא בטוח שזו הדרך הנכונה, מעדיף לא להיות יותר מידי מכוון מראש ולמצוא מה מתאים לי תוך כדי.

בכל מקרה, אגיד שוב שאני לא חושב שהדלתא על השקעת סכומים כאלה היא מאוד גדולה בגלל השכר הנמוך בסדיר (הכל בסדר, כולנו היינו שם ואתה מרוויח דברים אחרים וגם תורם למדינה, בלי ציניות), הפוקוס העיקרי שלך צריך להיות במהלך הסדיר לדעתי על שני דברים;לא להיכנס לחובות, ולהתמקצע.
אמרת שיש לך תפקיד טכנולוגי, השקעה בו תוכל למנף לך תפקיד באזרחות שמשכורת של חודש אחד בו תהיה שווה בערך לכל החיסכון שלך מהסדיר, ולכן ממליץ לך להנות מהשירות הצבאי.

מסכים לגמרי, שורה תחתונה במטרות שלי לטווח קצר להנות מהשירות היא המטרה הראשונה שרשמתי, בעוד הפיננסים לא נכנסו לרשימות חוץ מבמטרות לחיים שלמים. אני אחסוך בלי להתעסק יותר מידי במיקרו אופטימזציות של החיסכון הקטן שלי.

מצוין. מועדון חבר לאנשי קבע הוא בונוס כלכלי משמעותי בהיבטי קופת גמל להשקעה, מתנות לחגים (תטרח לקחת גם כלי מטבח למשל, לטובת בית עתידי) והנחות אחרות.

אזכור את זה בכניסה לקבע.

חיסכון משמעותי מאוד בשנות ה-20. אל תתפתה לצאת מבית ההורים מוקדם מדי אלא אם יש צורך נפשי משמעותי

חד משמעית, להשאר בבית זה אטרקטיבי מאוד כלכלית.

לא ציינת אם אתה אזרח ארה"ב, אבל אם כן, אז אל תפתח קופת גמל להשקעה, מדובר בקנס רציני בהמשך הדרך בהיבטי מיסוי.

בינתיים אני אזרח פשוט ללא אף אזרחות נוספת, אבל כן אשמור את זה בראש למקרה ואוציא אזרחות כלשהי.

 

[vanilla]

אני בן 18 ומתחיל לחשוב על העתיד (מתחיל לפחות בכל מה שנוגע לפיננסים, אני חושב על העתיד בתחומים אחרים יותר מידי מאז ומתמיד).
אני עוד מנסה לקרוא וללמוד מה עומד לפני בעולם הפיננסים, אבל בינתיים אני חושב בעיקר בכלליות גסה בעזרת מה שאני כן יודע.

עם זאת, אני עדיין מרגיש מבולבל:

• אני לא באמת מבין את עולם הפיננסים (אני גם מרגיש שאני לא מתקדם כל כך, אני עוד מחפש מקורות טובים).
• אני צריך לבנות תוכנית מפורטת יותר למה אני עושה עם הכסף באופן פרקטי (להחליט איך אני מחלק את הכסף מבחינת אחוזים, ולמצוא מסלולים/קרנות ספציפים).
• התוכניות שלי לעתיד רחוקות מלהיות ברורות (וכנראה שזה דבר טוב, אבל האי וודאות לא נוחה לי בתור מישהו עם חיבה לשליטה).

סך הכל מאוד נהנתי מכתיבת הדוח, אני מתחיל להרגיש כמו מבוגר ובאופן מפתיע אני לא חווה את זה באופן שלילי כמו שהייתי מצפה, כנראה שלאיבוד התם יש גם צדדים חיובים של התפתחות אישית ולקיחת אחראיות.

היי !
קודם כל בהצלחה.
אח יקר, אני חייבת להגיד שאתה מזכיר אותי באופי בצורה מפחידה.
אני גדולה ממך בכמה שנים, אבל אופי זה אופי...
חשוב לי להגיד לך כמה דברים שהייתי רוצה שמישהו אחר היה אומר לי בגילך, וגם עכשיו כמובן.
אני יודעת שהמילים שלי לא יעוררו שינוי מיידי ודרמטי, אולי לא יעוררו שינוי בכלל ויישמעו מוזר, אבל יכול להיות שיזרעו איזשהו זרע אצלך לכיוון חיובי בחיים, והאסימונים יפלו בדרך שלהם כשתהיה מוכן מתישהו בעתיד.
קודם כל, חשוב לי להעיר את תשומת לבך למשהו מסוים שרוב בני האדם שותפים לו יחד איתך - אתה מאוד מחפש שליטה וודאות. אתה בטוח שחשיבה ותכנון טובים ומושלמים מספיק לעתיד יעזרו לך להרגיש טוב יותר ורגוע יותר. אם אני אחשוב על זה מספיק זמן ומספיק לעומק הבעיה תיפתר, התשובה תימצא... מדובר באשליה. ככל שחושבים יותר ככה מוצאים פחות תשובות, בדיוק ההפך ממה שמרגיש לי ולך אינטואיטיבי והגיוני. תשובות טובות מגיעות לתוך שקט ולא לתוך רעש, תזכור את זה .
עכשיו אתה כנראה יושב בחדר או בסלון, בבגדים נוחים עם מזגן. אולי אתה במקום אחר לגמרי, אבל מה שיקרה בעוד כמה שנים מהיום מבחינה ריאלית ולוגית לא משפיע על המצב שלך ברגע זה.
אני כמובן לא אומרת שלא צריך לתכנן את העתיד. חייב לתכנן כלכלית ולהיות מודעים למצב הפיננסי שלנו, לרצונות שלנו בעולם שבו אנחנו חיים.
אבל חשוב לשמור על איזון - לזכור שהעתיד הוא אשליה ומה שקורה הוא תמיד כאן ועכשיו.
אני מציעה לך אתגר שאתה מוזמן אפילו רק להעלות על הדעת ולא בהכרח לעמוד בו (יכול להיות מאוד שאני טועה וזה לא יהיה מאתגר עבורך, גם אם כן זה בסדר גמור) - תנסה לעבור חודש בלי לתכנן את העתיד הכלכלי שלך. בלי להיכנס פה לאתר, בלי לחפש מידע על השקעות, בלי להסתכל בחשבון בנק...
אולי גם שבוע, אם זה משהו שמעסיק אותך ממש ברמה היום יומית. אל תהיה קשה עם עצמך לכאן או לכאן. אני מציעה את זה כי אני מקבלת את התחושה שאתה יותר מידי עסוק בלשלוט במשהו שלא ניתן לשלוט בו ברמה שאתה חושב שאפשר (גם אני בדיוק כמוך לפני הצבא ישבתי עם מחשבון וחישבתי בדיוק כמה כסף ייצא לי כשאשתחרר ותכננתי לפרטי פרטים מתי אעזוב את הבית וכבר "ידעתי" כמה אני ארוויח ואוציא כל חודש וכו' וכו', וכמו שאתה יכול לנחש המציאות לא ממש תאמה את התכניות המפורטות שלי שעבדתי והשקעתי בהן כל כך קשה חחח)
מבחינה כלכלית לפי התפישה שלי הדרך הנכונה להצליח היא לכוונן את עצמך ברמת האמונה שאתה תשיג את המטרות שלך ולהכניס כמה שפחות חרדה ולחץ לסיפור. לתכנן ולחשוב, ותוך כדי להגיד "ברור שזה יצליח, אין לי ספק". גם אם זה מרגיש מלאכותי ומוזר בהתחלה. זה יעיל יותר מאשר לשבת ולחשב איך זה יכול להיות שמה שאני רוצה שיקרה באמת יקרה. יש דברים שאנחנו לא יכולים לדעת מראש. תתרכז במה שאתה עושה כרגע ותעשה את זה בצורה הכי טובה (למשל לבחור להשקיע את הכסף, לעבוד, ללמוד, לעקוב אחרי ההוצאות...) ותאמין בזה שהמטרה תושג. אמונה היא לא מילה גסה.
תחשוב על זה שחיים צפויים מידי הם נורא משעממים וחסרי טעם... יכול להיות מאוד שתוכל להרוויח כסף ולהצליח בחיים הרבה מעבר למה שאתה מדמיין או מתכנן עכשיו. אני מאמינה שאם תחשוב ותכוון חזק מידי שתגיע ל100 אלף שקל עוד 5 שנים ימנע ממך לזהות הזדמנויות שאולי יעזרו לך להגיע למיליון שקל עוד 5 שנים (המספרים הם כמובן מוקצנים והיפותטיים).

אני לגמרי איתך בזה כי גם לי קשה לשחרר מהפרפקציונזם, אז תהיה בטוח שאני אומרת מילים שאני לא עומדת בהן בשלמות, אבל חשוב שייאמרו לדעתי.

מבחינת עצות פיננסיות ותכנוניות כאלה ואחרות יתנו לך פה כיווני חשיבה ורעיונות טובים מאוד.

כל מה שרשמתי פה הוא כי אני מרגישה שאתה מאוד דומה לי, והייתי רוצה שיהיה מישהו ויבוא ויגיד לי דברים דומים כשהייתי בגילך והייתה לי תחושת בטן שאתה צריך לשמוע גם את זה. כנראה זו לא התגובה שציפית לקבל, אבל החיים בלתי צפויים

המון בהצלחה !!!!

 

[rhino]

קודם כל, חשוב לי להעיר את תשומת לבך למשהו מסוים שרוב בני האדם שותפים לו יחד איתך - אתה מאוד מחפש שליטה וודאות. אתה בטוח שחשיבה ותכנון טובים ומושלמים מספיק לעתיד יעזרו לך להרגיש טוב יותר ורגוע יותר. אם אני אחשוב על זה מספיק זמן ומספיק לעומק הבעיה תיפתר, התשובה תימצא... מדובר באשליה.

אויש כמה שאני מזדהה עם מה שכתבת, ויצא לי לכתוב ולהגיע לתובנה דומה (כמעט דומה מידי) במהלך טיול שבו כל התוכניות לא התממשו. ועדיין למרות ההבנה שתכנון מפורט הוא לא יותר מאשליה של שליטה כאשר למעשה הוא גורם לניוון ומקשה עם התמודדות במציאות משתנה, אני במאבק קשה עם השחרור מהשליטה, אבל לאט לאט אני מרגיש שאני מתחיל לשלוט בצורך לשלוט.

כל מה שרשמתי פה הוא כי אני מרגישה שאתה מאוד דומה לי, והייתי רוצה שיהיה מישהו ויבוא ויגיד לי דברים דומים כשהייתי בגילך והייתה לי תחושת בטן שאתה צריך לשמוע גם את זה. כנראה זו לא התגובה שציפית לקבל, אבל החיים בלתי צפויים

המון בהצלחה !!!!

בהחלט לא מה שציפיתי לו, אבל באמת תודה שעזרת לי להתחבר שוב לצורך שלי בשליטה.

 

[משקיע בתחילת דרכו]

יצא לי להתקל בפוסט הזה ומאוד נהניתי לקרוא אותו ואת התגובות שלו אז קיבלתי השראה והחלטתי לכתוב משהו לעצמי.

חייב לציין שלדעתי אנחנו מאוד דומים בהשקפה שלנו על העולם, לטוב ולרע

לשים כסף בקרן חירום שצריכה להיות נזילה נראית כמו דרך מיותרת לשחוק את הערך של הכסף שאני אחסוך. אני מתכנן למלא את קרן החירום רק לפני שזה יהיה יותר מהותי (קצת לפני היציאה מהבית).

תזכור שקרן חירום היא רק בראש שלך, בפועל אין מניעה להעמיד אותה בסיכון בהתאם למצבך הנוכחי.
אחת האופציות היא להחזיק קרן חירום כחלק מהתיק המנייתי תוך הבנה שגם בקריסה גדולה (-50%) של השוק היא עדיין לא תמחק. לדוגמה אם הגעת להבנה שאתה צריך קרן חירום של 60K אתה יכול ''לצבוע'' 120K מהתיק המנייתי שלך כקרן חירום ובמקרה הצורך למשוך אותו, בלי תלות במצב השוק.

אני מתכוון להשאר לגור בבית לפחות שנה מהקבע (מניח שבמציאות אשאר יותר אולי אפילו כל השלוש שנים, בסך הכל אחלה לי בבית וזה סופר משמעותי כלכלית, נראה מתי ארגיש שדי)

לא יצא לי להכיר אנשים בקבע ראשוני שעזבו את הבית, לא רואה סיבה גם.
רוב היום שלך אתה תהיה גם ככה בצבא.

עוד משהו על הצבא, נשמע שאתה נכנס לחממה של 6 שנים שיכולה לפתח אותך באופן פנומנלי.
תנצל את זה מכל בחינה אפשרית, תתמקצע, תצבור קשרים לעתיד, תתפתח אישית ותהנה!
בתור אחד ששובץ לתפקיד שהוא לא רצה והפיק ממנו את המיטב, יכול להגיד שהאופן שבו אתה ניגש לצבא משנה הכל.
במקרה שלך זה גם אמור להיות קל, אל תיקח את התקופה הזאת כמובנת מאליו.

עדיין למרות ההבנה שתכנון מפורט הוא לא יותר מאשליה של שליטה כאשר למעשה הוא גורם לניוון ומקשה עם התמודדות במציאות משתנה, אני במאבק קשה עם השחרור מהשליטה, אבל לאט לאט אני מרגיש שאני מתחיל לשלוט בצורך לשלוט.

כאחד שגם ''סובל'' מהבעיה הזאת הגעתי למסקנה עם עצמי, לפחות לבנתיים, שזה לא דבר שצריך ל''שחרר'' ממנו אלא להתאים אותו למצב ולאישיות שלך.
כל אחד מאיתנו תופס את העולם וחושב אחרת, לא רואה סיבה ללכת בכוח נגד האופי האישי שלך.
לנסות להיות בשליטה בהכרח יאט אותך ויהפוך אותך לפחות גמיש בהווה, בסוף הכל שאלה האם האובר-תכנון משתק אותך ומונע ממך לעשות דברים בהווה בלי סיבה.
אתן דוגמה:
לקח לי המון זמן להחליט מה אני עושה עם הכסף שלי, קרוב לשנה. גם כשכביכול היו לי את כל הידע לא עשיתי דבר.
למה? כי ידעתי שאם אקח החלטה בלי שאני בטוח בה ב100% אני לא אשן בלילה, כי כזה אני.
האם במבט לאחור השיתוק שהייתי בו שווה את זה? לחלוטין.
האם מישהו מהצד היה מפרש את זה כבזבוז זמן? כנראה שכן, היו לי חברים שאחרי שעתיים שיחה איתי פתחו חשבון השקעות.
כאן נכנס האלמנט של האופי של הבנאדם, ללכת נגדו בכוח יכול להזיק.

אני לא באמת מבין את עולם הפיננסים (אני גם מרגיש שאני לא מתקדם כל כך, אני עוד מחפש מקורות טובים).

הכנתי מדריך שלוקח אותך מ0 ל100 בכל מה שקשור להשקעה עצמאית בשוק ההון, ממליץ לך בחום לעבור עליו.-
https://docs.google.com/document/d/12jcn79-hgyyJt00QX-syKkbqSFaoHuJUvWgdIVy2_sI/edit?usp=drive_link
לא רואה סיבה שתשתמש בקופת גמל להשקעה במקום בחשבון השקעות עצמאי ויעיל.
שים לב שהקובץ מאוד מפורט וארוך, לאנשים שעברו על כולו לקח בערך שבועיים-חודש.