למה צריך חשבון ממוסה (תיק פרטי) בנוסף לחשבון פטור (IRA) ?

[Dan1]

רציתי להיות בטוח שהבנתי את המדריך של מייק
אמורים לפתוח חשבון ממוסה (תיק פרטי) או חשבון פטור (IRA) ? או שניהם ? אם שניהם אז מה ההיגיון בזה ? מבחינת מיסוי/נזילות/אחר ?
ב IRA (חשבון פטור) אי אפשר לקנות נייר אחד מעל 2% משווי התיק (רק קרנות).. זה החיסרון היחיד לעומת החשבון הממוסה ?
אז אם הבנתי נכון התיק הפרטי יותר מכוון למשחקים/הימורים בסכומים קטנים (או אם רוצים להימנע מהמגבלת 2% לנייר) ובתיק הפטור שמים את רוב החיסכון ב1-3 קרנות ומחזיקים לטווח ארוך בלי לגעת ?
אם זה לא הסיבה אז למה צריך לפצל בין שתי החשבונות ולהפסיד דחיית/פטור מס על חלק מהכסף ?

 

[דנרוק54]

בחשבון פטור הכוונה לקרן השתלמות IRA שמוגבלת בהפקדות. בחשבון ממוסה רגיל אין שום מגבלה מקסימלית.

 

[FreeAgent]

החשבון הממוסה הוא לכספים שאתה לא יכול להפקיד לחשבון פטור (או שאם תפקיד אותם הם לא יהיו פטורים - ואז מה הטעם? סתם לשלם דמי ניהול?)
דחיית מס יש בכל ני"ע שאתה מחזיק עד המכירה, כי המס משלמים רק במכירה.

אמורים לפתוח חשבון ממוסה (תיק פרטי) או חשבון פטור (IRA) ? או שניהם ? אם שניהם אז מה ההיגיון בזה ? מבחינת מיסוי/נזילות/אחר ?

המעסיק חייב לפתוח לך תיק פטור (קרן פנסיה). זה החוק. אם אתה עצמאי, כדאי לך לפתוח תיק פטור. (אולי אתה גם חייב? לא מכיר)
בכל מקרה כדאי שתהיה קרן השתלמות - אם אתה שכיר, תבקש מהמעסיק.

ב IRA (חשבון פטור) אי אפשר לקנות נייר אחד מעל 2% משווי התיק (רק קרנות).. זה החיסרון היחיד לעומת החשבון הממוסה ?

בקה"ש החסרון העיקרי הוא תקרת הפקדה. (זה לא 2% זה 10%. אחרת כבר היו מתקשרים לצעוק עלי)
בפנסיה/קופ"ג יש חסרון שהכספים נזילים רק אחרי גיל 60. הייתרון החזק שלהם הוא הטבת מס בהפקדה - שמוגבלת בתקרה מסוימת.
הכספים מעבר לתקרה, אם הם הופכים לקצבה הם פטורים ממס. אחרת הם משלמים מס כלשהו בהיוון (15% על הרווח הנומינלי. נראה לי. זה מתחיל להסתבך). הכספים עליהם קיבלת הטבה בהפקדה משלמים אותה חזרה בקצבה/היוון (מעבר לפטור שאתה מקבל, ומדרגות המס בקצבה יותר נחמדות מאשר כשכיר). זה כמו הלוואה מהמדינה, ללא ריבית, ללא סיכון (גם את תפסיד הכל המדינה לא תדרוש את הכסף חזרה), למטרה המוצהרת של להשקיע בבורסה, ל30+ שנה! מי היה מוותר על דבר כזה.

אז אם הבנתי נכון התיק הפרטי יותר מכוון למשחקים/הימורים בסכומים קטנים (או אם רוצים להימנע מהמגבלת 2% לנייר) ובתיק הפטור שמים את רוב החיסכון ב1-3 קרנות ומחזיקים לטווח ארוך בלי לגעת ?

אפשר לעשות *המון* משחקים עם קרנות. אתה יכול לקנות "רק קרנות עוקבות מדד". ההגדרה של מדד די רחבה (וגם ההגדרה של 'לעקוב' )

יש עוד הגבלות בIRA - על אופציות, על מינוף (אין בכלל), על באיזה מדינות מותר להשקיע (רק בבורסות של מדינות מפותחות, אאל"ט. אותו דבר לגבי אג"ח ממשלתי). לא ממש רלוונטי

אם זה לא הסיבה אז למה צריך לפצל בין שתי החשבונות ולהפסיד דחיית/פטור מס על חלק מהכסף ?

כי אין לך ברירה. אתה לא יכול לקבל פטור על כמות בלתי מוגבלת של כסף.
אתה יכול להפקיד כמה שאתה רוצה לקופ"ג, אבל זה נועל את הכספים שם עד גיל 60, ועדיין יש מס, ויש דמי ניהול, אז כנראה שזה לא משתלם.
אתה יכול להפקיד כמה שאתה רוצה לקה"ש, אבל מעבר לתקרה יש מס כמו בחשבון ממוסה, ויש דמי ניהול. אז נשאר רק ייתרון של דחיית אירועי מס.

 

[LtWorf]

אם אתה עצמאי, כדאי לך לפתוח תיק פטור. (אולי אתה גם חייב? לא מכיר)

החל מ- 2017 חובה גם לעצמאים

 

[Dan1]

החשבון הממוסה הוא לכספים שאתה לא יכול להפקיד לחשבון פטור (או שאם תפקיד אותם הם לא יהיו פטורים - ואז מה הטעם? סתם לשלם דמי ניהול?)
דחיית מס יש בכל ני"ע שאתה מחזיק עד המכירה, כי המס משלמים רק במכירה.


המעסיק חייב לפתוח לך תיק פטור (קרן פנסיה). זה החוק. אם אתה עצמאי, כדאי לך לפתוח תיק פטור. (אולי אתה גם חייב? לא מכיר)
בכל מקרה כדאי שתהיה קרן השתלמות - אם אתה שכיר, תבקש מהמעסיק.


בקה"ש החסרון העיקרי הוא תקרת הפקדה. (זה לא 2% זה 10%. אחרת כבר היו מתקשרים לצעוק עלי)
בפנסיה/קופ"ג יש חסרון שהכספים נזילים רק אחרי גיל 60. הייתרון החזק שלהם הוא הטבת מס בהפקדה - שמוגבלת בתקרה מסוימת.
הכספים מעבר לתקרה, אם הם הופכים לקצבה הם פטורים ממס. אחרת הם משלמים מס כלשהו בהיוון (15% על הרווח הנומינלי. נראה לי. זה מתחיל להסתבך). הכספים עליהם קיבלת הטבה בהפקדה משלמים אותה חזרה בקצבה/היוון (מעבר לפטור שאתה מקבל, ומדרגות המס בקצבה יותר נחמדות מאשר כשכיר). זה כמו הלוואה מהמדינה, ללא ריבית, ללא סיכון (גם את תפסיד הכל המדינה לא תדרוש את הכסף חזרה), למטרה המוצהרת של להשקיע בבורסה, ל30+ שנה! מי היה מוותר על דבר כזה.


אפשר לעשות *המון* משחקים עם קרנות. אתה יכול לקנות "רק קרנות עוקבות מדד". ההגדרה של מדד די רחבה (וגם ההגדרה של 'לעקוב' )

יש עוד הגבלות בIRA - על אופציות, על מינוף (אין בכלל), על באיזה מדינות מותר להשקיע (רק בבורסות של מדינות מפותחות, אאל"ט. אותו דבר לגבי אג"ח ממשלתי). לא ממש רלוונטי


כי אין לך ברירה. אתה לא יכול לקבל פטור על כמות בלתי מוגבלת של כסף.
אתה יכול להפקיד כמה שאתה רוצה לקופ"ג, אבל זה נועל את הכספים שם עד גיל 60, ועדיין יש מס, ויש דמי ניהול, אז כנראה שזה לא משתלם.
אתה יכול להפקיד כמה שאתה רוצה לקה"ש, אבל מעבר לתקרה יש מס כמו בחשבון ממוסה, ויש דמי ניהול. אז נשאר רק ייתרון של דחיית אירועי מס.

יש כרגע פנסיה פעילה שנפתחה לפני כשנה עם הפקדה מינימלית של 600 ש"ח
אם ההטבת מס לא רלוונטית אליי בגלל התקרת הפקדה איפה הכי הגיוני להפקיד כרגע את רוב החיסכון (100K) ? ב IRA או חשבון פרטי ? אם פרטי אז ברוקר מקומי או בחו"ל ?
כדאי להפקיד בפרטי את רוב הכספים וכל שנה להפקיד את התקרה (18K) ?
יש דרך להפקיד את הכספים עם תשלום מס מראש על ההפקדות (לא על הצבירות/משיכות ככה שהצבירה פטורה) כמו Roth IRA בחו"ל ?

 

[FreeAgent]

יש כרגע פנסיה פעילה שנפתחה לפני כשנה עם הפקדה מינימלית של 600 ש"ח

יש לך הכנסה חייבת שעבורה אתה יכול לקבל זיכוי מס על הפקדה לפנסיה?

אם ההטבת מס לא רלוונטית אליי בגלל התקרת הפקדה איפה הכי הגיוני להפקיד כרגע את רוב החיסכון (100K) ?

לא הבנתי. עד התקרה היא רלוונטית, כן? אז בהחלט כדאי להפקיד עד התקרה

ב IRA או חשבון פרטי ? אם פרטי אז ברוקר מקומי או בחו"ל ?
כדאי להפקיד בפרטי את רוב הכספים וכל שנה להפקיד את התקרה (18K) ?

זאת התקרה של הקה"ש. גם לקה"ש כדאי להפקיד עד התקרה, כדי לקבל פטור ממס רווח הון.

יש דרך להפקיד את הכספים עם תשלום מס מראש על ההפקדות (לא על הצבירות/משיכות ככה שהצבירה פטורה) כמו Roth IRA בחו"ל ?

זה נשמע דומה לקופ"ג בתיקון 190 - אפשר להפקיד בלי הגבלה ולצבוע את הכספים כפטורים, אם אתה לא זכאי להטבת מס על ההפקדה (שים לב שזה לא משנה אם אתה מממש הטבה או לא - אתה צריך להיות לא זכאי להטבה). אבל אתה לא יכול למשוך באופן משתנה עם פטור - רק להמיר לקצבה. משיכה הונית גוררת מס - 15% נומינלי (מתקזז עם נקודות זיכוי? יש מדרגות? לא יודע). זה פחות ממס רווח הון רגיל, אבל יש לה דמי ניהול שאוכלים אותה. אני לא יודע כמה עולה חשבון Roth IRA.
(כמו כן, מס רווח הון רגיל כן ממוסה במדרגות, ומקוזז עם נקודות זיכוי, אז יש רמות שכר בהן המיסוי עליו נמוך יותר מ15% נומינלי)

 

[Dan1]

יש לך הכנסה חייבת שעבורה אתה יכול לקבל זיכוי מס על הפקדה לפנסיה?

נכון להיום ההכנסה מתחת לתקרה החייבת (אין על מה להזדכות במס הכנסה)

זאת התקרה של הקה"ש. גם לקה"ש כדאי להפקיד עד התקרה, כדי לקבל פטור ממס רווח הון.

אם ככה אז בכל מקרה אפתח IRA ואפקיד רק עד התקרה
ושאלה אחרונה רק להיות בטוח שהבנתי נכון איך עובד הניכוי מס אצל הברוקר
במידה וכן מפקידים מעל התקרה לתוך IRA- הניכוי מס יהיה במכירה או במשיכה? הכוונה כל שקל שהפקדתי מעל התקרה יהיה ממוסה זה הבנתי, השאלה מתי הוא ינוכה? הברוקר ידע באופן אוטומטי להפעיל את הניכוי רק על הסכום שהופקד מעל לתקרה ?

 

[FreeAgent]

נכון להיום ההכנסה מתחת לתקרה החייבת (אין על מה להזדכות במס הכנסה)

נשמע שאתה מבין בזה יותר ממני.
אני חושב שגם בהכנסה נמוכה, הפקדה שלא מקבלת הטבה נחשבת לקצבה מוכרת, גם בקרן פנסיה וגם בקופ"ג. אתה בטח צריך אישור ממס הכנסה כדי לצבוע את הכספים.

בקה"ש זה קצת מוזר, אני חושב - אתה צריך הכנסה כעצמאי כדי לפתוח קה"ש?

אם ככה אז בכל מקרה אפתח IRA ואפקיד רק עד התקרה
ושאלה אחרונה רק להיות בטוח שהבנתי נכון איך עובד הניכוי מס אצל הברוקר

מבחינת הברוקר, הקה"ש שלך (או קופ"ג) הוא חשבון פטור ממס ששייך לבית ההשקעות.
במשיכה/קצבה ינכו לך מס.

הפקדה עד התקרה לא תתן לך מספיק צבירה בשביל IRA. בתי ההשקעות דורשים צבירת מינימום גבוהה

במידה וכן מפקידים מעל התקרה לתוך IRA- הניכוי מס יהיה במכירה או במשיכה? הכוונה כל שקל שהפקדתי מעל התקרה יהיה ממוסה זה הבנתי, השאלה מתי הוא ינוכה? הברוקר ידע באופן אוטומטי להפעיל את הניכוי רק על הסכום שהופקד מעל לתקרה ?

ינוכה במשיכה. כאשר בית ההשקעות שמנהל לך את הIRA יעביר לך כספים, הוא צריך לנכות מס ולעדכן את הרישומים שלו. אם אתה רוצה למשוך מקה"ש כספים חייבים לפני פטורים, כנראה צריך להודיע להם מראש.

אתה מעביר כסף לבית ההשקעות, הם משייכים את הכסף לחשבון שלך ורושמים איזה כספים פטורים ואיזה חייבים. אחרי שאתה מקבל דוח שנתי אתה מתקשר אליהם לתקן את זה. לא בטוח מה הצעד הבא.

אני קיבלתי את הרושם שאתה הולך להתקשר לברוקר ולבקש לפתוח חשבון IRA. נשמע לי כמו שיחה משעשעת, תלוי מי יהיה בצד השני.
אם אתה פותח קה"ש כעצמאי, שים לב שהקרן "לא נזילה" בשנים הראשונות, מה שאומר שמשיכה ממנה תהיה חייבת מס (ואז לא השגת הרבה חוץ מלשלם דמי ניהול).
אם אתה פותח קופ"ג לתיקון 190, תהיה מודע להשלכות של זה על נזילות הכספים.

 

[איש ירח]

אז נשאר רק ייתרון של דחיית אירועי מס.

רגע, רציתי לוודא שהבנתי נכון:
אם אפקיד כספים מעבר לתקרה לקרן השתלמות אז הם יחוייבו במס במעמד המשיכה בלבד ולא בזמן חנייתם בקרן?
נשמע מאד כדאי אם רוצים לעשות איזונים/שינויים כי זה אומר שבמעמד המכירה לא אשלם מס?

 

[FreeAgent]

רגע, רציתי לוודא שהבנתי נכון:
אם אפקיד כספים מעבר לתקרה לקרן השתלמות אז הם יחוייבו במס במעמד המשיכה בלבד ולא בזמן חנייתם בקרן?

נכון. אני חושד שאין ממש מעקב אחרי צבע הכסף בתוך הקרן - יש צבע להפקדות ומזה מסיקים את צבע הכסף במשיכה.
כלומר אפשר לתאר חישוב בו כל שקל מקבל צבע כשהוא מופקד, ואז כל שקל רווחים מקבל צבע לפי חלוקת הכספים הנוכחית בקרן
(אפילו זה לא מדויק - כי אם רווח נוצר ממכירה של נייר שיושב שם הרבה זמן, הרווח צריך לקבל את הצבע של ההפקדות שקנו אותו)
אני חושד שהחישוב הוא: מחלקים את כל ההפקדות הפטורות מסך כל ההפקדות, וזה חלוקת הכספים הפטורים מסך כל הכספים בקרן

נשמע מאד כדאי אם רוצים לעשות איזונים/שינויים כי זה אומר שבמעמד המכירה לא אשלם מס?

זה הוזכר מדי פעם - אם אתה עושה הרבה פעולות, דחיית המס יכולה להשתלם.
אם אתה רק מאזן פלחים שמשתנים לאט, כנראה שזה לא מספיק כדי להצדיק דמי ניהול, גם כשהם נמוכים

 

[איש ירח]

אם אתה רק מאזן פלחים שמשתנים לאט, כנראה שזה לא מספיק כדי להצדיק דמי ניהול,

לא עשיתי חישוב מדוייק ביחס לדמי ניהול אבל, בשנה האחרונה שילמתי כמה אלפי ש"ח מס...

 

[Dan1]

אוקי זה מכסה בערך כל מה שרציתי לדעת לגבי המיסוי
אז בקה"ש IRA עד התקרה והשאר בחשבון רגיל
ההתלבטות עכשיו בין ברוקר בארץ לחו"ל, אנסה לעבור שוב על היתרונות וחסרונות ולהגיע להחלטה

אני קיבלתי את הרושם שאתה הולך להתקשר לברוקר ולבקש לפתוח חשבון IRA. נשמע לי כמו שיחה משעשעת, תלוי מי יהיה בצד השני.
אם אתה פותח קה"ש כעצמאי, שים לב שהקרן "לא נזילה" בשנים הראשונות, מה שאומר שמשיכה ממנה תהיה חייבת מס (ואז לא השגת הרבה חוץ מלשלם דמי ניהול).
אם אתה פותח קופ"ג לתיקון 190, תהיה מודע להשלכות של זה על נזילות הכספים.

כן הקרן תיפתח במעמד עצמאי, מודע להשלכות על הנזילות
לפי מה שאני זוכר בקל גמל פותחים בלי מינימום אבל מהתגובות בפורום על השירות לא בטוח אם אידיאלי לפתוח שם, לא שיש ברירה אחרת כי כל האחרים רוצים מינימום גבוה