• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

למה צריך חשבון ממוסה (תיק פרטי) בנוסף לחשבון פטור (IRA) ?

  • פותח הנושא Dan1
  • פורסם בתאריך

Dan1

משתמש רשום
הצטרף ב
6/2/21
הודעות
10
דירוג
1
רציתי להיות בטוח שהבנתי את המדריך של מייק
אמורים לפתוח חשבון ממוסה (תיק פרטי) או חשבון פטור (IRA) ? או שניהם ? אם שניהם אז מה ההיגיון בזה ? מבחינת מיסוי/נזילות/אחר ?
ב IRA (חשבון פטור) אי אפשר לקנות נייר אחד מעל 2% משווי התיק (רק קרנות).. זה החיסרון היחיד לעומת החשבון הממוסה ?
אז אם הבנתי נכון התיק הפרטי יותר מכוון למשחקים/הימורים בסכומים קטנים (או אם רוצים להימנע מהמגבלת 2% לנייר) ובתיק הפטור שמים את רוב החיסכון ב1-3 קרנות ומחזיקים לטווח ארוך בלי לגעת ?
אם זה לא הסיבה אז למה צריך לפצל בין שתי החשבונות ולהפסיד דחיית/פטור מס על חלק מהכסף ?
 
בחשבון פטור הכוונה לקרן השתלמות IRA שמוגבלת בהפקדות. בחשבון ממוסה רגיל אין שום מגבלה מקסימלית.
 
החשבון הממוסה הוא לכספים שאתה לא יכול להפקיד לחשבון פטור (או שאם תפקיד אותם הם לא יהיו פטורים - ואז מה הטעם? סתם לשלם דמי ניהול?)
דחיית מס יש בכל ני"ע שאתה מחזיק עד המכירה, כי המס משלמים רק במכירה.

אמורים לפתוח חשבון ממוסה (תיק פרטי) או חשבון פטור (IRA) ? או שניהם ? אם שניהם אז מה ההיגיון בזה ? מבחינת מיסוי/נזילות/אחר ?
המעסיק חייב לפתוח לך תיק פטור (קרן פנסיה). זה החוק. אם אתה עצמאי, כדאי לך לפתוח תיק פטור. (אולי אתה גם חייב? לא מכיר)
בכל מקרה כדאי שתהיה קרן השתלמות - אם אתה שכיר, תבקש מהמעסיק.

ב IRA (חשבון פטור) אי אפשר לקנות נייר אחד מעל 2% משווי התיק (רק קרנות).. זה החיסרון היחיד לעומת החשבון הממוסה ?
בקה"ש החסרון העיקרי הוא תקרת הפקדה. (זה לא 2% זה 10%. אחרת כבר היו מתקשרים לצעוק עלי)
בפנסיה/קופ"ג יש חסרון שהכספים נזילים רק אחרי גיל 60. הייתרון החזק שלהם הוא הטבת מס בהפקדה - שמוגבלת בתקרה מסוימת.
הכספים מעבר לתקרה, אם הם הופכים לקצבה הם פטורים ממס. אחרת הם משלמים מס כלשהו בהיוון (15% על הרווח הנומינלי. נראה לי. זה מתחיל להסתבך). הכספים עליהם קיבלת הטבה בהפקדה משלמים אותה חזרה בקצבה/היוון (מעבר לפטור שאתה מקבל, ומדרגות המס בקצבה יותר נחמדות מאשר כשכיר). זה כמו הלוואה מהמדינה, ללא ריבית, ללא סיכון (גם את תפסיד הכל המדינה לא תדרוש את הכסף חזרה), למטרה המוצהרת של להשקיע בבורסה, ל30+ שנה! מי היה מוותר על דבר כזה.

אז אם הבנתי נכון התיק הפרטי יותר מכוון למשחקים/הימורים בסכומים קטנים (או אם רוצים להימנע מהמגבלת 2% לנייר) ובתיק הפטור שמים את רוב החיסכון ב1-3 קרנות ומחזיקים לטווח ארוך בלי לגעת ?
אפשר לעשות *המון* משחקים עם קרנות. אתה יכול לקנות "רק קרנות עוקבות מדד". ההגדרה של מדד די רחבה (וגם ההגדרה של 'לעקוב' :))

יש עוד הגבלות בIRA - על אופציות, על מינוף (אין בכלל), על באיזה מדינות מותר להשקיע (רק בבורסות של מדינות מפותחות, אאל"ט. אותו דבר לגבי אג"ח ממשלתי). לא ממש רלוונטי

אם זה לא הסיבה אז למה צריך לפצל בין שתי החשבונות ולהפסיד דחיית/פטור מס על חלק מהכסף ?
כי אין לך ברירה. אתה לא יכול לקבל פטור על כמות בלתי מוגבלת של כסף.
אתה יכול להפקיד כמה שאתה רוצה לקופ"ג, אבל זה נועל את הכספים שם עד גיל 60, ועדיין יש מס, ויש דמי ניהול, אז כנראה שזה לא משתלם.
אתה יכול להפקיד כמה שאתה רוצה לקה"ש, אבל מעבר לתקרה יש מס כמו בחשבון ממוסה, ויש דמי ניהול. אז נשאר רק ייתרון של דחיית אירועי מס.
 
החשבון הממוסה הוא לכספים שאתה לא יכול להפקיד לחשבון פטור (או שאם תפקיד אותם הם לא יהיו פטורים - ואז מה הטעם? סתם לשלם דמי ניהול?)
דחיית מס יש בכל ני"ע שאתה מחזיק עד המכירה, כי המס משלמים רק במכירה.


המעסיק חייב לפתוח לך תיק פטור (קרן פנסיה). זה החוק. אם אתה עצמאי, כדאי לך לפתוח תיק פטור. (אולי אתה גם חייב? לא מכיר)
בכל מקרה כדאי שתהיה קרן השתלמות - אם אתה שכיר, תבקש מהמעסיק.


בקה"ש החסרון העיקרי הוא תקרת הפקדה. (זה לא 2% זה 10%. אחרת כבר היו מתקשרים לצעוק עלי)
בפנסיה/קופ"ג יש חסרון שהכספים נזילים רק אחרי גיל 60. הייתרון החזק שלהם הוא הטבת מס בהפקדה - שמוגבלת בתקרה מסוימת.
הכספים מעבר לתקרה, אם הם הופכים לקצבה הם פטורים ממס. אחרת הם משלמים מס כלשהו בהיוון (15% על הרווח הנומינלי. נראה לי. זה מתחיל להסתבך). הכספים עליהם קיבלת הטבה בהפקדה משלמים אותה חזרה בקצבה/היוון (מעבר לפטור שאתה מקבל, ומדרגות המס בקצבה יותר נחמדות מאשר כשכיר). זה כמו הלוואה מהמדינה, ללא ריבית, ללא סיכון (גם את תפסיד הכל המדינה לא תדרוש את הכסף חזרה), למטרה המוצהרת של להשקיע בבורסה, ל30+ שנה! מי היה מוותר על דבר כזה.


אפשר לעשות *המון* משחקים עם קרנות. אתה יכול לקנות "רק קרנות עוקבות מדד". ההגדרה של מדד די רחבה (וגם ההגדרה של 'לעקוב' :))

יש עוד הגבלות בIRA - על אופציות, על מינוף (אין בכלל), על באיזה מדינות מותר להשקיע (רק בבורסות של מדינות מפותחות, אאל"ט. אותו דבר לגבי אג"ח ממשלתי). לא ממש רלוונטי


כי אין לך ברירה. אתה לא יכול לקבל פטור על כמות בלתי מוגבלת של כסף.
אתה יכול להפקיד כמה שאתה רוצה לקופ"ג, אבל זה נועל את הכספים שם עד גיל 60, ועדיין יש מס, ויש דמי ניהול, אז כנראה שזה לא משתלם.
אתה יכול להפקיד כמה שאתה רוצה לקה"ש, אבל מעבר לתקרה יש מס כמו בחשבון ממוסה, ויש דמי ניהול. אז נשאר רק ייתרון של דחיית אירועי מס.
יש כרגע פנסיה פעילה שנפתחה לפני כשנה עם הפקדה מינימלית של 600 ש"ח
אם ההטבת מס לא רלוונטית אליי בגלל התקרת הפקדה איפה הכי הגיוני להפקיד כרגע את רוב החיסכון (100K) ? ב IRA או חשבון פרטי ? אם פרטי אז ברוקר מקומי או בחו"ל ?
כדאי להפקיד בפרטי את רוב הכספים וכל שנה להפקיד את התקרה (18K) ?
יש דרך להפקיד את הכספים עם תשלום מס מראש על ההפקדות (לא על הצבירות/משיכות ככה שהצבירה פטורה) כמו Roth IRA בחו"ל ?
 
יש כרגע פנסיה פעילה שנפתחה לפני כשנה עם הפקדה מינימלית של 600 ש"ח
יש לך הכנסה חייבת שעבורה אתה יכול לקבל זיכוי מס על הפקדה לפנסיה?

אם ההטבת מס לא רלוונטית אליי בגלל התקרת הפקדה איפה הכי הגיוני להפקיד כרגע את רוב החיסכון (100K) ?
לא הבנתי. עד התקרה היא רלוונטית, כן? אז בהחלט כדאי להפקיד עד התקרה

ב IRA או חשבון פרטי ? אם פרטי אז ברוקר מקומי או בחו"ל ?
כדאי להפקיד בפרטי את רוב הכספים וכל שנה להפקיד את התקרה (18K) ?
זאת התקרה של הקה"ש. גם לקה"ש כדאי להפקיד עד התקרה, כדי לקבל פטור ממס רווח הון.

יש דרך להפקיד את הכספים עם תשלום מס מראש על ההפקדות (לא על הצבירות/משיכות ככה שהצבירה פטורה) כמו Roth IRA בחו"ל ?
זה נשמע דומה לקופ"ג בתיקון 190 - אפשר להפקיד בלי הגבלה ולצבוע את הכספים כפטורים, אם אתה לא זכאי להטבת מס על ההפקדה (שים לב שזה לא משנה אם אתה מממש הטבה או לא - אתה צריך להיות לא זכאי להטבה). אבל אתה לא יכול למשוך באופן משתנה עם פטור - רק להמיר לקצבה. משיכה הונית גוררת מס - 15% נומינלי (מתקזז עם נקודות זיכוי? יש מדרגות? לא יודע). זה פחות ממס רווח הון רגיל, אבל יש לה דמי ניהול שאוכלים אותה. אני לא יודע כמה עולה חשבון Roth IRA.
(כמו כן, מס רווח הון רגיל כן ממוסה במדרגות, ומקוזז עם נקודות זיכוי, אז יש רמות שכר בהן המיסוי עליו נמוך יותר מ15% נומינלי)
 
יש לך הכנסה חייבת שעבורה אתה יכול לקבל זיכוי מס על הפקדה לפנסיה?
נכון להיום ההכנסה מתחת לתקרה החייבת (אין על מה להזדכות במס הכנסה)

זאת התקרה של הקה"ש. גם לקה"ש כדאי להפקיד עד התקרה, כדי לקבל פטור ממס רווח הון.
אם ככה אז בכל מקרה אפתח IRA ואפקיד רק עד התקרה
ושאלה אחרונה רק להיות בטוח שהבנתי נכון איך עובד הניכוי מס אצל הברוקר
במידה וכן מפקידים מעל התקרה לתוך IRA- הניכוי מס יהיה במכירה או במשיכה? הכוונה כל שקל שהפקדתי מעל התקרה יהיה ממוסה זה הבנתי, השאלה מתי הוא ינוכה? הברוקר ידע באופן אוטומטי להפעיל את הניכוי רק על הסכום שהופקד מעל לתקרה ?
 
נכון להיום ההכנסה מתחת לתקרה החייבת (אין על מה להזדכות במס הכנסה)
נשמע שאתה מבין בזה יותר ממני.
אני חושב שגם בהכנסה נמוכה, הפקדה שלא מקבלת הטבה נחשבת לקצבה מוכרת, גם בקרן פנסיה וגם בקופ"ג. אתה בטח צריך אישור ממס הכנסה כדי לצבוע את הכספים.

בקה"ש זה קצת מוזר, אני חושב - אתה צריך הכנסה כעצמאי כדי לפתוח קה"ש?

אם ככה אז בכל מקרה אפתח IRA ואפקיד רק עד התקרה
ושאלה אחרונה רק להיות בטוח שהבנתי נכון איך עובד הניכוי מס אצל הברוקר
מבחינת הברוקר, הקה"ש שלך (או קופ"ג) הוא חשבון פטור ממס ששייך לבית ההשקעות.
במשיכה/קצבה ינכו לך מס.

הפקדה עד התקרה לא תתן לך מספיק צבירה בשביל IRA. בתי ההשקעות דורשים צבירת מינימום גבוהה

במידה וכן מפקידים מעל התקרה לתוך IRA- הניכוי מס יהיה במכירה או במשיכה? הכוונה כל שקל שהפקדתי מעל התקרה יהיה ממוסה זה הבנתי, השאלה מתי הוא ינוכה? הברוקר ידע באופן אוטומטי להפעיל את הניכוי רק על הסכום שהופקד מעל לתקרה ?
ינוכה במשיכה. כאשר בית ההשקעות שמנהל לך את הIRA יעביר לך כספים, הוא צריך לנכות מס ולעדכן את הרישומים שלו. אם אתה רוצה למשוך מקה"ש כספים חייבים לפני פטורים, כנראה צריך להודיע להם מראש.

אתה מעביר כסף לבית ההשקעות, הם משייכים את הכסף לחשבון שלך ורושמים איזה כספים פטורים ואיזה חייבים. אחרי שאתה מקבל דוח שנתי אתה מתקשר אליהם לתקן את זה. לא בטוח מה הצעד הבא.

אני קיבלתי את הרושם שאתה הולך להתקשר לברוקר ולבקש לפתוח חשבון IRA. נשמע לי כמו שיחה משעשעת, תלוי מי יהיה בצד השני.
אם אתה פותח קה"ש כעצמאי, שים לב שהקרן "לא נזילה" בשנים הראשונות, מה שאומר שמשיכה ממנה תהיה חייבת מס (ואז לא השגת הרבה חוץ מלשלם דמי ניהול).
אם אתה פותח קופ"ג לתיקון 190, תהיה מודע להשלכות של זה על נזילות הכספים.
 
אז נשאר רק ייתרון של דחיית אירועי מס.
רגע, רציתי לוודא שהבנתי נכון:
אם אפקיד כספים מעבר לתקרה לקרן השתלמות אז הם יחוייבו במס במעמד המשיכה בלבד ולא בזמן חנייתם בקרן?
נשמע מאד כדאי אם רוצים לעשות איזונים/שינויים כי זה אומר שבמעמד המכירה לא אשלם מס?
 
רגע, רציתי לוודא שהבנתי נכון:
אם אפקיד כספים מעבר לתקרה לקרן השתלמות אז הם יחוייבו במס במעמד המשיכה בלבד ולא בזמן חנייתם בקרן?
נכון. אני חושד שאין ממש מעקב אחרי צבע הכסף בתוך הקרן - יש צבע להפקדות ומזה מסיקים את צבע הכסף במשיכה.
כלומר אפשר לתאר חישוב בו כל שקל מקבל צבע כשהוא מופקד, ואז כל שקל רווחים מקבל צבע לפי חלוקת הכספים הנוכחית בקרן
(אפילו זה לא מדויק - כי אם רווח נוצר ממכירה של נייר שיושב שם הרבה זמן, הרווח צריך לקבל את הצבע של ההפקדות שקנו אותו)
אני חושד שהחישוב הוא: מחלקים את כל ההפקדות הפטורות מסך כל ההפקדות, וזה חלוקת הכספים הפטורים מסך כל הכספים בקרן


נשמע מאד כדאי אם רוצים לעשות איזונים/שינויים כי זה אומר שבמעמד המכירה לא אשלם מס?
זה הוזכר מדי פעם - אם אתה עושה הרבה פעולות, דחיית המס יכולה להשתלם.
אם אתה רק מאזן פלחים שמשתנים לאט, כנראה שזה לא מספיק כדי להצדיק דמי ניהול, גם כשהם נמוכים
 
אם אתה רק מאזן פלחים שמשתנים לאט, כנראה שזה לא מספיק כדי להצדיק דמי ניהול,
לא עשיתי חישוב מדוייק ביחס לדמי ניהול אבל, בשנה האחרונה שילמתי כמה אלפי ש"ח מס...
 
אוקי זה מכסה בערך כל מה שרציתי לדעת לגבי המיסוי
אז בקה"ש IRA עד התקרה והשאר בחשבון רגיל
ההתלבטות עכשיו בין ברוקר בארץ לחו"ל, אנסה לעבור שוב על היתרונות וחסרונות ולהגיע להחלטה

אני קיבלתי את הרושם שאתה הולך להתקשר לברוקר ולבקש לפתוח חשבון IRA. נשמע לי כמו שיחה משעשעת, תלוי מי יהיה בצד השני.
אם אתה פותח קה"ש כעצמאי, שים לב שהקרן "לא נזילה" בשנים הראשונות, מה שאומר שמשיכה ממנה תהיה חייבת מס (ואז לא השגת הרבה חוץ מלשלם דמי ניהול).
אם אתה פותח קופ"ג לתיקון 190, תהיה מודע להשלכות של זה על נזילות הכספים.
כן הקרן תיפתח במעמד עצמאי, מודע להשלכות על הנזילות
לפי מה שאני זוכר בקל גמל פותחים בלי מינימום אבל מהתגובות בפורום על השירות לא בטוח אם אידיאלי לפתוח שם, לא שיש ברירה אחרת כי כל האחרים רוצים מינימום גבוה
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S עדיין לא הצלחתי להבין למה האדם הממוצע צריך ביטקוין אוף טופיק 113
I למה הייטקיסט צריך להפקיד לפנסיה בגיל בוגר יותר ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 28
A למה בן אדם עובד בישראל (עם פנסיה) לא צריך ביטוח חיים צרכנות פיננסית 62
ה למה צריך לשים לב בביטוחי משכנתא? נדל"ן 2
O למה צריך להגיש תיאום מס? מיסים 7
ק צריך עזרה להבין למה קרן ממונפת בהכרח מפסידה לאורך זמן שוק ההון 63
c881 למה מפתח תוכנה/מתכנת צריך לדעת מתמטיקה? אוף טופיק 13
A גרעון במקפת משלימה- למי שהיה צריך עוד סיבה למה ק. גמל עדיפה צרכנות פיננסית 19
מ סוכן פנסיוני - למה אני צריך אותו צרכנות פיננסית 7
A למה יש הבדל בעלויות בין סנופי אינבסקו לסנופי איישרס? פוסטים מאיכות נמוכה 7
ל למה עדיין אין כזו אפלקציה? עוזר כלכלי אישי יזמות והגדלת הכנסות 2
F למה בישראל מניות נסחרות באגורות? שוק ההון 4
א תעודות סל ישראליות עוקבות SP500 בפער ענק מהSPY , למה ? שוק ההון 12
ה עסקאות 20/80, למה לא? נדל"ן 2
M שירותי אורחים בדירת שלושה חדרים, למה? פוסטים מאיכות נמוכה 9
C למה אנשים פשוט לא קונים דירות, במקום לשכור דירה נדל"ן 186
I מישהו יודע למה אין מסחר בנייר 1159235 שוק ההון 1
A מישהו מבין למה שערי הדולר והאירו עלו בצורה חדה שוק ההון 8
F יועץ משכנתאות, כן/לא למה? נדל"ן 78
F למה בעצם נדל"ן בישראל ולא בארה"ב? נדל"ן 32
K למה מתכוונים כשאומרים קרן מחקה שוק ההון 1
C 10 סיבות למה אני לא כדאי להשקיע במדד מחקה שוק ההון 14
J פנסיה - מחקה מדד- למה בעצם ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
G למה להמשיך להחזיק קופת גמל להשקעה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 38
S מה לספר בראיון העבודה העניין למה עזבתי את מקום העבודה האחרון אוף טופיק 28
א אג"חים תמיד מפתיעים אותי, למה תשואת האג"ח הישראלי התרסקה ? שוק ההון 34
littleSeal אז למה לא להשקיע בחסכון בבנק, בעצם? פוסטים מאיכות נמוכה 2
חתול לילה למה הקרן המחקה שלי לא נותנת את תשואת המדד? שוק ההון 208
S שוקולד מריר - למה מנוטרל מטח?! שוק ההון 5
S האם יש כאן אנשים שמפקידים לקופת גמל ולא לקרן פנסיה משלימה? אם כן - אשמח לשמוע למה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 69
M תשואה על אגח ממשלתי צמוד אמריקאי גבוהה ממקבילו הישראלי, למה? שוק ההון 8
R למה לא בגדולות שוק ההון 7
ע למה להעדיף השקעות אקטיביות. פוסטים מאיכות נמוכה 2
O למה משכנתאות בישראל כל כך מסובכות? נדל"ן 59
S למה אומרים לא לערב את הצבא בפוליטיקה? פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 71
ה למה שוק המניות הישראלי גרוע? שוק ההון 36
T למה בגביע יוגורט יש 2.75 כפיות סוכר? אוף טופיק 35
F למה גוגל ופייסבוק לא נחשבות מניות טכנולוגיות? פוסטים מאיכות נמוכה 3
א למה הדירות בישראל יקרות פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 16
V מישהו יודע למה אין נתונים על ZPRV/ZPRX באתרים השונים מהתאריך 30.6? פוסטים מאיכות נמוכה 2
צ אג"ח- למה כמה ואיך? שוק ההון 12
ה למה דמי הניהול בקרן השתלמות כל כך גבוהים? צרכנות פיננסית 4
P למה מורידים מס ממשכורות נמוכות ? פוסטים מאיכות נמוכה 51
ב ניתוח מינוף מניות עם margin או: למה ויתרתי על הרעיון שוק ההון 20
D למה חשוב רצף ביטוחי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
Y למה הסולידית משקיעה בחברות נפט שוק ההון 2
א למה התשואה של קרנות כספיות כל כך נמוכה ? שוק ההון 5
ב משכנתא במסלול צמוד מדד - למה נחשב מסוכן? נדל"ן 45
V למה העלאה בריבית באמת כל כך משפיעה על קונה דירה ממוצע בישראל פוסטים מאיכות נמוכה 17
shirbi למה אני מופסד (תיאורטית) באגח ממשלתית בריבית משתנה שוק ההון 6

נושאים דומים

Back
למעלה