למה בן אדם עובד בישראל (עם פנסיה) לא צריך ביטוח חיים

[A42]

טוב נתחיל מהסתייגות, זאת דעתי האישית בלבד, אני לא איש מקצוע ולא מבין בתחום
אין להסתמך על מה שאני אומר בלי לבדוק ולהתייעץ עם איש מקצוע

אני כותב את זה בעקבות שיחת טלפון מרגיזה מנציגת ביטוח (היא אישית היתה נחמדה, אבל ההטעייה שהיא עשתה בשיחה שכנראה באמת מחוסר ידע שלה על גבול המסוכן)

בקיצר ניסו לשכנע אותי לרכוש ביטוח חיים, אני מסביר לה שאני ואישתי עובדים ויש לנו פנסיות אז אוטומטית יש לנו ביטוח שארים שמכסה את כל הצרכים שלנו ויותר מזה
היא טענה שבביטוח שארים מקבלים רק את מה שחסכת ולא קצבה בגובה השכר (כמובן שטעה, שלחתי אותה לבדוק וחזרה אלי בהתנצלות)
עוד טענה שאני האדם הראשון שהיא פגשה בכל השנים שלה שיש לו ילדים קטנים ולא עושה ביטוח חיים

אז תקצר את מה שאני יודע ופועל לפיו
1. כל מי שעובד ויש לו פנסיה, מבוטח אוטומטית בביטוח שארים (חובה, לא ניתן לבטל את זה למי שיש לו בת זוג או/ו ילדים)
2. ביטוח שארים נותן לבן / בת הזוג 60 אחוז מהמשכורת המבוטחת (ממוצע המשכורות של השנה האחרונה בערך) + 40 אחוז שהולך לילדים עד גיל 21 של הכי קטן

משמעות היא שאם אני מרוויח 10 אלף שקל ברוטו, ואני מת, אישתי תקבל 6K בחודש וכל הילדים ביחד 4K (לא יודע לגבי אם זה ברוטו או נטו האמת - ואשמח למי שיכול לדייק)
כלומר במשכורת של 30K האישה תקבל 18K והילדים עוד 12K (ואז באמת הנטו/ברוטו משמעותי)

נניח ואני בגיל 35 ועם ילדים קטנים אז עבור המשכורת של ה30K
אישתי בהנחה שתחיה עד גיל 85 תקבל 10.8 מיליון שקל (לא יודע אם זה צמוד למדד או לא - אשמח להבהרה)
הילדים יקבלו עד גיל 21 של האחרון 3 מילון שקל
כלומר סה"כ יקבלו עקב המוות שלי סביב ה14 מיליון שקלים

בנוסף בגלל שיש משכנתא אז כל החוב לבנק ימחק ובעצם המשפחה שתישאר תזכה בכל הדירה ללא משכנתא ותשלומי משכנתא (מקטין בשליש את ההוצאות)

וזה כמובן לפני שיקבלו את הקרנות השתלמות ושלל החסכונות האחרים

עכשיו אני לא מצליח להבין את ההגיון שאנשים עושים ביטוח פרטי בסכום של בערך 100 שקלים לפחות לזוג עבור פיצוי חד פעמי של 1 מיליון שקל
וכן מכיר כאלה שעושים, זה פחד מהמוות? או שאנשים פשוט רוצים שכל המשפחה תקנה יכטה אחרי המוות ותשוט סביב העולם (מה שדי אפשרי גם ככה מהקצבה...)
@FIYaacov פעם כתבת על זה אני זוכר שגם לך יש ביטוח חיים עד שהסכומים בחיסכון יגיעו לסכום שיאפשר פרישה מוקדמת - אשמח לתובנות...

 

[yik - financial planner]

הסתייגות - בביטוח מנהלים, מקבלים סכום חד פעמי(ולא קצבה). הסכום הצבור.

 

[bigbang]

1. כל מי שעובד ויש לו פנסיה, מבוטח אוטומטית בביטוח שארים (חובה, לא ניתן לבטל את זה למי שיש לו בת זוג או/ו ילדים)
2. ביטוח שארים נותן לבן / בת הזוג 60 אחוז מהמשכורת המבוטחת (ממוצע המשכורות של השנה האחרונה בערך) + 40 אחוז שהולך לילדים עד גיל 21 של הכי קטן

זה נכון כל עוד עובדים. אם מאבדים את העבודה, הביטוח ממשיך עד תקופה מסוימת ומסתיים. לרוב אם אין עבודה אחרת אז גם אין הפסד כלכלי אם מתים, אך אפשר אולי
לחשוב על מקרי קצה כלשהם.
אפשר להקטין בפנסיה את האחוזים שישולמו.

לי אין ביטוח חיים בדיוק מנימוקים אלו.

בנוסף בגלל שיש משכנתא אז כל החוב לבנק ימחק ובעצם המשפחה שתישאר תזכה בכל הדירה ללא משכנתא ותשלומי משכנתא (מקטין בשליש את ההוצאות)

זה נכון גם אם רק אחד מבני הזוג מת? לא צריך ביטוח חיים שיהיה משועבד לבנק בשביל משכנתא? (אני שואל, אני לא יודע)

 

[yik - financial planner]

לא צריך ביטוח חיים שיהיה משועבד לבנק בשביל משכנתא?

צריך

 

[bigbang]

צריך

אם כך זו כנראה התשובה למה שאנשים עובדים עם קרן פנסיה יעשו ביטוח חיים. לא?

אם רק אחד מבני הזוג נפטר, המשכנתא אכן נמחקת מכספי הביטוח?

 

[yik - financial planner]

אם רק אחד מבני הזוג נפטר, המשכנתא אכן נמחקת מכספי הביטוח?

מהי פוליסת ביטוח חיים למשכנתא? ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על בני המשפחה מפני אובדן היכולת לשלם את החזרי המשכנתא במקרה שבו חלילה נפטר אחד הלווים ואיבוד הדירה. במקרה פטירה, הבנק יקבל מפוליסת הביטוח את סכום יתרת ההלוואה, וכך יפטור את משפחתו של הנפטר מהמשך תשלומי יתרת המשכנתא.

 

[A42]

הסתייגות - בביטוח מנהלים, מקבלים סכום חד פעמי(ולא קצבה). הסכום הצבור.

נכון, גם בקופת גמל הביטוח נפרד
זה בעיקר נכון למי שיש פנסיה

זה נכון גם אם רק אחד מבני הזוג מת? לא צריך ביטוח חיים שיהיה משועבד לבנק בשביל משכנתא? (אני שואל, אני לא יודע)

הבנק מחייב את שניכם לביטוח חיים של המשכנתא (כל אחד מבטח בנפרד את כל הסכום וזה משועבד לבנק)
במקרה פטירה של אחד מבני הזוג המשכנתא נמחקת
אם 2 בני הזוג נפטרים לדעתי משכנתא נמחקת + פיצוי של סכום נוסף ליורשים אבל לא בטוח אולי יש פה ערבות בינהם

 

[elSolid]

אמנם הבן/בת זוג + הילדים יקבלו קצבת שארים - אבל מה קורה אם אתה נשאר לגדל לבד X ילדים?
אישית - אני עושה ב.חיים לי ולאשתי על מנת שהשני יוכל בשקט נפשי להפסיק לעבוד במידה ויחפוץ בכך אם יקרה אסון - ויוכל להיות שם בשביל המשפחה (ולא לאבד את רמת החיים שהמשפחה רגילה אליה).
אבל כמובן שאם יש לך ק.גמל מספיק גבוהה, הביטוח מנהלים מיותר כי אתה יכול לקבל את הסכום החד פעמי הצבור.

 

[A42]

אמנם הבן/בת זוג + הילדים יקבלו קצבת שארים - אבל מה קורה אם אתה נשאר לגדל לבד X ילדים?
אישית - אני עושה ב.חיים לי ולאשתי על מנת שהשני יוכל בשקט נפשי להפסיק לעבוד במידה ויחפוץ בכך אם יקרה אסון - ויוכל להיות שם בשביל המשפחה (ולא לאבד את רמת החיים שהמשפחה רגילה אליה).

מי שישאר חי, יקבל את המשכורת של מי שמת (לדעתי גם ללא מיסוי או מיסוי מופחת, עוד לא ממש סגור על זה)
בנוסף לא יצתרך יותר לשלם משכנתא
בנוסף הילדים ובת זוג יקבלו עזרה מביטוח לאומי בדמוי קצבת שארים

אני אצלנו זה מצב שלכל מי שישאר יוכל גם לא לעבוד יותר כלל
דרך אגב אם הוא יבחר לא לעבוד הוא יקבל עוד עזרה משמעותי מביטוח לאומי הנחות ארנונה וכו

ללא קשר אנחנו חוסכים בגדול 50 אחוז מההכנסה שלנו לטובת פרישה מוקדמת
אז גם אם אחד מאיתנו מת, ומי שנשאר ממשיך לקבל את השכר של מי שמת
אנחנו יותר לא צריכים לחסוך ויכולים באותו הרגע לצאת לפרישה מוקדמת
פשוט במקום תיק מניות שיכסה את ההוצאה החודשית שלנו יהיה זה הביטוח שארים של הפנסיה

 

[חיים 111]

אם 2 בני הזוג נפטרים לדעתי משכנתא נמחקת + פיצוי של סכום נוסף ליורשים אבל לא בטוח אולי יש פה ערבות בינהם

רוב הביטוחים זה אכן ככה (מקבלים תשלום כפול, ומה שלא נדרש עבור המשכנתא הולך ליורשים).
נתקלתי בעבר בסוכנויות שמציעות הנחה בביטוח תמורת ויתור על התשלום הכפול.

 

[MarketTimer]

מה אם בעוד שנתיים תתגלה אצלך חס וחלילה מחלה כרונית רצינית ובעוד חמש שנים תרצה לרדת ל 50% משרה ובעוד 8 שנים תחליט לקחת הפסקה של שנה-שנתיים מהעבודה, ובעוד 10 שנים ידרוס אותך אוטובוס?

 

[ברוש1]

יש לך ביטוח חיים הוא כרגע חלק מהמשכנתא כפי שאמרת.
אם אין משכנתא אלא שכר דירה צריך להשלים את הפער של ה40% החסרים בהכנסות במיוחד אם המבוטח הוא בעל ההכנסה העיקרית.

צריך גם לקחת בחשבון שלעיתים האלמן/אלמנה ייאלצו להוריד אחוז משרה בהתחשב בתנאים החדשים.

כל אחד צריך לבדוק רלוונטיות למצב הנוכחי שלו

 

[A42]

מה אם בעוד שנתיים תתגלה אצלך חס וחלילה מחלה כרונית רצינית ובעוד חמש שנים תרצה לרדת ל 50% משרה ובעוד 8 שנים תחליט לקחת הפסקה של שנה-שנתיים מהעבודה, ובעוד 10 שנים ידרוס אותך אוטובוס?

פשוט:

אם תבוא מחלה - אז זה מה שזה, הרפואה בארץ מספיק טובה ובחינם להתמודד עם כל המחלות כרוניות, אולי אשקול לשנות מקום מגורים אם אצטרך טיפולים יומיים, אבל זה לא ישפיע על ההוצאה אולי להיפך (כן ילווה בחוסר נוחות לכל המשפחה מאוד)


אם בעוד 5 שנים ארצה לרדת ל50 אחוז משרה - מדהים, רוצה את זה כבר היום, ב50 אחוז משרה אקבל בערך 75 אחוז מהשכר בנטו (בגלל המיסוי הגבוה היום)
75 אחוז מהשכר שלי זה פי 1.5 ממה שאנחנו צורכים היום
ומניח שאם יהיה בבית חצי מהזמן אוכל להוציא פחות כי לא אצטרך צהרונים וכו לילדים


אם בעוד 8 שנים ארצה להפסיק לעבוד - מקווה לעשות את זה כבר ככה, לא אמור להשפיע עלי כלל
התוכנית שלי היא להפסיק לעבוד שאגיע לחיסכון שיאפשר לי את זה
אז אם הגעתי כבר לחיסכון שהוא פי 300 מהההוצאה החודשית שלי, גם לא אצטרך כלל לבטח שום דבר
אם בכל זאת ארצה לעשות שנה חופש באמצע הדרך, לשנה הזאת אולי אבטח אותי ספציפי (למרות שפשוט אפשר להמשיך את הביטוח של הפניסה עד לשנה אחת בתשלום סימלי בלבד גם אם אתה לא עובד)

אם בעוד 10 שנים אמות - אם אני עדין עובד, מעולה יש ביטוח פנסיה לשארים, אם אני כבר לא עובד זה אומר שחסכתי מספיק לתיק שנותן לי כל חודש יותר מההוצאה החודשית של כל המשפחה, אז אין צורך בביטוח ויהיה לאישתי והילדים והנכדים הכנסה לכל החיים + (וגם פחות הוצאות כי אני כבר לא קיים)

*לא מנסה להיות ציני
באמת מנסה להבין לאיזה צורך צריך ביטוח חיים בסיטואציה הזאת מלבד שקט נפשי פסיכולוגי?

 

[MarketTimer]

*לא מנסה להיות ציני
באמת מנסה להבין לאיזה צורך צריך ביטוח חיים בסיטואציה הזאת מלבד שקט נפשי פסיכולוגי?

אתה מפספס את זה שהמציאות לא עובדת לפי התוכניות שלך.
1.מחלה כרונית רצינית אומר שכבר לא תוכל לעשות ביטוח חיים - הדלת הזו נסגרה לתמיד.

2.ירידה לחצי משרה אומר שביטוח השארים שיש לך דרך קרן הפנסיה גם כן נחתך בחצי. אולי אתה מרוויח כל כך הרבה שחצי מזה זה גם הרבה, אבל אם אתה בונה על ביטוח השארים שבפנסיה לפי השכר הנוכחי, אז לא יהיה את זה. ואין לך איך להשלים את זה בגלל סעיף 1.
אז אתה יכול להגיד: "אוקיי, אז אני לא ארד לחצי משרה אם חצי מהביטוח לא מספיק לי", אבל אז:
א.שוב, החיים לא עובדים לפי התוכנית שלך. אולי אתה נאלץ לרדת לחצי משרה, שוב בגלל סעיף 1.
ב.איבדת את האפשרות לרדת מבחירה לחצי משרה כי ניסית לחסוך 100 ש"ח בחודש, חבל.

3.תפסיק לעבוד - אין יותר ביטוח שארים בכלל. ולא בהכרח הפסקת לעבוד כי יש לך פי 300 הון מהוצאות. אולי יש לך רק פי 50, אבל יש סיבות אחרות (שוב, למשל, החמרה של סעיף 1. או אולי ילד שאתה צריך לטפל בו.

בקיצור, אם הביטוח חיים שלך מותנה בהכנסה שלך, אתה לא באמת מבוטח מכל התרחישים ואין לך באמת את אותה גמישות. אתה חייב להמשיך להכניס את אותו סדר גודל של הכנסה, או להסתכן בלהשאיר יתומים חסרי הכנסה כלל. אתה לא יכול לצמצם דרסטית/להעלים את ההכנסה שלך (אפילו לא לזמן מוגבל, נגיד בשביל לעשות תואר מתקדם בתחום שלך) ולהישאר מבוטח.

אם כבר, הייתי רוצה את ההפך הגמור - ביטוח חיים שלא מקושר בשום צורה להכנסה, ולבטל את ביטוח השארים לגמרי.

 

[A42]

1.מחלה כרונית רצינית אומר שכבר לא תוכל לעשות ביטוח חיים - הדלת הזו נסגרה לתמיד.

תמיד יש ביטוחים שאפשר לעשות, אולי יעלו יותר אבל אם תרצה תמיד יש
בלי קשר שבישראל היפה והסוציאלית הרבה ביטוחים ללא הצהרת בריאות קרי אפשר להיכנס לכל הביטוחים גם עם מחלה כרונית (כל הפנסיות בררית מחדל, ביטוחים מושלמים של הקופ"ח, וכו )

2.ירידה לחצי משרה אומר שביטוח השארים שיש לך דרך קרן הפנסיה גם כן נחתך בחצי. אולי אתה מרוויח כל כך הרבה שחצי מזה זה גם הרבה, אבל אם אתה בונה על ביטוח השארים שבפנסיה לפי השכר הנוכחי, אז לא יהיה את זה. ואין לך איך להשלים את זה בגלל סעיף 1.
אז אתה יכול להגיד: "אוקיי, אז אני לא ארד לחצי משרה אם חצי מהביטוח לא מספיק לי", אבל אז:
א.שוב, החיים לא עובדים לפי התוכנית שלך. אולי אתה נאלץ לרדת לחצי משרה, שוב בגלל סעיף 1.
ב.איבדת את האפשרות לרדת מבחירה לחצי משרה כי ניסית לחסוך 100 ש"ח בחודש, חבל.

לי 50 אחוז הכנסה זה די והותר, אנחנו מראש חוסכים חצי הההכנסה שלנו, אבל אם מגיעים למצב כזה אפשר להשלים ביטוח אם ממש יש חשש
ואפשר גם יותר בקלות להגדיל את הביטוח שארים בפנסיה
אתה בגדול משלם ביטוח רק לפי המרכיב תגמולים ולא לפי המרכיב פיצוים
כלומר מי שמרוויח 40 ושם חצי כלומר 20 בפנסיה רגילה עם המרכיב הביטוחי וחצי בפנסיה משלימה אז הוא מבטח מראש רק לפי שכר של 20
אפשר גם לחלק את זה ככה שכל התגמולים יהיו בפנסיה הרגילה וכל הפיצויים לפנסיה המשלימה ואז ביטחה כמעט את כל השכר (אתה תשלם קצת יותר ביטוח על זה אבל זה בעשרות שקלים)
דרך אגב אם נאלצתי לעבוד 50 אחוז בגלל מחלה או משהו בריאותי, הביטוח בפנסיה מכסה גם את זה וגם נכות
מה שביטוח חיים לא מכסה כלל

3.תפסיק לעבוד - אין יותר ביטוח שארים בכלל. ולא בהכרח הפסקת לעבוד כי יש לך פי 300 הון מהוצאות. אולי יש לך רק פי 50, אבל יש סיבות אחרות (שוב, למשל, החמרה של סעיף 1. או אולי ילד שאתה צריך לטפל בו.

אם הפסקתי לעבוד בגלל מקרה בריאותי שלי, אז הביטוח פנסיה יכסה בכל מקרה ויתן לי הכנסה
אם זה בגלל מקרה בריאותי של הילד, אני יכול להמשיך לבטח את עצמי בכל מקרה בעלות זולה, ומעבר לזה שאקבל מביטוח לאומי עוד עזרה
מעבר לזה במקרה כזה לפעמים שווה להמשיך את הביטוח בפנסיה למשך שנה (מבלי לעבוד) ואז להתחלף עם הבן זוג וכך חלילה
יותר זול משמעותית בביטוחים

ב.איבדת את האפשרות לרדת מבחירה לחצי משרה כי ניסית לחסוך 100 ש"ח בחודש, חבל.

אני רואה את זה אחרת לגמרי
אני חוסך את ה100 שקל בחודש בשביל שבוודאות אוכל להפסיק לעבוד יותר מוקדם ושיהיה לי כסף שלי מתי שאצטרך לכל תרחיש
ולא אצטרך לשבת בבית ולחשב מאיזה סיכונים יש לי ביטוח ומאיזה אין

סתם אנקדוטה, ביטוח סיעודי לא תופס על תאונות דרכים
ותאונות דרכים זה הסיבה המרכזית שאנשים צעירים הופכים לסעודיים

 

[bigbang]

מה אם בעוד שנתיים תתגלה אצלך חס וחלילה מחלה כרונית רצינית ובעוד חמש שנים תרצה לרדת ל 50% משרה ובעוד 8 שנים תחליט לקחת הפסקה של שנה-שנתיים מהעבודה, ובעוד 10 שנים ידרוס אותך אוטובוס?

אם נדרסים ע"י אוטובוס, הביטוח ישלם את אובדן ההשתכרות.

אם לא עובדים - אז גם אין כל כך צורך בביטוח חיים, כי בכל מקרה אין הכנסה שתלך לאיבוד אם תמות.

 

[nick]

ביטוח סיעודי

הוא גם מכסה אאלט רק עד איזה 300k אז בכל מקרה לא ממש מכסה על קטסטרופה שמי שחוסך לפנסיה מוקדמת לא יכול לממן

 

[A42]

@FIYaacov ממש אשמח לתובנות שלך (-:

 

[MarketTimer]

אם נדרסים ע"י אוטובוס, הביטוח ישלם את אובדן ההשתכרות.

אם לא עובדים - אז גם אין כל כך צורך בביטוח חיים, כי בכל מקרה אין הכנסה שתלך לאיבוד אם תמות.

אם אתה מפסיק לעבוד לשנתיים ומת בשנה השניה, אז הילדים שלך נשארים חסרי כל. אם לא היית מת, אחרי שנתיים (שבהם, נגיד, עשית תואר שני, או טיפלת בתינוק) היית חוזר לעבוד ומפרנס אותם. אז כל ההכנסה העתידית של אחרי החזרה לעבודה לא מבוטחת.

אם עכשיו יש לך הכנסה שתלך לאיבוד אם תמות, ובדרך לשם בתהליך הגסיסה שלך איבדת את ההכנסה הזו, והמשכת לגסוס עוד שנה, אז נכון שטכנית ברגע המוות אין הכנסה שתלך לאיבוד, אבל לפני כן היתה לך הכנסה שהלכה לאיבוד ובחרת לא לבטח, ולכן אתה משאיר את צאצאיך חסרי כל.

ביטוח שארים תלוי הכנסה מתאים למי שמתכנן למות בבת אחת, ולהישאר בתעסוקה מלאה עד המוות/פנסיה. ולמי שהתוכניות שלו תמיד מתגשמות. מצד שני, אם כך עדיף לתכן לא למות בכלל, ואז גם ביטוח שארים לא צריך.

 

[bigbang]

אם אתה מפסיק לעבוד לשנתיים ומת בשנה השניה, אז הילדים שלך נשארים חסרי כל. אם לא היית מת, אחרי שנתיים (שבהם, נגיד, עשית תואר שני, או טיפלת בתינוק) היית חוזר לעבוד ומפרנס אותם. אז כל ההכנסה העתידית של אחרי החזרה לעבודה לא מבוטחת.

אם איני טועה, ניתן לשלם פרמיה להמשך הביטוחים בקרן הפנסיה לתקופה של עד שנתיים גם אם לא עובדים.
אם הפסקת לעבוד לתקופה יותר ארוכה כי התחשק לך, אז מן הסתם אתה כבר לא עומד בהגדרה של אדם עובד, וביטוח חיים לאו דווקא יהיה מיותר עבורך. הדיון הוא עבור אנשים עובדים עם ביטוח שארים בקרן פנסיה.

אם עכשיו יש לך הכנסה שתלך לאיבוד אם תמות, ובדרך לשם בתהליך הגסיסה שלך איבדת את ההכנסה הזו, והמשכת לגסוס עוד שנה, אז נכון שטכנית ברגע המוות אין הכנסה שתלך לאיבוד, אבל לפני כן היתה לך הכנסה שהלכה לאיבוד ובחרת לא לבטח, ולכן אתה משאיר את צאצאיך חסרי כל.

ביטוח שארים תלוי הכנסה מתאים למי שמתכנן למות בבת אחת, ולהישאר בתעסוקה מלאה עד המוות/פנסיה. ולמי שהתוכניות שלו תמיד מתגשמות. מצד שני, אם כך עדיף לתכן לא למות בכלל, ואז גם ביטוח שארים לא צריך.

אבל אם אתה לא יכול לעבוד בגלל מצב רפואי, קרן הפנסיה תשלם בגין אובדן כושר עבודה. קשה לי להאמין שאם מתים במצב כזה אז אין ביטוח שארים.