עבר זמן רב למדי מאז שכתבתי כאן לאחרונה. אז פרק זה יהיה קצת ארוך, אבל מקווה שלא משעמם:
בתקופה זו קרו מספר שינויים קטנים בחיי ה"בוגרים". לדגומה, התקופה שלי באוניברסיטה שלי הולכת להסתיים בסוף השנה, ומקביל התחלתי לעבוד עם האוניברסיטה הפתוחה, תמורת 2000 שקל לחודש (בנוסף. לא במקום). בהמשך, בעזרת השם, החל מ-2023 אני עובר לפתוחה במתכונת מלאה.
אבל פוסט דוק זה פוסט דוק. ככה שהשכר הזה פטור מכל מס, אבל מצד שני לא נותן שום תנאים סוציאליים, לרבות הפקדות לקרן פנסיה וביטוח.
עוד חדשות חשובות הם: נכנעתי לתכתיבי החברה הצרכנית, הוצאתי רישיון נהיגה ורכשתי טרנטה ב-22 אלף שקל, עם ביציעים מושלמים: היא מאיצה כאשר אני חולץ גז ובולמת כאשר אני לוחץ על הבלם. בול הדרישות שלי מרכב. נכון, החזקת רכב משלי זה לא ההחלטה הכלכלית הנבונה בעולם, אבל זה משפר את רמת החיים.
שנת 2022 עד כה היתה מפחידה מבחינה כלכלית, במובן שהניירות שרכשתי בזמנו (MSCI WORLD) בעיקר ירדו. הכסף בעו"ש בעיקר ירד בכוח הקניה שלו. ואני נשארתי באותו המקום פחות או יותר. מצד שני, החדשות הטובות הם שאני לא נבהל מגלים. הכסף ששמתי לפנסיה הוא מצידי פיקדון ל-30 שנה קדימה. אז מה אכפת לי משנת 2022 מול 2021? מה שמעניין אותי זה מה יהיה בשנת 2050.
אז הגעתי לקראת תחילתו של סוף השנה 2022 ואני צריך לדאוג למספר דברים. הראשון הוא קרן הפנסיה שלי. לפי החישוב שלי, בהנחה שאני מפקיד לעת זקנה 18% מכל מה שהרווחתי השנה, יוצא שאני חייב לשים 19,622.52 שקלים לחיסכון הטווח הארוך. מכיוון שאני חושש לשים הכל על ניירות ערך שאני רוכש בעצמי, אני מעדיף פיזור בין מכשירים שונים, שלכל אחד יש יתרונות וחסרונות משלו. אז מחצית מהסכום העברתי ל"גמל להשקעה", שהיתרון המרכזי מבחינתי הוא שזה כלי שנותן פטור ממס על הקצבה. החיסרון הוא כמובן דמי ניהול. החלק השני הוא הפקדה לקרן הפנסיה בהוראת קבע. הצפי שעד סוף השנה אני מעביר 2000 שקל לקרן הפנסיה. היתרון הוא שהכלי נותן ביטוח קצת עלוב במקרה של נכות, שזה עדיף מ-0 שאני אמור לקבל בתור מלגאי. וכמובן שזה פשוט.
כבר רכשתי השנה ני"ע (זהה לקודם, תכלית MSCI WORLD TTF) בסך 5565.67 שקלים. נשאר לפי החישוב עוד 2056.76 שקלים שאני "חייב" לעצמי משנת 2050. יתכן ובסכום לא גבוה שכזה אפשר לנסות ולרכוש קרן נאמנות מחקה אג"ח, עם מטרה לשמור עליו לתווך האורך. או להמשיך בכיוון של ני"ע בודד לאורך כל הדרך. צריך לחשוב.
הנושא השני, שמטריד לא פחות הוא העו"ש שלי שבוכה עקב עליית המחירים בכל גזרה אפשרית. אחת המטרות הכלכליות שלי בחיים היא רכישת דירה למגורים, יעד שמתרחק בצורה פסיכית. גם אם אני מרוויח 100,000 לשנה נטו, ללא שום הוצאות - מחירי הדירות עלו בשנה מ1- מיליון ל-1.2 מיליון, כלומר למעשה חסר לי עוד יותר בשביל הרכישה.
אז אני מרגיש שאני צריך דרך להתגונן (לפחות חלקית) מפני אינפלציה. הדרכים שאני רואה הן:
א) פיקדון בבנק הפועלים. נכון להיום, על פיקדון של 100,000 שקלים למשך שנה הבנק מציע 3.1% שנתית. שזה יפה, אבל החיסרון הוא שאין תחנות יציאה. על 50,000 האחוז הוא 3.05%. מזה בנוסף מורידים מס. יתרון מרכזי: שקיפות מלאה עם סיכון אפסי. אין שום צורך בידע טכני, ניתוח גרפים, נחושים, הימורים, קריאה.
ב) רכישת קרן הנאמנות צמודת מדד. לדגומה
MTF מחקה תל גוב-צמודות 2-5, מספר
5121686. בנק מציין שהקרן זו פטורה ממס "ברמת הקרן" אבל חייבת במס "ברמת הלקוח". אני מניח שהמשעות היא שאני אצטרך לשלם מס בכל זאת כאשר אני מוכר. חיסרון בולט מאוד באפשרות זו: אני לא יודע אם היא באמת תרוויח במהלך השנה, ואם כן: כמה. הגרף בפאונדר מראה דווקא ירידה במהלך השנה. דבר שאומר שלא מדבור בכלי חסר סיכון. וכמובן שאין הבטחה שזה יניב יותר מ-3%.
ג) רכישת קרן כספית: כדגומת
מיטב כספית ניהול נזילות (00), מספר
5135926. גם לגבי קרן זו קיימת הערה לגבי כך שיש פטור ממס ברמת הקרן ולא ברמת הלקוח (אם הבנתי נכון זה אותו ה-25% שהסולידית ציינה, שכנראה "יתכזזו" מול האינפלציה) . פאנדר מראה מגמת עליה מתונה, אבל מאוד מובהקת של כ-5% לשנה. כמובן שתשואות של שנה שעברה הם שלג דאשתקד, אבל זה מראה שבהשוואה למקרה ב', הסיכון נמוך בהרבה. הקרנות הכספיות מקבלות פופולריות רבה בחודשים האחרונים. אחד החששות שלי היא שהעליה בעלותו של נייר הערך משקפת אך ורק ביקוש שעולה. כלומר מדובר בעוד
פקעת צבעוני שיום סגריר אחד מישהו יגיד שהיא לא שווה כלום. מצד שני, יש נכסים של ממש שנרכשים על ידי הקרן, אז זה לא סתם
לופט גשעפט.
(בנוסף קיימים כלים שפסלתי על הסף. בניהם רכישה ישירה של אג"ח ממשלתי ומק"מ: מסורבל מדי לרמה שלי)
היתרון של שני הכלי האחרונים זו הנזילות. אני יכול למכור הכל כמעט בכל רגע. זהו גם חיסרון כנראה, כי תיתכן גם מכירה בהפסד (בניגוד לכלי א').
נכון להיום, אני חושש לחסום את כל הכסף בעו"ש לתקופה ארוכה (יותר משנה) בעיקר מכיוון שאני נמצא בשלב שבו עוד מספר חודשים הרגלי החיים שלי הולכים להשתנות (אני חושב לעבור למרכז עקב מעבר לאוניברסיטה הפתוחה). אז מה שאני חושב זה להשאיר לעצמי כ-50,000 בעו"ש, ואת יתר הכסף לחלק בין כלי א' לכלי ג'. כנראה שווה בשווה (למרות של כלי א' אני סומך יותר, בכלי ג' כנראה תהיה הגנת אינפלציה בכלס יותר טובה).
בנוסף, למיטב הבנתי בעוד כשבוע, בנק ישראל עומד לעדכן את הריבית. דבר שצפוי להעלות את כדאיות של כלי א' (למרות שהפועלים אוהבים קצת לפגר על עליית הריביות ללקוח). אז יתכן ועדיף להתחיל לזוז רק שבוע הבא.