יומנו של בן המדתא

המן

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/11/20
הודעות
22
דירוג
31
שלום לכולם
אפתח בתודה גדולה לסולידית היקרה ולכל חברי הפורום על כמויות המידע האיכותי שמסתובב כאן. אני קורא אילם של הבלוג מזה כארבע שנים, ושל הפורום מזה כשנה וחצי.
לפני כמה חודשים החלטתי להירשם לפורום על מנת לכתוב יומן מסע בעצמי מתישהו, בעיקר בשביל לעשות לעצמי סדר בראש ואולי לשמוע כמה עצות חכמות מחברי הפורום.

טיפה עלינו:
בני 27-28, נשואים כשלוש וחצי שנים + 1 בן שנה (המשפחה כנראה תגדל עוד בשנים הקרובות). גרים בשכירות בירושלים.
אני מורה, מרוויח כ-7,500 נטו. אשתי סיימה תואר שני במקצוע שבעתיד יכניס לנו משכורת נאה, היום עובדת בעבודה זמנית ומכניסה כ-4,500 נטו.
בנוסף, בשעות אחה"צ והערב אנחנו מחזיקים עסק קטן ביחד שמניב כרגע כ-6,000 נטו, בתקווה שהעסק יגדל ויתפתח עם הזמן.
השלמות הכנסה נוספות שאני עושה – כ-2,000 ₪ בחודש.
סך כל ההכנסות שלנו כרגע – כ-20,000 ₪ בחודש.

הוצאות (חודשי):

שכ"ד + מעון לילד 5,700 ₪
חשמל מים גז ארנונה 520 ₪
סופר 1,200 ₪
רכב (דלק+ביטוחים+טסט+תיקונים) 900 ₪
ביגוד, קניות של דברים לבית וכו' 400 ₪
חופשות ופנאי 300 ₪ (הערכה, ממוצע חודשי)
הוצאות נוספות 800 ₪
סך כל ההוצאות – כ-9,800 ₪
כרגע אנחנו חוסכים כ-10,000 ₪ בחודש.

חסכונות ונכסים:

דירת מחיר למשתכן שקנינו, שווי שוק לפי הערכת שמאי 1,450,000. יש לנו על הדירה משכנתא שנתחיל לשלם בקרוב של 680,000. קבלת הדירה לפי החוזה בתחילת 2023.
קופת גמל להשקעה מסלול מנייתי (80%) – שווי נוכחי 170,000 ₪
תיק השקעות בניהול אישי מחולק בערך 70% אג"ח ו-30% מניות (קרנות סל על מדדים מובילים, בעיקר אירופה וארה"ב) – שווי נוכחי 200,000 ₪ (החלוקה בין אג"ח למניות אמורה לאזן את הקופ"ג, אני חושב שבחודשים הקרובים נעלה את אחוז המניות בתיק אולי ל-40% בעזרת הכסף הנוסף שנכניס לשם).
קה"ש שלי (שכיר) – כ-20,000 ₪
קה"ש של אשתי (עצמאית) – כ-4,500 ₪ (פתחנו אותה לאחרונה, בשבועות הקרובים נוסיף לשם עוד כסף עד לתקרת ההפקדה השנתית המותרת).
פנסיה שלי – כ-52,000 ₪
פנסיה של אשתי – כ-21,000 ₪
קרן חירום בעו"ש (בגלל שהחיסכון החודשי שלנו הוא גבוה, אני לא מרגיש צורך להחזיק פה המון) – 10,000 ₪

סה"כ שווי מוערך שלנו כרגע כולל הכל – כ-1,250,000 ₪
שווי ללא קה"ש ופנסיה – כ-1,150,000 ₪


מטרות לטווח הבינוני ומעלה (5 שנים +):

הדירה שקנינו לא מיועדת למגורים, קנינו אותה בגלל ההטבה של המשתכן. מתכננים להשכיר אותה ולמכור ברגע שנוכל לפי ההגבלות של המשתכן (בעוד כחמש שנים), עד אז נמשיך כנראה לגור בשכירות.
כיוון שאנחנו גרים באזור (יחסית) יקר, איך שזה נראה כרגע, גם אחרי שנמכור את הדירה שקנינו לא נקנה דירה למגורים ונמשיך לגור בשכירות לפחות עוד 3-4 שנים.
יכול להיות שזה ישתנה, אבל בנקודת הזמן הנוכחית אני לא רואה סיבה להחזיק דירה להשקעה ולכן התכנית שלנו כרגע היא להעביר את הכסף שנקבל ממכירת הדירה חזרה לשוק ההון.
בגדול שנינו לא שואפים להפסיק לעבוד בעתיד הנראה לעין. השאיפה המרכזית שלנו היא להמשיך לחיות בנחת וברווחה כלכלית, אולי בעתיד לצמצם קצת את המשרות שלנו, להמשיך לטוס לחו"ל מדי פעם (גם עם הילדים בעז"ה), כנראה שיום אחד נרצה לקנות בית יפה באזור שבו אנחנו רוצים לגור (הערכה שלי שהמחיר יהיה כ-2.5-3 מיליון במחירים של היום, שנקודת המוצא שלי היא שימשיכו לעלות...)

מטרות לטווח הקצר (השנים הקרובות):
כאמור, בקרוב נתחיל לשלם משכנתא, זה ככל הנראה יהיה בסביבות 4,500 ₪ בחודש (את המסלולים היקרים נחזיר מהר, את המסלולים הזולים פרסנו לזמן ארוך כדי להחזיר מעט כסף כל חודש ואת השאר להשקיע בבורסה ולעשות תשואה גבוהה יותר).
להמשיך לחסוך לפחות 4,000 ₪ נוספים בחודש (אחרי המשכנתא). יחד עם תשואות סולידיות בבורסה (אני בד"כ מחשב 4% ריאלי בשנה, בפועל בארבע שנים האחרונות עשינו יותר) וההתקדמות במשכנתא, זה אומר להגדיל את השווי שלנו בקצב של לפחות 100,000 ₪ בשנה בשנים הקרובות (אני מדבר כאן רק על חיסכון מהשוטף, לא כולל הפרשות לפנסיה והשתלמות שהם בטווח הזמן הזה לא רלוונטיות אלי).
אם נעמוד בזה, אנחנו אמורים תוך פחות מ-10 שנים (לאחר מכירת הדירה) להיות שווים יותר מ-2,000,000.

תודה רבה לכל מי ששרד עד כאן...
אשמח מאוד לשמוע את דעתכם גם על ההתנהלות השוטפת וגם על התכניות לעתיד!
תודה רבה לכולם
 

Mr. pink

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/6/20
הודעות
145
דירוג
212

הורדוס

משתמש ותיק
הצטרף ב
14/1/21
הודעות
53
דירוג
40
קודם כל אחוז חיסכון מרשים כל הכבוד.
אני לא רואה היגיון בלהשקיע סכומים משמעותיים באגרות חוב מצד אחד, ולהחזיר משכנתא מצד שני. אתה בעצם מוכר אגרות חוב עם תשואה גבוהה לבנק וקונה אגרות חוב עם תשואה נמוכה.
אם אתה מתכנן להשאר מורה שווה לשקול תואר שני, זה משמעותי מאוד לשכר, גם אם התואר יהיה ממכללה שלא דורשת הרבה.

לגבי רכישה להשקעה במחיר למשתכן כהשקעה, אני חושב שזה רעיון לא טוב בחלק גדול מהמקרים.
מיתגו את הפרויקט כהטבה והמדינה באמת הוציאה עליו כסף אבל זה לא טיעון. בסוף ה5 שנים יהיו הרבה שירצו למכור וזה יכול חפגוע במחיר.
אתם תצטרכו לשלם את המשכנתא לפחות שנה וחצי עד שבאמת תקבלו את הדירה. תשואת השכירות תהיה 3-4% תלוי באזור ולקחתם מינוף של פחות מ50%, ולטעמי מינוף גבוהה זה אחד היתרונות הכי גדולים של נדלן, בשלב החיסכון בחיים. כמה תצא התשואה על ההון העצמי שהשקעתם בדירה לפי החישוב שלך? בעיני לא נראה שזה שווה את הסיכון, ואת הצורך להתחייב ל5+ שנים.
 

אגוז_קוקוס

משתמש ותיק
הצטרף ב
8/6/21
הודעות
59
דירוג
109
שים לב שלהחזיק אג"ח ולשלם משכנתא בו-זמנית זה בד"כ לא רציונלי, כי מדובר באופן עקרוני באותו מכשיר פיננסי - הלוואת כספים בסיכון נמוך בריבית ידועה. בעצם אתה בו זמנית מבצע שתי עסקאות:
א. מלווה כסף למדינה בריבית X.
ב. מלווה כסף מהבנק בריבית Y.
אם X נמוך מ-Y היה עדיף לך להקטין את הסכום שאתה מלווה מהבנק (כלומר להוריד חלק מהמשכנתא), במקום להלוות כסף למדינה.
אם Y נמוך מ-X המצב היה יותר מורכב, אבל ללא ספק לקיחת משכנתא הייתה בחירה פיננסית שדורשת יותר הצדקה (מיעוט אופציות שכירה לצד עליית ערך נדל"ן צפויה).
למזלנו לא צריך להמשיך בתיאוריה - X נמוך מ-Y (ומסיבות ברורת זה המצב התקין כל עוד ממשלת ישראל יודעת מה היא עושה), כלומר הריבית שהמדינה נותנת לך על אג"ח נמוכה מהריבית שהבנק גובה ממך על המשכנתא, ולכן אחזקת אג"ח בתיק ההשקעות לא כל-כך הגיונית (פרט לכחלק מקרן חירום).

באופן כללי כשאתה מוצא את עצמך בשני הצדדים של עסקה של אותו מכשיר פיננסי אתה צריך להרים גבה.

חוץ מזה - מאוד מרשים המצב אליו הגעת! הייתי שמח בגילך להיות במצב הזה.
 

התלמיד

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/8/20
הודעות
143
דירוג
128
אני מורה, מרוויח כ-7,500 נטו
יכול בבקשה להרחיב על זה
אני בהתלבטות אם ללכת להוראת מתמטיקה בתיכון, בשנה הבאה אסיים תואר ראשון במתמטיקה.

השיקולים שלי בעד הוראה הם:
אני אוהב את זה (יצא לי ללמד גם יחידים וגם קבוצות יחסית קטנות)
שעות עבודה מאוד נוחות ביחס לרוב העבודות האחרות במשק
חופשות
בת הזוג כנראה תהיה קרייריסטית ולא אכפת לי להיות זה שנותן יותר לבית ולילדים

שיקולים נגד:
משכורת נמוכה (למרות שבהוראת מתמטיקה אפשר לעשות שיעורים פרטיים שיפצו על זה קצת)
אפשרויות קידום דלות
קשה יותר לצאת מהוראה למשרות אחרות (למשל הייטק) מאשר המסלול ההפוך ככה שזה די מקבע לי את הקריירה
שחיקה גבוהה (יש בכל מקצוע גם ככה?)

אשמח לדעת אם השיקולים שלי הם נכונים כי בנתיים אני ניזון משמועות וכתבות ולא מחוויות של מורים "אמיתיים"
ובאופן כללי, אשמח לשמוע על החוויה שלך כמורה, האם אתה מרוצה מהבחירה, מה הייתה עושה אחרת וכו..
 

המן

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/11/20
הודעות
22
דירוג
31
ביחד עם:

פחות מומלץ מהסיבה שהריבית על האג״ח כל כך נמוכה ומבחינה כלכלית כבר יותר משתלם להשתמש בכסף הזה לסגור חלק מהמשכנתא.
שים לב שלהחזיק אג"ח ולשלם משכנתא בו-זמנית זה בד"כ לא רציונלי, כי מדובר באופן עקרוני באותו מכשיר פיננסי - הלוואת כספים בסיכון נמוך בריבית ידועה. בעצם אתה בו זמנית מבצע שתי עסקאות:
א. מלווה כסף למדינה בריבית X.
ב. מלווה כסף מהבנק בריבית Y.
@Mr. pink ו @אגוז_קוקוס תודה על התגובות!
אתם הסתכלתם על זה כאילו אני משקיע 70% באג"ח, אבל אני מתייחס לכל ההשקעות שלי בשוק ההון כמו אל תיק אחד גדול, למרות שזה נמצא במקומות שונים. לא נכון יותר לראות את זה ככה?
ואם כן, אז בקופ"ג יש לי 170K ושם 80% מניות זה אומר ששם יש לנו 136K במניות ו-34K אג"ח/ מזומן. בתיק בניהול אישי יש לנו 200K ושם 30% מניות זה אומר 60K במניות ו-140K אג"ח. זה אומר שסה"כ הכספים הנזילים שלנו מחולקים בערך 55% אגח ו-45% מניות.
בעקרון אנחנו לא זקוקים לכסף הזה בטווח הזמן הנראה לעין (לפחות 7 שנים). במצב הזה אני חושב להעלות את אחוז המניות בתיק ל-70%. לדעתכם כדאי יותר? מבין מה שאתם אומרים על להיות באותו זמן בשני צדדים של העסקה (אג"ח ומשכנתא), אבל חשבתי שכן כדאי להשאיר מרכיב סולידי גם בתיק ההשקעות בשביל לגדר אותו במקרה של נפילה של מדדי המניות.

לגבי רכישה להשקעה במחיר למשתכן כהשקעה, אני חושב שזה רעיון לא טוב בחלק גדול מהמקרים.
מיתגו את הפרויקט כהטבה והמדינה באמת הוציאה עליו כסף אבל זה לא טיעון. בסוף ה5 שנים יהיו הרבה שירצו למכור וזה יכול חפגוע במחיר.
אתם תצטרכו לשלם את המשכנתא לפחות שנה וחצי עד שבאמת תקבלו את הדירה. תשואת השכירות תהיה 3-4% תלוי באזור ולקחתם מינוף של פחות מ50%, ולטעמי מינוף גבוהה זה אחד היתרונות הכי גדולים של נדלן, בשלב החיסכון בחיים. כמה תצא התשואה על ההון העצמי שהשקעתם בדירה לפי החישוב שלך? בעיני לא נראה שזה שווה את הסיכון, ואת הצורך להתחייב ל5+ שנים.
קודם כל זה כבר נעשה, אז אולי מאוחר מדי...
דירות דומות לשלנו נמכרות היום באזור שקנינו בסביבות 1.6M. גם אם נניח שדירות למשתכן הן באיכות נמוכה יותר וכשהדירות ישתחררו למכירה חופשית השוק יוצף ותהיה ירידת מחירים, אני מניח שאנחנו נמכור לפחות ב-1.45M (הערכת שמאי), כלומר רווח של 300K ש"ח. שמנו על הדירה קצת יותר מ-450K כך שמדובר באחוז רווח נאה לתקופת הזמן הזו, גם אחרי קיזוזים של עלויות נלוות כמו משכנתא וכו'.
ההתחייבות לחמש שנים לא כל כך מטרידה אותנו כיוון שבטווח הזמן הזה בכל מקרה תכננו לגור בשכירות ולהמשיך לעבוד קשה.
מקווה שהמהלך הזה אכן לא יתברר כטעות.
 

המן

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/11/20
הודעות
22
דירוג
31
יכול בבקשה להרחיב על זה
אני בהתלבטות אם ללכת להוראת מתמטיקה בתיכון, בשנה הבאה אסיים תואר ראשון במתמטיקה.

השיקולים שלי בעד הוראה הם:
אני אוהב את זה (יצא לי ללמד גם יחידים וגם קבוצות יחסית קטנות)
שעות עבודה מאוד נוחות ביחס לרוב העבודות האחרות במשק
חופשות
בת הזוג כנראה תהיה קרייריסטית ולא אכפת לי להיות זה שנותן יותר לבית ולילדים

שיקולים נגד:
משכורת נמוכה (למרות שבהוראת מתמטיקה אפשר לעשות שיעורים פרטיים שיפצו על זה קצת)
אפשרויות קידום דלות
קשה יותר לצאת מהוראה למשרות אחרות (למשל הייטק) מאשר המסלול ההפוך ככה שזה די מקבע לי את הקריירה
שחיקה גבוהה (יש בכל מקצוע גם ככה?)

אשמח לדעת אם השיקולים שלי הם נכונים כי בנתיים אני ניזון משמועות וכתבות ולא מחוויות של מורים "אמיתיים"
ובאופן כללי, אשמח לשמוע על החוויה שלך כמורה, האם אתה מרוצה מהבחירה, מה הייתה עושה אחרת וכו..
בשמחה
הסיבה הראשונה והעיקרית שאני מורה היא כי אני אוהב את זה, אני חושב שאני טוב בזה, אני נהנה מזה ומפיק מזה סיפוק גדול. זה קודם כל, ואם לא היה את הדברים האלה אני לא חושב שהייתי בוחר במקצוע הזה.
מעבר לזה יש יתרונות נלווים שהם בעיני גדולים מאוד. שעות עבודה נוחות כמו שאמרת, אני עובד במשרה מלאה אבל בפועל זה רק 4 ימים בשבוע, לפחות יום או יומיים בשבוע אני חוזר מוקדם הביתה (14:00 או משהו כזה) וכמובן הפלוס הגדול של ימי החופש הרבים מאוד.
מבחינת השכר, זה מאוד תלוי למה אתה משווה. אם אתה משווה להייטק ולשוק הפרטי זה באמת יחסית מעט, אבל ביחס למשרות ציבוריות זה לא כזה מעט (תשווה למשכורות התחלתיות של עו"סים, פסיכולוגים בשירות הציבורי ועוד, תשווה גם ימי תנאים וימי חופש, ותראה שמורים גם מרוויחים יותר וגם עובדים בתנאים יותר טובים). יש פלוסים גדולים בעבודה בשירות הציבורי, בעיקר הביטחון התעסוקתי המאוד גבוה (ראה ערך הקורונה, המשכורות של המורים המשיכו לדפוק לארך כל התקופה).
התנאים הטובים ושעות העבודה הנוחות מאפשרות לעשות הרבה דברים מהצד למי שיודע לנצל את הזמן כמו שצריך. תסתכל שוב על מה שכתבתי ותראה שאני כמעט מכפיל את המשכורת שלי מהשלמות הכנסה, במקביל לעבודתי כמורה במשרה מלאה.
אני יחסית צעיר ולא הרבה זמן במערכת. ברור לי שיש שחיקה, ואני לא חושב שאהיה מורה כל החיים (בטח לא כעבודה עיקרית), ברור לי שבעתיד הלא מאוד רחוק אני ארצה להתפתח לכיוונים נוספים, אבל כרגע אני מאוד שמח על הבחירה בזה.

שורה תחתונה - אני חושב שאם יש לך תשוקה לזה, אם אתה טוב בזה, זה פצצה. אם לא, אולי כדאי לחשוב על כיוונים אחרים.
 

OnTheVerge

משתמש בכיר
הצטרף ב
1/3/16
הודעות
1,188
דירוג
1,853
קופת גמל להשקעה מסלול מנייתי (80%) – שווי נוכחי 170,000 ₪
קראת בפורום על החסרונות של קופת גמל להשקעה?
לקופת גמל להשקעה יש עלויות נסתרות גבוהות מאוד: הוצאות ניהול השקעות, מיסוי לא יעיל על דיבידנדים ואובדן תשואה כתוצאה מהחזקת מזומן.

האם שקלת להחליף בתיק בבית השקעות עם קרן שקלית של בלאקרוק?

לא ממליץ ולא מייעץ.
 

התלמיד

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/8/20
הודעות
143
דירוג
128
תודה רבה על התשובה המפורטת!


ואני לא חושב שאהיה מורה כל החיים (בטח לא כעבודה עיקרית), ברור לי שבעתיד הלא מאוד רחוק אני ארצה להתפתח לכיוונים נוספים, אבל כרגע אני מאוד שמח על הבחירה בזה.
בקשר לזה, הפיתוח שאתה מדבר עליו הוא בתחום ההוראה או בתחום נושק? יש בכלל לאן להתפתח כמורה מתחיל?
כי ממה שאני מכיר צריך המון וותק כדי להתמודד לקידומים כלשהם (אחראי בגרויות אזורי, מפקח ודברים בסגנון הזה)
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
5,964
דירוג
8,019
דירת מחיר למשתכן שקנינו, שווי שוק לפי הערכת שמאי 1,450,000. יש לנו על הדירה משכנתא שנתחיל לשלם בקרוב של 680,000. קבלת הדירה לפי החוזה בתחילת 2023.
קופת גמל להשקעה מסלול מנייתי (80%) – שווי נוכחי 170,000 ₪
תיק השקעות בניהול אישי מחולק בערך 70% אג"ח ו-30% מניות (קרנות סל על מדדים מובילים, בעיקר אירופה וארה"ב) – שווי נוכחי 200,000 ₪ (החלוקה בין אג"ח למניות אמורה לאזן את הקופ"ג, אני חושב שבחודשים הקרובים נעלה את אחוז המניות בתיק אולי ל-40% בעזרת הכסף הנוסף שנכניס לשם).
קה"ש שלי (שכיר) – כ-20,000 ₪
קה"ש של אשתי (עצמאית) – כ-4,500 ₪ (פתחנו אותה לאחרונה, בשבועות הקרובים נוסיף לשם עוד כסף עד לתקרת ההפקדה השנתית המותרת).
פנסיה שלי – כ-52,000 ₪
פנסיה של אשתי – כ-21,000 ₪
קרן חירום בעו"ש (בגלל שהחיסכון החודשי שלנו הוא גבוה, אני לא מרגיש צורך להחזיק פה המון) – 10,000 ₪

סה"כ שווי מוערך שלנו כרגע כולל הכל – כ-1,250,000 ₪
רוב השווי שלכם הוא לפי הערכת שמאי.
אם היה מעריך את הדירה ב-2,000,000 השווי היה גבוה יותר?
לא יודע כמה שילמתם על הדירה כבר.
מה הכוונה "נתחיל לשלם בקרוב משכנתה"? לקחתם אותה כבר? מה קורה עד שמתחילים לשלם?

יש לכם 34K אגח ב-קופת גמל להשקעה ו-140K אגח בתיק השקעות.
אני לא יודע מה הנתונים של המשכנתה שלכם...
אבל 174K ממשכנתה של 680,000 - זה 25% מהמשכנתה ובניכוי ריביות זה יכול לצמצם שליש מהתקופה בקלי קלות בטעם תות.
 

המן

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/11/20
הודעות
22
דירוג
31
קראת בפורום על החסרונות של קופת גמל להשקעה?
לקופת גמל להשקעה יש עלויות נסתרות גבוהות מאוד: הוצאות ניהול השקעות, מיסוי לא יעיל על דיבידנדים ואובדן תשואה כתוצאה מהחזקת מזומן.

האם שקלת להחליף בתיק בבית השקעות עם קרן שקלית של בלאקרוק?

לא ממליץ ולא מייעץ.
האמת שהתלבטתי על זה. בהתחלה היה לנו רק תיק בניהול אישי, בהמשך פתחתי גם קופ"ג אחת והעברתי לשם חלק מהכסף. אני באמת לא שלם עם זה. מבחינת הוצאות דמי ניהול קיבלתי איזושהי הטבה שאני משלם דמי ניהול של 0.4% בלבד, כך שזה יוצא ממש מעט יותר ממה שאני משלם על קרנות הסל בתיק האישי שלי אז בעיני זה לא שיקול משמעותי. מבחינת החזקת מזומן אתה צודק. בתי ההשקעות תמיד מנסים להראות שהם משיגים תשואות גבוהות יותר מהמדדים. אני לא יודע אם זה נכון, אבל חשבתי שאולי כן שווה לשים שם חלק מהכסף (כרגע זה פחות מ-50%, כסף חדש שאנחנו חוסכים אני מכניס לתיק בניהול אישי אז בעצם הפלח של הקופ"ג כל הזמן יורד) ולתת צ'אנס גם לאפיק הזה.
לא התעסקתי עם בלאקרוק עד היום, הלכתי עד קרנות סל מאוד פשוטות, בלי חשיפה למט"ח ומעקב פשוט על מדדים מובילים (נאסד"ק, S&P, יורוסטוקס). יכול להיות שאכניס עכשיו בלאקרוק בתיק האישי אבל לא חשבתי לעשות את זה במקום הקופ"ג.
מה דעתך?
 

המן

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/11/20
הודעות
22
דירוג
31
תודה רבה על התשובה המפורטת!



בקשר לזה, הפיתוח שאתה מדבר עליו הוא בתחום ההוראה או בתחום נושק? יש בכלל לאן להתפתח כמורה מתחיל?
כי ממה שאני מכיר צריך המון וותק כדי להתמודד לקידומים כלשהם (אחראי בגרויות אזורי, מפקח ודברים בסגנון הזה)
תחומים נושקים או שונים לגמרי. אחראי בגרויות ופיקוח זה גם עוד המון זמן כמו שאמרת וגם פחות מעניין אותי.
יש אפיקים דומים שאפשר להתפתח בהם. מבחינת שכר שיעורים פרטיים (בטח בתור מורה למתמטיקה, מה שאתה לומד) זה פשוט מכרה זהב. מבחינת קידום מקצועי ופיתוח אישי אפשר להתפתח בתוך בי"ס (תלוי איפה אתה מלמד) אבל ריכוז מקצוע, חינוך, תפקידי רוחב בבי"ס (בהמשך גם ניהול) זה אחריות וגיוון, אם זה מעניין אותך. אפשר להתפתח באקדמיה, אפשר לקחת חלק בכל מיני תכניות של חינוך בלתי פורמאלי, או אפילו להתחיל ללמוד דברים נוספים במקביל.
אני משתדל לפתח כיוונים שמעניינים אותי, אבל זה בעיקר תלוי מה מעניין אותך ומה מושך אותך לעשות, ואז לשאול האם ההוראה תמנע ממך להגשים גם את החלומות האלה (ואז האם זה שווה את זה) או לא.
מקווה שזה עוזר למחשבות שלך...
 

OnTheVerge

משתמש בכיר
הצטרף ב
1/3/16
הודעות
1,188
דירוג
1,853
מבחינת הוצאות דמי ניהול קיבלתי איזושהי הטבה שאני משלם דמי ניהול של 0.4% בלבד, כך שזה יוצא ממש מעט יותר ממה שאני משלם על קרנות הסל בתיק האישי שלי אז בעיני זה לא שיקול משמעותי. מבחינת החזקת מזומן אתה צודק. בתי ההשקעות תמיד מנסים להראות שהם משיגים תשואות גבוהות יותר מהמדדים. אני לא יודע אם זה נכון, אבל חשבתי שאולי כן שווה לשים שם חלק מהכסף (כרגע זה פחות מ-50%, כסף חדש שאנחנו חוסכים אני מכניס לתיק בניהול אישי אז בעצם הפלח של הקופ"ג כל הזמן יורד) ולתת צ'אנס גם לאפיק הזה.
0.4% הם רק דמי הניהול הרשמיים.

לזה אתה צריך להוסיף:
0.1% - הוצאות ניהול משתנות
0.35% - מיסוי לא יעיל של הדיבינדים (העלות תלויה בתשואת הדיבינד).
0.4% - אובדן תשואה כתוצאה מאחזקת מזומן (העלות תלויה באחוז המזומן בתיק).

סה"כ יוצא כ-1.25% ולכל הפחות 1% עלויות כוללות.
העלות הגבוהה מקזזת כל הטבה של פטור ממס רווח הון.

לא ממליץ ולא מייעץ.
 

המן

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/11/20
הודעות
22
דירוג
31
רוב השווי שלכם הוא לפי הערכת שמאי.
אם היה מעריך את הדירה ב-2,000,000 השווי היה גבוה יותר?
לא רוב, בערך 300K מתוכו (הפער בין מחיר חוזה להערכת שמאי). לא כל כך קריטי לי כמה בדיוק אנחנו שווים בפועל כרגע. זו הערכה שהוספתי כאן בשביל לסכם את הנתונים, אם זה 200K פחות או 200K יותר כרגע, זה באמת לא מטריד אותי. כשנמכור את הדירה נדע כמה הרווחנו עליה... הערכת שמאי רלוונטית בשביל כדאיות המהלך, ועל זה כבר כתבתי בתשובה ל @הורדוס
לא יודע כמה שילמתם על הדירה כבר.
מה הכוונה "נתחיל לשלם בקרוב משכנתה"? לקחתם אותה כבר? מה קורה עד שמתחילים לשלם?
בערך 450K שילמנו, עכשיו בתהליכים סופיים של לקיחת משכנתא ואז נתחיל לשלם אותה...
יש לכם 34K אגח ב-קופת גמל להשקעה ו-140K אגח בתיק השקעות.
אני לא יודע מה הנתונים של המשכנתה שלכם...
אבל 174K ממשכנתה של 680,000 - זה 25% מהמשכנתה ובניכוי ריביות זה יכול לצמצם שליש מהתקופה בקלי קלות בטעם תות.
ראה את התגובה שכתבתי קודם ל @Mr. pink ול @אגוז_קוקוס
הרעיון היה לא להשתמש בכל הכסף שיש לנו לדירה כדי להמשיך להשקיע ובגדול להרוויח בכל שנה יותר מהריבית שאנחנו משלמים על המשכנתא. מלכתחילה (לפני שנכנסנו לרכישת הדירה) אחוז האג"ח בתיק היה יחסית גבוה (40-50% ברוב הזמן) כי העתיד היה פחות ברור אז לא רצינו יותר מדי להסתכן.
כרגע אני נוטה לקבל את מה שהחברים פה כתבו שאם כבר הולכים על מינוף אז לשים אחוז יותר גבוה מהכסף שאנחנו משאירים במניות כדי באמת למקסם את התועלת מהמהלך הזה.

תודה על התגובה המפורטת שלך!
 

Tim_Duncan

משתמש ותיק
הצטרף ב
28/6/19
הודעות
378
דירוג
545
כל הכבוד לכם! במיוחד על העסק בשעות הערב. היה מעניין לדעת באיזה תחום אבל אני מניח שלא תרצה לחשוף מפעת צנעת הפרט. בכלל כיף לראות זוג (+1) שמצליח כל כך (כולל 50% חיסכון) גם בלי 2 משכורות הייטק.

כמה שאלות:

1.
כיוון שאנחנו גרים באזור (יחסית) יקר
ועדיין משלמים רק 3-3.5K~ על דירת 2 חדרים (אני רק מנחש שזה הגודל שלה)? אם תוכל לשתף אותי בפרטי איפה זה בירושלים אשמח לשמוע.

2. תוכל לפרט איך הצלחתם לחסוך 770K לדירה? בחיסכון של 10K בחודש זה 6.5 שנים, וזה עוד בלי להתייחס ל-370K בקופ"ג והתיק הממוסה. מאמין גם שלקח לעסק זמן להגיע להכנסה הנוכחית, ואתם גם נשואים רק 3 שנים. מניח שיש פה עזרה מההורים, סתם מסתקרן ותרגיש חופשי לא לענות אם זו חדירה מוגזמת לפרטיות.

3.
רכב (דלק+ביטוחים+טסט+תיקונים) 900 ₪
זה די נמוך, לא? איזה שנה הרכב? מרגישים שתסתדרו עם רכב אחד בירושלים גם כשהמשפחה תגדל?

4.
חופשות ופנאי 300 ₪ (הערכה, ממוצע חודשי)
זה כולל חו"ל?

5. תמיד הייתם חסכנים באופן יחסי? שניכם? תיאמתם ציפיות בנושא? זה קשור לדעתך לחינוך מהבית ולדרך בה גדלתם? :)

השאיפה המרכזית שלנו היא להמשיך לחיות בנחת וברווחה כלכלית, אולי בעתיד לצמצם קצת את המשרות שלנו, להמשיך לטוס לחו"ל מדי פעם (גם עם הילדים בעז"ה), כנראה שיום אחד נרצה לקנות בית יפה באזור שבו אנחנו רוצים לגור (הערכה שלי שהמחיר יהיה כ-2.5-3 מיליון במחירים של היום, שנקודת המוצא שלי היא שימשיכו לעלות...)
חיים את החלום! בהצלחה בהמשך.
 
נערך לאחרונה ב:

המן

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/11/20
הודעות
22
דירוג
31
היי @Tim_Duncan
1.
ועדיין משלמים רק 3-3.5K~ על דירת 2 חדרים (אני רק מנחש שזה הגודל שלה)? אם תוכל לשתף אותי בפרטי איפה זה בירושלים אשמח לשמוע.
יותר באזור 3.5K, דירת 3 חדרים נחמדה. ניסיתי לשלוח הודעה בפרטי אבל לא הצלחתי (אולי האפשרות הזאת חסומה למשתמשים חדשים?) בכל מקרה שלח לי ואשמח לענות. בכללי אני אגיד שיש לא מעט שכונות בירושלים שניתן למצוא בהן דירות 3 חדרים במחירים האלה, בעיקר שכונות המעטפת כמו גילה, הר חומה, ארמון הנציב, קריית יובל וכו'.
2. תוכל לפרט איך הצלחתם לחסוך 770K לדירה? בחיסכון של 10K בחודש זה 6.5 שנים, וזה עוד בלי להתייחס ל-370K בקופ"ג והתיק הממוסה. מאמין גם שלקח לעסק זמן להגיע להכנסה הנוכחית, ואתם גם נשואים רק 3 שנים. מניח שיש פה עזרה מההורים, סתם מסתקרן ותרגיש חופשי לא לענות אם זו חדירה מוגזמת לפרטיות.
לא שמנו 770K על דירה אלא רק 470K, ה-300K הנוספים זה הפער בין מחיר חוזר להערכת שמאי (מחיר למשתכן), פירטתי על זה בתגובות קודמות.
לאחרונה חישבתי שמאז החתונה חסכנו בממוצע כ-7500 ש"ח בחודש (התחלנו בערך ב-4K לחודש, היום כאמור אנחנו על בערך 10K). שאר הסכום מתחלק לחיסכון קודם שלנו שהבאנו עוד מלפני החתונה (בעיקר מענק ופיקדון מהצבא), צ'קים מהחתונה, עזרה מההורים ותשואה מהשוק לאורך הזמן הזה.
3.
זה די נמוך, לא? איזה שנה הרכב? מרגישים שתסתדרו עם רכב אחד בירושלים גם כשהמשפחה תגדל?
אכן די נמוך, הקורונה עשתה טוב לסעיף ההוצאות הזה. מאמין שבשנים הקרובות נמשיך להיות עם רכב אחד. שנינו לא מפונקים ומוכנים לנסוע בתחב"צ כשצריך, אז רכב אחד זה לגמרי מספיק לנו כרגע. אני כן לוקח בחשבון שההוצאה החודשית על הרכב תגדל בהמשך, בגלל הצורך להחליף אותו יום אחד, וגם מן הסתם ניסע יותר ואז ההוצאות על דלק ותיקונים יעלו, וכו', אבל אין כוונה לעבור לשני רכבים בשנים הקרובות.
4.
זה כולל חו"ל?
עקב הקורונה, בשנתיים האחרונות בכלל לא טסנו. אני מניח שכשנחזור לזה אז ההוצאה החודשית כאן תעלה קצת (בטח אם נטוס עם ילדים), אבל גם כשאנחנו טסים אנחנו עושים את זה בצורה מאוד סולידית יחסית... (שבוע באירופה ב-6K ש"ח כולל הכל וכד').
5. תמיד הייתם חסכנים באופן יחסי? שניכם? תיאמתם ציפיות בנושא? זה קשור לדעתך לחינוך מהבית ולדרך בה גדלתם? :)
כן, שנינו. במובן הזה אנחנו ממש עונים לקריטריון של @הסולידית "בן/בת זוג החולק/ת איתך תפיסת עולם לגבי ניהול כלכלי של משק הבית" וזה אכן מכפיל כוח משמעותי בשבילנו... תיאמנו קצת ציפיות עוד לפני החתונה, אבל לא ברמה של תכניות כלכליות מפורטות. בעיקר העובדה שאנחנו (ברוב מוחלט של הזמן) משדרים על אותו גל בענייני הכנסות והוצאות, סדרי עדיפויות וכו' מקלה עלינו בעניין הזה, ותודה לאל אין בינינו מתחים הקשורים בעניינים הללו.
כמו כל דבר, ברור שזה קשור גם לחינוך מהבית...
 

EyeKey

משתמש ותיק
הצטרף ב
18/3/20
הודעות
118
דירוג
131
אתם הסתכלתם על זה כאילו אני משקיע 70% באג"ח, אבל אני מתייחס לכל ההשקעות שלי בשוק ההון כמו אל תיק אחד גדול, למרות שזה נמצא במקומות שונים. לא נכון יותר לראות את זה ככה?
לא. כמו שעל משכנתא לא מסתכלים כהלוואה אחת, אלא כמה מסלולים שחלקם שווה להחזיק וחלקם פחות.
ואפילו אם כן, התשואה הצפויה מתיק 70-30 אחרי מיסוי לא מצדיקה החזקת הלוואה במקביל (משכנתא)
 

הורדוס

משתמש ותיק
הצטרף ב
14/1/21
הודעות
53
דירוג
40
אפשרות משתלמת להכנסה נוספת כמורה למתמטיקה היא מרתונים בחדווא/אלגברה לסטודנטים באוניברסיטה.
מורים מרוויחים מזה 2000-3000 שקל, עבור 10-12 שעות עבודה נטו.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ה יומנו של בן המדתא יומני מסע אישיים 1
ה יומנו של דביל :-) יומני מסע אישיים 11
א יומנו של פליט רוח יומני מסע אישיים 5
ע יומנו של תוהה וטועה יומני מסע אישיים 18
N יומנו של מתלבט יומני מסע אישיים 23
T יומנו של מתחיל מאוחר יומני מסע אישיים 6
E יומנו של יזם יומני מסע אישיים 11
ה יומנו של סטודנט ומחשבות על העתיד יומני מסע אישיים 20
Shlom Mizrahi יומנו של צעיר שאפתן יומני מסע אישיים 31
CRT יומנו של CRT יומני מסע אישיים 25
ח יומנו של חסר המזל יומני מסע אישיים 16
Wonko יומנו של וונקו השפוי יומני מסע אישיים 214
OiNK יומנו של אוינק - ת״א יא חביבי יומני מסע אישיים 36
S יומנו של עוד זוג יומני מסע אישיים 50
benjamin יומנו של סגפן יומני מסע אישיים 16
KickR עוד הייטקיסט - יומנו של פתית שלג יומני מסע אישיים 398
ב קיזוז הפסד הון של השקעה אלטרנטיבית בIRA מיסים 4
ש מעקב אחרי ETF של ishares ב- google sheet אוף טופיק 6
R מיצוי מחיר של דירה (יש דבר כזה?) נדל"ן 28
1 העברת כספים בין חשבונות - כיצד להמנע מטעויות של הבנק? אוף טופיק 7
milx אם אני לא מעוניין להשקיע באג"ח - לאיפה אתם מקצים את החלק הסולידי של התיק שוק ההון 20
F פקודת קניה חסומה במקסימום של 150 אש״ח שוק ההון 15
1 משמעות של מחזור מכירות מני"ע בדוח השנתי מיסים 1
P עוד זליגת תמונות ת"ז של אזרחים? אוף טופיק 7
מ איפה כדאי לקנות דירה שנייה להשקעה בארץ בתקציב של 600 אלף שקלים נדל"ן 4
ע מחשבות על תמהיל משכנתא בזמנים של ריבית נמוכה נדל"ן 1
Mose השוואת הצעות של בתי השקעות ישראליים שוק ההון 10
S מיתון תנודתיות בתיק של 100% מניות שוק ההון 68
ה מה הS&P של סין? שוק ההון 4
D האם יש בישראל קרן סל או קרן מחקה של מדד מניות צמיחה בארה"ב? שוק ההון 0
Plato קפסולות קפה לא של נספרסו פוסטים מאיכות נמוכה 24
B עזרה לגביי הבנה של קרן סל בלאקרוק s&p500 שוק ההון 11
1 פלט של הטפסים כפי שמולאו בהגשה מקוונת מלאה לפני שידור מיסים 3
unrealx ייבוא מחירי מניות של בורסות הארץ לאקסל - הפסיק לעבוד? אוף טופיק 1
ש השוואה בין השקעות של קרנות הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
מומו הברווז היצע גדול של דירות ושכונה חדשה ליד ישנה נדל"ן 2
C שאריות מזומן בעוש של IRA שוק ההון 15
K עמלה של 5% על קבלת מט"ח בהעברה בנקאית מחו"ל לחשבון בנק הפועלים פוסטים מאיכות נמוכה 3
S עצמאות כלכלית ממשכורת של מורה? האמנם? יומני מסע אישיים 84
ב של מי הכסף שוק ההון 5
A לחזור ל"הייטק" עם קורס של ג'ון ברייס? התפתחות אישית 2
T התיק של AAA שוק ההון 14
W מה הקטע של שנאת ההייטקיסטים בדה מרקר? פוסטים מאיכות נמוכה 189
J קרנות ishare נעלמו מדף הבית של אלטשולר שוק ההון 24
M האם כדאי מתישהו למכור? לאחר עשור של גאות שוק ההון 9
I ניוד החלק ההוני של ביטוח המנהלים לק. גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
N השלכות של איחוד חשבונות בנק צרכנות פיננסית 1
S קרן P2P של הלמן אלדובי השקעות אלטרנטיביות 1
N בכמה הייתם מעריכים את החסכון הכספי של אי-הבאת ילדים? אוף טופיק 326
מתכנת רשות המסים תעביר באופן יזום החזרי מס לכ-1,900 הורים לילדים עם מוגבלות שלא מימשו את זכאותם להקלה במס של 2 נקודות זיכוי מיסים 18

נושאים דומים

למעלה