עוד הייטקיסט - יומנו של פתית שלג

הנושא בפורום 'יומני מסע אישיים' פורסם ע"י KickR, ‏25/6/19.

  1. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    794
    לייקים שהתקבלו:
    543
    קצת עליי:
    בן 29, השתחררתי השנה מהצבא (מיחידה טכנולוגית) לאחר 6 שנים (עתודאי).
    אמנם הספקתי לצבור קצת כסף אבל התנהלות לא מיטבית, הן מבחינת אחוז חיסכון והן מבחינת מה שעשיתי עם הכסף שחסכתי, השאירה אותי עם פחות מ-100 אלף בשחרור (ולאחר טיול יקר בחו"ל, עם כ-60 אלף ש"ח).

    מאז הצטרפתי במרץ לחברה גדולה ועם ההכנסה שגדלה משמעותית החלטתי לבחון מה כדאי לי לעשות עם הכסף שלי.
    חברים הפנו אותי לכאן (לבלוג, אבל משם הגעתי גם לכאן).

    קצת על התכנית שלי:
    לחיות באורח חיים שנוח לי תוך כדי שאני תמיד משאיר לעצמי את האפשרות לפרוש (על פי חוק ה-300, אולי ה-400).
    כרגע לא מתכנן לפרוש מוקדם אבל אני מניח שיכול להיות שהתכנון שלי ישתנה בעתיד.

    איך התקדמתי מאז שהתחלתי לחשוב על זה ועד היום?
    נכסים "נזילים":
    קופת גמל להשקעה דרך הלמן אלדובי (מחקה מדד סנופי 500): 71,000 ש"ח
    קרן השתלמות מהצבא במסלול מנייתי (הייתה במסלול כללי): 14,000 ש"ח
    קרן השתלמות דרך הלמן אלדובי (מחקה מדד סנופי 500): 12,000 ש"ח
    בנק (לעת צרה / לקראת טיול בחודש הבא): 40,000 ש"ח
    תיק השקעות בפסגות (כרגע מחזיק בו קרנות מחקות ישראליות): 50,000 ש"ח
    סך הכל אני מנסה לאזן את התיק בדומה לתיק "הלכתי לדוג" (כמו שמופיע כאן) אבל כרגע (וכל עוד אני לא מושך את הכסף מקופת הגמל להשקעה) זה די קשה.
    מניות מהחברה: 52,000 ש"ח
    פיקדון מהצבא: 20,000 ש"ח
    שווי נקי (להבנתי, ולפני מסים): 259,000 ש"ח
    נכסים "לפנסיה":
    קרן פנסיה מהצבא במסלול מנייתי (הייתה במסלול כללי): 80,000 ש"ח
    קופת גמל תגמולים דרך הלמן אלדובי (מחקה מדד סנופי 500): 19,000 ש"ח
    קופת גמל פיצויים דרך הלמן אלדובי (תלוי גיל): 10,000 ש"ח
    שווי נקי כולל נכסים פנסיוניים (להבנתי, ולפני מסים): 368,000 ש"ח
    הוצאות חודשיות
    : עד 5,000 ש"ח (בינתיים עומד בזה בהצלחה)
    הכנסות חודשיות:
    לבנק (ומשם לתיק ההשקעות במידת האפשר) - 20,000 ש"ח
    לקרן ההשתלמות - 3,000 ש"ח
    שווי מניות - בין 16,000 ל-20,000 ש"ח
    סה"כ הכנסות "נזילות" (לפני מס הכנסה על מכירת מניות ואולי מס רווח הון אם המנייה ברווח) - 39,000 עד 43,000 ש"ח (די תלוי בתפקוד של המנייה)
    לקופת הגמל לתגמולים - 4,100 ש"ח
    לקופת הגמל לפיצויים - 2,600 ש"ח
    סה"כ הכנסות (...) - 45,700 עד 49,700 ש"ח

    כמובן שחדי העין שמו לב שאני כרגע לא עומד ביעד שלי (אני לא מסוגל לפרוש כרגע עם הוצאות חודשיות של 5,000 ש"ח).
    מצד אחד אני צופה כי בעוד 3 עד 4 שנים השווי הנקי שלי יאפשר את זה אם ההוצאות שלי לא יעלו וההכנסות יישארו אותו דבר (הן יכולות גם לעלות, בכל זאת מדובר בהייטק).
    מצד שני אני צופה כי בעוד שנה או שנתיים ההוצאות שלי יעלו, אולי אפילו עד לרמה של 10,000 ש"ח בחודש (ובתקווה, לא כל כך גבוה) ובמקרה כזה אזדקק ל-7 שנים (פחות או יותר) על מנת "להתייצב".

    אני עדיין מתלבט לגבי כל מיני דברים (קרן השתלמות IRA? קופת גמל IRA? לרכוש קרנות מחקות מדד שאינן ישראליות בחשבון ממוסה?) אבל מקווה שאני במסלול הנכון, בכל מקרה.

    אשמח לשמוע מה דעתכם, אני תמיד מחפש ללמוד ולהשתפר!
     
    sogi, Fitch ו-grimble grumble אוהבים את זה.
  2. grimble grumble

    grimble grumble משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/16
    הודעות:
    229
    לייקים שהתקבלו:
    255
    נראה שאתה כבר בכיוון. יש לך את מילות החיפוש.
    קח שבוע-שבועיים לקרוא בפורום, כל השאלות שלך כבר יענו בפירוט.

    רק שים לב שהראל מקפיצים את דמי הניהול בהשתלמות ופנסיה אחרי השיחרור.
     
  3. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    794
    לייקים שהתקבלו:
    543
    תודה, האמת היא שכבר ניסיתי לקרוא הרבה על הדברים האלה בפורום. לצערי לא נראה שיש קונצנזוס או אפילו הסבר על סט השיקולים בעד ונגד.

    לגבי הראל, זה ברור לי. הכוונה היא לחכות להודעה מהם שהם מעלים את דמי הניהול ואז לנייד את הפנסיה ואת קרן ההשתלמות.
     
  4. קפיצת הדרך

    קפיצת הדרך משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏17/2/19
    הודעות:
    281
    לייקים שהתקבלו:
    146

    ראשית, כל הכבוד על ההכנסות המרשימות בגילך הצעיר. אין ספק ששילוב של הכנסות כאלו והוצאות נמוכות מרשים במיוחד!

    שים לב לחיבורים שאתה עושה בין נטו שנכנס לך לבנק לבין החלק של המניות שהוא ברוטו (ומכיוון שעל ההקצאה שקיבלת חל מס שולי, ומן הסתם המס השולי שלך גבוה, זה הבדל עצום). אז כמו שאתה לא לוקח את הברוטו שלך כ״הכנסה״ כך צריך להתייחס גם למניות.

    אגב, אין לכם תוכנית ESPP? זה תוספת רווח נחמדה מאוד ואני מאמינה שיש לכם אחת כזו...
     
    Nina T אוהב/ת את זה.
  5. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    794
    לייקים שהתקבלו:
    543
    ראשית, תודה!
    לגבי השכר כתבתי נטו כי אני יודע כבר מה הוא (כי אני כבר מקבל אותו) ולגבי מניות אני לא יודע מה יהיה המס (כי זה תלוי במועד בו אמשוך את הכסף). בשווי שכתבתי התייחסתי לכך שחלק מהכסף הוא לפני מסים.
    יכולתי לכתוב הכל ברוטו אבל האמת היא שגם זה לא מדויק (כי במשכורת יש עוד רכיבים מעל הברוטו, כי חלק מהכסף מהברוטו מופרש לרכיבים אחרים שפירטתי וכו׳).
    אני יכול לנסות לחשב מסים על הרכיבים שלא חישבתי עבורם מסים, אולי אעשה את זה בהמשך :)

    לגבי תכנית ESPP התחלתי לברר כבר. מצד אחד זה יכול להיות רווחי למדי, מצד שני אני קצת סולד מהסיכון המעורב בהגדלת הנתח של החברה בהשקעות שלי (שהוא גדול למדי כבר בלי שארכוש עוד מניות).
     
  6. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    794
    לייקים שהתקבלו:
    543
    לגבי השווי הנקי, בהנחה פסימית של 50% מס על המניות ועל הפיקדון: 223,000 ש״ח.

    ולגבי קופת הגמל להשקעה, החלטתי למשוך את הכסף. מחכה לראות מה יצא מזה.
     
  7. ת.אוקהם

    ת.אוקהם משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/1/19
    הודעות:
    473
    לייקים שהתקבלו:
    628
    17.6% רווח מובטח ברוטו.
    לדעתי זה שווה את זה...
     
    yrnkrn ו-KickR אוהבים את זה.
  8. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    794
    לייקים שהתקבלו:
    543
    כך או כך אני עדיין צריך לברר אם יש לחברה תכנית כזו.
    אני מניח שאעדכן בהמשך :)
     
  9. Fitch

    Fitch משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏1/8/16
    הודעות:
    3,174
    לייקים שהתקבלו:
    2,418
    איך זה הגיוני אחרי 3 שנים בקבע?
     
  10. האחד

    האחד משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏13/6/17
    הודעות:
    410
    לייקים שהתקבלו:
    850
    תפסה לי את העין הערה אחת שכתבת לגבי זה שהמשכורת יכולה גם לעלות כי אתה בהייטק. אתה עדיין צעיר אז אתה לא ממש זוכר את שנת 2001 אבל תתפלא והמשכורת גם יכולה לרדת ומאוד חזק. ולדעתי כמו שהשוק נראה היום ומאוד מזכיר את שנת 2000 לא רחוק היום שזה גם יקרה. אז הייתי מציע לך להיות מוכן נפשית וכלכלית גם לאפשרות הזאת. שהבועה פקעה הרבה הרבה מאוד אנשים פוטרו, והחברות שפיטרו פחות קיצצו משכורות בעשרות אחוזים כדי לא לפטר או לפטר פחות, אבל כמעט ולא היה מישהו בתחום שלא נפגע. אני יודע שהמצב כיום נראה מאוד הגיוני לרבים כאילו זה מה שאמור להיות בהייטק אבל כך גם היה בשנת 2000 יש בועה מטורפת בדיוק כמו אז חברות נטולות הכנסה או חברות עם הכנסה אבל הפסד אדיר מתומחרות בשוויים מטורפים, הסיבה היחידה שהן ממשיכות לתפקד וקיימות היא פשוט עוד ועוד גיוס הון בדיוק כמו שהיה אז
     
    benjamin, sogi, amit ומשתמש נוסף אוהבים את זה.
  11. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    794
    לייקים שהתקבלו:
    543
    מקבל את ההערה.

    הייתי בקבע מינואר 2016 עד ינואר 2019.
    הפקדות לקרן ההשתלמות הן החל מהשנה השנייה ובשנה הזו ההפקדות הן נמוכות למדי (את 2017 סיימתי עם 100 ש״ח בקרן)
    בסוף 2018 הייתי על 11,000 ש״ח בקרן ההשתלמות.
    וכך הגענו ל-14,000~ ש״ח כיום.
    יכול להיות שהייתי יכול לעשות משהו אחרת בזמן הקבע, אבל כפי שכתבתי בפוסט המקורי, התחלתי להתעניין בכספים שלי יחסית לאחרונה (לאחר השחרור ולאחר הטיול)
     
  12. Fitch

    Fitch משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏1/8/16
    הודעות:
    3,174
    לייקים שהתקבלו:
    2,418
    הייתי בטוח שמקבלים כמו עובד ייצור במפעל, לפחות.
     
  13. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    794
    לייקים שהתקבלו:
    543
    אני מתנחם בזה שעבדתי במשהו שנהניתי לעשות וקיבלתי ניסיון תעסוקתי..
     
    Fitch אוהב/ת את זה.
  14. קפיצת הדרך

    קפיצת הדרך משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏17/2/19
    הודעות:
    281
    לייקים שהתקבלו:
    146
    אין ספק שאם תמשוך את ה-RSU אחרי שתצא לפנסיה (מוקדמת) המס השולי יהיה שונה מהותית מהמס השולי כשאתה מרוויח כמו שאתה מרוויח כיום. ועדיין, לדעתי, אם אתה עושה את החישוב ״נכון להיום״ אתה צריך לקחת בחשבון את המס היום. במיוחד אם מבחינתך הם כספים ״נזילים״...

    לגבי ה-ESPP... זו תוכנית שאם אתה עושה same day sale, היא לא ממש חושפת אותך לתנודתיות של המנייה. נכון שיש מצב (נדיר יחסית) שבו אפשר גם להפסיד. אבל בגדול זה די רווח בטוח. לא מכירה כזו תשואה בכזו רמת ביטחון...
     
    nick ו-KickR אוהבים את זה.
  15. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    794
    לייקים שהתקבלו:
    543
    פרסמתי בשרשור חישוב "נכון להיום"
    אני עדיין בתהליך בירור מול החברה להבין אם קיימת תכנית כזאת. במידה ויש אברר את הפרטים ואם זה ישמע טוב כמו שתיארתם, כנראה שאלך על זה.
     
  16. FIYaacov

    FIYaacov מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    11,253
    לייקים שהתקבלו:
    9,870
    אמנם עושים את החישוב נכון להיום, אבל המטרה של החישוב היא לראות לכמה שנים קדימה זה יספיק.

    אגב, לפי ההגיון הזה, צריך לקזז 25% מהרווחים בתיק ההשקעות כל הזמן, לנחש מה יהיה המס על הפנסיה, ואם כבר מתייחסים לאירועים עתידיים אפשר לחשב גם משכורות עתידיות וקצבאות בט"ל.
     
    benjamin ו-KickR אוהבים את זה.
  17. קפיצת הדרך

    קפיצת הדרך משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏17/2/19
    הודעות:
    281
    לייקים שהתקבלו:
    146
    אז לפי ההגיון הזה אתה צריך לקחת את הברוטו במשכורת...
     
    KickR אוהב/ת את זה.
  18. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    794
    לייקים שהתקבלו:
    543
    לפני שניכנס לספירלה, נראה לי שלחשוב על זה בשני המובנים שכבר ציינתי זה מספיק טוב.
    בפוסטים בהם אעדכן בעתיד את המצב אשתדל לחשב (בערך) גם כמה צבירה יש ללא מסים וגם כמה צבירה יש אם אממש הכל למזומן כיום.
     
  19. FIYaacov

    FIYaacov מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    11,253
    לייקים שהתקבלו:
    9,870
    מלבד קניית דירה, זה נראה מצב כל כך לא סביר, שאני אפילו לא מבין את ההגיון בזה.

    לא אמרתי שלא צריך להתחשב במיסים. רק שלא צריך להתחשב במיסים בהנזלה מיידית היום.
     
  20. esng.33

    esng.33 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏31/10/18
    הודעות:
    148
    לייקים שהתקבלו:
    27
    החברה מחלקת RSU של 20K בחודש?
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
עוד הייטקיסט בתחילת הדרך יומני מסע אישיים ‏24/7/19
יומנו של עוד זוג יומני מסע אישיים ‏12/10/19
עוד מסע עולה ע"ג דפי הפורום יומני מסע אישיים ‏20/9/19
עוד אחד שרוצה לצאת מהמירוץ עכברים יומני מסע אישיים ‏1/7/19
איך ממשיכים להתקדם? רכישת דירה, המשך חסכון ועוד ? יומני מסע אישיים ‏5/4/19
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.