לדברים יש נטיה להסתדר - יומנו של בן 26

[Greek]

פתחתי כאן 2 שרשורים מאז שנרשמתי לפורום, האחד על חוסר כיוון בחיים וייעוץ להכוונה, השני על עבודה בהייטק שלא הייתי בטוח לגביה אחרי שכבר מצאתי כיוון.
מאז הרבה מים עברו בנהר. אתחיל מההתחלה -
בן 26 כאמור, סטודנט בפתוחה למדעי המחשב. כמעט כל מה שעסקתי בו בתקופת טרום הקורונה היה לעבוד מאחורי בר. אהבתי את המיומנות שאפשר לרכוש, את האנשים שאפשר לפגוש, את השילוב בין הנאה לעבודה, ואז הגיעה הקורונה. בכמה חודשים שלפני הקורונה העלתי את אינטנסיביות העבודה שלי והתחלתי לעבוד ב2 עבודות במקביל, בר-מסעדה ביום, פאב בלילה - אחת התקופות הטובות בחיים שלי, הייתי צריך לחסוך כמה שיותר כסף כי הייתי אמור להתחיל שנה ב' בתואר שקר כלשהו שלא איפשר לעבוד יותר מדי במהלך הסמסטר - ימי הלימוד הגיעו ל-8 שעות לפחות ביום והנסיעות הסתכמו בלפחות 3 וחצי שעות ביום - לא היה לי כסף לעבור קרוב ללימודים והיו לי יותר מדי סיבות להישאר בעיר הולדתי - אז נשארתי, ובמהלך הסמסטר עבדתי בעבודות מזדמנות כברמן, חייתי מהיד לפה פחות או יותר. בכל אופן, זאת הייתה הסיבה שעבדתי ב-2 עבודות, וגם כי נהניתי מזה מאוד.

בתחילת שנה ב' פרשתי, הגעתי למסקנה בשלב מאוחר מאוד שכסף כנראה שלא אעשה בתחום הזה, והתחלתי להתעניין בלימודי מדעי המחשב בפתוחה. ראיתי בזה יתרון בגלל היכולת לעבוד וללמוד בו זמנית, הבנתי על עצמי שאני לא בן אדם שמסוגל ללמוד במשרה מלאה, אני צריך לתקשר עם אנשים, לראות אנשים, לחוות מציאות מורכבת יותר ממציאות של חרישה לאינפי ולינארית ולהתנתק מהעולם פחות או יותר ל-3 שנים, אז נרשמתי.
ואז הגיעה הקורונה, שנתנה לי חתיכת סנוקרת שהשאירה אותי על הרצפה הרבה זמן, ועד היום יש לי סחרחורות וריקושטים מהתקופה הזו. כאחד שרוב חייו היה מוקף באנשים, הרגשתי שהתנתקתי מהעולם ההוא וכמו הרבה אנשים אחרים, נפלתי. כמובן שבעבודות הקודמות שלי לא יכולתי לעבוד, אז קיבלתי אבטלה במשך כשנה.
לא יודע אם לקרוא לזה דיכאון, אבל הייתי במצב הנפשי הגרוע ביותר שלי אי פעם, למזלי זכיתי בבת זוג מדהימה שהצילה אותי ויצאה מגדרה כדי להרים אותי מהקרשים. הנפילה הגיעה אחרי התייעצות לגבי עבודה בהייטק שמצאתי, עבודה יחסית פשוטה - ובדיעבד, גאה בעצמי שהתקבלתי לעבודה אחרי כמה חודשים של למידה, אבל הבעיה הייתה שזו עבודה מהבית ואני כבר לא יכולתי לראות את ה4 קירות האלו יותר, התפטרתי. זה הכניס אותי לבור יותר גדול מבחינה נפשית, בראש שלי - אני לא מתאים להייטק, עוד בחירה שגויה בחיים, ועוד אלמנטים של דיכאון וחוסר ביטחון עצמי. התמודדתי באותו זמן עם מועדי ב קשוחים, ולא ראיתי שום אור בקצה המנהרה, הרגשתי שאני מאבד את זה.
אז הבת זוג שלי משכה אותי לחופשה, חשבה שקצת תחושת חופש תעזור למצב הנפשי הירוד שלי, וכך אכן היה. בוקר אחד בחופשה, טלפון ממנהל מחברת הייטק בינלאומית גדולה - מה נשמע, מה העניינים. ראיתי את הקו"ח שלך, מתי מתאים לך ראיון? עיניי ברקו, הרגשתי בעל יכולת שוב, וזאת חברה שהתראיינתי למשרה בה בין לבין ולא התקבלתי - מה שעוד יותר חיזק את ההרגשה השלילית שלי.
Fast forward קדימה כי לקחתי יותר מדי מזמנכם היקר - מאז אני שנה + במשרת סטודנט באותה החברה, ממלא תפקיד של בכיר יחסית והעבודה השוטפת שלי היא לא בscope של סטודנט - מרגיש מוערך מאוד. עדיין עם בת זוגי שאני חייב לה את כל חיי, והתקדמתי משמעותית בתואר אבל בכל זאת לוקח אותו טיפין טיפין - מעדיף להשקיע בעבודה, להתפתח מקצועית - התואר יגיע בסוף.
נקודת המבט שלי יכולה להיות שונה אולי מהלך הרוח של הפורום, בעברי הייתי חסכן על גבול הקמצן, אבל כיום, בגלל המשבר שעברתי (וכמה מקרי מוות של קרובים אליי שחוותי בשנים האחרונות) אני מנסה קודם כל להנות עד גבול הטעם הטוב, מה שישאר בסוף - אחסוך ואשקיע, מה גם שחופש כלכלי לא מדבר אליי בפן של לא לעבוד - אני נהנה מעבודה ולא רואה את עצמי מפסיק לעבוד ולתקשר עם אנשים עד גיל מבוגר מאוד.
אם קראתם עד לפה, מקווה שהפרחתי בכם קצת אופטימיות. לפני שנה גירדתי שקלים בבנק וחייתי מאבטלה אצל ההורים, הייתי במשבר נפשי ומקצועי עמוקים ולא ידעתי מה קורה איתי, בלי רכב, בלי שום אופק כלשהו. שנה אחר כך אני עם רכב שרק יכולתי לחלום עליו בעבר, סטודנט בולט מאוד בארגון שלי, והתקדמתי משמעותית בתואר. תרימו את הראש, הכל מסתדר בסוף.

ואם לא קראתם את כל החפירה שלעיל, או שכן - הרגשתי שהייתי צריך לרשום את הרקע הזה כדי להיות פתוח, ברור ומובן יותר, ואולי גם לחזק את מי שקורא וצריך חיזוק. בכל אופן, לשם כך התכנסנו:
סך נכסים:
רכב: 50K
פנסיה: 30K
מניות בחברה: 12K
קריפטו: 5K
עו"ש: 50K

הכנסות: בין 10-12 נטו בחודש.
הוצאות: הלוואה על הרכב: 15K יתרה בריבית של 3.5% - תשלום של כ480 בחודש.
ביטוח מקיף וחובה: 500.
דלק: 400.
כרטיסי אשראי: כ3000 בחודש, שזה כולל לימודים, חופשות ובזבוזים למיניהם.

סך הכל רוב החודשים, למרות חיסכון מאוד לא אגרסיבי (או לא מנסה להיות כזה) אני חוסך מעל מחצית מהמשכורת שלי.

מה הלאה? עד לפני שנה, למרות שיש לי משתמש בפורום, לא התעמקתי יותר מדי בהשקעות כי מעולם לא ראיתי סכומים גבוהים בחיי, לא חשבתי שזה בשבילי ולא קיבלתי חינוך פיננסי בילדותי - אני מנסה ללמוד כמה שיותר על התחום ולקבל כמה שיותר ידע מהפורום הזה.
מצטבר אצלי סכום יחסית גבוה שאני לא יודע מה לעשות איתו כ"כ ואני רוצה להשקיע אותו, לאחרונה כמו כולם ראיתי את הריבית בפקדונות עולה וחשבתי להפריש כסף לאפיק הזה, יחד עם קרנות סל דרך pepper בקרן של spdr. אני רוצה להפריש אחוז גבוה מהשכר שלי להשקעות, אין לי בעיה עם סיכונים כי אני צעיר ללא התחייבויות מיוחדות. אשמח לייעוץ לגבי הרעיון הזה ובכלל, כל תגובה תתקבל בברכה.
שבת שלום!

 

[צדיק נסתר]

תשמור ותטפח את הבת זוג שלך!

 

[yahud]

אחלה סיפור, תודה על השיתוף.

- תתחיל לטפטף להנהלה האם יש כיוון לזה שתיכנס במשרה מלאה, אפילו אם בהתחלה ב60%-80%.
אין לחץ, אבל טוב לראות לאן הרוח נושבת.

- יש אופציה לסגור את ההלוואה על הרכב כבר עכשיו? אני אישית הייתי נפטר מזה.

1500 ש''ח בחודש רק על ההנאה מרכב.
אתה חוסך עכשיו 50% מהמשכורת, אבל עדיין מתגורר אצל ההורים. יש מחשבות לעבור לגור עם הבת זוג בעתיד הקרוב?
באיזה אזור בארץ אתם חיים? (צפון/מרכז/דרום)

 

[yossik]

אחלה סיפור, תודה על השיתוף.

+1

 

[Greek]

תשמור ותטפח את הבת זוג שלך!

אל תדאג, אני יודע מה יש לי בידיים והיא במקום הראשון אצלי בחיים

אחלה סיפור, תודה על השיתוף.

- תתחיל לטפטף להנהלה האם יש כיוון לזה שתיכנס במשרה מלאה, אפילו אם בהתחלה ב60%-80%.
אין לחץ, אבל טוב לראות לאן הרוח נושבת.

- יש אופציה לסגור את ההלוואה על הרכב כבר עכשיו? אני אישית הייתי נפטר מזה.

1500 ש''ח בחודש רק על ההנאה מרכב.
אתה חוסך עכשיו 50% מהמשכורת, אבל עדיין מתגורר אצל ההורים. יש מחשבות לעבור לגור עם הבת זוג בעתיד הקרוב?
באיזה אזור בארץ אתם חיים? (צפון/מרכז/דרום)

- אני יודע שיש כיוון, אבל אני בעצמי לא בטוח שאני רוצה להישאר בצוות הזה. טוב לי שם, אבל הייתי רוצה לעשות שינוי בעוד כמה חודשים (בתוך החברה), אני מאמין ביכולות שלי וחושב שאני יכול להגיע למשרה מתגמלת יותר עם אופק ניהולי ברור יותר, נראה מה יוליד יום.

- חשבתי על זה, אבל אם למשל אני משקיע את הסכום בקרנות סל של s&p500, ויצא מצב שהתשואה שעשיתי הייתה גבוהה מ3.5%, זה לא עדיף? או שזאת לא חשיבה נכונה?

- יש מחשבות כאלה ויוצא לנו לחפש מדי פעם דירות להשכרה, אבל לא באינטנסיביות. שנינו מהדרום וטבעי שנישאר שם, אני מאמין שנמצא דירה זולה יחסית ב3,000 מקסימום. בסה"כ הבית של ההורים יחסית גדול ויש לי בו את המרחב שלי, אז אני לא לחוץ על לצאת מהבית, החיסכון הוא פקטור משמעותי.

 

[בת העמק]

אין לי בעיה עם סיכונים כי אני צעיר ללא התחייבויות מיוחדות

גם הבן שלי אמר את זה בגילך והיום הוא מתחרט על זה.
מאות אלפי שקלים נזרקו לפח ההימורים של כל מיני טרנדי השקעות (במקום לתיק הסולידי שאמו בנתה לו) והיום, כשהוא נשוי ומצפה לילד ראשון ומתכננים לקנות דירה בשנים הקרובות - הוא מעדיף להשאיר את הכסף במקום מבטחים ללא תשואה נורמלית.
יש לך בת זוג, היא התחייבות מאד מיוחדת שלך אם אתה מבין כמה מחוייבות היא הראתה כלפיך.

אשמח לייעוץ לגבי הרעיון הזה ובכלל

אסור לנו לייעץ, וגם אם היה מותר - אם אין לך מטרות ברורות ותחומות כספית וכרונולוגית, אי אפשר אפילו לכוון אותך.

 

[Greek]

גם הבן שלי אמר את זה בגילך והיום הוא מתחרט על זה.
מאות אלפי שקלים נזרקו לפח ההימורים של כל מיני טרנדי השקעות (במקום לתיק הסולידי שאמו בנתה לו) והיום, כשהוא נשוי ומצפה לילד ראשון ומתכננים לקנות דירה בשנים הקרובות - הוא מעדיף להשאיר את הכסף במקום מבטחים ללא תשואה נורמלית.
יש לך בת זוג, היא התחייבות מאד מיוחדת שלך אם אתה מבין כמה מחוייבות היא הראתה כלפיך.

אסור לנו לייעץ, וגם אם היה מותר - אם אין לך מטרות ברורות ותחומות כספית וכרונולוגית, אי אפשר אפילו לכוון אותך.

את צודקת. אני אחדד, אין לי בעיה שרוב הכסף שלי יהיה מושקע בשוק ההון. הרי קראתי כאן ובבלוגים של הסולידית שעדיף להשקיע את מה שאתה מוכן להפסיד, גם אם רוב הסיכויים לא תפסיד אותו.
כן השקעתי סכום בטרנד הקריפטו, אבל זה הסכום האחרון שאני אשים באפיק הזה.
בת הזוג שלי היא אכן מרכז חיי ואני מרגיש שכל דבר שאני עושה הוא למען עתיד משותף שלי איתה.
לא תחמתי כרונולוגית את ההשקעות שלי כי אני לא רוצה לעשות את זה בחיפזון, הגיוני שבשלב מסוים בחיים נרצה לקנות דירה, אבל כיום הכיוון הוא דירה להשקעה כשיצטבר באמתחתי מספיק הון עצמי.

 

[בת העמק]

כיום הכיוון הוא דירה להשקעה כשיצטבר באמתחתי מספיק הון עצמי.

אם קראת כאן מספיק, אתה מודע לכך שאחד הדברים הראשונים לקבל בהם החלטה, לפני הבחירה במה להשקיע, זה למתי אתה צריך את הכסף.
דירה תאלץ אותך להוציא את כל/רוב הכסף מהתיק בבת אחת לקראת הקניה. אם אתה מתכוון לקנות דירה בשנים הקרובות (5-7 שנים) אז לא תוכל להסתכן בכך שדווקא אז יהיו נפילות בשוק.

לאחרונה כמו כולם ראיתי את הריבית בפקדונות עולה וחשבתי להפריש כסף לאפיק הזה, יחד עם קרנות סל דרך pepper בקרן של spdr.

פקדונות/תכניות חסכון/אג"ח שמרני - כולם פתרונות סבירים לחסכון לקראת הוצאה ענקית בשנים הקרובות.
אין לי מושג על אילו קרנות סל אתה מדבר (במה הם משקיעים? מה דמי הניהול?) אבל לדעתי באופן כללי - הכסף שתשים במדדי מניות רחבים הוא לא הכסף שנועד לדירה אלא לאני העתידי שלך בגילאים מאוחרים יותר, ויותר לצורך רשת בטחון מאשר להוצאה חד פעמית. זה לא רע לפצל את החסכונות החודשיים בין מטרה מוגדרת לזמן הקרוב לבין רשת בטחון לזמן הרחוק (רחוק, אבל קרוב יותר מגיל הפנסיה).

 

[yahud]

- חשבתי על זה, אבל אם למשל אני משקיע את הסכום בקרנות סל של s&p500, ויצא מצב שהתשואה שעשיתי הייתה גבוהה מ3.5%, זה לא עדיף? או שזאת לא חשיבה נכונה?

יש לך 15אלף שלווית ממישהו אחר ב3.5% ריבית קבועה, ובמקום להחזיר את הכסף הזה ולא להיות חייב, אתה מעדיף להמר שהוא יחזיר יותר מ3.5% תשואה אחרי מס של 25% (שזה מעל 4%).

אני אישית מעדיף לסגור חובות כאלה, כי יש עוד כסף בצד שהוא גם ככה במשחק המנייתי, אבל הוא שלי ולא מוצמד לאיזה הלוואה שאני בטוח מפסיד עליה.
יש כאלה שיעדיפו להמר על התשואה.

מצד שני לדעתי הריבית על פיקדון שנתי היום היא כבר בסביבות 3.5% בחלק מהבנקים, אז אם היא תעלה כנראה שעדיף לך להשאיר את ההלוואה ולשים את אותו סכום הפיקדון בשביל רווח בטוח.

הסכום גם ככה לא משנה חיים ואני אישית הייתי סוגר את החוב כדי להוריד עוד סיבוכיות מהחיים.

 

[Greek]

אם קראת כאן מספיק, אתה מודע לכך שאחד הדברים הראשונים לקבל בהם החלטה, לפני הבחירה במה להשקיע, זה למתי אתה צריך את הכסף.
דירה תאלץ אותך להוציא את כל/רוב הכסף מהתיק בבת אחת לקראת הקניה. אם אתה מתכוון לקנות דירה בשנים הקרובות (5-7 שנים) אז לא תוכל להסתכן בכך שדווקא אז יהיו נפילות בשוק.

פקדונות/תכניות חסכון/אג"ח שמרני - כולם פתרונות סבירים לחסכון לקראת הוצאה ענקית בשנים הקרובות.
אין לי מושג על אילו קרנות סל אתה מדבר (במה הם משקיעים? מה דמי הניהול?) אבל לדעתי באופן כללי - הכסף שתשים במדדי מניות רחבים הוא לא הכסף שנועד לדירה אלא לאני העתידי שלך בגילאים מאוחרים יותר, ויותר לצורך רשת בטחון מאשר להוצאה חד פעמית. זה לא רע לפצל את החסכונות החודשיים בין מטרה מוגדרת לזמן הקרוב לבין רשת בטחון לזמן הרחוק (רחוק, אבל קרוב יותר מגיל הפנסיה).

ראשית, מודה לך על היחס והסובלנות.
אני מכיר את הגישה הכללית כאן בפורום, ובכלל, שעדיף להשקיע בחסכונות סולידיים סכומים שנצטרך בעתיד הלא רחוק, למשל, דירה בעוד מקסימום 8 שנים. מה שאני לא מבין, זה שדירה זה לא מקרה של חיים או מוות, כלומר, נניח ו80% מההון שלי מושקע במדדי מניות כלשהם והשוק נפל דווקא כשרציתי לקנות דירה. אם כן, אחכה שהשוק יעלה בחזרה ובזמן הזה אחיה כמו שחייתי עד אז - בשכירות. או שיש כאן משהו שאני מפספס?

יש לך 15אלף שלווית ממישהו אחר ב3.5% ריבית קבועה, ובמקום להחזיר את הכסף הזה ולא להיות חייב, אתה מעדיף להמר שהוא יחזיר יותר מ3.5% תשואה אחרי מס של 25% (שזה מעל 4%).

אני אישית מעדיף לסגור חובות כאלה, כי יש עוד כסף בצד שהוא גם ככה במשחק המנייתי, אבל הוא שלי ולא מוצמד לאיזה הלוואה שאני בטוח מפסיד עליה.
יש כאלה שיעדיפו להמר על התשואה.

מצד שני לדעתי הריבית על פיקדון שנתי היום היא כבר בסביבות 3.5% בחלק מהבנקים, אז אם היא תעלה כנראה שעדיף לך להשאיר את ההלוואה ולשים את אותו סכום הפיקדון בשביל רווח בטוח.

הסכום גם ככה לא משנה חיים ואני אישית הייתי סוגר את החוב כדי להוריד עוד סיבוכיות מהחיים.

אשקול את זה, תודה רבה. מלכתחילה לא חשבתי בכלל לגעת בה כי ההחזר החודשי לא באמת הזיז לי, אבל זאת דרך הסתכלות שלא הייתה לי לפני.

 

[yik - financial planner]

נניח ו80% מההון שלי מושקע במדדי מניות כלשהם והשוק נפל דווקא כשרציתי לקנות דירה. אם כן, אחכה שהשוק יעלה בחזרה ובזמן הזה אחיה כמו שחייתי עד אז - בשכירות. או שיש כאן משהו שאני מפספס?

כן, זה אחת הדרכים להתמודד עם זה. אם יש לך את הגמישות הזו אז סבבה.
סביר להניח שתהיה התאוששות תוך זמן קצר של שנים בודדות, לפחות זה מה שהיה בהיסטוריה. אבל חשוב לזכור גם שזה יכול לקחת גם עשור. מצד שני, אם התיק שלך מגוון מספיק אז אפשר להפחית מאוד את הסיכון הזה.

לא ייעוץ לא המלצה

 

[בת העמק]

אם יש לך את הגמישות הזו אז סבבה.

נכון מאד.
רק לזכור שצריך להסתנכרן עם בת הזוג, אולי לה זה יהיה פחות גמיש? אולי לשניכם יגבר הרצון בעקבות הגעת הילדים וחיפוש מקום יציב?

 

[Ozark]

סיפור מרתק!
יש לי שאלה קטנה ופחות קשורה, איך הצלחת להתקבל למשרת סטודנט אחרי כלכך מעט קורסים ( אמרת שלקחת את התואר לאט)? בדרך כלל צריך רקע פרקטי (סוף שנה ב' או שנה ג' לפחות).

 

[Greek]

סיפור מרתק!
יש לי שאלה קטנה ופחות קשורה, איך הצלחת להתקבל למשרת סטודנט אחרי כלכך מעט קורסים ( אמרת שלקחת את התואר לאט)? בדרך כלל צריך רקע פרקטי (סוף שנה ב' או שנה ג' לפחות).

תודה!
זאת לא הייתה משרת פיתוח, ומבחינתי הגשתי לכל מה שראיתי בלינקדין תחת הכותרת 'סטודנט', הדרישות עצמן לא עניינו אותי יותר מדי - מקסימום לא אעבור את השיחה הטלפונית/ראיון, זאת הייתה המחשבה שלי דאז.

 

[yahud]

סיפור מרתק!
יש לי שאלה קטנה ופחות קשורה, איך הצלחת להתקבל למשרת סטודנט אחרי כלכך מעט קורסים ( אמרת שלקחת את התואר לאט)? בדרך כלל צריך רקע פרקטי (סוף שנה ב' או שנה ג' לפחות)

מניסיוני זה פחות קשור לרקע פרקטי (שהתואר לא נותן יותר מדי), אלא מאוד תלוי במשרה ובידע מקדים של המועמד, אבל בעיקר תלוי בזמן לסיום התואר, ופחות כמה קורסים הספקת לעשות.

תודה!
זאת לא הייתה משרת פיתוח, ומבחינתי הגשתי לכל מה שראיתי בלינקדין תחת הכותרת 'סטודנט', הדרישות עצמן לא עניינו אותי יותר מדי - מקסימום לא אעבור את השיחה הטלפונית/ראיון, זאת הייתה המחשבה שלי דאז.

מחזק את השיטה הזו.
לירות לכל הכיוונים עד שמשהו פוגע זה הדרך הכי מהירה למצוא עבודה כשכל מה שאתה רוצה זה להתחיל לעבוד.