חישוב קצבה לפרישה מביטוח מנהלים

[deslok]

ביטוח המנהלים שלי (מסוג "מניב" , משנת 1999) מבטיח מקדם 166 לגיל 65.
הבנתי , שרק הקצבה הראשונה , מחושבת לפי הקרן שנצברה חלקי המקדם... ואילו מכאן ואילך הקצבה החודשית תיקבע מחדש על ידי חברת הביטוח , בכל חודש , על פי תשואות שוק ההון.

למישהו יש מושג בדיוק איך נעשה החישוב החודשי הזה ?

שב"ש,
אורן

 

[פשוט]

הנוסחה המדויקת כתובה בפוליסה.
אם אין לך את הפוליסה מציע לחפש אותה באתר של החברה המנהלת.

 

[deslok]

הנוסחה המדויקת כתובה בפוליסה.
אם אין לך את הפוליסה מציע לחפש אותה באתר של החברה המנהלת.

ביקשתי בעבר את הפוליסה מסוכן הביטוח וקיבלתי את הנספח הבא (נספח 677)
לא הצלחתי ממש להבין ממנו את החישוב אותו אני מחפש, אולי זה מופיע שם ומישהו יכול להסביר לי ?
HELP
http://www.fnx.co.il/sites/docs/polarchive/lifeinsurance/נספח 677 - מהדורת מאי 1997.pdf

 

[אנון נימוס]

ביקשתי בעבר את הפוליסה מסוכן הביטוח וקיבלתי את הנספח הבא (נספח 677)
לא הצלחתי ממש להבין ממנו את החישוב אותו אני מחפש, אולי זה מופיע שם ומישהו יכול להסביר לי ?
HELP
http://www.fnx.co.il/sites/docs/polarchive/lifeinsurance/נספח 677 - מהדורת מאי 1997.pdf

סעיף המשממעותי הוא 14
והטבלא שםאורת לך שישלך בערך מקדם של 166 כנראה (לפני דמי ניהול)
אתא כנראה משלם 0.6% מהצבירה ו 15% מהרווח הראלי

החישוב לא לפי שוק ההון לא מצויין שם אבל זה פשוא הצמדה של הקצבה לתשואת התיק הרווחת יותר הקצבה תגדל הפסדת הקצבה תקטן כמו כל אפיק השקעה
הם מבטיחים את תוחלת החיים וזהו (והמקדם לא רע , קרן פנסיה נותנת היום כ 200 )

 

[פשוט]

@deslok הסתכלתי קצת בפוליסה שלך ובאמת לא הצלחתי להבין.
הסתכלתי בפוליסה שלי שהיא מאד דומה אך מחברה אחרת ושם כתוב שהגמלא תהיה צמודה לתיק ההשקעות של החברה.
בסעיף אחר כתוב שהסכום ישתנה מדי חודש בחודשו על פי תוצאות ההשקעות בניכוי הריבית שלפיה חושבה סכום הגמלה החודשית.
זה לא כתוב במפורש אבל ממה שזכור לי הריבית הזאת היא מה שקרוי ריבית תחשיבית שהיתה בזמן הפוליסות 2.5% שנתי.
אני מציע לך לשאול את הסוכן - בשביל זה הוא שם.
עוד הצעה להתיעץ עם יועץ פנסיוני בלתי תלוי.

 

[deslok]

התקשרתי לסוכן , ביקשתי שיחה על הנושא.
הבטיחו למצוא מישהו מומחה בפוליסות הישנות האלה ולקבוע לי פגישה איתו.
כשאקבל תשובות לכל השאלות - אעדכן אתכם כאן בפורום.
עוד שאלה שעלתה לי עכשיו (ואשאל את הסוכן) : " האם הקצבה צמודה למדד ? "
גם זה לא מפורט בצורה ברורה בפוליסה ואני מניח שאין הצמדה (להביל מקרן פנסיה)*, אלא זה תלוי בתשואות של החברה המנהלת וצריך לקוות שהתשואה תהיה *ריאלית* מעל הריבית התחשיבית שציין גילגמש (נגיד 2.5% ) , כדי שלא אשחק.

 

[אנון נימוס]

התקשרתי לסוכן , ביקשתי שיחה על הנושא.
הבטיחו למצוא מישהו מומחה בפוליסות הישנות האלה ולקבוע לי פגישה איתו.
כשאקבל תשובות לכל השאלות - אעדכן אתכם כאן בפורום.
עוד שאלה שעלתה לי עכשיו (ואשאל את הסוכן) : " האם הקצבה צמודה למדד ? "
גם זה לא מפורט בצורה ברורה בפוליסה ואני מניח שאין הצמדה (להביל מקרן פנסיה)*, אלא זה תלוי בתשואות של החברה המנהלת וצריך לקוות שהתשואה תהיה *ריאלית* מעל הריבית התחשיבית שציין גילגמש (נגיד 2.5% ) , כדי שלא אשחק.

לדעתי
1. הקצבה אינה צודה למדד, אבל דמי הניהול מהרווחים הם על הרווח הנומינלי
2. למרות שלא מופיע במפורש הקצבה צמודה לצשואה של תיק ההשקעות ולחן היא א=אינה קבועה (יכולה לעלות וליפול)

הכי טוב שהסוכן יענה

 

[Michel]

תקשרתי לסוכן , ביקשתי שיחה על הנושא.
הבטיחו למצוא מישהו מומחה בפוליסות הישנות האלה ולקבוע לי פגישה איתו.
כשאקבל תשובות לכל השאלות - אעדכן אתכם כאן בפורום.

אמנם ישן, אבל מנסה את מזלי. אני מחזיק באותה פוליסה כמו שלך (עם נספח 677). הצלחת לקבל תשובות מהסוכן לגבי אופן חישוב הקצבה והריבית התחשיבית?

 

[Zegman]

ראה כאן:

מה קורה למקדם הקצבה אחרי היציאה לפנסיה?

כיצד משתנה מקדם הקצבה אחרי היציאה לפנסיה והאם יש הבדל בין קרן הפנסיה לביטוח המנהלים

pensuni.com

 

[Michel]

ראה כאן:

תודה אבל את זה אני מכיר. מעניין אותי לגבי הפוליסה הספיציפית.
1. לא רשום בפוליסה מה הריבית התחשיבית. האם במקרה כזה הם מחויבים לחוקים מסוימים שהיו בזמן הפוליסה (ביטוח מנהלים ישן מ 1999)
2. רשום בפוליסה שניתן לקבל קצבה מגיל 65, אולם על פי הידוע לי ניתן בפוליסות דומות ניתן גם להתחיל בקבלת הקצבה בגיל 60. האם גם במקרה הזה יש תקנות מסוימות שמחייבות את חברת הביטוח לאפשר קבלת קצבה מגיל 60?

 

[Zegman]

לגבי 1:
להבנתי הריבית התחשיבית מופיעה בדוח השנתי (ראה דוגמא מדוח שנתי של מגדל):

ראה גם https://pensuni.com/?p=8414 משם עולה כי הריבית התחשיבית בביטוחי מנהלים מסוג זה היא קבועה ולא משתנה (בניגוד לקרן פנסיה חדשה).

לגבי 2 - שאלה טובה. לא יודע.
@נדב בטוח ידע.

 

[Zegman]

מצאתי טבלה (אין לי מקור) של מקדמים בפוליסות ביטוח מנהלים ישנות של מגדל.
סביר שקיימים מקדמים דומים בפוליסה שלך.

 

[Michel]

הבנתי הריבית התחשיבית מופיעה בדוח השנתי (ראה דוגמא מדוח שנתי של מגדל):

לא חושב שזה הריבית התחשיבית. הריבית התחשיבית אמורה להיות 2.5% אבל מוזר לי שזה לא רשום אצלי בשום מקום בפוליסה.

 

[Michel]

מצאתי טבלה (אין לי מקור) של מקדמים בפוליסות ביטוח מנהלים ישנות של מגדל.

זה מעולה! אצל הפניקס אין כזה. הפכתי את העולם כדי להבין מהם מה תהיה הקצבה אם ארצה 60% מובטח לאשה. כאמור אני מנסה להבין אם מחובתם לאפשר לי משיכה בגיל 60 כי בפוליסה רשום 65 ומעלה.

 

[Zegman]

לדעתי בפוליסות הללו אם בוחרים הבטחת קצבה לבן זוג מאבדים את המקדם המובטח.

 

[Michel]

לדעתי בפוליסות הללו אם בוחרים הבטחת קצבה לבן זוג מאבדים את המקדם המובטח.

המקדם משתנה. תסתכל בטבלה ששלחת, רשום שם מקדמים בתרחישים שונים של הבטחת קצבה. המקדם הבסיסי מבטיח רק 120 חודשים מתחילת משיכת הקצבה.

 

[Zegman]

לדעתי המקדמים באפשרות גמלא 4 אינם מובטחים בפוליסה.
הערכים התואמים בטבלה שצירפתי היא לדעתי נכונה לשעתה. שים לב שהיא גם מניחה שבת הזוג צעירה בשנתיים מהמבוטח.

 

[Michel]

ערכים התואמים בטבלה שצירפתי היא לדעתי נכונה לשעתה. שים לב שהיא גם מניחה שבת הזוג צעירה בשנתיים מהמבוטח.

לפי מה שאני יודע הערכים נקבעים לפי מועד תחילת הפוליסה ואינם משתנים. לדעתי הטבלה הזאת תהיה נכונה גם בפרישה (למי שבמגדל לפחות). עניין גיל בת הזוג ישפיע על המקדמים ככל שפער השנים רחוק יותר משנתיים. יחשבו את זה ספיציפית למקרה, אבל שוב, לפי הנתונים של תחילת הפוליסה. מה שאפשר לראות כאן כמובן הוא שכאשר משווים תפוחים לתפוחים אז ביטוח המנהלים הישן בעל מקדם שעדיף במעט על קרן הפנסיה. בטח לא שווה את דמי הניהול שמשלמים בדרך.