חישוב סכום קצבה בפרישה

[Dor19]

שלום לכולם, רציתי לשאול שאלה בנושא פנסיה צוברת:
בהנחה שאני בן 32
יש לי 185,000 שח צבירה
מפקיד כל חודש 4,400 שח
ויש לי עוד 35 שנה עד גיל הפרישה
בהנחת תשואה 9% שנתי על הפרשות המעסיק ושלי למעט רכיב הפיצויים (מושקע ב S&P500)
ובהנחת 5% תשואה על רכיב הפיצויים
אני מגיע לסכום צבירה אסטרונומי בחישוב מחשבון ריבית דה ריבית
משהו כמו 12,700,000 שח
בהנחה שהמקדם עוד 35 שנה יגדל ל 250
זה יוצא קצבה של מעל 50,000 שח
מה אני מפספס פה? נשמע עדיף מפנסיה תקציבית אפילו.. אשמח להארות והערות

 

[חתול לילה]

מה אני מפספס פה?

את האינפלציה בעוד 35 שנה.

(ואת הסיכוי שישראל תשרוד עד אז)

 

[ירח אפל]

(ואת הסיכוי שישראל תשרוד עד אז)

המשפט הזה באמת מיותר, למה להכניס פוליטיקה בכוח?

 

[חתול לילה]

המשפט הזה באמת מיותר, למה להכניס פוליטיקה בכוח?

לא לדעתי, אני חושב שיש סיכון ממשי.
לא מחפש להתנצח, שפות"ש ישקלל את הסיכון.

 

[Dor19]

את האינפלציה בעוד 35 שנה.

(ואת הסיכוי שישראל תשרוד עד אז)

גם אם אני מפחית 2.5%(כלומר ריבית ריאלית של 6.5% בצבירה ו 2.5% ברכיב פיצויים)
אני מגיע לסכום של 28,000 שח
שזה יותר מהשכר לי נכון להיום

 

[חתול לילה]

גם אם אני מפחית 2.5%(כלומר ריבית ריאלית של 6.5% בצבירה ו 2.5% ברכיב פיצויים)
אני מגיע לסכום של 28,000 שח
שזה יותר מהשכר לי נכון להיום

האינפלציה נכון להיום היא יותר באזור ה- 5%.

אבל כן, זה הכוח של ריבית דריבית...

 

[גרהם]

שלום לכולם, רציתי לשאול שאלה בנושא פנסיה צוברת:
בהנחה שאני בן 32
יש לי 185,000 שח צבירה
מפקיד כל חודש 4,400 שח
ויש לי עוד 35 שנה עד גיל הפרישה
בהנחת תשואה 9% שנתי על הפרשות המעסיק ושלי למעט רכיב הפיצויים (מושקע ב S&P500)
ובהנחת 5% תשואה על רכיב הפיצויים
אני מגיע לסכום צבירה אסטרונומי בחישוב מחשבון ריבית דה ריבית
משהו כמו 12,700,000 שח
בהנחה שהמקדם עוד 35 שנה יגדל ל 250
זה יוצא קצבה של מעל 50,000 שח
מה אני מפספס פה? נשמע עדיף מפנסיה תקציבית אפילו.. אשמח להארות והערות

9 אחוז זה אופטימי מדי, אבל אתה צודק שמי שעובד כ-40 שנה ופורש בגיל 67 יכול בקלות להגיע לקצבה גבוהה מאד, יותר מאשר הקצבה בפנסיה תקציבית.
היתרון הגדול של פנסיה תקציבית הוא האפשרות לפרוש בגיל צעיר.
בשתי החלופות קיימת אי ודאות מסויימת בקשר לשינוי החוקים עד שתפרוש.

 

[Dor19]

האינפלציה נכון להיום היא יותר באזור ה- 5%.

אבל כן, זה הכוח של ריבית דריבית...

בוא נקווה שאינפלציה של 5% לא תימשך יותר מידי זמן..אם כן כולנו בבעיה

 

[Michel]

מה אני מפספס פה?

שלא כתוב בשום מקום שתקבל 9% תשואה. שעל 30% מהפנסיה תקבל 5% תשואה (וזה אחלה), שבקצב הארועים והשינויים הדמוגרפיים כאן יש סיכוי סביר שה 12 מליון שלך ישמשו להאכיל הרבה מאוד פיות של אנשים אחרים.
כבר כתבתי כאן כמה פעמים. אם מישהו היה נותן לי הבטחה לתשואה ריאלית של 4%, הייתי פורש מחר לפנסיה מוקדמת.

 

[lavi]

אתה מפספס גם דמי ניהול ואיזונים אקטואריים

 

[yanosh34]

בלי להיתפס על ההנחות, אתה צודק בכך שלהרבה אנשים עם מאפיינים כאלה תהיה פנסיה גבוהה.
באופן עקרוני מעל גובה השכר הממוצע במשק, אתה והמעסיק שלך לא חייבים להפקיד לפנסיה, כך שאפשר להפקיד רק 2443 ש"ח ואת השאר לקבל בשכר אבל זה לא מעשי ואף אחד לא עושה את זה.
לכן כן היה נחמד אם המדינה היתה מאפשרת משיכת כספים פנסיוניים, לפני הפרישה, ללא קנסות אלא רק לכל היותר ביטול ההטבה שניתנה בהפקדה, ובכפוך לכך שלעמית תישאר יתרה המבטיחה מינימום כלשהוא שיקבע, למשל קצבה כגובה השכר הממוצע במשק.

 

[מי אני מה אני]

באופן עקרוני מעל גובה השכר הממוצע במשק, אתה והמעסיק שלך לא חייבים להפקיד לפנסיה, כך שאפשר להפקיד רק 2443 ש"ח ואת השאר לקבל בשכר אבל זה לא מעשי ואף אחד לא עושה את זה.

WAT??
לא הכרתי את הדבר הזה.
למה זה לא מעשי?

 

[גרהם]

WAT??
לא הכרתי את הדבר הזה.
למה זה לא מעשי?

דורש הסכמה של המעסיק וכמובן משפיע על הביטוחים.

 

[Avi1001]

ויש לי עוד 35 שנה עד גיל הפרישה

אי אפשר להניח כלום לעוד 35 שנה. צפויים עוד משברים אקלימיים, אנרגטיים, חברתיים (גלי הגירה) ועוד. שום דבר לא יהיה כמו היום. לא ברור שארה"ב תהיה בעמדת הובלה כלכלית כמו היום ואולי כדאי לפזר גם לשווקים אחרים...
ואם אתה כבר במחשבון עם הריבית דריבית - תחשב גם כמה תושבים יהיו כאן במדינה בעוד 35 שנה בקצב גידול שנתי של 2%, כאשר כיום האוכלוסיה היא 9.4 מליון.

 

[341Omer]

שלום לכולם, רציתי לשאול שאלה בנושא פנסיה צוברת:
בהנחה שאני בן 32
יש לי 185,000 שח צבירה
מפקיד כל חודש 4,400 שח
ויש לי עוד 35 שנה עד גיל הפרישה
בהנחת תשואה 9% שנתי על הפרשות המעסיק ושלי למעט רכיב הפיצויים (מושקע ב S&P500)
ובהנחת 5% תשואה על רכיב הפיצויים
אני מגיע לסכום צבירה אסטרונומי בחישוב מחשבון ריבית דה ריבית
משהו כמו 12,700,000 שח
בהנחה שהמקדם עוד 35 שנה יגדל ל 250
זה יוצא קצבה של מעל 50,000 שח
מה אני מפספס פה? נשמע עדיף מפנסיה תקציבית אפילו.. אשמח להארות והערות

השאלה היא מה תעשה עם כל ה- 12,700,000 בגיל 67 כשאתה רגל וחצי בדיור מוגן... וזאת עוד בהנחה שאתה ״חי את החלום״ ומושך את כל הסכום בוואן שוט.

 

[האזרח הקטן]

השאלה היא מה תעשה עם כל ה- 12,700,000 בגיל 67 כשאתה רגל וחצי בדיור מוגן... וזאת עוד בהנחה שאתה ״חי את החלום״ ומושך את כל הסכום בוואן שוט.

אולי עדיף למשוך כבר מגיל 60 במצב כזה.

 

[Shaz]

אולי עדיף למשוך כבר מגיל 60 במצב כזה.

תוריד עוד חצי שנה שאפשר לחיות על אבטלה
ואולי עם חסכונות מסויימים אפשר לפרוש לפני כפרישת גישור לפנסיה

 

[Ajax]

השאלה היא מה תעשה עם כל ה- 12,700,000 בגיל 67 כשאתה רגל וחצי בדיור מוגן... וזאת עוד בהנחה שאתה ״חי את החלום״ ומושך את כל הסכום בוואן שוט.

יצא לך לפגוש אנשים בני 67? רגל בדיור מוגן?


לפותש, אתה מניח יותר מדי הנחות, אף אחד לא מבטיח לך שתמשיך להרוויח כאלה סכומים גם בעתיד. אני מציע לך שתהנה מהמצב הנוכחי, תפקיד בהתאם למצב היום ולא לפי נבואות, וכשיגיע הרגע שההון שלך בקרן פנסיה מספק לך קצבה מספיקה לטעמך אתה תמיד יכול להפריש את המינימום וכל השאר לקופת גמל. או לפרוש מוקדם מהעבודה.

אם נשאר לך כסף בלי מטרה כשאתה מת אז כנראה שעבדת לחינם

 

[האזרח הקטן]

תוריד עוד חצי שנה שאפשר לחיות על אבטלה
ואולי עם חסכונות מסויימים אפשר לפרוש לפני כפרישת גישור לפנסיה

כמדומני אפילו מעבר לחצי שנה, למי שמובטל מעל גיל 50.

 

[קפיצת הדרך]

מה אני מפספס פה? נשמע עדיף מפנסיה תקציבית אפילו.. אשמח להארות והערות

מה שאתה מפספס זה שעד שנת 2008 לא היה חוק פנסיה חובה ואנשים לא הפרישו לפנסיה עד אז (או שהפרישו להם על משכורת מינימלית). לכן אנשים שכיום הם בני 40 ומעלה פספסו את השנים הטובות ביותר והמשמעותיות ביותר בשביל אפקט הריבית דריבית.
מכיוון שהיום כמעט ואין יותר פנסיות תקציביות ההשוואה היא רק למול עובדים מבוגרים יחסית.

היתרון הגדול של פנסיה תקציבית הוא האפשרות לפרוש בגיל צעיר.

+1
@Dor19 תנסה להוריד את החישוב לגיל 60 ותראה שהחישוב של הסכום צונח בחצי (והחישוב של הקצבה יורד עוד יותר בגלל המקדם).

לפותש, אתה מניח יותר מדי הנחות, אף אחד לא מבטיח לך שתמשיך להרוויח כאלה סכומים גם בעתיד. אני מציע לך שתהנה מהמצב הנוכחי, תפקיד בהתאם למצב היום ולא לפי נבואות, וכשיגיע הרגע שההון שלך בקרן פנסיה מספק לך קצבה מספיקה לטעמך אתה תמיד יכול להפריש את המינימום וכל השאר לקופת גמל. או לפרוש מוקדם מהעבודה.

בול!