חישוב פרישה בגיל 60 עם חיסכון חודשי של 8 אלף שקל

[אנטריקוט]

שלום לכולם,
אני בן 42 והחודש בשעה טובה סיימתי עם המשכנתא
אני רווק ללא ילדים, מצב כספי:
תיק השקעות במניות באזור ה 600 אלף שקל
קרן השתלמות 330 אלף שקל
פנסיה מיליון שקל.

ההוצאות החודשית שלי הם בין 5 ל 6 אלף שקל, החיסכון החודשי באזור 9 9 וחצי אלף שקל.

המטרה לפרוש בגיל 60.

התכנון שלי החל מינואר 26 לחסוך כל חודש 8 אלף שקל למשך 18 שנה ולהשקיע בממד של ה SPY
עכשיו השאלה שלי אם מספיק הגיוני להשאיר מרווח של אלף עד 1500 שקל להוצאות בלתי צפויות?
כמו תיקון מכשירי חשמל, קנייה של טלפון חדש, אירועים משפחתים, חופשה בחול, טיפול שיניים ועוד.
או כדי להיות בטוח יותר לחשב את החיסכון החודשי לפי 7 אלף שקל?

שאלה שניה האם החיסכון של 8 אלף שקל לחודש למשך 18 שנה יהיה מספיק כדי לפרוש?
במחשבון ריבית דריבית עם 5 אחוז תשואה אני מגיע בסביבות 2.5 מיליון שקל אחרי ניקוי מס
בהנחה שאשמור על הקרן השתלמות עד גיל 60 זה עוד 1.35 מיליון שקל.
אני לוקח בחשבון שעוד 18 שנה כנראה גיל הפרישה יעלה ל70 במקום 67,
בנוסף אצטרך להשאיר בקופה כסף לתקופת הפנסיה כי הקצבה שלי תרד אם אפרוש בגיל 60.

מה דעתכם? זה מספיק בהנחה עם חשבון אינפלציה של 3 -4 אחוז לשנה ההוצאות יעלו ל10-12 אלף שקל.
אשמח לדעת גם אם פספסתי משהו,
תודה לכולם.

 

[גרביל מרוץ]

עכשיו השאלה שלי אם מספיק הגיוני להשאיר מרווח של אלף עד 1500 שקל להוצאות בלתי צפויות?
כמו תיקון מכשירי חשמל, קנייה של טלפון חדש, אירועים משפחתים, חופשה בחול, טיפול שיניים ועוד.
או כדי להיות בטוח יותר לחשב את החיסכון החודשי לפי 7 אלף שקל?

הוצאות בלתי צפויות נוטות להיות בקפיצות חד פעמיות, אז ההמלצה היא בד"כ להחזיק כרית ביטחון בקרן כספית שמכסה X חודשי מחיה ואז זה גם מכסה מצב שבו יש הפרעה בלתי צפויה בקצב ההכנסות.

 

[בורונוס]

לדעתי ממש לא מספיק
1. אם תחיה נניח עד גיל 100 צריך לחשבן אינפלציה עד שנים אלו.
2. בגיל פרישה הרבה פעמים אנשים רוצים לפנק את עצמם יותר ממה שחיו עד עכשיו, חוגים, הצגות, טיסות עם חברים, פיתוח תחביבים וכו'
3. אדם מבוגר שיש סיכון לא מבוטל שפתאום תהיה לו הוצאה רפואית פתאומית או אפילו להגיע למצב סיעודי, תוסיף למשוואה שבגיל הזה יש צורך לפעמים בתרופות במחירים לא קטנים.
מבחינת החשבון שלך אין תוכניות לאישה/ילדים?
כי זה הוספה מאוד משמעותית למשוואה

 

[אנטריקוט]

לדעתי ממש לא מספיק
1. אם תחיה נניח עד גיל 100 צריך לחשבן אינפלציה עד שנים אלו.
2. בגיל פרישה הרבה פעמים אנשים רוצים לפנק את עצמם יותר ממה שחיו עד עכשיו, חוגים, הצגות, טיסות עם חברים, פיתוח תחביבים וכו'
3. אדם מבוגר שיש סיכון לא מבוטל שפתאום תהיה לו הוצאה רפואית פתאומית או אפילו להגיע למצב סיעודי, תוסיף למשוואה שבגיל הזה יש צורך לפעמים בתרופות במחירים לא קטנים.
מבחינת החשבון שלך אין תוכניות לאישה/ילדים?
כי זה הוספה מאוד משמעותית למשוואה

1. מאמין שאחיה על בסיס הקבצה בפנסיה בצניעות.
2. אני מודע לעצמי ולא מוציא מעבר למה שאני מכניס
3. לגבי מצב סיעודי יש לי את התיק מניות בסך 600 אלף שלא חישבתי אותו לקבצה בפרישה המוקדמת, זה יכול לשמש לי ככרית ביטחון למקרי קצה.
כרגע אין תכנון לאישה וילדים ואם יהיה אני מבין שזה מבטל את התוכנית של הפרישה המקודמת.

הייתי שמח לשמוע כמה לדעתך זה כן מספיק?
בכמה לדעתך אני צריך להגדיל את החיסכון החודשי או לפרוש בגיל מאוחר יותר?

תודה.

 

[בת העמק]

מצב כספי:

שכחת להכניס את הדירה, השווי שלה כנראה גדול יותר מכל אחד מהנכסים האחרים, ואולי של כולם ביחד.

תיק השקעות במניות באזור ה 600 אלף שקל

מניות או מדדי מניות?

החיסכון החודשי באזור 9 9 וחצי אלף שקל.

התכנון שלי החל מינואר 26 לחסוך כל חודש 8 אלף שקל

מה ההסבר לזה, בדיוק אחרי שסיימת עם המשכנתא? מתכנן העלאת רמת החיים?

השאלה שלי אם מספיק הגיוני להשאיר מרווח של אלף עד 1500 שקל להוצאות בלתי צפויות?

לדעתי כן, יש כאלה שחושבים אחרת (שחבל על כל שקל שלא עובד בתיק) ואתה תצטרך למצוא מה נכון לך יותר.
כל עוד ההפרש בין ההכנסה להוצאה שלך הוא כ-10K ש"ח, תוכל להשתמש בו באותו חודש במהלך הבלתי צפוי מהסוג הקטן.
אם יש לך מחשבות מלחיצות על בלתמים יקרים, אולי תקציב סכום מסוים לקרן כספית וכשהיא תגיע לסכום שהקצבת - תמשיך למלא את התיק המנייתי.
אם זה לא מאד מלחיץ אותך, אפשר בהחלט להעביר כל חסכון לתיק המנייתי ולמכור חלק ממנו אם וכאשר תזדקק לסכום מסוים.

שאלה שניה האם החיסכון של 8 אלף שקל לחודש למשך 18 שנה יהיה מספיק כדי לפרוש?

כל עוד אתה נשאר בפוזיציה של רווק ללא ילדים שמוציא פחות מ-40% מהכנסתו - בקלות גדולה לדעתי. נכון להיום, כל שנת עבודה אתה חוסך יותר משנה אחת של הוצאות מחיה, וזה עוד לפני התשואה הדי נמוכה שסימלצת. ואל תשכח שיש לך גם דירה בבעלות נקיה מחובות שתאפשר לך בזמן פרישה גמישות גדולה (מכירה או השכרה ושכירה במקום זול ורחוק יותר). וכמובן לא לשכוח שיתווספו לך גם קיצבת בט"ל חודשית וגם תוכל להתחיל לקבל פנסיה בתנאים מסוימים לאחר גיל 60 (אם החוקים לא ישתנו עד אז).

 

[בורונוס]

הייתי שמח לשמוע כמה לדעתך זה כן מספיק?

ה600 אלף לדעתי כן מכסה את מצבי החירום והבלטמ.
תיקח שולי ביטחון של 25% יותר ממה שאתה חושב שיעלה לך.
עם אישה וילדים כמובן אי אפשר לחשבן כרגע.
מצבך לדעתי די מעודד, תנסה לחשוב על פרישה בשילוב משרה חלקית/הובי נחמד שיכניס לך כמה שקלים.
זה גם תלוי מה התוכניות לפרישה שלך, לשבת רגל על רגל ולנוח או דברים יקרים כמו טיסות, ללמוד אפיקים מעניינים וכל מיני תחביבים שצריך לחשבן אותם

 

[משה]

החישוב שאתה צריך לבצע הוא הוצאה חודשית צפויה כפול 300.

ממליץ שתקרא את הפוסט הזה כדי להבין את הנושא יותר לעומק. כאן יש סיכום שאני כתבתי ומנגיש קצת יותר את המתמטיקה.

כמה נקודות נוספות לקחת בחשבון

1. מס רווחי הון דורש הון גדול יותר למרות שבגיל 60 והלאה אפשר למשוך עם אחוז מס נמוך יותר
2. הסכום הדרוש (הוצאה חודשית * 300) מניח תיק השקעות שמורכב מ50% מניות ו50% אג"ח. הרכב תיק שונה ידרוש סכום שונה (ראה פירוט בלינקים למעלה)
3. אתה הולך לקבל קצבה מהפנסיה כך שתצטרך הון נמוך יותר

בקיצור בדוק במחשבון של הסולידית

 

[אנטריקוט]

שכחת להכניס את הדירה, השווי שלה כנראה גדול יותר מכל אחד מהנכסים האחרים, ואולי של כולם ביחד.

מניות או מדדי מניות?


מה ההסבר לזה, בדיוק אחרי שסיימת עם המשכנתא? מתכנן העלאת רמת החיים?

לדעתי כן, יש כאלה שחושבים אחרת (שחבל על כל שקל שלא עובד בתיק) ואתה תצטרך למצוא מה נכון לך יותר.
כל עוד ההפרש בין ההכנסה להוצאה שלך הוא כ-10K ש"ח, תוכל להשתמש בו באותו חודש במהלך הבלתי צפוי מהסוג הקטן.
אם יש לך מחשבות מלחיצות על בלתמים יקרים, אולי תקציב סכום מסוים לקרן כספית וכשהיא תגיע לסכום שהקצבת - תמשיך למלא את התיק המנייתי.
אם זה לא מאד מלחיץ אותך, אפשר בהחלט להעביר כל חסכון לתיק המנייתי ולמכור חלק ממנו אם וכאשר תזדקק לסכום מסוים.

כל עוד אתה נשאר בפוזיציה של רווק ללא ילדים שמוציא פחות מ-40% מהכנסתו - בקלות גדולה לדעתי. נכון להיום, כל שנת עבודה אתה חוסך יותר משנה אחת של הוצאות מחיה, וזה עוד לפני התשואה הדי נמוכה שסימלצת. ואל תשכח שיש לך גם דירה בבעלות נקיה מחובות שתאפשר לך בזמן פרישה גמישות גדולה (מכירה או השכרה ושכירה במקום זול ורחוק יותר). וכמובן לא לשכוח שיתווספו לך גם קיצבת בט"ל חודשית וגם תוכל להתחיל לקבל פנסיה בתנאים מסוימים לאחר גיל 60 (אם החוקים לא ישתנו עד אז).

הדירה שווה לדעתי 2 מיליון שקל, אבל אני מתכוון להמשיך לגור בה, לא רואה מצב שאני מוכר ושוכר במקום אחר, למרות שזה יכול להועיל פיננסית אבל כרגע זה לא על הפרק.

ההסבר הוא שכרגע יש לי כסף פנוי בגלל סיום המשכנתא, לא מתכנן לעלות את רמת החיים רוצה לחסוך את הכסף על מנת לנסות להגיע למטרה של פרישה מוקדמת.

אני מסכים איתך שעדיף להכניס את כל החיסכון להשקעה וברגע שיש הוצאה בלתי צפויה אז למשוך מהתיק, פשוט לקחתי מספר של 8 אלף שקל שזה לא החיסכון המקסימלי בגלל ההוצאות הלא צפויות ולבצע חשבון אם זה יתן לי מספיק הון למשוך קצבה.

תודה.

 

[אנטריקוט]

החישוב שאתה צריך לבצע הוא הוצאה חודשית צפויה כפול 300.

ממליץ שתקרא את הפוסט הזה כדי להבין את הנושא יותר לעומק. כאן יש סיכום שאני כתבתי ומנגיש קצת יותר את המתמטיקה.

כמה נקודות נוספות לקחת בחשבון

1. מס רווחי הון דורש הון גדול יותר למרות שבגיל 60 והלאה אפשר למשוך עם אחוז מס נמוך יותר
2. הסכום הדרוש (הוצאה חודשית * 300) מניח תיק השקעות שמורכב מ50% מניות ו50% אג"ח. הרכב תיק שונה ידרוש סכום שונה (ראה פירוט בלינקים למעלה)
3. אתה הולך לקבל קצבה מהפנסיה כך שתצטרך הון נמוך יותר

בקיצור בדוק במחשבון של הסולידית

תודה משה,

אקרא את הפוסטים ששיתפת.

 

[yoyo]

ההוצאות החודשית שלי הם בין 5 ל 6 אלף שקל, החיסכון החודשי באזור 9 9 וחצי אלף שקל.

המטרה לפרוש בגיל 60.

אותי ממש מסקרן איך ההוצאות החודשיות שלך עומדות על 5-6 אלף ש"ח.
גם בתור רווק בלי ילדים. אין רכב? אין חשבונות? אין וולט, מסעדות ובילויים מדי פעם?
בלתמ"ים?
אני גם במצב דומה ושאיפה דומה לפרישה בגיל 60.
אשמח לשמוע ממך פירוט.

 

[בת העמק]

אותי ממש מסקרן איך ההוצאות החודשיות שלך עומדות על 5-6 אלף ש"ח.

עד שהפותש יענה לך, הנה שני הסנט שלי:
ראשית, הסכום הוא ללא שכ"ד וללא משכנתא. כלומר, עם אחד מהם זה כבר היה בסביבות 10K בערך לחודש. לא הגיוני לרווק?
שנית, יש אנשים דמויי הסולידית של פעם שיעשו הכל בשביל לצאת לפרישה מוקדמת (אם כי 60 זה לא מאד מוקדם) וקל להם להתנהל בצימצום (גם לי קל).

 

[אנטריקוט]

אותי ממש מסקרן איך ההוצאות החודשיות שלך עומדות על 5-6 אלף ש"ח.
גם בתור רווק בלי ילדים. אין רכב? אין חשבונות? אין וולט, מסעדות ובילויים מדי פעם?
בלתמ"ים?
אני גם במצב דומה ושאיפה דומה לפרישה בגיל 60.
אשמח לשמוע ממך פירוט.

בשמחה

יש לי רכב, כל ההוצאות ביטוח רישוי רכב בחודש זה 830 שקל, ארנונה 720 שקל, ביטוח דירה ובריאות 220, טלויזיה אינטרנט נטפליקס 250
מים וחשמל בחשבון חודשי 300 שקל, קניות בסופר 1200 שקל , דלק 400, זה בערך 4000 שקל חודשי.
לא מזמין וולט, רוב האוכל אני מכין בבית כי אני מנסה לשמור על הבריאות, אבל מידי פעם כן אוכל שווארמה ( בצלחת ) בחוץ
עוד 1500 שקל יורד על הוצאות שטופות לא קבועות כמו נעליים, בגדים, קניות של מוצרים, אירועים.

באופן אישי אני לא מרגיש שאני חי בצימצום, אם יש צורך לצאת למסעדה אני יוצא, פשוט הצורך הזה לא שבועי או חודשי.

לגבי האוכל דווקא האוכל שאני אוכל נחשב יקר, הרבה סטייקים ( מכאן הכינוי בפורום) ביצים, גבינות ופירות, זה משאיר אותי שבע ואין לי צורך לזלול חטיפים או שתיה מתוקה בין הארוחות מה שגורם לך להיות רעב יותר אבל זה לא המטרה של הפורום.

 

[אנטריקוט]

עד שהפותש יענה לך, הנה שני הסנט שלי:
ראשית, הסכום הוא ללא שכ"ד וללא משכנתא. כלומר, עם אחד מהם זה כבר היה בסביבות 10K בערך לחודש. לא הגיוני לרווק?
שנית, יש אנשים דמויי הסולידית של פעם שיעשו הכל בשביל לצאת לפרישה מוקדמת (אם כי 60 זה לא מאד מוקדם) וקל להם להתנהל בצימצום (גם לי קל).

אני באופן אישי לא מרגיש שאני עושה הכל בשביל לצאת לפרישה מוקדמת, פשוט בגלל אורך החיים שלי יוצא שאני חי יחסית בצמצום.

בנוסף נפל לי האסימון אחרי פתיחת השרשור והבדיקות הנוספות שעשיתי שאני יהיה תלוי בתשואות של שוק ההון ב 18 שנה הבאות לגבי הפרישה המוקדמת, אם הממוצע יהיה 10 אחוז בשנה למשך 18 שנה אז אוכל לצאת לפרישה מוקדמת, ואם הממוצע יהיה 6 אחוז או פחות אז ככל הנראה אצטרך לדחות את הפרישה,

סך הכל הסכום אחרי מס ב 10 אחוז תשואה - 4 מיליון שקל
סך הכל הסכום אחרי מס ב 6 אחוז תשואה - 2.8 מיליון שקל

אז נראה שאם לא אצליח לשפר את ההכנסות שלי אני לגמריי תלוי בשוק ההון

 

[בת העמק]

סך הכל הסכום אחרי מס ב 10 אחוז תשואה - 4 מיליון שקל
סך הכל הסכום אחרי מס ב 6 אחוז תשואה - 2.8 מיליון שקל

לא יודעת איך חישבת, אבל גם לא מבינה למה אי אפשר לצאת לפרישה מוקדמת עם סכומים כאלה, במיוחד עם לוקחים בחשבון תוספת של פנסיה ובט"ל כמה שנים לאחר הפרישה.