התייעצות בקשר לחיסכון לילדים

[See Sharp]

אנחנו זוג + 3 ממרכז הארץ, מרוויחים טוב כ- 26 נטו
ההוצאות שלנו בחודש ממוצע עומדות על 20-21
נראה לי שאנו חוסכים הרבה אישתי טוענת שלא. מה אתם חושבים ? ואנחנו לא טסים לחו"ל כל שנה ואין לנו 2 רכבים .
כמה אתם חוסכים במונחים אבסולוטיים ?

בנוסף, אני רוצה לעשות תוכנית חסכון לילדים (ע"י הפקדה חודשית) של סכום מסוים ככה שבעוד כ- 20-30 שנה יהיה להם הון התחלתי של כ- חצי מיליון אולי קצת יותר שיעזור להם לרכוש דירה. מה הסכום החודשי שאני צריך להפקיד עבורם כל חודש ?

 

[yanosh34]

בשביל שבעוד 25 שנה יהיה להם בערך 1,500,000 במונחים ריאלים של היום ותחת הנחת תשואה ריאלית של 4%, אתה צריך להפקיד להם 2800 ש"ח בחודש.

שיעור החיסכון שלכם הוא 20%, כנראה שאפילו קצת יותר אם תשקללו לא רק את הנטו החודשי.
הרבה או מעט זה יחסי. ביחס לכלל האוכלוסיה שיעור החיסכון שלכם הוא גבוה אבל לא זה מה שמשנה.
תציבו לעצמכם מטרות ויעדים ואז יהיה לכם קל יותר להחליט האם להגדיל או להקטין את שיעור החיסכון.

 

[See Sharp]

חיסכון של 5-6 בחודש הוא נמוך מדי / גבוה ? מה דעתך ?

ולגבי החיסכון אתה אומר שרצוי להפקיד כ- 1000 בחודש לכל ילד. אולי כדאי יותר על חשבון החיסכון ? מי יודע כמה יעלו דירות בעוד X שנים...

 

[yanosh34]

חיסכון של 5-6 בחודש הוא נמוך מדי / גבוה ? מה דעתך ?

אין לי דעה בנושא מעבר למה שרשמתי למעלה.

ולגבי החיסכון אתה אומר שרצוי להפקיד כ- 1000 בחודש לכל ילד. אולי כדאי יותר על חשבון החיסכון ? מי יודע כמה יעלו דירות בעוד X שנים...

אתה יכול גם לא להפקיד עבורם כלום כרגע ולדחות את ההחלטה של כמה לתת לעתיד.
תוכלו לבחור כמה לתת בהתאם למצב הכלכלי והרצון לעזור שלכם, ומצב מחירי הנדל"ן בארץ.
ככה אתה לא צריך לנחש מעכשיו אם זה יספיק או לא.

בלי קשר, אם תבחר להשקיע את החסכונות שלכם או של הילדים בנכסים ריאלים אז לא סביר שיהיה ניתוק בין מחירי הדירות לבין שווי החסכונות שלכם כך שלא הייתי דואג לגבי זה.

 

[FIYaacov]

ולגבי החיסכון אתה אומר שרצוי להפקיד כ- 1000 בחודש לכל ילד. אולי כדאי יותר על חשבון החיסכון ? מי יודע כמה יעלו דירות בעוד X שנים...

אתה לא חייב שיהיה חיסכון נפרד לכל ילד, אתה יכול גם:
א. לעשות חיסכון כללי שהוא לילדים ולדחות את ההחלטה של כמה לתת לעתיד לפי המצב של כל אחד.
ב. פשוט לחסוך את הכסף אצלך ולהעביר סכום לכל ילד לפי הגיל והעניין כפי שיתפתח בעתיד.

והכי חשוב, שהחיסכון לילדים לא יהיה על חשבון הפנסיה שלך. הם יוכלו לקחת הלוואות לדירה, אתה לא תוכל לקחת הלוואה (תוכל אבל התנאים כנראה לא יהיו משהו) לצרכי פרישה אם דברים לא יסתדרו.

 

[See Sharp]

אני ואישתי מתכננים לפרוש מוקדם ככה שאם אקטין את החיסכון שלנו לטובת הילדים כנראה שיהיה לנו פחות לעתיד.

מצד שני, אני כן רוצה שתהיה נקודת פתיחה של לפחות חצי מיליון .

 

[yanosh34]

אני ואישתי מתכננים לפרוש מוקדם ככה שאם אקטין את החיסכון שלנו לטובת הילדים כנראה שיהיה לנו פחות לעתיד.

מצד שני, אני כן רוצה שתהיה נקודת פתיחה של לפחות חצי מיליון .

זה לא סותר את זה שאת החיסכון שלהם אתם יכולים לנהל מבחינה רעיונית בתוך החיסכון שלכם.

אתם צריכים לקבוע סדרי עדיפויות.
אם תחליטו שהחצי מיליון לכל ילד קודם בעדיפות לפרישה יותר מוקדמת, אז לצורך חישובי פרישה מוקדמת תחסירו מיליון וחצי (או פחות כתלות במספר השנים שנשארו בין הפרישה למתנה והתשואה הצפויה) משווי החסכונות שלכם.
אם הפרישה המוקדמת קודמת בעדיפות למתנה לילדים אז תפרשו מתי שמתאפשר ואם במקרה ישאר מספיק לתת לילדים, מה טוב.

 

[TunaGolem]

חיסכון של 5-6 בחודש הוא נמוך מדי

כן. אתם צריכים לחסוך יותר.
מבוסס על חוות הדעת המקצועית של אשתך.
חוצמזה, אתם רוצים לפרוש מוקדם ולחיות בקרבה ממושכת. האם אתה רוצה להכעיס אותה מעכשיו?

 

[Glazgo]

חיסכון של 5-6 בחודש הוא נמוך מדי / גבוה ? מה דעתך ?

בסכומים המדוברים - שיעור חיסכון נמוך מדי לדעתי. חשב כמה זמן ייקח לך לחסוך בקצב החיסכון הזה (19%) גם סכום שיספק לכם עצמאות כלכלית וגם מיליון וחצי שקלים לחלוקה לילדים.
כמובן שייתכן ששיעור החיסכון מושפע זמנית באופן מהותי מגילם של הילדים, בעיקר אם הם קטנים, אך אל תיקח את דברי כבאים לפגוע. אחוז חיסכון של 19% הוא יחסית נמוך, ושווה לשאוף להגדילו - בטח עם הכנסה חודשית יפה כשלכם.

 

[FIYaacov]

אחוז חיסכון של 19% הוא יחסית נמוך,

תוסיף עוד 20% לקרן השתלמות + פנסיה (הפקדות מעסיק), ואתה מקבל אחוז סביר כבר.

 

[See Sharp]

פנסיה זה לא 14.33% מעסיק ?

 

[Glazgo]

תוסיף עוד 20% לקרן השתלמות + פנסיה (הפקדות מעסיק), ואתה מקבל אחוז סביר כבר.

רק בהנחה וקיימות קרנות השתלמות (לאחד / שני בני הזוג) ושאכן מתקיימות הפרשות לפנסיה.

 

[FIYaacov]

פנסיה זה לא 14.33% מעסיק ?

כבר 14.83% למי שהמעסיק מפריש פיצויים מלאים מראש.
כיוונתי גם לקרן השתלמות שזה עוד 7.5% (למי שיש כמובן).

 

[רימון]

האם אתם משלמים משכנתה? אם כן, הפסיקו את החיסכון והפקידו
את הכספים העודפים למשכנתה אשר בסבירות גבוהה עלותה גבוהה
משמעותית מהתשאוה של החיסכון.
מעבר לכך, חובתכם להגדיל את בסיס ההון ככל האפשר ואז לקבל
החלטה אם לחלקו לילדים או לא. אין כל צורך וזה מזיק לצבוע את החיסכון
"לילדים" כבר עכשיו. מניפולציות רגשיות מסוג זה שאנו עושים לעצמינו (בעידוד
הבנקים) מביאות אותנו להחלטות כלכליות גרועות.
בהצלחה.

 

[TunaGolem]

אשר בסבירות גבוהה עלותה גבוהה
משמעותית מהתשאוה של החיסכון.

טענה לא מבוססת.

חובתכם

?!

אין כל צורך

1+

 

[בת העמק]

אני ואישתי מתכננים לפרוש מוקדם ככה

בהתחשב בנתונים שהבאת בשרשור אחר שפתחת, לא נראה לי שאתם בכלל בכיוון. 26K הכנסה נטו ו-24K הוצאות לא מביאים לפרישה מוקדמת.
אשתך צודקת!
מי שרוצה לפרוש מוקדם חייב ללמוד לחיות בהווה הרבה יותר צנוע מהמשכורת שלו. לדעתי גם הכוונה לחסוך בשביל הילדים מרחיקה אותך מהחלום.
הדברים שאתה מעלה בשרשורים שלך לא מתחברים יחד למציאות קוהרנטית ונמצאים להערכתי במחוזות הפנטזיה.
אתם חייבים לבחון באומץ את סדר העדיפויות בפועל מול המטרות שלכם ולתקן את מה שנדרש (או את המטרות או את ההתנהלות כיום).

 

[אליאלי]

מזיק לצבוע

1+

לדעתכם אין תועלת ביצירת תיק נפרד לילדים, או לצביעת כסף עבורם?
מתמטית אני בטוח שאין תועלת, אך מה לגביי האלמנט הפסיכולוגי (אשר חזק יותר אצל האדם, אחת כמה וכמה אצל ההורה). האם ניהול תיק השקעות אחד, במחשבה שחלקו גם מיועד לילדים לצורך עתידם, זוהי הגישה החכמה ביותר?

 

[אורי ג.]

החלטה אם לחלקו לילדים או לא. אין כל צורך וזה מזיק לצבוע את החיסכון
"לילדים" כבר עכשיו. מניפולציות רגשיות מסוג זה שאנו עושים לעצמינו (בעידוד
הבנקים) מביאות אותנו להחלטות כלכליות גרועות.

איני מסכים. כסף שעל שם הילדים הוא כסף שצג ג' אינו יכול לגעת בו. ההמלצה שלי היא חד משמעית: כסף לילדים על שם הילדים או לפחות בנאמנות או משהו בסיגנון.

 

[roneng]

תוסיף עוד 20% לקרן השתלמות + פנסיה (הפקדות מעסיק), ואתה מקבל אחוז סביר כבר.

למה אתה מתעלם מהפקדות עובד?
לפי החישוב שלי זה יוצא בין 21% ל 31%, כתלות בקה"ש (אם יש ועד איזה תקרה).
ואל תשכח שהסכומים האלה מהברוטו ולא מהנטו.

 

[FIYaacov]

למה אתה מתעלם מהפקדות עובד?

סליחה, לא יקרה שוב
היה לי בראש שאיכשהו כן מתחשבים בהם ורק הפקדות מעסיק לא, כנראה בהשאלה מדילמה של אמריקאים לגבי דיווח של הפקדות מעסיק.