אופטימיזציית תוכניות פרישה (גיל 34, משכורת מעל 20K)

[teddypicker]

שלום,
בן 34, עושה מעבר על התוכניות שלי ומנסה ליישר קו מבחינת מדיניות ההשקעה הסולידית שלי - היצמדות למדדים ומזעור דמי ניהול.

מפריש כרגע כל חודש לפי היחסים הבאים:

• 25% לקרן פנסיה של אלטשולר שחם (1.49% מהפקדה, 0.1% מצבירה). מסלול ביטוח 75% נכות ו100% לשארים. מסלול מניות.
• 75% לביטוח מנהלים של כלל מ2009 (7% מהפקדה, 1% מצבירה). מקדם מובטח 202.81 וסכום חד פעמי למקרה מוות. מסלול מניות.
• 288 ש"ח לביטוח אכ"ע בהראל ע"ס 18,000 ש"ח עם תקופת המתנה של 30 יום.

חוץ מזה יש לי קרן השתלמות IRA בגובה 200K (הלמן אלדובי - 0.35%) ותיק השקעות בניהול עצמי בIBI, עוקבי מדדים.

המסקנות שהגעתי אליהן עד כה -

1. להיפטר מביטוח המנהלים היקר ולשקול במקומו קופת גמל מחקה S&P 500 בסביבות ה0.3% דמי ניהול מצבירה ו0% מהפקדה - לפי חישובים שעשיתי היתרה העודפת שאחסוך על דמי הניהול שקולה למקדם 265 בפנסיה לאותה קצבה חודשית, ששקול בערך לתוחלת חיים של 110 (שלא מאמין שנגיע אליו לכן אין טעם בתשלום העודף עבור מקדם מובטח).
2. לשמר את קרן הפנסיה באלטשולר מאחר ודמי הניהול טובים, אג"ח מיועדות, ביטוחים שחשוב לי שיהיו למשפחה. לחילופין שוקל אופציה לעבור לקרן פנסיה מחקה מדד S&P 500 של הלמן אלדובי שהיא גם זולה יותר (0.05% לצבירה, אותו דבר להפקדה) וגם יש לה מסלול מחקה מדד.
3. מאחר והמשכורת מעל 20K, אני צריך מוצר משלים לקרן פנסיה ואשמח לתובנות לגבי יחסי ההפרשות ביניהם (חצי חצי, עד התקרה לפנסיה וכל השאר למוצר המשלים וכו').
   
4. לשמר קרן השתלמות בהלמן אלדובי + לנסות להוריד לסביבות 0.2-0.25% - סביר בעיניכם לתיק של 200K במסגרת שימור לקוחות?

האם פספסתי משהו? לא מחפש ייעוץ, רק את עיניכם המנוסות. תודה!

 

[ShDan]

יש לי סיפור דומה לגבי הביטוח מנהלים, והתכנון. שלי היה להעביר לira. אבל עכשיו אני קצת מתלבט אולי להעביר לפנסיה של הלמן מחקה סנופי . חשבת על זה?

 

[teddypicker]

@ShDan כן - כתבתי על זה בסעיף 2. היתרונות בעיני הם דמי ניהול זולים יותר (במעט) מאלטשולר ומוצר הרבה יותר שקוף - באלטשולר אני במסלול 100% מניות והייתי מעדיף לחקות מדד.

 

[כימאי]

האם פספסתי משהו? לא מחפש ייעוץ, רק את עיניכם המנוסות. תודה!

סה"כ לדעתי אתה מבין מה אתה עושה, יש לך תוכניות נבונות ואתה בדרך הנכונה.
הערה אישית הייתי אולי בשלב מסוים לא מתעקש על עוד אופטימיזציות שדורשות זמן ועצבים ומתרכז בדברים אחרים בחיים (הכוונה לסעיף 4).

 

[מאיר_]

לגבי הביטוח אובדן כושר עבודה, זה מיותר אם אתה שכיר.
גם אם יהיו לך 10 ביטוחי אכ"ע לא תקבל יותר מ 75% מהשכר הממוצע בפועל ב 12 חודשים האחרונים.
בביטוח המנהלים יש לך כבר ביטוח אכ"ע על השכר שמופקד שם.
אם אתה עובר לקרן פנסיה, גם שם יש ביטוח אכ"ע אבל רק על אכ"ע מלא כלומר מעל 75% נכות ואין שם הגדרה עיסוקית.
אתה יכול לקנות בכמה עשרות שקלים לחודש מטריה ביטוחית כתוספת לאכ"ע בקרן הפנסיה שמוסיפה לך אכ"ע חלקי החל מ 25%, הגדרת אכ"ע עיסוקי, וביטול קיזוז מול גורמים ממשלתיים עד לתקרה של 100% מהשכר.
בכל מקרה תתיעץ עם סוכן לפני שאתה מבטל.

במסגרת ההפרשות הייתי מוסיף ביטוח השתלות בארץ ובחו"ל, טיפולים מחליפי ניתוח, וביטוח תרופות.
מדובר על תשלום של כ 200 שח לחודש שמכסים אותך לדוגמה בהשתלות עד 4 מליון שח, או תרופות מיוחדות עד 2 מליון לשנה וכו.
תשווה פוליסות.
בנוסף תוודא שיש לך ביטוח סיעודי בקופ"ח ותשקול אם יש לך כסף ביטוח מחלות קשות.

 

[teddypicker]

תודה על האינפוטים מאיר,
כרגע יש לי אכ"ע פרטי כי אני עצמאי (עובר להיות שכיר במקביל באוקטובר) ועל כן אעביר את האכ"ע לקרן הפנסיה - אגב, זו לא כפילות עם ביטוח סיעודי אם זה אכ"ע מלא? אני מניח שמצב סיעודי מחמיר יותר, אז למה צריך את שניהם?
בביטוח המנהלים למיטב ידיעתי אין לי אכ"ע.

לגבי שאר הדברים שאמרת: קיים סיעודי קופ"ח ב30 ש"ח לחודש, וביטוח בריאות פרטי - השתלות, תרופות וניתוחים בחו"ל (בערך 14 ש"ח לחודש).

 

[מאיר_]

סיעודי יותר חמור מאכ"ע כמובן.
בגלל שזה ביטוח מאוד זול יחסית, ובמצב סיעודי אתה תצטרך כל שקל, ההוצאות שלך יעברו את ההוצאות הרגילות כיום ואתה תקבל רק 75% מהשכר כיום.

לגבי ביטוח המנהלים, תבדוק טוב, ברירת המחדל היא שחלק מהתשלום הולך לביטוח אכ"ע וחלק לביטוח חיים.
אגב, אם אתה נשאר בביטוח מנהלים, תבטל את מרכיב ביטוח החיים בפוליסה ותקנה עצמאית ביטוח חיים שיעלה לך הרבה יותר זול.

לגבי ביטוחי הבריאות, אם זו פוליסה ישנה תעדכן אותה.
בפוליסות החדשות התווספו הרבה מאוד כיסויים וסכומי הביטוח עלו משמעותית.
כמובן תבדוק טוב לפני שאתה מבטל פוליסה קיימת.
כמו כן יש הבדלים גדולים בתנאים של הפוליסות בין החברות השונות.

 

[teddypicker]

עברו שלושה חודשים ורציתי לעדכן:

להיפטר מביטוח המנהלים היקר ולשקול במקומו קופת גמל מחקה S&P 500 בסביבות ה0.3% דמי ניהול מצבירה ו0% מהפקדה - לפי חישובים שעשיתי היתרה העודפת שאחסוך על דמי הניהול שקולה למקדם 265 בפנסיה לאותה קצבה חודשית, ששקול בערך לתוחלת חיים של 110 (שלא מאמין שנגיע אליו לכן אין טעם בתשלום העודף עבור מקדם מובטח).

נפטרתי מביטוח המנהלים היקר והעברתי את הצבירה לקופ"ג IRA בהלמן אלדובי, אותה השקעתי בבלאקרוק S&P 500.

לשמר את קרן הפנסיה באלטשולר מאחר ודמי הניהול טובים, אג"ח מיועדות, ביטוחים שחשוב לי שיהיו למשפחה. לחילופין שוקל אופציה לעבור לקרן פנסיה מחקה מדד S&P 500 של הלמן אלדובי שהיא גם זולה יותר (0.05% לצבירה, אותו דבר להפקדה) וגם יש לה מסלול מחקה מדד.

השארתי את הפנסיה באלטשולר שחם מסלול מניות, תוהה לגבי הלמן אלדובי מחקה S&P 500. תוהה לגבי זה, אשמח לאינפוטים (בהתחשב בזה שגם הקופ"ג וגם הקה"ש שלי שם בIRA).

מאחר והמשכורת מעל 20K, אני צריך מוצר משלים לקרן פנסיה ואשמח לתובנות לגבי יחסי ההפרשות ביניהם (חצי חצי, עד התקרה לפנסיה וכל
השאר למוצר המשלים וכו').

עד התקרה - פנסיה, מעבר לתקרה - קופ"ג IRA

לשמר קרן השתלמות בהלמן אלדובי + לנסות להוריד לסביבות 0.2-0.25% - סביר בעיניכם לתיק של 200K במסגרת שימור לקוחות?

אכן אפשרי קה"ש וקופ"ג שתיהן ב0.25%.

 

[מאיר_]

@teddypicker
תוכל לפרט את החישוב המלא שעשית כדי לבדוק למה שקול המקדם המובטח?
ניסיתי לחשב ולא הייתי בטוח על איזה מספרים, על איזו טבלה ולפי איזה מסלול צריך להסתכל בטבלאות של התקנון.

 

[איתן א.]

אכן אפשרי קה"ש וקופ"ג שתיהן ב0.25%.

יש לי קרן השתלמות 100K וקרן פנסיה משלימה שעכשיו התחילה לצבור מעט (כמה אלפים בודדים). שניהם באלטשולר.
אני רוצה לעבור לקרן השתלמות IRA וקופגת גמל IRA.
חושב שאני יכול להשיג 0.25 בהלמן? או רק דרך שימור?

 

[teddypicker]

1. פתחתי אקסל ויצרתי עמודות: גיל, יתרה בתחילת השנה, יתרה בסוף השנה אחרי תשואה והפקדות, דמי ניהול, יתרה אחרי דמי ניהול. (דמי ניהול חושבו לפי ביטוח מנהלים שהיה לי)
2. שכפלתי את סט העמודות ויצרתי טבלה נוספת, הפעם עם דמי הניהול המוזלים של קופת הגמל.
3. מתחתי את השורות של שתי הטבלאות למטה עד גיל 67.
4. בטבלה של ביטוח המנהלים לקחתי את היתרה בסוף השנה וחילקתי במקדם המובטח (202.81), הגעתי לקצבה X.
5. בטבלה של קופת הגמל לקחתי את היתרה בסוף השנה וחילקתי בX, כדי להבין לאיזה מקדם היא שקולה. הגעתי ל256.
6. הורדתי מחשבון מקדם המרה מכאן, הזנתי גיל פרישה 67 וניסיתי להגיע ל256. גיליתי שכדי להגיע למקדם כזה תוחלת החיים צריכה להיות 106, שאני אישית לא מאמין שתהיה.
8. חזרתי על החישוב עבור גיל פרישה 73, גיליתי שהתוחלת צריכה להיות 103. וכו' לפי מה שאתה חושב שיהיה גיל הפרישה..

לא מדויק, אולי פשטני, אבל לי זה הספיק כדי לקבל את האישוש שרציתי. לא מייעץ וכו'.

 

[teddypicker]

יש לי קרן השתלמות 100K וקרן פנסיה משלימה שעכשיו התחילה לצבור מעט (כמה אלפים בודדים). שניהם באלטשולר.
אני רוצה לעבור לקרן השתלמות IRA וקופגת גמל IRA.
חושב שאני יכול להשיג 0.25 בהלמן? או רק דרך שימור?

אין לי מושג.. חפש דוגמאות דומות לשלך בשרשור דמי הניהול של IRA.

 

[ד"ר שקשוקה]

אכן אפשרי קה"ש וקופ"ג שתיהן ב0.25%.

קרן השתלמות בעמלה הזו לקרן ira או רגילה?

 

[teddypicker]

@ד"ר שקשוקה קה"ש וקופ"ג שתיהן IRA.