פרישה מעשית

[פספרטו]

זוג+3 בתהליכי פרישה מוקדמת (10-15 שנים לפני גיל הפנסיה). צברנו מספיק כדי שנוכל לפרוש. השאלה איך מייצרים תוכנית פיננסית ל-50 שנה שתאפשר לנו לשון בשקט.

אומנם המשתמש חדש, אבל את הפורום אני מכיר עוד מהימים שבעלת הסלון הוירטואלי כאן רקחה תכשירי ניקוי בעצמה. בימים הרחוקים הללו הסיפור היה פשוט: תחסכו, תקנו אינדקס, תאזנו עם קצת אג"ח. בבוא היום כשתפרשו תקטינו את החשיפה לשוק, תגדילו את רכיב האג"ח, והרי לכם חיי אושר נטולי דאגות. הרבה סנו מקסימה בייבי זרם מאז, והנה אנו פה לא כל כך בטוחים לגבי חוסר הדאגות.

יש היבטים רבים לפרישה המעשית, חלקם כלכלים וחלקם לא. אין לי כל רצון לנסות "לבשל את האוקיינוס", ולחשוב כבר עכשיו על כל תרחיש שאולי יקרה עוד 20 שנה. מצד שני, לזרוק לאוויר את מחקר טריניטי, או הנה תיק שצלח את האקסל של ERN, לא בטוח שיתאים למקרה הספציפי שלי.

אז מה אני מחפש? דוגמאות לדרך שפורשים פה עשו כדי להגיע לתוכנית כלכלית שמאפשרת להם לישון בשקט בלילה. אני ספציפית מעוניין בתוכנית שאני יכול לבנות את היסודות שלה, ואז לקחת את היועצים המתאימים כדי להשלים את התוכנית ולקבל רמת ביטחון יותר גבוה.

 

[חתול לילה]

אז מה אני מחפש? דוגמאות לדרך שפורשים פה עשו כדי להגיע לתוכנית כלכלית שמאפשרת להם לישון בשקט בלילה.

במה זה שונה מכל עשרות השרשורים בתת-הפורום שפרסמת בו?

 

[Homer]

נניח פרישה ב2027
2027 : מזומן לכיסוי הוצאות של שנה
2028 עד 2032 : סולם אגח, כל שנה נפדה סכום שמכסה את ההוצאות לאותה שנה
שאר הכסף, בתיק מנייתי.
כל שנה, אתה משתמש בכסף מהאגח להוצאות. אם התיק המנייתי גדל, אתה מאזן ממנו ומאריך את סולם האגח, אם לא גדל, אין סיבה לחשוש, יש לך אגח שמבטיחים הכנסה לעוד 4 או שנים. ככה אתה לא חייב למכור מניות בירידות.
עושה את זה עד שאתה מגיע לגיל שאתה יכול למשוך מקרן הפנסיה. ואז מסתמך יותר על הפנסיה לכיסוי הוצאות שוטפות.

 

[פספרטו]

במה זה שונה מכל עשרות השרשורים בתת-הפורום שפרסמת בו?

שאלה טובה - הרשה לי לנסות לחדד, ואם במקרה יש כבר שרשור שמכסה את זה אני יותר מאשמח אם תוכל להפנות אותי אליו.

יש פה לא מעט פוסטים שמעלים תיק נכסים כלשהו ושואלים האם הגענו ליעד או אולי האם אפשר לטייב את התיק. זה לא מה שאני מחפש.

אני מעוניין לשמוע מאנשים שכבר עברו את תהליך הפרישה. אנשים שלקחו נכסים פיננסיים ותיק פנסיוני וייצרו תוכנית פיננסית למשיכה, כולל כל הבטי המיסוי, ירושה, איזון תיק וכו'. לייצר תהליך כזה בפועל זה הרבה יותר מפוסט בפורום הזה. אני רוצה להניח שאנשים שלוקחים החלטה בגובה של שבע ספרות, עבדו על העניין לא מעט, התייעצו עם מספר בעלי מקצוע בדרך, ויכולים לחוות דעה מה עבד עבורם ומה לא. תחשוב על זה כיומן מסע של אנשים שפרשו שמאפשר לאחרים ללמוד מהתהליך שהם עברו לקראת הפרישה ובמהלכה.

 

[גרביל מרוץ]

אנשים שכבר עברו את תהליך הפרישה

אחרי פרישה צמיחת ההון העצמי פתאום קצת פחות מעניינת ויותר מעניין התזרים. קצב הצבירה כבר לא רלוונטי כי אתה לא כל כך צובר, אתה קודם כל מתעניין בתשואה הפנימית. זו הבחנה חשובה כי לפעמים נכס עם פחות החזר כולל יכול לתת תשואה פנימית יותר גבוהה. הנושא הנוסף הוא הפיזור בין סוגי תזרים שונים - "משיכה בטוחה" זה טוב, אבל מקורות נוספים משפרים את תחושת הבטחון בתזרים ומגוונים את המיסוי ע"י אי ניצול מדרגות מס וניצול מדרגות פטור, למשל הכנסות שכ"ד, קצבה פנסיונית. גיוון נוסף למי שמתאימה לו התעסקות אקטיבית, בתיק דיבידנדים אקטיבי (לא קרנות דיבידנד!) אפשר להגיע לתזרים חזק עם חברות ערך במקום חברות צמיחה, זה נותן סוג של גידור במקרה של צניחת שווי השוק. ועוד למי שמתאימה לו התעסקות אקטיבית - הכנסות עיסקיות, תלוי בתחומי העניין של כל אחד, חוץ מההכנסה זה נותן גמישות מיסויית בכמה מימדים.

כל הנ"ל נכון עד שיש לך את התזרים שצריך לצורכי מחיה ועוד קצת, מה שמעבר לזה חוזר לקטגוריה של מיקסום החזר כולל.

בנוסף כדאי מאד לתכנן מה העיסוק שממשיכים בו אחרי הפרישה, זה מאד שונה מאדם לאדם. יש פה כמה וכמה שכתבו על זה שירשורים מפורטים כמו למשל @A42

 

[Mr. pink]

ואם במקרה יש כבר שרשור שמכסה את זה אני יותר מאשמח אם תוכל להפנות אותי אליו.

למשל:

A

Thread 'טיול ארוך בחו"ל - שנה סביב העולם (עם ילדים קטנים)'

26/12/22

טוב שלום לכולם,

כחלק מהתכנון שלנו לפרישה מוקדמת
החלטנו שאנחנו רוצים לצאת לטיול של שנה סביב העולם עם 3 הילדים הקטנים שלנו
היום הם בני: שנה, 4 , 7
ביום היציאה לטיול שמתוכנן ליולי 2025 הם יהיו בני 4, 7, 10 (גן טרום חובה, כיתה ב, כיתה ה)
המועד לטיול נקבע בעיקר לפי הילדים בשביל שהם לא יהיו בצמתים חשובים בבית ספר שיפריעו ללימודים שלהם (כיתה א וכיתה ו/ז)

בגדול במועד היציאה לטיול ההכנסות הפאסיביות שלנו יהיו 10K בחודש ומשכר הדירה על הבית שלנו מעריכים שנקבל עוד 10K
כלומר התקציב החודשי שלנו לטיול הוא 20K בחודש
נוכל כמובן להגדיל מעט לפי הצורך אבל מעדיפים לא להשתמש בחסכונות ואולי אפילו לחסוך עוד...

• A42
• תגובות: 95
• פורום: פרישה מוקדמת והחיים שאחריה

• 
• 

או:

ס

Thread 'פתאום התחלתי לחשוש'

13/12/19

פוסט שיתוף ...

אני בן 55 ומתכנן לפרוש בעוד כשנה וחצי - מאי 21. העליות בשוק השנה הגדילו לי את ההון באופן משמעותי, ועכשיו אני מתחיל לחשוש אם לבסס את חישובי הפרישה שלי על רצף התשואות האחרון. החשש שלי הוא מקריסה בתקופה הקרובה. ההון שלי מושקע באופן הבא:
- ביטוח מנהלים - 1.56M - מקדם 190 לגיל 60. יש דרך לדעת איך הכסף מושקע? אני מניח חצי אגח חצי מניות.
- קופ"ג IRA עם 1.28M - היו ב-iwda עד לפני כחודש. העברתי ל-ibta - אגח אמריקאי 1-3.
- קה"ש IRA עם 0.36M - מושקע ב-eimi
- RSU עם כ-1.25M נטו - החברה נמכרה ולכן לא כדאי לי למכור כי אם אחכה לסגירה, אקבל עוד כ-0.2M נטו. מצד שני תנודתיות נמוכה כי מחיר...

• סולידי
• תגובות: 186
• פורום: פרישה מוקדמת והחיים שאחריה

• 

או:

Thread 'התוכנית שלי להתנהלות לאחר הפרישה המוקדמת'

22/2/24

רקע לגבי​

נושק לגיל 40, נשוי+3 (כולם מתחת לגיל 10), מתכנן לפרוש בקרוב (בטוח השנה, מאוד סביר שעד אוגוסט).
סה"כ חסכונות לאחר מס רווח הון מספיקים למשיכה של 3% שנתי (אם מוותרים על חופשה בחו"ל), ובנוסף אשתי ממשיכה לעבוד, ואני צופה שהיא תמשיך לעוד הרבה שנים, אבל המשכורת שלה יחסית נמוכה (פחות מרבע מההוצאות שלנו).
אין לי הוצאות על עבודה, אז למעשה אין סיבה שההוצאות לאחר הפרישה ירדו (אם כבר יעלו - אוכל, ביטוח לאומי, בטח אסתובב יותר אז גם דלק+תחב"צ).
גרים בשכירות, לא מתכננים לשנות את זה בקרוב.
השנה עברתי ל- IB. מחזיק 100% ETF שמכסים את כל העולם, בלי אג"ח, ומתכנן להשאיר את זה כך.

המטרות שלי​

...

• קפיטליסט מרושע
• תגובות: 113
• פורום: פרישה מוקדמת והחיים שאחריה

• 

ויש עוד

 

[YPV]

צברנו מספיק כדי שנוכל לפרוש. השאלה איך מייצרים תוכנית פיננסית ל-50 שנה שתאפשר לנו לשון בשקט.

תוכנית ל-50 שנה נראית אחרת לחלוטין אם ה"מספיק" שלכם הוא 5 מיליון ש"ח, 10 מיליון ש"ח או 50 מיליון ש"ח. ללא מספרים קונקרטיים והרכב נכסים, בלתי אפשרי לתת התייחסות רצינית.

 

[פספרטו]

תודה לכל העונים. כמו שכתבתי המטרה היא לא לקבל מהפורום ייעוץ פרטני על התיק שלי או סיכויי ההישרדות שלו, אלא לנסות ללמוד מבעלי הנסיון בפרישה אמיתית, ועל הצורה שהם בנו את התוכנית הפיננסית לפרישה.

@Mr. pink - תודה! אמנם זה לא בדיוק מה שאני מחפש, אבל אני אנסה למשוך בקצה החוט הזה ונראה לאן אפשר להגיע.

 

[גרביל מרוץ]

על הצורה שהם בנו את התוכנית הפיננסית לפרישה

אם אתה מאד ממוקד בצד הפיננסי נטו אז אני ממליץ בין היתר על השרשור הזה:

A

Thread 'הנוסחא האופטימלית לתשלום מס נמוך בפרישה מוקדמת'

2/6/20

כמה מחשבות שהיו לי איך לפרוש בגיל מוקדם וכמעט שלא לשלם מס רווחי הון
הנחות בסיס: פרישה בגיל 45 עם חיסכון של 4.5 מליון שקל (החלוקה למטה), קצבה חודשית 15K לפי כלל 4 אחוז
הכל מחושב לפי זוג (כלומר אני ואישתי לדוגמא - איחדתי בחישובים את החשבונות הפנסיה והקרן השתלמות)
1.6 מיליון קרן פנסיה
0.8 קרן השתלמות
2.1 תיק ממוסה

שלב א - גיל 45-60:
משיכה מהקרן פנסיה כספים ללא תשלום מס עקב חוסר הכנסות - נכון להיום אפשרי בערך 10K
השלמה של 5K מתוך הקרן השלמות
לפי תשואה שנתית של 6 אחוז
אחרי 15 שנה בגיל 60
קרן פנסיה: 1,025K
קרן השתלמות: 525K
תיק ממוסה: 5,030K
נכון לשלב זה לא שלמתי מס רווחי...

• A42
• תגובות: 153
• פורום: פרישה מוקדמת והחיים שאחריה

• 

 

[Mr. pink]

אמנם זה לא בדיוק מה שאני מחפש, אבל אני אנסה למשוך בקצה החוט הזה ונראה לאן אפשר להגיע.

פה יש הצגה של מודל הU:

מודל ה-U לבחירת הקצאת נכסים בתיק ההשקעות – מאת Early Retirement Now

וואו! מלא זמן לא תרגמתי משהו שלא קשור למסים :) הרבה מדי זמן. את הפוסט הזה אני כותב בעקבות בקשות נשנות ממשתמשים בפורום הסולידית (ובכללם דור דורים האדיר). המטרה של הפוסט הזה הוא להציג שיטת משיכה של ה…

fintranslator.com

ופה היישום:

F

Thread 'התיק ותוכנית הגעה לעצמאות כלכלית שלי - אל תרחמו עליי:)'

23/10/16

התיק שלי מוגדר להיות 100% מניות עד קרוב מאוד לפריש המוקדמת ואז היא תהפוך ל-75/25 ל-10 השנים הראשונות של הפרישה כדי לצמצם את סיכון רצף התשואות ואז תחזור לאט להיות 100% מניות (כי אחרי 10 שנים הסיכון יורד דרמטית).

התיק שלי:
כרגע בן 31 (נשוי + 1), מצפה להיות FI בגיל 45. כרגע 100% מניות. (התחזיות מנבאות (הרבה) יותר מוקדם אבל אני שומר על יעד של גיל 45 כדי לא להתאכזב)
בגיל 45 (או מתי שאגיע ליעד, המוקדם מבינהם) אעבור ל-25% אג"ח כדי למתן תנודתיות ב-10 השנים הראשונות של הפרישה (בעקבות זה)
לאחר 10 השנים חוזר בהדרגתיות ל-100% מניות.
חשבון ממוסה
(105-הגיל שלי) VO (מדד מחקה S&P Midcap 400)...

• FIYaacov
• תגובות: 213
• פורום: שוק ההון

• 

 

[בת העמק]

@MMM אולי תוכל לעזור כאן?

 

[פספרטו]

להלן ניסיון ראשוני לייצר רשימת "היכל התהילה" של הפורשים על מנת ללמוד מהנסיון שלהם:

- @סולידי - >>>
- @Williamsburg >>> (תיק שכולל פנסיה תקציבית ומסחר יומי באופציות)
- @קפיטליסט מרושע >>> (עדיין עובד במשרה חלקית)
- @A42 >>>
- @אל ניניו >>> (פתח עסק ליעוץ לאחר הפרישה)
- @eagleeye >>> (פנסיה תקציבית)
- @מישו2 >>> (הכנסות גבוהות מנדלן)
- @daat99 (בהנחת הוצאות מאוד נמוכה. תיק הדיבידנדים מפורסם באתר של daat)
- @פשוט (לא מצאתי עדיין רפרנס לתיק)

אשמח מאוד אם תוכלו לתייג אנשים נוספים שהגיעו ליעד.

מהפורשים עצמם אשמח לשמוע על אנשי המקצוע שהתיעצו איתם על מנת לבנות את האסטרטגיה הפיננסית שמאפשרת להם לישון בשקט בלילה.

 

[Ajax]

אני חושב שמבחינה עקרונית, מה שהסקתי משרשורים קודמים, זה שצריך לחלק את התיק פרישה ל-2:
1. מהרגע הפרישה עד תחילת קבלת קצבה של קרן פנסיה. לחפש דרכים לצמצם מס, לנצל קרן השתלמות וגם rsu שנחשב מסוכן ויותר משתלם לממש כשלא עובדים
2. מרגע תחילת קבלת הקצבה עד סוף החיים (+ לקחת בחשבון שבגיל 67/64 מתחילים לקבל קצבה גם מביטוח לאומי אבל קצבה מקרן פנסיה אפשר כבר בגיל 60). בנקודה הזאת צריך כבר להחליט איזה כספים לוקחים כקצבה ומה אפשר להוריש (מזכה/מוכרת). הטבות מס מעל גיל 60 וכו׳

זה בערך מה שאני זוכר, השרשורים ששלחו פה באמת מפרטים בצורה יפה, שווה לקרוא

 

[A42]

אני מעוניין לשמוע מאנשים שכבר עברו את תהליך הפרישה. אנשים שלקחו נכסים פיננסיים ותיק פנסיוני וייצרו תוכנית פיננסית למשיכה, כולל כל הבטי המיסוי, ירושה, איזון תיק וכו'. לייצר תהליך כזה בפועל זה הרבה יותר מפוסט בפורום הזה. אני רוצה להניח שאנשים שלוקחים החלטה בגובה של שבע ספרות, עבדו על העניין לא מעט

אדבר על עצמי בלבד ולא בטוח שאני דוגמא מייצגת.

נקודת הפרישה הרשמית שלי היתה לפני קצת יותר משנתיים
5 שנים יותר מוקדם מהחישוב הפסימי שלי, ושנתיים יותר מוקדם מהתרחיש האופטימי

למה? כי גם היה קצת מזל ושוק שורי אבל בעיקר כי למדתי להוריד את כריוצ הביטחון ומקדמי ההגנה למינימום הנדרש בשבילי

אנחנו יחסית צעירים עם 3 ילדים קטנים
אין לנו שום בעיה לחזור לעבוד אם נצטרך ובשנים הקרובות יהיה משבר מאוד גדול שלא צפינו

מבחינת החלטות גדולות של 7 ספרות אני חושב שאתה לא קורא את המפה ממש נכון...
אני כבר שנתיים בתוך זה ועוד לא באמת עשינו שום דבר שכזה
כן מכרנו קצת מניות אבל בטח לא משהו בסדר גודל שישפיע על משהו...

וגם פרישה זה לא משהו הרמטי בכלל לא
לקח לי זמן להבין את זה

זה קשה להיות כל הזמן בבית צריך עיסוק
וגם לטייל בעולם בסוף נגמר הכוח וצריכים לחזור למציאות למסגרות ולשגרה
אישתי תחזור כנראה שנה הבאה לעבוד חצי משרה (היא מורה ומאוד אוהבת את זה)
ואני גם כנראה יחזור לעשות משהו
אולי בשכר אולי לא....

כן יכול לשתף שבשביל להוריד אי וודאות
ממליץ לבחון את ההןצאות שלכם ולהוריד אותם על ידי תשלןם חד פעמי
לדןגמא:
שכד - קנה דירה
דלק - רכב חשמלי
חשמל - פאנלים סולארים/ מכשירים חסכונים

זה מקנה הרבה מאוד שקט נפשי וודאות גבוה
וגם עוזר מאוד בתשלום המיסים

שאל חופשי אם יש משהו ספציפי

 

[פספרטו]

אדבר על עצמי בלבד ולא בטוח שאני דוגמא מייצגת.

נקודת הפרישה הרשמית שלי היתה לפני קצת יותר משנתיים
5 שנים יותר מוקדם מהחישוב הפסימי שלי, ושנתיים יותר מוקדם מהתרחיש האופטימי

למה? כי גם היה קצת מזל ושוק שורי אבל בעיקר כי למדתי להוריד את כריוצ הביטחון ומקדמי ההגנה למינימום הנדרש בשבילי

אנחנו יחסית צעירים עם 3 ילדים קטנים
אין לנו שום בעיה לחזור לעבוד אם נצטרך ובשנים הקרובות יהיה משבר מאוד גדול שלא צפינו

מבחינת החלטות גדולות של 7 ספרות אני חושב שאתה לא קורא את המפה ממש נכון...
אני כבר שנתיים בתוך זה ועוד לא באמת עשינו שום דבר שכזה
כן מכרנו קצת מניות אבל בטח לא משהו בסדר גודל שישפיע על משהו...

וגם פרישה זה לא משהו הרמטי בכלל לא
לקח לי זמן להבין את זה

זה קשה להיות כל הזמן בבית צריך עיסוק
וגם לטייל בעולם בסוף נגמר הכוח וצריכים לחזור למציאות למסגרות ולשגרה
אישתי תחזור כנראה שנה הבאה לעבוד חצי משרה (היא מורה ומאוד אוהבת את זה)
ואני גם כנראה יחזור לעשות משהו
אולי בשכר אולי לא....

כן יכול לשתף שבשביל להוריד אי וודאות
ממליץ לבחון את ההןצאות שלכם ולהוריד אותם על ידי תשלןם חד פעמי
לדןגמא:
שכד - קנה דירה
דלק - רכב חשמלי
חשמל - פאנלים סולארים/ מכשירים חסכונים

זה מקנה הרבה מאוד שקט נפשי וודאות גבוה
וגם עוזר מאוד בתשלום המיסים

שאל חופשי אם יש משהו ספציפי

אני מאמין שיש הבדל בין לקחת החלטה של הפסקה מעבודה לבינתיים (שיכולה גם לארוך מספר שנים), לבין החלטה של יציאה לפרישה מוקדמת (שאולי בסוף יתגלה שרוצים בכל זאת לעבוד בצורה כזאת או אחרת). במקרה של פרישה, אני מאמין שכדאי מאוד לעשות סדר בתיק הפנסיוני והפיננסי ולוודא "שהדלק לא יגמר באמצע הדרך".

ממה שאתה כותב אני מקבל את הרושם שזאת אולי הפסקה זמנית, או שאולי לא הבנתי נכון. בכל מקרה, יצא לכם לבנות את התוכנית הפיננסית שלכם עם בעלי מקצוע או או שלא הרגשתם שיש בזה צורך?

 

[יובל ממודיעין]

אני גם שוקל פרישה מוקדמת בעוד 4 שנים, כשאגיע לגיל 60.
נפגשתי לפני מספר ימים עם יועץ פנסיוני שבדק את התיק הפנסיוני שלי, עשה סימולציות שונות, ונתן לי המלצה לגבי הגישור עד גיל 67, במינימום תשלומי מס.
הוא למשל אמר שאפשר מגיל 60 למשוך קצבה מהביטוח מנהלים, עד סף המס. הפיצויים ניתנים לפריסת תשלומים של מספר שנים, ואת ההפרש ניתן למשוך מתיקי ההשקעות.
בכל מקרה, אני מציע לך לפגוש יועץ פנסיוני. לי זה עשה קצת סדר.

 

[Yohiko]

הרבה זמן לא נהנתי לקרוא שרשור, כמו השרשור הזה.
שאפו לכל מי שהצליח

 

[פספרטו]

ניסיתי לייצר רשימה ראשונית של פורשים ולינק לפוסט הרלוונטי על מנת שנוכל ללמוד מהם, אבל מסיבה כזאת או אחרת ההודעה שלי ממתתינה מאתמול לאישור. יכול להיות שעברתי על חוקי הפורמט? יש פה מבוגר אחראי?

 

[חתול לילה]

ניסיתי לייצר רשימה ראשונית של פורשים ולינק לפוסט הרלוונטי על מנת שנוכל ללמוד מהם, אבל מסיבה כזאת או אחרת ההודעה שלי ממתתינה מאתמול לאישור. יכול להיות שעברתי על חוקי הפורמט? יש פה מבוגר אחראי?

משתמשים חדשים צריכים אישור עבור קישורים. חכה שיהיו לך בערך 40 הודעות.

 

[פספרטו]

משתמשים חדשים צריכים אישור עבור קישורים. חכה שיהיו לך בערך 40 הודעות.

תודה. ומיהו הגורם המאשר עבור אזוב קיר תת-משתמש דנדש שכמוני?