• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

אופטימיזציית תוכניות פרישה (גיל 34, משכורת מעל 20K)

teddypicker

משתמש רגיל
הצטרף ב
26/7/20
הודעות
177
דירוג
122
שלום,
בן 34, עושה מעבר על התוכניות שלי ומנסה ליישר קו מבחינת מדיניות ההשקעה הסולידית שלי - היצמדות למדדים ומזעור דמי ניהול.

מפריש כרגע כל חודש לפי היחסים הבאים:
  • 25% לקרן פנסיה של אלטשולר שחם (1.49% מהפקדה, 0.1% מצבירה). מסלול ביטוח 75% נכות ו100% לשארים. מסלול מניות.
  • 75% לביטוח מנהלים של כלל מ2009 (7% מהפקדה, 1% מצבירה). מקדם מובטח 202.81 וסכום חד פעמי למקרה מוות. מסלול מניות.
  • 288 ש"ח לביטוח אכ"ע בהראל ע"ס 18,000 ש"ח עם תקופת המתנה של 30 יום.

חוץ מזה יש לי קרן השתלמות IRA בגובה 200K (הלמן אלדובי - 0.35%) ותיק השקעות בניהול עצמי בIBI, עוקבי מדדים.

המסקנות שהגעתי אליהן עד כה -

  1. להיפטר מביטוח המנהלים היקר ולשקול במקומו קופת גמל מחקה S&P 500 בסביבות ה0.3% דמי ניהול מצבירה ו0% מהפקדה - לפי חישובים שעשיתי היתרה העודפת שאחסוך על דמי הניהול שקולה למקדם 265 בפנסיה לאותה קצבה חודשית, ששקול בערך לתוחלת חיים של 110 (שלא מאמין שנגיע אליו לכן אין טעם בתשלום העודף עבור מקדם מובטח).
  2. לשמר את קרן הפנסיה באלטשולר מאחר ודמי הניהול טובים, אג"ח מיועדות, ביטוחים שחשוב לי שיהיו למשפחה. לחילופין שוקל אופציה לעבור לקרן פנסיה מחקה מדד S&P 500 של הלמן אלדובי שהיא גם זולה יותר (0.05% לצבירה, אותו דבר להפקדה) וגם יש לה מסלול מחקה מדד.
  3. מאחר והמשכורת מעל 20K, אני צריך מוצר משלים לקרן פנסיה ואשמח לתובנות לגבי יחסי ההפרשות ביניהם (חצי חצי, עד התקרה לפנסיה וכל השאר למוצר המשלים וכו').
  4. לשמר קרן השתלמות בהלמן אלדובי + לנסות להוריד לסביבות 0.2-0.25% - סביר בעיניכם לתיק של 200K במסגרת שימור לקוחות?

האם פספסתי משהו? לא מחפש ייעוץ, רק את עיניכם המנוסות. תודה!
 
יש לי סיפור דומה לגבי הביטוח מנהלים, והתכנון. שלי היה להעביר לira. אבל עכשיו אני קצת מתלבט אולי להעביר לפנסיה של הלמן מחקה סנופי . חשבת על זה?
 
@ShDan כן - כתבתי על זה בסעיף 2. היתרונות בעיני הם דמי ניהול זולים יותר (במעט) מאלטשולר ומוצר הרבה יותר שקוף - באלטשולר אני במסלול 100% מניות והייתי מעדיף לחקות מדד.
 
האם פספסתי משהו? לא מחפש ייעוץ, רק את עיניכם המנוסות. תודה!
סה"כ לדעתי אתה מבין מה אתה עושה, יש לך תוכניות נבונות ואתה בדרך הנכונה.
הערה אישית הייתי אולי בשלב מסוים לא מתעקש על עוד אופטימיזציות שדורשות זמן ועצבים ומתרכז בדברים אחרים בחיים (הכוונה לסעיף 4).
 
לגבי הביטוח אובדן כושר עבודה, זה מיותר אם אתה שכיר.
גם אם יהיו לך 10 ביטוחי אכ"ע לא תקבל יותר מ 75% מהשכר הממוצע בפועל ב 12 חודשים האחרונים.
בביטוח המנהלים יש לך כבר ביטוח אכ"ע על השכר שמופקד שם.
אם אתה עובר לקרן פנסיה, גם שם יש ביטוח אכ"ע אבל רק על אכ"ע מלא כלומר מעל 75% נכות ואין שם הגדרה עיסוקית.
אתה יכול לקנות בכמה עשרות שקלים לחודש מטריה ביטוחית כתוספת לאכ"ע בקרן הפנסיה שמוסיפה לך אכ"ע חלקי החל מ 25%, הגדרת אכ"ע עיסוקי, וביטול קיזוז מול גורמים ממשלתיים עד לתקרה של 100% מהשכר.
בכל מקרה תתיעץ עם סוכן לפני שאתה מבטל.

במסגרת ההפרשות הייתי מוסיף ביטוח השתלות בארץ ובחו"ל, טיפולים מחליפי ניתוח, וביטוח תרופות.
מדובר על תשלום של כ 200 שח לחודש שמכסים אותך לדוגמה בהשתלות עד 4 מליון שח, או תרופות מיוחדות עד 2 מליון לשנה וכו.
תשווה פוליסות.
בנוסף תוודא שיש לך ביטוח סיעודי בקופ"ח ותשקול אם יש לך כסף ביטוח מחלות קשות.
 
תודה על האינפוטים מאיר,
כרגע יש לי אכ"ע פרטי כי אני עצמאי (עובר להיות שכיר במקביל באוקטובר) ועל כן אעביר את האכ"ע לקרן הפנסיה - אגב, זו לא כפילות עם ביטוח סיעודי אם זה אכ"ע מלא? אני מניח שמצב סיעודי מחמיר יותר, אז למה צריך את שניהם?
בביטוח המנהלים למיטב ידיעתי אין לי אכ"ע.

לגבי שאר הדברים שאמרת: קיים סיעודי קופ"ח ב30 ש"ח לחודש, וביטוח בריאות פרטי - השתלות, תרופות וניתוחים בחו"ל (בערך 14 ש"ח לחודש).
 
סיעודי יותר חמור מאכ"ע כמובן.
בגלל שזה ביטוח מאוד זול יחסית, ובמצב סיעודי אתה תצטרך כל שקל, ההוצאות שלך יעברו את ההוצאות הרגילות כיום ואתה תקבל רק 75% מהשכר כיום.

לגבי ביטוח המנהלים, תבדוק טוב, ברירת המחדל היא שחלק מהתשלום הולך לביטוח אכ"ע וחלק לביטוח חיים.
אגב, אם אתה נשאר בביטוח מנהלים, תבטל את מרכיב ביטוח החיים בפוליסה ותקנה עצמאית ביטוח חיים שיעלה לך הרבה יותר זול.

לגבי ביטוחי הבריאות, אם זו פוליסה ישנה תעדכן אותה.
בפוליסות החדשות התווספו הרבה מאוד כיסויים וסכומי הביטוח עלו משמעותית.
כמובן תבדוק טוב לפני שאתה מבטל פוליסה קיימת.
כמו כן יש הבדלים גדולים בתנאים של הפוליסות בין החברות השונות.
 
עברו שלושה חודשים ורציתי לעדכן:

להיפטר מביטוח המנהלים היקר ולשקול במקומו קופת גמל מחקה S&P 500 בסביבות ה0.3% דמי ניהול מצבירה ו0% מהפקדה - לפי חישובים שעשיתי היתרה העודפת שאחסוך על דמי הניהול שקולה למקדם 265 בפנסיה לאותה קצבה חודשית, ששקול בערך לתוחלת חיים של 110 (שלא מאמין שנגיע אליו לכן אין טעם בתשלום העודף עבור מקדם מובטח).
נפטרתי מביטוח המנהלים היקר והעברתי את הצבירה לקופ"ג IRA בהלמן אלדובי, אותה השקעתי בבלאקרוק S&P 500.

לשמר את קרן הפנסיה באלטשולר מאחר ודמי הניהול טובים, אג"ח מיועדות, ביטוחים שחשוב לי שיהיו למשפחה. לחילופין שוקל אופציה לעבור לקרן פנסיה מחקה מדד S&P 500 של הלמן אלדובי שהיא גם זולה יותר (0.05% לצבירה, אותו דבר להפקדה) וגם יש לה מסלול מחקה מדד.
השארתי את הפנסיה באלטשולר שחם מסלול מניות, תוהה לגבי הלמן אלדובי מחקה S&P 500. תוהה לגבי זה, אשמח לאינפוטים (בהתחשב בזה שגם הקופ"ג וגם הקה"ש שלי שם בIRA).

מאחר והמשכורת מעל 20K, אני צריך מוצר משלים לקרן פנסיה ואשמח לתובנות לגבי יחסי ההפרשות ביניהם (חצי חצי, עד התקרה לפנסיה וכל
השאר למוצר המשלים וכו').
עד התקרה - פנסיה, מעבר לתקרה - קופ"ג IRA

לשמר קרן השתלמות בהלמן אלדובי + לנסות להוריד לסביבות 0.2-0.25% - סביר בעיניכם לתיק של 200K במסגרת שימור לקוחות?
אכן אפשרי :) קה"ש וקופ"ג שתיהן ב0.25%.
 
@teddypicker
תוכל לפרט את החישוב המלא שעשית כדי לבדוק למה שקול המקדם המובטח?
ניסיתי לחשב ולא הייתי בטוח על איזה מספרים, על איזו טבלה ולפי איזה מסלול צריך להסתכל בטבלאות של התקנון.
 
נערך לאחרונה ב:
אכן אפשרי :) קה"ש וקופ"ג שתיהן ב0.25%.

יש לי קרן השתלמות 100K וקרן פנסיה משלימה שעכשיו התחילה לצבור מעט (כמה אלפים בודדים). שניהם באלטשולר.
אני רוצה לעבור לקרן השתלמות IRA וקופגת גמל IRA.
חושב שאני יכול להשיג 0.25 בהלמן? או רק דרך שימור?
 
1. פתחתי אקסל ויצרתי עמודות: גיל, יתרה בתחילת השנה, יתרה בסוף השנה אחרי תשואה והפקדות, דמי ניהול, יתרה אחרי דמי ניהול. (דמי ניהול חושבו לפי ביטוח מנהלים שהיה לי)
2. שכפלתי את סט העמודות ויצרתי טבלה נוספת, הפעם עם דמי הניהול המוזלים של קופת הגמל.
3. מתחתי את השורות של שתי הטבלאות למטה עד גיל 67.
4. בטבלה של ביטוח המנהלים לקחתי את היתרה בסוף השנה וחילקתי במקדם המובטח (202.81), הגעתי לקצבה X.
5. בטבלה של קופת הגמל לקחתי את היתרה בסוף השנה וחילקתי בX, כדי להבין לאיזה מקדם היא שקולה. הגעתי ל256.
6. הורדתי מחשבון מקדם המרה מכאן, הזנתי גיל פרישה 67 וניסיתי להגיע ל256. גיליתי שכדי להגיע למקדם כזה תוחלת החיים צריכה להיות 106, שאני אישית לא מאמין שתהיה.
8. חזרתי על החישוב עבור גיל פרישה 73, גיליתי שהתוחלת צריכה להיות 103. וכו' לפי מה שאתה חושב שיהיה גיל הפרישה..

לא מדויק, אולי פשטני, אבל לי זה הספיק כדי לקבל את האישוש שרציתי. לא מייעץ וכו'.
 
יש לי קרן השתלמות 100K וקרן פנסיה משלימה שעכשיו התחילה לצבור מעט (כמה אלפים בודדים). שניהם באלטשולר.
אני רוצה לעבור לקרן השתלמות IRA וקופגת גמל IRA.
חושב שאני יכול להשיג 0.25 בהלמן? או רק דרך שימור?
אין לי מושג.. חפש דוגמאות דומות לשלך בשרשור דמי הניהול של IRA.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ptom אופטימיזציית מס שבח נדל"ן 10
ב אופטימיזציית NHR בפורטוגל מיסים 7
B אופטימיזציית מס לחוזה השכרת דירה נדל"ן 28
S התחשבות במדרגות מס הכנסה לצורך אופטימיזציית מס מיסים 14
N אופטימיזציית מס לחסכונות פנסיונים של אזרחים אמריקאיים שמתגוררים בארץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
M האם יש חברה המלווה ובודקת את הנכס - תכנון ,שכנים תוכניות עתידיות באזור וכו פוסטים מאיכות נמוכה 1
ו שאלות על תוכניות חיסכון/פקדונות מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 41
Rakli תוכניות לפרישה בעוד עשור יומני מסע אישיים 108
C אופציות לעובד בסטראטפ ללא תוכניות אופציות עדיין אוף טופיק 8
ס איחוד "תוכניות" בקרן הפנסיה צרכנות פיננסית 23
לא חשוב שמות הסבר על תוכניות חיסכון בבנקים שוק ההון 76
א מצגת לגבי תוכניות פנסיה לחסרי הבנה אוף טופיק 4
grimble grumble תוכניות בעלות ערך מוסף? אוף טופיק 13
Y תוכניות לאזרחים אמריקאיים שוק ההון 1
א המשך השקעת כספי פנסיה לאחר פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
D פרישה מאוחרת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
T תכנון פרישה וירושה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
T פרישה מוקדמת - האם להמשיך להפקיד עצמאית לפנסיה? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 9
E פרישה מוקדמת - יש חיים אחרי העבודה יומני מסע אישיים 84
littleSeal מחשבות על פרישה מוקדמת: התנסות פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 39
Y תיק השקעות למטרת פרישה מוקדמת (35) - אשמח לדעתכם. שוק ההון 34
N המלצות לתהליך פרישה יומני מסע אישיים 29
ט איך מייצרים אמונה במטרה של פרישה מוקדמת עם חוסר הוודאות? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 18
ttmoon פרישה מוקדמת ודמי ניהול בקרן פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 3
מ מס רווחי הון לאחר פרישה מעבודה מיסים 3
N פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 19
F פרישה מוקדמת סולידית בארה"ב פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 24
U מה הצעדים הנדרשים לפני פרישה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 23
א עזרה בתכנון פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 14
sharon שכירת דירה בשלב המשיכה\פרישה ללא הכנסות ממשכורת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 18
Homer הפקדת סכום גדול בפנסיה לפני פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
J מתכנן פרישה "בחינם" פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
ב תכנית פרישה - מה דעתכם? שוק ההון 10
V דוח שנתי 1301 -מענק פרישה מיסים 3
O עזרה בתכנון פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 23
C תכנון מס עבור מענק פרישה מיסים 2
I האם קורס פנסיה מצויין מייתר את הצורך בתכנון פנסיוני+פרישה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
Y סיכום ושאלות - דחיית מכירת RSU לאחר פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
N התיעצות פרישה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 9
AbuNafha השלמת הכנסה מביטוח לאומי לאחר פרישה לפנסיה, והורשת קרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 39
H הפרשה פנסיונית לאחר גיל פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
IAmSam חישוב כדאיות של פרישה מרצון עם מרכיב פיצויים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
fizban תכנון פרישה מוקדמת (בגיל 55~) פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 16
de dud המסע שלי - פרישה מוקדמת מנדלן גלובלי פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 50
ג תכנון פרישה מוקדמת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
ג המלצה על מתכנן פיננסי + פרישה צרכנות פיננסית 1
Z הטכניקה של פרישה מוקדמת. פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 22
ח עבודה עם סיפוק או פרישה מוקדמת מה היעד הנכון? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 87
Henchman34 תיק מניות דיבידנד לצריכה בגיל פרישה ומס עיזבון אמריקאי. שוק ההון 21
J תכנון פרישה בגיל פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9

נושאים דומים

Back
למעלה